Membeli rumah adalah peristiwa penting kewangan. Malah, kemungkinan besar ia adalah salah satu pembelian terbesar yang akan anda buat sepanjang hayat anda. Anda mungkin tergoda untuk membuat pengeluaran 401(k) untuk pembelian rumah, terutamanya jika anda perlu membuat bayaran muka. Mari kita pecahkan sama ada anda perlu membuat pengeluaran 401(k) untuk membeli rumah dan alternatif lain. A Penasihat kewangan boleh membantu anda membuat rancangan kewangan untuk keperluan dan matlamat pembelian rumah anda.
Bolehkah Anda Membuat Pengeluaran 401(k) untuk Membeli Rumah?
Sama ada anda boleh membuat pengeluaran 401(k) untuk pembelian rumah bergantung pada umur dan rancangan anda. Jika anda berumur kurang daripada 59.5 tahun, pengeluaran ini adalah pengeluaran awal. Peraturan mengenai pengeluaran awal akan digariskan dalam pelan 401(k) anda. Sebagai contoh, majikan anda mungkin memerlukan dokumentasi tambahan untuk anda membuat kes bagi penarikan balik.
Anda mungkin juga pernah mendengar bahawa anda boleh membuat a 401(k) pengeluaran kesusahan untuk membeli rumah. Ini tidak benar. Manfaat pengeluaran kesusahan ialah ia mengetepikan yuran pengeluaran awal. Walaupun ini adalah pilihan jika anda menjadi kurang upaya atau mempunyai perbelanjaan perubatan, IRS dengan jelas berkata ia bukan pilihan untuk membeli rumah.
Perkara yang Perlu Dipertimbangkan Sebelum Membuat Pengeluaran 401(k).
Dalam kebanyakan keadaan, dengan pengeluaran awal, anda akan menghadapi bayaran 10% ke atas sebarang jumlah yang anda keluarkan. Sebagai contoh, jika anda mengeluarkan $10,000, anda akan membayar yuran $1,000. Bersama-sama dengan yuran, anda perlu membayar cukai pendapatan ke atas apa sahaja yang anda menarik diri daripada 401(k) anda. Jadi, jika anda menghadapi cukai pendapatan 20% di atas yuran pengeluaran awal, pengeluaran $10,000 anda hanya menjadi $7,000.
Perkara lain yang perlu dipertimbangkan ialah kos peluang untuk menarik diri daripada 401(k) anda. Dalam erti kata lain, apakah kos anda semasa bersara jika anda mengeluarkan wang sekarang untuk membuat bayaran pendahuluan? Mari kita buat contoh dengan kami kalkulator 401(k).
Katakan anda mengeluarkan $10,000 daripada 401(k) anda pada usia 35 tahun. Dengan mengandaikan kadar pulangan tahunan konservatif sebanyak 4%, $10,000 itu akan menjadi $33,731 apabila anda mencapai umur 66 tahun. Dalam 31 tahun, wang itu meningkat tiga kali ganda, menghasilkan $23,731. hanya dengan duduk di 401(k) anda.
Sekiranya Anda Menggunakan 401(k) Anda untuk Membeli Rumah?
Walaupun setiap orang dan situasi berbeza, membuat pengeluaran awal daripada 401(k) anda secara amnya dianggap sebagai idea yang tidak baik. Simpanan atau aset lain hendaklah ditoreh dahulu sebelum beralih kepada 401(k) anda. Terdapat sebab IRS mengenakan yuran pengeluaran awal 10% yang tinggi pada 401(k)s: Ia mahu menghalang orang ramai daripada menggunakannya untuk apa-apa selain persaraan.
Membuat pengeluaran 401(k) untuk pembelian rumah harus menjadi pilihan terakhir. Jika anda mempunyai pilihan lain, anda harus menghabiskannya terlebih dahulu.
Pilihan Alternatif untuk Pengeluaran 401(k).
Adalah penting untuk mengetahui pilihan anda sebelum membuat keputusan kewangan yang besar. Sama ada simpanan persaraan anda atau membiayai pembelian rumah, mengetahui cara wang berfungsi adalah kunci untuk menjadikannya berkesan untuk anda. Berikut ialah lima perkara yang perlu dipertimbangkan sebelum menarik diri daripada 401(k):
Berhenti membeli rumah. Jika anda tidak mempunyai cukup untuk bayaran muka dan kos penutupan, pilihan terbaik anda mungkin menunggu. Anda boleh terus menyimpan dan mencari peluang lain untuk mengembangkan pendapatan anda. Pertimbangkan untuk menjalankan aktiviti sampingan atau menjadikan hobi sebagai perniagaan. Fokus pada membina kredit anda supaya anda layak mendapat gadai janji dan mendapatkan syarat yang lebih baik.
Jika anda mempunyai sebarang aset, pertimbangkan untuk menjualnya untuk menjadikannya simpanan untuk rumah baharu anda. Ini mungkin termasuk perkara seperti kereta ganti, barang kemas atau barang berharga lain.
Menyelidik pilihan gadai janji yang berbeza. Gadai janji yang berbeza mempunyai keperluan pembayaran muka dan kredit yang berbeza. Sebagai contoh, anda boleh layak untuk gadai janji FHA dengan skor kredit 580 dan bayaran pendahuluan sebanyak 3.5%. Dengan gadai janji konvensional, anda boleh mendapatkannya dengan penurunan serendah 3% dan skor kredit 620. Namun, perlu diingat bahawa, dengan bayaran pendahuluan yang lebih rendah, anda akan mempunyai kadar faedah yang lebih tinggi dan perlu membayar insurans gadai janji.
Jika anda layak, pinjaman VA dan USDA tidak memerlukan bayaran muka, tetapi mereka mempunyai keperluan untuk mendapatkannya. Dengan pinjaman VA, anda perlu memenuhi keperluan perkhidmatan tentera. Sebaliknya, pinjaman USDA mempunyai had pendapatan dan peraturan di mana anda boleh tinggal.
Penyelidikan bantuan bayaran pendahuluan. Banyak negeri dan kerajaan tempatan menawarkan program bantuan bayaran muka. Program-program ini selalunya datang dalam bentuk geran bayaran muka atau pinjaman. Ia khusus untuk lokasi anda, jadi anda mesti menyelidik keperluan mereka. Secara umum, anda perlu membuat di bawah had pendapatan tertentu. Mereka juga mungkin memerlukan anda pembeli rumah kali pertama.
Gunakan IRA anda. Anda mungkin boleh mengambil kesempatan daripada pengecualian IRS pada yuran pengeluaran awal 10% jika anda menarik diri daripada IRA. Berikut adalah tiga peraturan am:
Anda pembeli rumah kali pertama atau belum memiliki kediaman utama dalam tempoh dua tahun yang lalu.
Hanya digunakan untuk kos pemerolehan yang layak, seperti kos penutupan.
Terdapat had pengeluaran seumur hidup sebanyak $10,000.
Ambil pinjaman 401 (k). A 401(k) pinjaman selalunya merupakan pilihan yang lebih baik daripada pengeluaran awal. Namun, ia harus dipertimbangkan selepas pilihan anda yang lain gagal. Pinjaman 401(k) ialah anda meminjam daripada diri sendiri dan selalunya lebih mudah diperoleh daripada jenis pinjaman lain. Ia bukan percuma, namun, anda perlu membayar faedah ke atas pinjaman.
Langkah pertama anda untuk membuat pinjaman 401(k) ialah menghubungi jabatan HR anda. Mereka akan dapat memandu anda melalui sama ada pinjaman boleh dilakukan, dan jika ya, apakah keperluan yang mesti dipenuhi untuk anda mengambilnya.
Line Bawah
Membuat pengeluaran 401(k) untuk pembelian rumah bukanlah pilihan terbaik. Jika anda boleh melakukannya, ia boleh menyebabkan anda banyak kos dalam yuran dan cukai. Adalah lebih baik untuk meneroka jalan lain sebelum membuat pengeluaran awal daripada 401(k) anda. Selidik jenis gadai janji yang anda mungkin layak dengan bayaran muka yang lebih rendah dan sama ada anda layak untuk bantuan membeli rumah.
Tips Membeli Rumah
A Penasihat kewangan boleh membantu anda menyediakan wang dan kredit anda untuk membeli rumah. Alat percuma SmartAsset memadankan anda dengan sehingga tiga penasihat kewangan yang berkhidmat di kawasan anda dan anda boleh menemu bual padanan penasihat anda tanpa sebarang kos untuk memutuskan yang mana yang sesuai untuk anda. Jika anda bersedia untuk mencari penasihat yang boleh membantu anda mencapai matlamat kewangan anda, mulakan sekarang.
Apabila membeli-belah untuk gadai janji, anda mahukan kadar faedah terbaik sambil mengelakkan bayaran yang tinggi. Gunakan SmartAsset alat perbandingan gadai janji untuk membandingkan kadar gadai janji daripada pemberi pinjaman teratas dan mencari yang paling sesuai dengan keperluan anda.
Kredit foto:©iStock.com/fizkes, ©iStock.com/Dean Mitchell, ©iStock.com/Pekic
Jawatan Membuat Pengeluaran 401(k) untuk Pembelian Rumah muncul pertama pada Blog SmartAsset.
Sumber: https://finance.yahoo.com/news/withdraw-401-k-buy-home-140009878.html