Satu kelebihan utama 401 (k) rancangan adakah majikan sering menyediakan a sumbangan sepadan. Padanan majikan mewakili pulangan yang dijamin ke atas pelaburan persaraan anda, dan hampir selalu masuk akal untuk memaksimumkan mereka.
Jika majikan anda tidak menawarkan sebarang perlawanan, anda mungkin tertanya-tanya sama ada anda masih perlu mengambil bahagian. Jawapan ringkas dalam kebanyakan kes ialah ia masih masuk akal untuk menyumbang kepada 401(k) kerana ia boleh menawarkan kelebihan cukai. Dalam artikel ini, kita akan melihat sebab menyertai pelan 401(k) masih boleh masuk akal kewangan dan apabila ia mungkin tidak.
Takeaways Utama
- Banyak pelan 401(k) menawarkan sumbangan padanan majikan, tetapi ada yang tidak.
- Walaupun tanpa padanan majikan, anda mungkin mahu mengambil bahagian dalam 401(k) kerana kelebihan cukainya.
- Pelan 401(k) tradisional menyediakan potongan cukai pendahuluan serta penangguhan cukai ke atas pendapatan akaun anda sehingga anda mengeluarkan wang tersebut.
- Roth 401(k)s tidak menawarkan potongan cukai segera, tetapi pengeluaran anda boleh bebas cukai jika anda memenuhi keperluan.
- Walau bagaimanapun, jika pelan 401(k) majikan anda mempunyai yuran yang tinggi atau pilihan pelaburan terhad, anda mungkin mahu melaburkan wang anda dalam akaun persaraan individu (IRA).
Apabila Pelan 401(k) Tanpa Padanan Berbaloi
Majikan sumbangan sepadan yang merupakan sebahagian daripada banyak pelan 401(k) adalah faedah yang menarik. Dalam sesetengah kes, ia bersamaan dengan majikan anda yang menjamin pulangan 100% ke atas pelaburan anda. Walau bagaimanapun, ia bukan satu-satunya kelebihan yang ditawarkan oleh rancangan 401 (k).
Dengan 401(k) tradisional, sumbangan anda kepada pelan boleh ditolak cukai dan pendapatan akaun selama ini akan ditangguhkan cukai. Anda tidak akan berhutang cukai ke atas mana-mana wang itu sehingga anda mengeluarkannya, biasanya semasa bersara. Jika anda menyumbang kepada a Roth 401 (k), anda tidak akan menerima sebarang potongan cukai pendahuluan, tetapi semua pengeluaran anda akan bebas cukai jika anda memenuhi peraturan tertentu.
Faedah cukai ini adalah sama untuk setiap pelan standard 401(k), sama ada majikan anda membuat sumbangan yang sepadan atau tidak. Jika anda akan berpendapatan rendah kurungan cukai dalam persaraan daripada anda sekarang, seperti yang sering berlaku, kemudian meletakkan wang anda dalam 401(k) boleh menjimatkan beribu-ribu ringgit setahun dalam cukai.
Sudah tentu, terdapat cara lain untuk menyimpan untuk persaraan selain 401 (k). Sebuah tradisional akaun persaraan individu (IRA) berfungsi sama seperti 401(k) tradisional apabila ia berkaitan dengan percukaian, dan ia mungkin menawarkan anda pilihan yang lebih luas untuk melabur wang anda. (Begitu juga, a Roth IRA berfungsi seperti Roth 401(k).)
Walau bagaimanapun, IRA mempunyai had sumbangan tahunan yang jauh lebih rendah. Pertimbangkan pilihan anda mengenai had sumbangan berikut:
| Had Caruman Akaun Persaraan Biasa 2022 dan 2023 | ||
|---|---|---|
| Akaun Persaraan | Had Caruman 2022 | Had Caruman 2023 |
| IRA | $6,000 | $6,500 |
| Sumbangan Catch-Up IRA | $1,000 | $1,000 |
| 401 (k) | $20,500 | $22,500 |
| 401(k) Sumbangan Catch-Up | $6,500 | $7,500 |
Walaupun majikan anda sepadan dengan caruman 401(k) anda, wang itu bukan milik anda sehingga ia mempunyai terletak hak mengikut peraturan rancangan anda. Kebanyakan jadual peletakan hak berlangsung beberapa tahun.
Walaupun majikan anda sepadan dengan caruman 401(k) anda, wang itu bukan milik anda sehingga ia mempunyai terletak hak mengikut peraturan rancangan anda. Kebanyakan jadual peletakan hak berlangsung beberapa tahun.
Apabila Rancangan 401(k) Tanpa Padanan Tidak Masuk Akal
Walaupun secara amnya masuk akal untuk menyimpan untuk persaraan melalui 401(k) anda walaupun majikan anda tidak sepadan dengan caruman anda, terdapat beberapa pengecualian.
Pengecualian pertama adalah jika 401(k) yang ditawarkan oleh syarikat anda tidak sesuai untuk anda. Beberapa pelan 401(k) datang dengan bayaran yang tinggi. Yang lain mempunyai pilihan pelaburan yang sangat terhad. Orang lain juga mungkin tidak cekap dijalankan. Malah pelan yang kurang ideal ini mungkin berbaloi untuk disertai jika mereka mempunyai padanan majikan yang sangat baik.
Namun, tanpa perlawanan, anda boleh mempertimbangkan untuk melabur dalam IRA, dana bersama atau akaun pembrokeran. Anda tidak akan mendapat pelepasan cukai yang sama tetapi akan mempunyai lebih banyak pilihan pelaburan dengan bayaran rendah. Jika anda menghargai fleksibiliti, yuran yang lebih rendah dan lebih banyak dana untuk dipilih, pelan 401(k) mungkin tidak masuk akal dalam situasi ini.
Pengecualian kedua ialah jika anda tidak memperoleh pendapatan yang mencukupi. Menabung untuk persaraan mengambil wang daripada membina dana kecemasan, membayar bil semasa dan menjalani kehidupan hari ini. Menyimpan untuk persaraan adalah kemewahan yang ramai individu yang baru memulakan kerjaya tidak mampu.
Akhir sekali, sesetengah orang mungkin memilih untuk tidak menyumbang kepada 401(k) jika mereka tidak bercadang untuk kekal bersama syarikat itu untuk jangka masa panjang. Dalam situasi ini, terutamanya jika individu itu tidak merancang untuk menyumbang lebih daripada had IRA, mereka mungkin lebih baik meletakkan dana persaraan ke dalam IRA. Mereka akan menerima faedah cukai yang sama, dan mereka akan dapat mengelakkan kerumitan memindahkan 401(k) lama apabila mereka keluar.
Apakah Perlawanan Majikan yang Baik?
Dalam tinjauan 2022 oleh Vanguard, nilai purata caruman padanan majikan ialah 4.4% daripada gaji. Kebanyakan majikan menawarkan 3% hingga 6%.
Bolehkah Majikan Menghentikan Perlawanan 401(k)nya?
Dengan pelan 401(k) tradisional—jenis yang biasanya ditawarkan di syarikat yang lebih besar—majikan bebas untuk menukar atau bahkan menghapuskan padanannya dari tahun ke tahun. Walau bagaimanapun, Pelan SIMPLE (Pelan Padanan Insentif Simpanan untuk Pekerja) 401(k) and rancangan safe harbor 401(k).—terdapat paling kerap dalam perniagaan kecil—mesti menyediakan sama ada padanan majikan atau sumbangan bukan pilihan. Caruman bukan pilihan ialah jenis yang dibuat oleh majikan bagi pihak pekerja yang tidak menyumbang kepada pelan itu sendiri.
Bagaimana Peletakhakan Berfungsi dalam Pelan 401(k)?
Wang yang anda sumbangkan kepada pelan 401(k) diletakkan hak serta-merta—bermakna wang itu milik anda sejak hari pertama. Walau bagaimanapun, bergantung pada terma pelan anda, sebarang caruman yang majikan anda buat mungkin tidak diberikan selama beberapa tahun (peletakhakan tebing) atau akan diletakkan hak sebahagiannya setiap tahun sehingga anda diberi hak sepenuhnya (peletakhakan bergraduat).
Apabila anda menyemak akaun 401(k) anda, anda mungkin akan melihat caruman majikan anda walaupun anda belum meletakkan hak sepenuhnya. Sekiranya anda meninggalkan syarikat sebelum tempoh peletakan hak anda tamat, anda akan kehilangan semua atau sebahagian daripada perlawanan.
Sebagai contoh, syarikat dengan jadual peletakhakan 5 tahun garis lurus akan mengeluarkan 20% daripada caruman mereka kepada pekerja setiap tahun. Sekiranya pekerja berhenti selepas tiga tahun, mereka hanya akan menerima 60% daripada semua caruman majikan.
The Line Bawah
Banyak pelan 401(k), tetapi tidak semuanya, menawarkan sumbangan padanan majikan. Walaupun majikan anda tidak menyediakan padanan, anda mungkin mahu mengambil bahagian dalam pelan tersebut kerana kelebihan cukainya. Pengecualian mungkin jika pelan 401(k) anda mempunyai yuran yang luar biasa tinggi atau pilihan pelaburan yang lemah, atau jika anda percaya ia berjalan dengan teruk.
Sumber: https://www.investopedia.com/participate-401k-without-match-5496249?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo