Anita Cowles merancang untuk menaiki pelayaran sungai di Eropah tahun depan, menikmati pemandangan dan bunyi bandar yang meriah, istana yang luas dan kubu zaman pertengahan yang beribu-ribu batu jauhnya dari kampung halamannya di Alabama.
Dia dan suaminya, Russell, kemudian merancang untuk melakukan perjalanan jalan raya selama tiga bulan di RV baharu mereka. Itu hanyalah dua daripada banyak perjalanan yang dirancang pasangan itu selepas Russell bersara sebagai juruterbang dari [hotlink]American Airlines[/hotlink] pada Februari apabila dia berusia 65 tahun.
Tetapi semua itu telah ditangguhkan sebahagiannya kerana harga gas yang tinggi, harga barangan pengguna yang lebih tinggi, Dan kemerosotan pasaran itu telah menghapuskan kira-kira satu perempat daripada simpanan persaraan pasangan itu. Sejak Februari, pelaburan pasangan itu telah kehilangan kira-kira $500,000 dalam nilai, Anita, 63, memberitahu kekayaan.
“Itu sebahagian besar daripada persaraan kami,” kata Anita. “Ia amat menakutkan. Kami fikir kami akan melakukan beberapa perjalanan tahun ini, tetapi ia terhenti secara tiba-tiba. Awak nak duit awak tahan lama.”
The Cowles tidak bersendirian menghadapi kerugian besar—baki persaraan merosot untuk suku ketiga berturut-turut tahun ini. Pada suku ketiga, purata baki 401 (k) di Fidelity menurun purata 23% daripada setahun yang lalu, menurut penyelidikan Fidelity Investments baru-baru ini, yang mengendalikan kira-kira 35 juta akaun persaraan. Baki IRA merosot hampir 25% tahun ke tahun dan 403(b) pegangan akaun—pelan persaraan yang biasanya digunakan oleh badan bukan untung—turun 21%.
Walaupun penurunan ini hanyalah kerugian kertas sehingga pelabur membuat pengeluaran, kesan psikologi sudah melanda baru-baru ini dan pra-pesara seperti Cowles. "Ya, ia hanya di atas kertas, tetapi jika anda terus melukis daripada itu, maka ia akan mengambil masa yang lebih lama untuk mendapatkan wang anda kembali," kata Anita.
Kemelesetan pasaran baru-baru ini dan kenaikan inflasi telah menyebabkan ramai warga Amerika yang lebih tua berhenti seketika. Hampir separuh (49%) daripada mereka yang berumur 50 tahun dan lebih tua melaporkan bahawa mereka telah mengurangkan perbelanjaan mereka, atau merancang untuk berbuat demikian, hasil daripada faktor-faktor ini, menurut Janus Henderson Investors' Laporan Keyakinan Persaraan Janus 2022 baru-baru ini.
Namun, ramai yang optimis bahawa inflasi dan pasaran menurun adalah cabaran jangka pendek. Majoriti warga Amerika yang lebih tua (60%) percaya Indeks S&P 500 akan lebih tinggi satu tahun dari sekarang, menurut Janus. Dan itu menjejaki, memandangkan baby boomer adalah generasi yang secara amnya telah pulih dengan baik daripada kejutan ekonomi pada masa lalu—terutamanya jika dibandingkan dengan generasi lain. Walaupun baby boomer mengalami gelembung Dot Com pada akhir 1990-an dan pasaran saham serta kejatuhan perumahan pada 2008, generasi itu memegang kira-kira $73 bilion, atau kira-kira 51% daripada semua kekayaan AS, menurut Rizab Persekutuan. Itu kira-kira sembilan kali lebih banyak daripada milenium.
"Saya tahu bahawa sebelum satu atau dua tahun, saya akan dapat melakukan beberapa perjalanan itu kerana wang itu akan kembali," kata Anita. Tetapi masih ada bayangan ketidakpastian yang menjulang. Jadi dalam usaha untuk mendapatkan kembali beberapa kerugian mereka dengan lebih cepat, Cowles telah membincangkan Russell kembali bekerja sebagai juruterbang untuk syarikat penerbangan yang lebih kecil. Baru minggu lepas dia temuduga untuk peranan. "Dia mempertimbangkan untuk kembali bekerja kerana bagaimana jika ia berterusan?" Anita berkata.
"Kekecewaan terbesar kami sebenarnya hanyalah masa untuk semua ini," katanya, sambil menambah bahawa penangguhan perjalanan dan Russell berpotensi tidak bersara adalah keputusan yang lebih besar apabila terdapat kebimbangan kesihatan jangka panjang untuk ditimbang. "Kami masih selesa," tambahnya tetapi mengatakan bahawa semua "tambahan" seperti perjalanan dan pengalaman istimewa yang pasangan itu mahu lakukan sambil berasa sihat dari segi kewangan mengenainya—kini mereka tidak dapat melakukannya.
Bagaimana untuk mengharungi badai tanpa keluar dari persaraan
Walaupun keputusan untuk kembali bekerja, walaupun secara sambilan, bukanlah dorongan yang buruk, terdapat cara lain untuk mengharungi tekanan berganda inflasi yang tinggi dan pasaran menurun yang dialami oleh baby boomer yang bersara dan bersara.
Penyelidikan daripada T. Rowe Price mendapati bahawa simpanan persaraan boleh bertahan dalam jangka masa panjang, walaupun bermula dalam tempoh pasaran dan ekonomi yang mencabar. Simpanan persaraan $500,0000 dalam portfolio 60/40 saham dan bon, contohnya, dilaburkan pada tahun 1973—setahun yang ditandakan dengan krisis minyak yang memulakan pasaran beruang—masih berakhir dengan baki lebih daripada $1 juta pada akhir 30 tahun menggunakan kadar pengeluaran 4%.
Tetapi penyelidikan semacam itu tidak bermakna baby boomer yang baru bersara (atau mereka yang masih mengintai persaraan) harus leka, kata Gregory Kurinec, perancang kewangan bertauliah (CFP) dengan Bentron Financial Group yang berpangkalan di Illinois.
"Sudah tiba masanya untuk berundur dan melakukan perkara yang sepatutnya anda lakukan," kata Kurinec. Keutamaan utama? Nilai semula jumlah yang sebenarnya anda belanjakan pada setiap bulan dan tahunan. Kemudian fikirkan dari mana pendapatan itu akan datang memandangkan iklim pasaran semasa yang sukar.
Lihat carta interaktif ini di Fortune.com
Walaupun dengan latihan mudah itu, terdapat banyak pertukaran yang perlu dipertimbangkan. "Kebijaksanaan umum ialah anda tidak boleh menarik diri daripada portfolio anda apabila ia merosot," kata Marisa Rothstein, penasihat kewangan peribadi dan CFP di New York. Kekayaan Persendirian Siena.
Sambungan semula jadi kebijaksanaan ini ialah pra-pesara dan pesara harus bergantung pada sumber pendapatan lain untuk membolehkan mereka melalui sehingga pasaran pulih—sumber yang paling biasa digunakan ialah Keselamatan Sosial. Tetapi jika itu bermakna menuntut Keselamatan Sosial lebih awal (umur persaraan penuh ialah 66 atau 67 untuk kebanyakan baby boomer), Rothstein berkata ia boleh menjadi pertaruhan yang buruk. “Dengan menuntut Keselamatan Sosial lebih awal, mereka berkemungkinan kehilangan pertumbuhan yang dijanjikan yang dibina dalam Keselamatan Sosial dari setiap tahun kelewatan. Pasaran saham mungkin pulih, tetapi adakah ia akan pulih pada kadar 8% setahun? Kita tidak boleh meramalkan itu. Tetapi kami boleh yakin bahawa manfaat Keselamatan Sosial anda akan berkembang pada kadar itu untuk setiap tahun anda menangguhkan melebihi umur persaraan penuh anda. Dan akan terus berkembang sehingga umur 70 tahun.”
Kurinec, misalnya, mengesyorkan pelanggannya membina persaraan dengan menggunakan satu atau dua tahun simpanan, dan bukannya bergantung pada Keselamatan Sosial atau pengeluaran daripada pelaburan. Baki akaun simpanan tidak akan memberi pelabur satu tan pulangan, tetapi menggunakan dana ini sekarang dan bukannya memasukkan ke dalam akaun persaraan bermakna pelaburan tersebut akan mempunyai peluang yang lebih baik untuk pulih dan anda boleh menangguhkan tuntutan Jaminan Sosial. Kurang peluang kehilangan kertas bertukar menjadi kerugian nyata.
"Jika anda mempunyai rancangan, maka anda sepatutnya dapat mengharungi ribut seperti ini," kata Kurinec. “Dan rasa apa, ini bukan yang terakhir yang kita akan lalui.”
Jadilah realistik tentang kos menjadi seorang pesara
Melangkah ke persaraan dengan jangkaan yang realistik juga penting. Salah satu salah tanggapan terbesar tentang persaraan ialah rakyat Amerika memerlukan lebih sedikit wang semasa bersara berbanding semasa mereka bekerja. Salah, kata Kurinec.
Seperti Cowles, ramai rakyat Amerika ingin mengembara atau melakukan semua perkara yang mereka tidak dapat lakukan kerana mereka bekerja. Kurinec berkata pesara baru-baru ini yang bekerja dengannya biasanya akan membelanjakan 105% hingga 110% lebih daripada apa yang mereka belanjakan sebelum mereka berhenti bekerja sepenuh masa—dan itu boleh bertahan selama lima atau 10 tahun selepas bersara.
Dalam nada yang sama, satu lagi batu penghalang besar ialah idea bahawa pesara akan secara automatik berada dalam kurungan cukai yang lebih rendah. Sekali lagi, Kurinec mengatakan bahawa secara amnya tidak berlaku serta-merta. "Jika kita membelanjakan lebih banyak wang, ini bermakna kita akan mengambil lebih banyak wang, yang bermakna kita mungkin akan berada dalam kedudukan yang sama, jika tidak sedikit daripada kurungan cukai yang lebih tinggi," katanya. Apatah lagi bahawa kadar cukai AS semasa mungkin adalah yang paling rendah yang pernah dilihat oleh ramai rakyat Amerika.
Kurinec mengatakan bahawa walaupun dia tidak pernah memberitahu pelanggannya untuk tidak melakukan sesuatu, seperti melakukan perjalanan besar apabila portfolio mereka turun 23%, dia menekankan kemungkinan akibat dan keperluan untuk mungkin mengutamakan perkara yang penting. Berkompromi. Jadilah fleksibel. Prinsip-prinsip tersebut akan memberi manfaat kepada mereka yang akan bersara dengan persekitaran ini dengan baik, tambahnya. “Semuanya cair. Perancangan adalah cair-perkara berubah sepanjang masa, "katanya.
Walau bagaimanapun, pada penghujung hari, Kurinec menekankan kepentingan mempunyai rancangan. “Itu tidak bermakna setiap orang perlu bekerjasama dengan perancang kewangan, tetapi anda perlu mempunyai beberapa jenis rancangan dan memastikan rancangan itu kukuh,” katanya.
Takrifan persaraan setiap orang akan berbeza, tetapi itu semua akan memerlukan jumlah wang yang berbeza, dan ia membantu untuk memahami dengan baik apa yang anda mahu lakukan untuk menjadikannya kenyataan.
Kisah ini pada asalnya dipaparkan pada Fortune.com
Lagi daripada Fortune:
Kelas menengah Amerika berada di penghujung era
5 kesilapan yang paling biasa dilakukan oleh pemenang loteri
Sakit dengan varian Omicron baharu? Bersedia untuk gejala ini
Sumber: https://finance.yahoo.com/news/retiring-baby-boomers-getting-wiped-195551620.html