Perubahan Formula RMD buat Kali Pertama dalam Beberapa Dekad

IRS mempunyai berita baik untuk pesara bermula pada 2022: anda kini boleh menyimpan lebih banyak wang dalam akaun persaraan tertunda cukai anda berkat pengagihan minimum yang diperlukan (RMD) yang lebih rendah.

Buat pertama kali dalam tempoh 20 tahun, Perkhidmatan Hasil Dalam Negeri telah mengemas kini jadual aktuarinya yang menentukan jumlah seseorang perlu mengeluarkan wang daripada akaun persaraannya bermula pada umur 72 tahun. Jadual baharu, yang kini mengunjurkan jangka hayat yang lebih panjang, digunakan. untuk mengira RMD daripada akaun persaraan individu, 401(k)s dan kenderaan simpanan persaraan lain setiap tahun. Untuk bantuan merancang RMD dan memenuhi keperluan pendapatan persaraan anda, pertimbangkan untuk bekerja dengan penasihat kewangan.

Apakah RMD dan Bagaimana Ia Dikira?

Salah satu faedah utama akaun persaraan ialah kelebihan cukai yang mereka sediakan. IRA tradisional dan 401(k) membenarkan penabung persaraan menangguhkan cukai sehingga mereka mengeluarkan wang daripada akaun mereka. Ini membolehkan wang itu terus berkembang pada kadar yang lebih cepat dari semasa ke semasa. Walau bagaimanapun, anda hanya boleh menangguhkan cukai untuk sekian lama. Untuk mengehadkan anda daripada menyimpan wang anda dalam akaun persaraan selama-lamanya, IRS menghendaki anda mengeluarkan jumlah tertentu setiap tahun sebaik sahaja anda mencapai umur tertentu.

Sebelum ini, anda dikehendaki mula mengambil pengeluaran daripada IRA atau pelan persaraan tajaan majikan anda apabila anda mencapai umur 70.5 tahun. Tetapi Akta SECURE 2019 membuat perubahan kritikal apabila RMD bermula. Jika anda mencapai umur 70.5 pada 2019, peraturan terdahulu dikenakan dan anda perlu mengambil RMD pertama anda selewat-lewatnya pada 1 April 2020. Namun jika anda mencapai umur 70.5 pada 2020 atau lebih baru, anda kini mesti mengambil RMD pertama anda sebelum 1 April tahun selepas anda mencapai 72.

Orang yang mempunyai akaun berikut tertakluk kepada RMD:

Adalah penting untuk diingat bahawa IRA Roth tidak tertakluk kepada RMD.

Mengira RMD anda agak mudah. Mula-mula, cari nilai pasaran akaun persaraan anda pada 31 Disember daripada tahun sebelumnya. Kemudian, bahagikan nilai tersebut dengan angka tempoh pengedaran yang sepadan dengan umur anda pada Jadual Sepanjang Hayat Uniform IRS.

Kisah berterusan

Sebagai contoh, seorang pesara berusia 72 tahun dengan $500,000 dalam IRAnya akan membahagikan $500,000 dengan angka tempoh pengedarannya, iaitu 27.4. Akibatnya, dia dikehendaki mengeluarkan sekurang-kurangnya $18,248 daripada IRAnya pada 2022.

Mengapa Formula RMD Baharu Baik Untuk Pesara

Dengan IRS meningkatkan purata jangka hayat daripada 82.4 kepada 84.6, pesara mungkin perlu menyebarkan aset mereka selama lebih banyak tahun. Akibatnya, RMD yang bermula pada 2022 akan menjadi kurang daripada formula sebelumnya, yang telah digunakan sejak 2002.

Ini adalah berita baik untuk pesara atau sesiapa sahaja yang tertakluk kepada RMD. Dengan pengeluaran yang lebih kecil diperlukan setiap tahun, lebih banyak aset persaraan anda boleh kekal dalam akaun IRA, 401(k) atau cukai tertunda. RMD yang lebih kecil akan mengurangkan liabiliti cukai anda dan berpotensi menjatuhkan anda ke dalam kurungan cukai yang lebih rendah.

Di bawah Jadual Seumur Hidup Uniform sebelumnya, seorang lelaki berusia 72 tahun dengan $500,000 dalam 401(k)nya akan dikehendaki mengeluarkan $19,531 ($500,000/25.6) semasa tahun pertama mengambil RMD. Itu $1,283 lagi yang mungkin tertakluk kepada cukai pendapatan berbanding pengeluaran minimum yang lebih kecil yang diperlukan di bawah jadual yang disemak.

Sementara itu, seorang lelaki berusia 72 tahun dengan $2 juta dalam akaun persaraannya akan dikehendaki mengeluarkan $78,125 di bawah formula lama ($2 juta/25.6). Walau bagaimanapun, formula yang dikemas kini menghasilkan RMD permulaan hanya $72,992 ($2 juta/27.4), bermakna pesara ini akan menyimpan tambahan cukai tertunda $5,133 yang semakin meningkat dalam akaun persaraannya.

Line Bawah

Buat pertama kalinya sejak 2002, IRS telah mengemas kini jadual aktuari yang menentukan jumlah wang yang seseorang mesti keluarkan daripada IRA atau 401(k) mereka pada usia tertentu. Walaupun Akta SECURE menukar umur RMD daripada 70.5 kepada 72, Jadual Seumur Hidup Seragam yang dikemas kini telah mengurangkan saiz RMD, membolehkan anda menyimpan lebih banyak aset anda dalam akaun tertunda cukai. Sudah tentu, RMD hanyalah jumlah minimum yang mesti dikeluarkan setiap tahun. Anda pastinya boleh mengeluarkan lebih banyak daripada IRA atau 401(k), tetapi ingat: semakin besar pengagihan, semakin besar bil cukai anda.

Petua untuk Mengeluarkan Aset Persaraan

• Penasihat kewangan boleh menjadi sumber yang dipercayai apabila merancang untuk fasa dekumulasi anda. Mencari penasihat kewangan yang berkelayakan tidak semestinya sukar. Alat percuma SmartAsset memadankan anda dengan sehingga tiga penasihat kewangan di kawasan anda dan anda boleh menemu bual padanan penasihat anda tanpa sebarang kos untuk memutuskan yang mana yang sesuai untuk anda. Jika anda sudah bersedia untuk mencari penasihat yang boleh membantu anda mencapai matlamat kewangan anda, mulakan sekarang.

• Menjangkakan perbelanjaan dan kadar perbelanjaan anda adalah komponen penting dalam perancangan persaraan. Penyelidik dari Pusat Penyelidikan Persaraan di Boston College menentukan purata isi rumah bersara mengurangkan perbelanjaannya sebanyak 1.5-1.6% setahun sepanjang persaraan. Ini bermakna, penggunaan isi rumah jatuh setiap tahun dengan purata 0.75-0.80% untuk pesara, mencapai dua digit 20 tahun selepas bersara. Kalkulator Belanjawan SmartAsset boleh membantu anda menjejaki perbelanjaan bulanan anda.

Kredit foto: ©iStock.com/Ridofranz Seisa, ©iStock.com/katleho, ©iStock.com/PeopleImages

The post Berita Baik untuk Pesara: Formula RMD Berubah Buat Kali Pertama Dalam Beberapa Dekad appeared first on SmartAsset Blog.