Warga Emas, Begini Cara Mengelak Cukai Ke Atas Bayaran Pencen Sekaligus

Apabila pencen anda matang, terdapat pelbagai pilihan pengedaran yang boleh anda pilih. Malangnya, kebanyakan kaedah pengedaran ini mengakibatkan liabiliti cukai yang mengurangkan pembayaran anda. Walau bagaimanapun, anda boleh mengelakkan cukai ke atas jumlah sekali gus dengan melancarkannya ke dalam akaun persaraan individu (IRA) atau pelan persaraan lain yang layak. Inilah cara untuk membuatnya berlaku.

A Penasihat kewangan boleh membantu anda menurunkan cukai anda dengan mengoptimumkan pelaburan anda dengan pelan cukai.

Pilihan Pengagihan Bayaran Pencen

Pesara telah pelbagai pilihan pengedaran apabila menerima pencen. Ini adalah empat pilihan biasa yang dibuat oleh pesara:

• Kehidupan bujang. Bayaran bulanan adalah berdasarkan hayat orang yang menerima pembayaran.

• Bersama dan terselamat. Pembayaran diteruskan sehingga kedua-dua pasangan meninggal dunia. The pasangan hidup mungkin menerima pengagihan penuh atau sebahagian kecil daripadanya, bergantung pada pelan pencen.

• Kehidupan dengan tempoh tertentu. Pesara menerima pendapatan seumur hidup, tetapi bayaran juga dijamin untuk a tempoh masa minimum sekiranya pesara mati dengan cepat.

• Bayaran sekali gus. Daripada menerima pendapatan bulanan, pesara menerima jumlah sekaligus yang dia boleh melabur dalam akaun berasingan.

Layanan Cukai Agihan Pencen

Perkhidmatan Hasil Dalam Negeri (IRS) mengklasifikasikan pengagihan pencen sebagai pendapatan biasa. Ini bermakna mereka dikenakan cukai pada kadar cukai pendapatan tertinggi.

Oleh kerana cukai pengagihan pencen boleh menjadi sangat tinggi, pelabur bijak mencari cara untuk mengurangkan cukai ke atas pendapatan ini.

Apabila seorang pesara menerima bayaran pencen sekaligus, bukan sahaja pendapatan biasa ini, tetapi pembayaran itu boleh mendorong pendapatan mereka menjadi kurungan cukai yang lebih tinggi. Bergantung pada saiz pembayaran pencen, ia juga boleh mencetuskan cukai pelaburan tambahan ke atas sumber pendapatan lain. Selain itu, ia boleh mengurangkan kelayakan mereka untuk yang lain potongan cukai dan faedah.

Mengapa Pelabur Memilih Agihan Pencen Sekaligus

Walaupun ramai pelabur lebih suka pembayaran biasa yang disediakan oleh pencen, ia tidak selalu merupakan keputusan terbaik. Sesetengah pelabur memilih untuk menerima pengagihan sekaligus. Berikut adalah lima sebab umum mengapa:

Kisah berterusan

• Lebih banyak kawalan ke atas wang mereka. Apabila anda mengambil sekaligus, anda boleh membuat keputusan pelaburan dan pengagihan bahawa pencen tidak ditawarkan.

• Keupayaan untuk meninggalkan wang kepada benefisiari. Dengan jumlah sekali gus, anda boleh mengeluarkan wang untuk menampung keperluan pendapatan persaraan anda dan menyerahkan apa sahaja yang tinggal kepada waris anda.

• Takut pencen runtuh. Banyak pencen runtuh di bawah obligasi kewangan yang terhutang kepada pesara. Apabila ini berlaku, kerajaan mengambil langkah untuk menampung pesara, tetapi pembayaran sering dikurangkan.

• Boleh membeli-belah kadar anuiti. Apabila anda menerima jumlah sekali gus, anda masih boleh mencipta pendapatan berulang bulanan melalui anuiti. Daripada menyelesaikan kadar pembayaran pencen, anda boleh membeli-belah sekali gus untuk mendapatkan kadar dan terma terbaik.

• Pilihan penukaran Roth. Dengan pembayaran sekaligus anda dalam IRA Tradisional, anda boleh menukar semua atau sebahagian daripada wang itu ke dalam IRA Roth. Walaupun anda mungkin membayar cukai ke atas penukaran, semua pendapatan dan pengeluaran masa hadapan adalah bebas cukai.

Cara Mengelakkan Cukai ke atas Bayaran Pencen Sekaligus

Pelabur boleh mengelak cukai ke atas bayaran pencen sekaligus dengan mengalihkan hasil ke dalam akaun persaraan individu (IRA) atau akaun persaraan lain yang layak. Berikut adalah dua perkara yang perlu anda ketahui:

20% penahanan. Walaupun anda bercadang untuk melancarkan pembayaran pencen anda, sesetengah syarikat menahan 20% untuk potensi liabiliti cukai persekutuan. Ini berlaku apabila syarikat pencen menghantar cek kepada anda untuk pembayaran pencen anda.

Apabila itu berlaku, anda hanya menerima 80% daripada pengagihan sekaligus. Jika anda mahukan amaun penuh pencen sekaligus anda dilaburkan dalam akaun persaraan anda, anda perlu membuat sendiri 20% yang lain. Bagi pelabur yang boleh berbuat demikian, 20% yang telah ditahan dikembalikan apabila anda memfailkan cukai anda.

Pilihan peralihan langsung. Untuk mengelakkan ini, jangan terima bayaran secara langsung. Sebaliknya, lakukan a peralihan langsung dengan meminta wang itu dihantar terus ke akaun persaraan anda di syarikat pelaburan baharu.

Proses ini boleh menjadi rumit bagi sesetengah pelabur, jadi pendekatan terbaik adalah bekerjasama dengan penasihat kewangan anda untuk menyelesaikan kertas kerja.

Line Bawah

Ramai pelabur memilih untuk menerima pengagihan sekaligus daripada pencen mereka untuk mempunyai lebih kawalan ke atas wang mereka, meninggalkan warisan atau untuk mengurangkan kebimbangan pencen kehabisan wang. Menerima pengagihan sekaligus boleh mencetuskan bil cukai yang besar. Untuk mengelakkan situasi ini, pertimbangkan peralihan terus pengagihan pencen sekaligus anda kepada IRA atau akaun persaraan lain.

Petua Mencipta Pendapatan Persaraan

• Pencen dan anuiti menyediakan pendapatan tetap yang boleh bergantung kepada pesara. Pelaburan lain menambah pembayaran ini dan mengembangkan portfolio anda untuk mengimbangi kesan inflasi. SmartAsset's kalkulator pendapatan persaraan boleh membantu anda menentukan jumlah yang anda perlu simpan untuk persaraan.

• Pelabur bekerjasama dengan penasihat kewangan untuk membuat rancangan kewangan untuk keperluan dan matlamat pelaburan mereka. Pelan tersuai ini mengambil kira telur sarang semasa anda, kadar penjimatan, toleransi risiko dan banyak lagi. Mencari penasihat kewangan yang berkelayakan tidak semestinya sukar.  Alat percuma SmartAsset memadankan anda dengan sehingga tiga penasihat kewangan yang berkhidmat di kawasan anda, dan anda boleh menemu bual padanan penasihat anda tanpa sebarang kos untuk memutuskan yang mana yang sesuai untuk anda. Jika anda bersedia untuk mencari penasihat yang boleh membantu anda mencapai matlamat kewangan anda, mulakan sekarang.

Kredit foto: ©iStock.com/kate_sept2004, ©iStock.com/urbazon, ©iStock.com/fizkes

Jawatan Bagaimana Mengelakkan Cukai ke atas Pembayaran Pencen Sekaligus muncul pertama pada Blog SmartAsset.