Perlukah Saya Membayar Gadai Janji Saya atau Melabur dalam CD? Saya Membiayai Semula Gadai Janji Saya pada 2.375%, Tetapi Saya Boleh Mendapatkan CD pada 4%. Tambahan pula, Saya Mahu Bersara Dalam 7 Tahun.

Saya telah berdebat sama ada untuk membayar gadai janji saya. Saya telah membiayai semula pada 2.375% dan boleh mendapat sijil deposit (CD) selama setahun pada 4%. Saya menambah bayaran gadai janji saya sebanyak kira-kira $1,000 sebulan untuk membayarnya dalam tempoh tujuh tahun dan bukannya 14 tahun. Saya mahu bersara dalam masa tujuh tahun, dan walaupun Jaminan Sosial saya akan berjumlah sekitar $3,500, dan suami saya masih akan bekerja, saya tidak pasti sama ada itu bijak.

-Jan

Sama ada anda patut bayar gadai janji awal atau melabur lebih banyak bergantung pada apa yang anda harap dapat perolehi dengan memilih satu daripada yang lain. Mungkin anda hanya mahu memilih pilihan yang membolehkan anda lebih baik dari segi kewangan. Tetapi anda mungkin ingin mempertimbangkan risiko, kesan ke atas belanjawan anda, dan juga faktor bukan kewangan semata-mata.

Inilah cara untuk memikirkan keputusan ini. (Alat ini boleh membantu memadankan anda dengan bakal penasihat semasa anda menavigasi menjelang persaraan.)  

Membandingkan Kadar Gadai Janji Anda dengan Pulangan Pelaburan

Ramai orang suka merangka keputusan sama ada mereka perlu membayar gadai janji mereka sebagai pertukaran antara 

kadar faedah ke atas gadai janji mereka dan pulangan yang boleh mereka perolehi jika mereka telah melaburkan wang itu.

Ideanya ialah jika mereka boleh memperoleh kadar pulangan yang lebih tinggi daripada apa yang mereka bayar sebagai faedah, mereka lebih baik. Sebagai garis dasar, itu adalah pendekatan yang logik.

Tetapi satu lagi elemen keputusan itu ialah risiko yang berkaitan dengan pelaburan. Sebagai contoh, katakan wang itu sebaliknya dilaburkan dalam portfolio saham. Walaupun dalam kepelbagaian yang baik, akan terdapat turun naik dalam nilai portfolio tersebut. Unsur risiko yang sama tidak wujud apabila anda membayar baki hutang dengan kadar faedah tetap. Itu kerana anda tahu jumlah yang anda simpan – kadar faedah tetap itu. 

Jadi, soalan itu berkembang. Anda benar-benar perlu membandingkan kadar faedah gadai janji anda dengan kadar pulangan anda boleh menjangkakan secara munasabah untuk memperoleh portfolio yang mendedahkan anda kepada jumlah risiko yang anda selesa. Horizon masa anda sangat penting dalam analisis itu, dan anda harus mempertimbangkannya. (Alat ini boleh membantu memadankan anda dengan bakal penasihat semasa anda menavigasi menjelang persaraan.) 

Kisah berterusan

Walau apa pun, 2.375% adalah kadar faedah yang sangat rendah. Adalah mudah untuk membuat hujah yang disokong secara matematik kerana tidak membayar baki itu lebih awal daripada yang anda perlu. Jika anda mengambil CD setahun pada 4%, itu adalah kadar tetap, jadi anda tidak akan mempunyai pertimbangan turun naik yang sama seperti yang anda lakukan dengan pelaburan jangka panjang. 

Pastikan anda mengambil kira implikasi cukai. Faedah CD itu dikenakan cukai. Anda juga mungkin mendapat potongan cukai untuk faedah yang anda bayar ke atas gadai janji. 

Pertimbangkan Keutamaan Anda dalam Persaraan

Anda mungkin tidak mahu berdasarkan keputusan anda semata-mata pada perbandingan matematik. Pertimbangkan pilihan dan emosi anda, terutamanya semasa anda melihat potensi persaraan anda dalam tujuh tahun. 

Ramai orang mendapat kepuasan yang ketara daripada membayar gadai janji mereka. Mengetahui bahawa mereka memiliki rumah mereka adalah menarik bagi mereka.

Walaupun anda tidak boleh meletakkan nilai dolar yang tepat pada kepuasan itu, anda boleh menganggarkannya. Bagaimana? Cuma tanya diri anda sama ada anda lebih suka mempunyai jumlah yang anda anggarkan jika anda menyimpan bayaran tambahan itu dalam tempoh tujuh tahun atau rumah yang telah dibayar. 

Bagi sesetengah orang, kepuasan dan kelegaan yang dibawanya amat bernilai. Mereka akan memilih rumah yang berbayar daripada menyimpan sejumlah besar wang. Bagi yang lain, ia tidak bernilai banyak. Mereka mungkin memilih untuk menyimpan gadai janji dan melabur lebih banyak, walaupun menyimpan wang itu hanya menghasilkan keuntungan kecil berbanding membayarnya lebih awal. (Alat ini boleh membantu memadankan anda dengan bakal penasihat semasa anda menavigasi menjelang persaraan.) 

Apabila orang ramai memasuki persaraan dan tidak lagi menerima gaji, mereka cenderung untuk mengalihkan keutamaan mereka memihak kepada rumah yang dibayar. Itu boleh difahami, dan tidak mempunyai bayaran gadai janji semasa bersara sudah tentu meningkatkan jumlah fleksibiliti dalam belanjawan anda. Anda membayangkan dalam soalan anda bahawa ini mungkin faktor penting untuk anda, atau sekurang-kurangnya ia ada di fikiran anda. 

Line Bawah

Mulakan dengan perbandingan matematik. Dari situ, pertimbangkan berapa berat yang anda ingin berikan kepada faktor-faktor lain tersebut. Akhir sekali, buat keputusan anda berdasarkan keseluruhan keadaan. 

Brandon Renfro, CFP®, ialah kolumnis perancangan kewangan SmartAsset dan menjawab soalan pembaca tentang topik kewangan dan cukai peribadi. Ada soalan yang anda ingin jawab? E-mel [e-mel dilindungi] dan soalan anda mungkin dijawab dalam ruangan akan datang.

Sila ambil perhatian bahawa Brandon bukan peserta dalam platform SmartAdvisor Match dan dia telah diberi pampasan untuk artikel ini.

Cari Penasihat Kewangan

• Jika anda mempunyai soalan khusus untuk situasi pelaburan dan persaraan anda, a penasihat kewangan boleh membantu. Mencari penasihat kewangan tidak semestinya sukar. Alat percuma SmartAsset memadankan anda dengan sehingga tiga penasihat kewangan yang ditapis yang berkhidmat di kawasan anda, dan anda boleh menemu bual perlawanan penasihat anda tanpa sebarang kos untuk memutuskan yang mana yang sesuai untuk anda. Jika anda bersedia untuk mencari penasihat yang boleh membantu anda mencapai matlamat kewangan anda, mulakan sekarang.

• Merancang untuk bersara? guna Kalkulator Keselamatan Sosial SmartAsset untuk mendapatkan gambaran tentang rupa faedah anda semasa bersara.

Kredit foto: ©iStock.com/Eleganza, ©iStock.com/Dean Mitchell

Jawatan Tanya Penasihat: Patutkah Saya Membayar Gadai Janji Saya atau Melabur dalam CD? Saya Membiayai Semula Gadai Janji Saya pada 2.375%, Tetapi Saya Boleh Mendapatkan CD pada 4%. Tambahan pula, Saya Mahu Bersara Dalam 7 Tahun. muncul pertama pada Blog SmartAsset.