Beberapa perkara yang pasti, namun faedah persaraan Keselamatan Sosial adalah antara sumber pendapatan persaraan paling selamat: Faedah bulanan terlaras inflasi yang disokong oleh kerajaan persekutuan selagi anda hidup.
Bunyinya bagus, bukan? Namun, majoriti rakyat Amerika menuntut faedah seumur hidup mereka sebelum ia mencapai jumlah tertinggi, manakala hanya 5% hingga 6% menunggu sehingga mereka berumur 70 tahun.
Adakah lebih baik menunggu sehingga anda berumur 70 tahun, atau menuntut sedikit lebih awal dan melabur wang itu?
Perancangan adalah cara yang paling pasti untuk membuat keputusan yang tepat untuk anda. Namun, ramai yang terlepas daripada memetakan strategi yang boleh membuat perbezaan antara beberapa pendapatan terjamin dan keanehan pasaran ekuiti.
Baca: Bagaimana 401(k) anda boleh bertindak sebagai 'jambatan' sehingga anda menuntut Keselamatan Sosial
Paling awal anda boleh menuntut Jaminan Sosial ialah pada usia 62 tahun. Anda boleh menuntut sebanyak 30% lagi dengan menunggu sehingga umur persaraan penuh anda. Bagi mereka yang lahir antara 1943 dan 1954, umur persaraan penuh ialah 66. Bagi mereka yang lahir selepas 1954, umur persaraan penuh meningkat secara berperingkat dua bulan sehingga mencapai 67 tahun bagi mereka yang lahir pada 1960 atau selepasnya.
Mereka yang menunggu sehingga 70 tahun untuk menuntut menerima apa yang dikenali sebagai kredit persaraan tertunda untuk setiap bulan mereka menunggu melepasi umur persaraan penuh mereka.
"Apabila anda menunggu setahun, bayaran bulanan anda meningkat sebanyak 8%," kata Roger Young, pengurus cerapan persaraan kanan. Walau bagaimanapun, "ini tidak bermakna anda mendapat pulangan 8% ke atas wang anda."
Menunggu untuk menuntut bukan untuk semua orang. Mereka yang memerlukan wang untuk menampung perbelanjaan bulanan mereka berada dalam kedudukan yang berbeza. “Perkara nombor satu (untuk dipertimbangkan) ialah: Adakah anda mempunyai wang tunai yang anda perlukan hari ini? Itulah yang mendominasi keputusan anda tentang masa untuk menuntut,” kata Daniel Lee, pengarah perancangan dan nasihat kewangan di BrightPlan, penyedia manfaat kesihatan kewangan yang berpangkalan di San Jose, Calif.
Orang lain yang mempunyai penyakit atau keadaan yang mungkin memendekkan jangka hayat mereka mungkin ingin membuat tuntutan lebih awal atau seawal 62 tahun. Namun, yang lain boleh merancang lebih awal supaya mereka mempunyai sekurang-kurangnya aliran tunai yang mencukupi yang membolehkan mereka menangguhkan tuntutan sehingga 70 tahun.
Bagaimana pula dengan mereka yang ingin menuntut faedah persaraan Keselamatan Sosial lebih awal supaya mereka boleh melabur wang itu? Pakar berhati-hati terhadap strategi ini.
"Fikirkan Keselamatan Sosial sebagai insurans dan bukannya pelaburan," kata T. Rowe Price's Young. “Wang untuk membantu anda memastikan anda tidak kehabisan. Fikirkan tentang jangka hayat anda.”
Jika anda membuat tuntutan lebih awal, “anda berdagang jaminan — pembayaran seumur hidup terjamin dengan COLA (pelarasan kos sara hidup), program kerajaan, untuk ketidaktentuan potensi keuntungan,” kata perancang kewangan bertauliah Brent Neiser, CEO dan hos Apa Seterusnya dengan Wang, dan bekas pengerusi Lembaga Penasihat Pengguna di Biro Perlindungan Kewangan Pengguna.
Menuntut awal untuk melabur wang adalah "strategi berisiko," kata Lee. Hanya kerana pasaran ekuiti telah menunjukkan prestasi yang baik dalam beberapa tahun kebelakangan ini, kecuali penurunan mendadak pada Mac 2020 semasa awal pandemik, tidak bermakna trend itu akan berterusan.
"Pasaran modal kelihatan bersedia untuk memasuki era baharu jangkaan pulangan yang lebih rendah," menurut T. Rowe Price Tinjauan Pasaran Persaraan AS 2022 laporan. "Penyimpan dan pesara persaraan perlu merancang dan menyesuaikan dengan sewajarnya."
Sebaliknya, faedah persaraan Keselamatan Sosial, terutamanya bagi mereka yang hampir bersara, mungkin ada, walaupun Kongres masih belum meluluskan undang-undang untuk menyokong sumber pembiayaan jangka panjang Pentadbiran Keselamatan Sosial, kata pakar.
"Ia adalah aliran pendapatan yang terjamin," kata Lee. “Ini cara yang baik untuk mempelbagaikan portfolio anda.” Jika anda secara kekal mengurangkan jumlah pendapatan bulanan yang anda perolehi daripada faedah persaraan Keselamatan Sosial, "anda menumpukan usaha anda dalam pasaran saham," kata Lee. "Keselamatan Sosial ialah pempelbagai dan sumber pendapatan yang baik."
Ada yang percaya mereka boleh memperoleh pulangan yang lebih tinggi dengan melabur wang yang mereka tuntut lebih awal daripada 70. "Walaupun portfolio boleh menghasilkan pulangan yang lebih tinggi, adalah tidak bijak untuk mengharapkannya, terutamanya ketika hampir bersara," tulis ahli ekonomi Wade Pfau, pengarang buku Buku Panduan Perancangan Persaraan, Menavigasi Keputusan Penting untuk Kejayaan Persaraan.
Sudah tentu, mereka yang mempunyai simpanan yang besar, jika mereka merasakan mereka tidak akan bergantung kepada faedah Keselamatan Sosial pada tahun-tahun mendatang, mungkin cenderung untuk mengambil lebih banyak risiko dalam pasaran ekuiti. Mereka mungkin memilih untuk menuntut lebih awal dan melabur dana pada risiko yang lebih daripada sederhana.
Satu lagi sebab sesetengah orang akan memilih untuk menuntut lebih awal daripada 70, Lee berkata, "jika ia boleh menambah pengalaman yang baik kepada hidup anda" yang anda mungkin tidak dapat menikmatinya.
Berikut ialah beberapa cara untuk membuat jambatan yang membolehkan anda menunggu lebih lama untuk menuntut:
Pertimbangkan strategi tuntutan untuk pasangan. Jika anda dalam pasangan suami isteri, yang berpendapatan rendah membuat tuntutan terlebih dahulu — sekurang-kurangnya menunggu sehingga umur persaraan penuh. "Itulah jambatannya," kata Neiser. Yang berpendapatan tinggi menunggu sehingga 70. Apabila salah satu pasangan meninggal dunia, pasangan yang masih hidup akan menerima jumlah Keselamatan Sosial yang lebih tinggi.
Keluarkan dana daripada 401(k) anda. Semua orang tidak akan berasa selesa untuk mengeluarkan dana selepas menyimpan selama bertahun-tahun. Namun, ia boleh menjadi jambatan kepada Keselamatan Sosial kemudian yang mendakwa:
"Ia akan menjadi "perlu untuk mengeluarkan lebih banyak sehingga Keselamatan Sosial bermula," tulis Pfau, "tetapi pesara kemudian boleh mengeluarkan kurang selepas memulakan Keselamatan Sosial." Strategi ini bukan "bukti bodoh," katanya, kerana jika portfolio jatuh nilai pada awal persaraan, ia boleh mengunci kerugian.
Gunakan dana daripada peruntukan tunai. "Jika anda mempunyai wang tunai yang disimpan dalam pelan 401 (k) anda boleh menggunakan wang itu supaya anda tidak perlu menjual ekuiti yang mungkin berada pada tahap rendah," kata Neiser. Anda tidak perlu "bimbang tentang kemerosotan dalam pasaran". Sebagai alternatif, jika anda mempunyai dana hari hujan/kecemasan yang besar sebanyak dua tahun perbelanjaan sara hidup, sebagai contoh, pertimbangkan untuk berbelanja dari sana. "Kami akan menjual daripada saham atau bon dan menambah dana kecemasan mereka jika mereka menggunakan wang tunai itu" sementara mereka menangguhkan tuntutan Keselamatan Sosial, kata Lee.
Hantar dividen ke akaun semak anda. Daripada semua dividen dilaburkan semula, pertimbangkan untuk mempunyai beberapa dividen yang dipautkan terus ke akaun semak anda. "Dividen sangat membantu," kata Neiser. "Dalam akaun bercukai, anda boleh memilih untuk tidak melabur semula dividen." Sebagai contoh, jika anda memerlukan dana untuk membayar cukai anggaran suku tahunan, dividen serta keuntungan modal boleh menjadi sumber. Walau bagaimanapun, beberapa syarikat telah menggantung atau memotong dividen semasa pandemik.
Tuntut pencen daripada pekerjaan jangka pendek sebelumnya. Jika anda bekerja untuk beberapa majikan semasa kerjaya anda, sesetengah mungkin telah menawarkan "pencen mikro," berdasarkan kerja jangka pendek, kata Neiser. Ini boleh digunakan dalam kombinasi dengan pendekatan lain yang dibincangkan.
Dapatkan kerja sambilan. "Terlibat dalam beberapa jenis kerja sambilan," kata Neiser, serta menggunakan gabungan strategi lain yang diterangkan di atas.
Harriet Edleson ialah pengarang 12 Ways to Retire on Less: Planning an Affordable Future (Rowman & Littlefield, 2021), dan menulis untuk The Washington Post Real Estate Section.
Sumber: https://www.marketwatch.com/story/should-i-claim-social-security-at-70-or-take-it-earlier-and-invest-the-money-11642720300?siteid=yhoof2&yptr= yahoo