Tujuan utama a polisi insurans hayat adalah untuk menjaga orang yang anda sayangi selepas anda meninggal dunia. Walau bagaimanapun, polisi insurans hayat anda juga boleh menjadi simpanan nilai yang penting. Khususnya, jika anda memegang satu untuk kebanyakan kehidupan dewasa anda, polisi anda biasanya akan membina lebihan tunai. Bergantung pada jenis polisi anda, anda mungkin boleh mengakses wang tunai itu untuk membantu menambah persaraan anda. Begini cara ia berfungsi.
Bahagian utama mana-mana pelan kewangan adalah insurans hayat. Bercakap dengan penasihat tentang rancangan kewangan anda hari ini.
Apakah Pelan Persaraan Insurans Hayat?
Pelan persaraan insurans hayat (LIRP) ialah a insurans hayat kekal polisi yang anda lebihkan dana sepanjang hayat polisi. Ini membina nilai dalam apa yang dikenali sebagai akaun tunai pelan. Anda boleh mengakses wang ini dengan membuat pinjaman terhadap baki akaun.
Walaupun anda boleh membuat pinjaman terhadap nilai tunai pelan insurans hayat anda pada bila-bila masa, ini lebih dikenali sebagai satu bentuk perancangan persaraan. Ia boleh memberi anda akses kepada wang tunai di kemudian hari, terutamanya jika anda membenarkan nilai tunai polisi berkembang dalam jangka masa yang panjang.
LIRP bukanlah pelan persaraan rasmi dalam cara a 401 (k) atau IRA. Sebaliknya, ia adalah simpanan nilai jangka panjang yang boleh berguna semasa persaraan.
Apakah Nilai Tunai Insurans Hayat?
Dengan semua pelan insurans hayat kekal, terdapat peluang yang baik bahawa pada mana-mana bulan tertentu anda akan membayar premium lebih daripada yang diperlukan untuk mengekalkan perlindungan. Apabila itu berlaku, lebihan itu akan ditambah kepada apa yang dikenali sebagai "nilai tunai" polisi.
Ini ialah akaun tunai yang dipegang atas nama anda dan dilampirkan pada polisi. Ia berkembang berdasarkan syarat polisi, dengan pelan berbeza menawarkan kadar pulangan yang berbeza. Sebagai contoh, sesetengah mungkin menawarkan kadar faedah tetap manakala yang lain polisi insurans akan menawarkan kadar pulangan berasaskan pasaran yang berubah-ubah.
Kecuali untuk keadaan khusus dan luar biasa, anda tidak boleh mengakses wang dalam akaun tunai polisi insurans hayat anda secara langsung. Setiap pelan mengendalikan akaun ini secara berbeza, tetapi kebanyakannya menggunakannya sebagai cara untuk mengurangkan premium di kemudian hari atau meningkatkan manfaat kematian yang akhirnya dibayar oleh akaun anda.
Anda juga boleh meningkatkan jumlah dalam akaun tunai anda dengan terlebih bayar anda premium insurans hayat pada bila-bila masa. Apabila anda membayar lebih daripada amaun minimum yang diperlukan untuk mengekalkan perlindungan polisi insurans hayat anda, lebihan bayaran pergi ke nilai tunai polisi anda.
Bagi mereka yang berhasrat menggunakan polisi insurans hayat mereka sebagai satu bentuk perancangan persaraan, ini boleh menjadi cara untuk meningkatkan nilainya dalam jangka panjang.
Cara Menggunakan LIRP
Membiayai Polisi Anda secara berlebihan
Semasa kehidupan bekerja anda, anda akan membiayai hidup anda secara berlebihan polisi insurans. Ini akan membina prinsipal dalam nilai tunai akaun, serta pulangan berdasarkan jenis polisi anda. Dalam dasar dengan kadar pulangan yang baik, akaun boleh membina nilai yang ketara sepanjang hayatnya.
Ambil Pinjaman Semasa Persaraan
Pelan insurans hayat kekal membolehkan anda membuat pinjaman terhadap polisi sehingga nilai tunai akaun anda. Dalam sesetengah kes, anda mungkin mempunyai had berhampiran nilai itu, contohnya, 80% atau 90% daripada nilai tunai akaun anda. Anda boleh mengeluarkan wang ini pada bila-bila masa, dalam mana-mana struktur yang anda mahukan.
Bagi kebanyakan pesara, maka, ini adalah cara untuk menambah mereka persaraan. Mereka mungkin membuat pinjaman tetap setiap tahun, atau setiap bulan, sebagai satu bentuk pendapatan isi rumah.
Bayar Balik Pinjaman Dengan Polisi Anda
Wang yang anda ambil daripada pelan persaraan insurans hayat secara teknikalnya adalah pinjaman, yang bermaksud ia akan termasuk kadar faedah. Jika anda tidak membayar balik pinjaman ini pada akhir polisi, syarikat insurans anda akan mengambil pembayaran terlebih dahulu daripada akaun tunai. Jika itu tidak mencukupi untuk menampung baki, ia akan memotong selebihnya daripada manfaat polisi anda.
Ini membolehkan anda membayar balik pinjaman LIRP anda, dengan berkesan, sebagai satu bentuk perancangan harta tanah. Pada masa kematian anda, selagi pinjaman anda ditambah faedah adalah kurang daripada nilai tunai polisi insurans anda, syarikat insurans anda hanya akan mengambil wang daripada polisi anda dan kemudian membayar manfaat kematian polisi kepada benefisiari anda.
Had dan Faedah LIRP
Manfaat utama LIRP ialah anda menerima wang tanpa cukai. Apabila anda mengambil wang daripada pelan persaraan insurans hayat, ia adalah pinjaman, bukan pengeluaran. Ini bermakna bahawa Perkhidmatan Hasil Dalam Negeri (IRS) tidak menganggapnya sebagai pendapatan boleh cukai.
Hasilnya ialah anda bukan sahaja boleh mengakses wang tanpa cukai ini, tetapi anda boleh menggunakannya untuk mengurus perancangan cukai keseluruhan anda. Sebagai contoh, dalam mana-mana tahun tertentu anda boleh mengurangkan pengeluaran anda daripada akaun lain dan meningkatkan pendapatan anda daripada LIRP untuk menukar jumlah status cukai anda.
Dengan kata lain, jika anda mengeluarkan $10,000 anda akan mendapat $10,000. Ini membolehkan LIRP berfungsi sebagai satu bentuk Roth persaraan akaun dalam beberapa cara kerana anda akan mendapat kedua-dua keuntungan berasaskan pelaburan dan pulangan bebas cukai.
Walau bagaimanapun, terdapat beberapa kelemahan pada sistem ini. Secara khusus, ini adalah pinjaman. Manfaat bebas cukai LIRP agak dikurangkan oleh fakta bahawa syarikat insurans anda akan mengenakan faedah kepada anda. Ini bermakna jumlah nilai akaun anda dikurangkan secara berfungsi dengan sebarang pembayaran faedah yang anda perlu buat. Dalam erti kata lain, jika anda mempunyai $100,000 dalam akaun anda, anda mungkin hanya mempunyai $90,000 yang boleh anda gunakan.
Walau bagaimanapun, ini tidak selalu berlaku. Beberapa syarikat insurans menawarkan apa yang dipanggil pinjaman kos sifar, dalam hal ini anda tidak perlu membayar faedah ke atas pinjaman yang anda ambil daripada LIRP anda. Walau bagaimanapun, adalah penting untuk menyemak perkara ini sebelum menyediakan akaun.
Line Bawah
LIRP boleh menjadi alat yang sangat berguna untuk pelabur yang mahukan tempat yang selamat untuk menyimpan wang, tetapi ia datang dengan beberapa kelemahan yang agak mahal. Secara umum, adalah lebih baik untuk memaksimumkan akaun simpanan berfaedah cukai anda terlebih dahulu. Kemudian, jika anda mahu a polisi insurans hayat kekal Bagaimanapun, tambahkan sedikit wang tambahan pada premium sedia ada anda. Ini boleh menjadi tambahan yang baik kepada perancangan persaraan anda, tetapi ia tidak sepatutnya menjadi barisan pertahanan pertama anda.
Tips Merancang Insurans
Pemilihan polisi insurans anda boleh memberi kesan yang berkekalan pada keseluruhan kewangan anda, terutamanya apabila anda mencapai persaraan. Jika anda tidak pasti tentang dasar yang hendak digunakan, a Penasihat kewangan mungkin boleh membantu. Mencari penasihat kewangan yang berkelayakan tidak semestinya sukar. Alat percuma SmartAsset memadankan anda dengan sehingga tiga penasihat kewangan yang ditapis di kawasan anda, dan anda boleh menemu bual perlawanan penasihat anda tanpa sebarang kos untuk memutuskan yang mana yang sesuai untuk anda. Jika anda bersedia untuk mencari penasihat yang boleh membantu anda mencapai matlamat kewangan anda, mulakan sekarang.
Perancangan kewangan adalah penting untuk mencapai matlamat anda untuk masa depan anda. Insurans hayat boleh menjadi sebahagian besar daripada pelan ini, selain daripada pelaburan dan strategi kewangan lain. Gunakan SmartAsset panduan untuk membuat rancangan kewangan untuk mengetahui lebih lanjut.
Kredit foto: ©iStock.com/courtneyk, ©iStock.com/ DragonImages ©iStock.com/bluecinema
Jawatan Apakah Pelan Persaraan Insurans Hayat (LIRP)? muncul pertama pada Blog SmartAsset.
Sumber: https://finance.yahoo.com/news/life-insurance-retirement-plan-140031228.html