'Dia memperoleh kira-kira $15K tahun lepas daripada wang saya.' Penasihat kewangan saya membuat wang daripada $1 juta yang saya laburkan dengannya — walaupun saya kehilangan wang. Apa langkah saya?

Soalan: Saya seorang ibu tunggal dengan tiga orang anak yang masih kecil. Saya mahu membantu mereka dengan kereta pertama mereka dan membayar untuk kolej. Saya juga ingin meninggalkan sesuatu kepada mereka apabila saya meninggal dunia. Saya mempunyai penasihat kewangan yang menguruskan kewangan saya, dan kami membuat unjuran menggunakan hutang saya, gadai janji dan faktor kewangan lain. Daripada itu, nampaknya, jika saya terus bekerja dan menyumbang kepada 401(k), saya boleh membantu anak-anak saya, bersara pada usia 65 tahun dan hidup lebih lama daripada wang saya. Tetapi unjuran itu dibuat sebelum pasaran mula meningkat.

Kami bermula dengan $1 juta dolar, dan saya menjangkakan ia akan berkembang sedikit, tetapi sebaliknya saya telah kehilangan wang sejak beberapa tahun lalu. Saya faham pasaran tidak berjalan dengan baik, tetapi saya tidak melihat jenis pertumbuhan yang saya jangkakan untuk melihat walaupun sebelum pasaran mula meningkat. Saya tidak pasti penasihat kewangan saya melakukan banyak perkara untuk saya. Yang berkata, saya juga tidak tahu apa yang dia patut lakukan. (Mencari penasihat kewangan baharu? Alat ini boleh memadankan anda dengan penasihat yang mungkin memenuhi keperluan anda.)

Penasihat terbuka untuk bertemu setiap suku tahun tetapi saya tidak nampak nilai pertemuan kerana saya rasa seperti kata-kata dilemparkan kepada saya dan saya tidak pasti apa yang perlu ditanya. Saya perlu tahu bagaimana wang itu diuruskan, dan saya rasa akaun itu telah disediakan dan tiada apa yang dilakukan dengannya, namun dia memperoleh kira-kira $15,000 daripada wang saya pada tahun lepas. Apakah soalan yang betul untuk ditanya? Dan yuran itu mengelirukan saya, ia bukan kadar rata 1%. Saya percaya pada salah satu baldi, ia adalah 1.5%, jadi saya membayar banyak tetapi tidak pasti apa yang saya dapat sebagai balasan. Bagaimanakah saya tahu sama ada saya mendapat nilai wang saya?

Ada masalah dengan penasihat kewangan anda atau mencari yang baharu? E-mel [e-mel dilindungi].

Jawapan:  Terdapat banyak perkara yang perlu dibongkar di sini, tetapi nampaknya penasihat anda tidak melakukan kerja yang cukup baik untuk berkomunikasi dengan anda tentang apa yang dia lakukan dengan wang anda dan apa yang anda bayar kepadanya. Mari mulakan dengan apa yang anda bayar kepadanya. 

Adakah yuran yang dikenakan oleh penasihat anda adil?

Berkaitan dengan yuran, 1.5% adalah pada hujung skala yuran yang lebih tinggi. "Kebanyakan firma lebih hampir kepada julat 1%, atau dalam beberapa kes kurang sedikit," kata perancang kewangan bertauliah Joe Favorito di Landmark Wealth Management. (Mencari penasihat kewangan baharu? Alat ini boleh memadankan anda dengan penasihat yang mungkin memenuhi keperluan anda.)

ini artikel boleh membantu anda mengetahui purata yuran untuk penasihat kewangan, dan ambil perhatian bahawa yuran boleh dirunding.

Perhatikan ini juga: Penasihat anda juga mungkin memperoleh wang dengan cara lain (selain peratusan aset di bawah pengurusan) daripada anda. Sesungguhnya, jika penasihat itu bukan penasihat yuran sahaja, dan sebaliknya berasaskan yuran dan memperoleh bayarannya daripada menjual sesuatu kepada anda, "dia juga mungkin diberi pampasan sebagai sebahagian daripada jualan produk pelaburan," kata Favorito. Itu, tambahnya, "boleh mewujudkan konflik kepentingan dan berpotensi meningkatkan perbelanjaan dalaman yang anda tidak lihat pada pelaburan." Pada asasnya, dia mungkin tidak semestinya memikirkan kepentingan terbaik anda jika dia tahu dia akan memperoleh komisen yang besar dengan mengesyorkan produk kepada anda, walaupun ia tidak sesuai untuk situasi anda. 

Walaupun ia mungkin terdengar mengejutkan atau tidak adil, penasihat tetap memperoleh yuran mereka walaupun portfolio anda berkurangan. Jika anda bekerja dengan model aset di bawah pengurusan (AUM), mereka mungkin menghasilkan kurang daripada yang mereka lakukan jika portfolio anda meningkat, dan jika anda bekerja di bawah yuran tetap atau setiap jam, jumlah yang anda telah bersetuju atas masih kekal tanpa mengira sebarang turun naik pasaran.

Sebaik-baiknya, anda mungkin mahukan perancang kewangan yang diperakui dengan bayaran sahaja — mereka telah menyelesaikan kerja kursus, mempunyai pengalaman dan mematuhi kod etika yang ketat — dan anda boleh mendapatkannya melalui Persatuan Penasihat Kewangan Peribadi Kebangsaan (NAPFA) “cari alat penasihat”. Ketahui juga bahawa anda tidak perlu memilih situasi aset-di bawah pengurusan; beberapa penasihat mengenakan bayaran mengikut setiap projek atau setiap jam dan itu mungkin pilihan yang lebih baik untuk anda.  

Mencari penasihat kewangan baharu? Alat ini boleh memadankan anda dengan penasihat yang mungkin memenuhi keperluan anda.

Adakah anda memerlukan penasihat baru? 

Ini adalah petanda yang baik bahawa penasihat anda sedang mengusahakan belanjawan, pelaburan dan perancangan masa depan dengan anda, dan bahawa dia terbuka untuk bertemu setiap suku tahun. Adalah berguna untuk menyemak semula semua itu sekurang-kurangnya setiap tahun untuk memastikan anda berada pada trajektori yang dirasakan menjanjikan untuk anda.

“Saya suka menyamakan perancangan kewangan dengan belayar — jika anda merancang laluan dan kemudian tertidur di dalam bot tanpa membuat sebarang pelarasan, anda mungkin berakhir di benua lain. Pelarasan kecil di sepanjang jalan boleh memastikan anda berada di laluan yang betul,” kata Favorito. 

Tetapi dia nampaknya masih terlepas tanda dalam beberapa cara. Satu perkara yang perlu anda asah ialah kepercayaan. "Adalah perkara biasa untuk bimbang tentang wang anda memandangkan ekonomi bergelora, tetapi jika anda tidak yakin bahawa anda berada di halaman yang sama dengan penasihat anda, anda harus mempertimbangkan untuk berbual dengannya dengan segera," kata Andy Rosen, jurucakap pelaburan di NerdWallet. 

Nampaknya anda juga tertanya-tanya sama ada rancangan anda perlu dilaraskan untuk mengambil kira pasaran beruang. “Beritahu dia kebimbangan anda. Anda mungkin memintanya untuk menerangkan perkara yang dia lakukan dalam bahasa yang lebih jelas dan anda juga boleh meminta pecahan yang lebih jelas tentang struktur yurannya,” kata Rosen.

Malah, perancang kewangan bertauliah James Hemphill di TGS Financial mencadangkan anda meminta jawapan bertulis kepada tiga soalan ini: 1) Sila terangkan falsafah dan strategi pelaburan untuk keseluruhan portfolio saya, dan cara strategi berbeza untuk dua baldi saya yang berbeza. 2) Kenal pasti kenderaan khusus yang digunakan untuk semua dolar portfolio saya. 3) Sediakan caj jualan pendahuluan yang saya bayar untuk membeli setiap kenderaan ini, caj penyerahan bahagian belakang yang akan saya bayar jika saya keluar dari kenderaan sekarang, perbelanjaan intrinsik untuk setiap kenderaan dan yuran yang dikenakan oleh penasihat untuk mengawasi setiap kenderaan. kenderaan. 

Anda juga harus tahu bagaimana portfolio anda ditanda aras. “Jika separuh daripada wang anda dilaburkan dalam pasaran bon, anda tidak mahu membandingkan keseluruhan portfolio dengan indeks saham S&P 500, iaitu 100% dalam pasaran saham. "Anda ingin mempunyai penanda aras perbandingan yang relevan untuk setiap kawasan pasaran kewangan yang anda laburkan supaya anda boleh melihat sama ada portfolio anda menunjukkan prestasi yang tidak lebih buruk daripada pasaran secara keseluruhan," kata Favorito.

Akhirnya, adalah penting untuk tidak terlalu terperangkap dalam keputusan jangka pendek pasaran. "Pelaburan sentiasa mengenai jangka panjang dan lebih masuk akal untuk mengukur pulangan sepanjang kitaran pasaran penuh yang biasanya 7 hingga 10 tahun," kata Favorito.

 Jika anda masih berasa tidak senang selepas menangani beberapa isu ini, mungkin sudah tiba masanya untuk mencari penasihat kewangan baharu. Beberapa tempat yang baik untuk bermula ialah Persatuan Penasihat Kewangan Peribadi Kebangsaan atau Rangkaian Perancangan XY, yang kedua-duanya menawarkan pangkalan data perancang fidusiari fi sahaja.

“Jika anda berasa tidak selesa sama sekali dengan nasihat atau komunikasi yang anda perolehi, maka anda harus mencari penasihat lain. Ia tidak perlu rumit atau atas sebab yang mendalam. Penasihat tidak menerangkan perkara kepada anda dan anda berasa hilang dan kurang keyakinan,” kata Georgia Bruggerman, perancang kewangan bertauliah di Meridian Financial Advisors. (Mencari penasihat kewangan baharu? Alat ini boleh memadankan anda dengan penasihat yang mungkin memenuhi keperluan anda.)

Untuk memastikan anda mendapat penasihat yang anda bekerjasama dengan baik, Bruggerman berkata anda harus meminta bakal penasihat untuk menerangkan falsafah dan pendekatan pelaburan mereka. “Jika mereka menerangkannya dengan cara yang anda tidak faham atau dengan jargon, anda harus terus mencari. Penasihat seharusnya dapat menjelaskan pelaburan khusus yang dimiliki oleh pelanggan dan sebab ia dipilih,” kata Bruggerman. Di sini ialah 15 soalan untuk ditanyakan kepada mana-mana penasihat yang mungkin anda ingin upah.

Ada masalah dengan penasihat kewangan anda atau mencari yang baharu? E-mel [e-mel dilindungi].