Sekiranya Pesara Membayar Gadai Janji Mereka?

Membayar gadai janji selepas 30 tahun, diikuti dengan persaraan, pernah menjadi upacara bagi kebanyakan orang. Senario ini tidak lagi menjadi kebiasaan: Baby Boomers, rakyat Amerika yang dilahirkan antara 1946 dan 1965, menanggung lebih banyak hutang gadai janji daripada generasi terdahulu pada peringkat kehidupan ini dan kurang berkemungkinan daripada generasi sebelumnya untuk memiliki rumah mereka pada usia persaraan, menurut penyelidikan daripada Fannie Kumpulan Penyelidikan Ekonomi dan Strategik Mae.

Sama ada masuk akal kewangan untuk pesara atau mereka yang hampir bersara untuk membayar gadai janji mereka bergantung pada faktor seperti pendapatan, saiz gadai janji, simpanan dan kelebihan cukai yang dapat dipotong faedah gadai janji.

Bila Perlu Terus Membuat Pembayaran Gadai Janji

Bayaran gadai janji bulanan masuk akal untuk pesara yang boleh melakukannya dengan selesa tanpa mengorbankan taraf hidup mereka. Ia selalunya merupakan pilihan yang baik untuk pesara atau mereka yang baru akan bersara yang berpendapatan tinggi kurungan, mempunyai gadai janji faedah rendah (kurang daripada 5%), dan mendapat manfaat daripada faedah boleh ditolak cukai. Ini benar terutamanya jika membayar gadai janji bermakna tidak mempunyai kusyen simpanan untuk kos yang tidak dijangka atau kecemasan seperti perbelanjaan perubatan. 

Jika anda akan bersara dalam beberapa tahun akan datang dan mempunyai dana untuk membayar gadai janji anda, mungkin masuk akal untuk anda berbuat demikian, terutamanya jika dana tersebut berada dalam akaun simpanan dengan faedah rendah. Sekali lagi, ini paling sesuai untuk mereka yang mempunyai akaun persaraan yang dibiayai dengan baik dan masih mempunyai simpanan yang besar untuk perbelanjaan dan kecemasan yang tidak dijangka.

Membayar a gadai janji sebelum bersara juga masuk akal jika bayaran bulanan akan terlalu tinggi untuk dibayar pada pendapatan tetap yang dikurangkan. Memasuki tahun persaraan tanpa bayaran gadai janji bulanan juga bermakna anda tidak perlu mengeluarkan dana daripada akaun persaraan anda untuk membayarnya.

Elakkan Menoreh Dana Persaraan

Secara amnya, bukanlah idea yang baik untuk menarik diri daripada pelan persaraan seperti akaun persaraan individu (IRA) or 401 (k) untuk membayar gadai janji. Jika anda menarik diri sebelum mencapai umur 59½, anda berdua akan dikenakan cukai dan penalti pembayaran awal. Walaupun anda menunggu, kesan cukai akibat mengambil pengagihan yang besar daripada pelan persaraan berpotensi mendorong anda ke dalam kurungan cukai yang lebih tinggi untuk tahun tersebut.

Ia juga bukan idea yang baik untuk membayar gadai janji dengan perbelanjaan membiayai akaun persaraan. Malah, mereka yang hampir bersara harus membuat sumbangan maksimum kepada rancangan persaraan.

Sejak beberapa tahun kebelakangan ini, penyelidikan telah menunjukkan bahawa majoriti orang tidak menyimpan cukup untuk persaraan. Dalam laporan September 2018, Institut Keselamatan Persaraan Kebangsaan mendedahkan bahawa lebih separuh (57%) orang umur bekerja tidak mempunyai akaun persaraan. Laporan itu menambah bahawa walaupun dalam kalangan pekerja yang telah mengumpul simpanan dalam akaun persaraan, pekerja biasa mempunyai baki akaun sederhana sebanyak $40,000.

Strategi untuk Membayar atau Mengurangkan Gadai Janji Anda

Anda boleh menggunakan beberapa strategi untuk bayar gadai janji awal atau sekurang-kurangnya kurangkan bayaran anda sebelum bersara. Membuat pembayaran dua kali seminggu dan bukannya bulanan, contohnya, bermakna lebih setahun anda akan membuat 13 pembayaran dan bukannya 12.

Anda Boleh Juga membiayai semula gadai janji anda jika berbuat demikian akan membantu memendekkan pinjaman dan menurunkan kadar faedah anda. Walaupun ia boleh membantu dalam jangka panjang, pembiayaan semula juga boleh menjejaskan nilai bersih anda. Ingat, gadai janji baharu atau lama adalah liabiliti kepada isi rumah anda, ditolak daripada aset isi rumah.

Jika anda mempunyai rumah yang lebih besar, pilihan lain ialah mengecilkan saiz dengan menjual rumah anda. Jika anda menyusun jualan dengan betul, anda mungkin boleh membeli rumah yang lebih kecil secara langsung dengan keuntungan daripada jualan, menjadikan anda bebas gadai janji. Walau bagaimanapun, perangkap termasuk terlalu menganggarkan nilai rumah semasa anda, meremehkan kos rumah baharu, mengabaikan implikasi cukai perjanjian itu dan mengabaikan kos penutupan.

Walaupun membayar gadai janji dan memiliki rumah secara langsung sebelum bersara boleh memberikan ketenangan fikiran, ini bukan pilihan terbaik untuk semua orang. Jika anda seorang pesara dan atau beberapa tahun lagi untuk bersara, sebaiknya berunding dengan penasihat kewangan dan minta mereka memeriksa dengan teliti keadaan anda untuk membantu anda membuat pilihan yang tepat.