Bagi kebanyakan rakyat Amerika, membeli rumah adalah pembelian terbesar yang pernah mereka lakukan — dan ini bermakna menanggung jumlah hutang yang sangat besar.
Dengan hutang yang tergantung pada anda, anda mungkin tertanya-tanya sama ada anda perlu mengeluarkan wang daripada simpanan anda untuk menjelaskan hutang itu lebih awal.
Sudah tentu, terdapat banyak faedah untuk membayar gadai janji anda lebih awal: Ini boleh menjimatkan banyak anda dari segi faedah, membebaskan wang tunai untuk kemudian apabila anda mungkin lebih memerlukannya dan hanya memberi anda ketenangan fikiran bahawa anda tidak berhutang dengan sesiapa ratusan ribu ringgit.
Tetapi, bergantung pada keadaan kewangan keseluruhan anda, ia mungkin tidak masuk akal ekonomi yang baik. Malah, dalam beberapa situasi, ia mungkin mengecewakan anda.
Berikut ialah lima senario di mana membayar gadai janji anda lebih awal boleh menjejaskan kesihatan kewangan anda.
Jangan terlepas
1. Anda akan menghabiskan wang simpanan anda
Membayar gadai janji anda lebih awal bermakna anda tidak perlu berurusan dengan bayaran bulanan yang besar itu lagi, yang boleh membolehkan anda menangani perbelanjaan lain.
Tetapi dalam jangka masa pendek, ia juga boleh menghabiskan dengan ketara anda simpanan kecemasan — yang bermaksud jika anda mendapat bil yang tidak dijangka, katakan untuk keadaan perubatan atau pembaikan kereta, anda mungkin tidak mempunyai wang untuk menampungnya.
Atau anda boleh menghadapi kecemasan kewangan yang lebih besar, seperti kehilangan pekerjaan anda atau mendapat potongan gaji.
Pakar biasanya mengesyorkan anda menyimpan tiga hingga enam bulan pendapatan yang disimpan untuk kecemasan. Mengosongkan akaun itu untuk membayar gadai janji anda menyebabkan anda berisiko dari segi kewangan jika sesuatu berlaku sebelum anda mempunyai peluang untuk menambah dana anda.
2. Anda akan mempunyai lebih sedikit wang untuk hutang dengan faedah yang lebih tinggi
Walaupun kadar gadai janji telah meningkat, mereka hampir tidak membandingkan dengan faedah standard pada produk lain, seperti pinjaman pelajar dan kad kredit.
Kadar purata pada kad kredit pada akhir September ialah 18.44%, menurut tinjauan mingguan CreditCards.com.
Baca lebih lanjut: Adakah anda termasuk dalam kelas bawahan, pertengahan atau atasan Amerika? Bagaimana pendapatan anda bertindan
Pertimbangkan dahulu sama ada anda membawa a baki pada kad kredit anda atau masih belum membayar pinjaman pelajar anda. Memilih untuk melunaskan gadai janji anda dahulu boleh menyebabkan anda menanggung lebih banyak faedah terkumpul pada hutang yang sudah mahal ini.
3. Anda mungkin perlu membayar penalti prabayar gadai janji
Membayar gadai janji anda lebih awal menjimatkan banyak faedah, tetapi perlu diingat itu bermakna pemberi pinjaman anda kehilangan wang tunai itu dari penghujungnya. Untuk mengimbangi, sesetengah pemberi pinjaman mengenakan penalti prabayar jika anda menjual, membiayai semula atau membayar semua atau sebahagian besar pinjaman anda lebih awal daripada jadual — biasanya dalam tempoh tiga hingga lima tahun dari masa penutupan.
Yuran ini biasanya bermula pada kira-kira 2% daripada baki pokok tertunggak jika anda membayar pinjaman anda pada tahun pertama, dan kemudian menurun untuk setiap tahun pinjaman berikutnya.
Walau bagaimanapun, tidak semua pemberi pinjaman mengenakan penalti prabayar — ini akan ditetapkan pada masa penutupan supaya anda perlu menyemak cetakan halus pada pinjaman anda untuk mengetahui sama ada anda akan dikenakan penalti prabayar.
4. Anda kehilangan potongan cukai
Pemilik rumah boleh mengurangkan pendapatan bercukai mereka dengan menuntut potongan faedah gadai janji — jadi apabila anda membayar gadai janji anda lebih awal, anda juga kehilangan akses kepada faedah cukai ini.
Potongan faedah gadai janji membolehkan pemfail tunggal dan pembayar cukai berkahwin memfailkan bersama untuk menghapuskan faedah mereka sehingga $750,000 (atau $375,000 untuk pembayar cukai berkahwin memfailkan secara berasingan) hutang gadai janji mereka. Potongan ini juga boleh dituntut secara pinjaman untuk rumah kedua.
5. Anda meninggalkan pelaburan dolar di atas meja
Walaupun membayar pinjaman rumah anda lebih awal boleh memberi anda lebih banyak dana untuk dilaburkan kemudian, anda mungkin mendapat lebih banyak manfaat daripadanya mula melabur sekarang.
Lebih awal anda mula melabur, lebih banyak masa wang anda perlu berkembang. Anda berpotensi memperoleh pendapatan yang jauh lebih banyak daripada pasaran saham daripada apa yang anda simpan sebagai faedah dengan membayar gadai janji anda sekarang.
Berdasarkan prestasi S&P 500 sepanjang 50 tahun yang lalu, umumnya pelabur jangka panjang menikmati pulangan tahunan kira-kira 10%.
Sudah tentu, itu tidak bermakna pulangan 10% dijamin. Selalu ada risiko yang terlibat apabila anda melabur, tetapi lebih cepat anda mula melabur, lebih banyak masa wang anda mempunyai peluang untuk berkembang.
Apa yang perlu dibaca seterusnya
'Saya tidak sabar untuk keluar': Hampir tiga perempat pembeli rumah pandemik menyesal — inilah yang perlu anda ketahui sebelum anda masukkan tawaran itu
Demokrat Dewan secara rasmi telah merangka rang undang-undang yang melarang ahli politik, hakim, pasangan dan anak mereka daripada berdagang saham — tetapi inilah yang mereka masih dibenarkan memiliki dan melakukan
Nahas terbesar dalam sejarah dunia': Robert Kiyosaki mengeluarkan satu lagi amaran mengerikan dan kini mengelak 'apa-apa yang boleh dicetak' — berikut adalah 3 aset keras dia suka sebaliknya
Artikel ini memberikan maklumat sahaja dan tidak boleh dianggap sebagai nasihat. Ia disediakan tanpa sebarang jaminan.
Sumber: https://finance.yahoo.com/news/pull-savings-order-pay-off-100000348.html