Jika anda menyimpan sehingga had pekerja dalam akaun persaraan di tempat kerja anda dan ingin menambah lebih banyak lagi, anda akan gembira mendengar bahawa majikan memudahkan untuk membuat caruman selepas cukai tambahan terus daripada gaji anda dan mendapatkan cukai- pertumbuhan bebas pada masa hadapan.
Jumlah maksimum yang difokuskan oleh kebanyakan orang ialah $22,500 yang boleh ditangguhkan oleh pekerja ke dalam pelan persaraan di tempat kerja pada 2023, dengan tambahan $7,500 untuk mereka yang berumur 50 tahun ke atas. Tetapi terdapat satu lagi had IRS yang penting kepada mereka yang berpendapatan tinggi, terutamanya pada tahun 2023 kerana lonjakan $5,000 disebabkan oleh inflasi. Anda kini boleh menyumbang maksimum $66,000 untuk kedua-dua majikan dan caruman pekerja bersama-sama — $73,500 dengan tangkapan.
Itu membuka tetingkap untuk membuat langkah strategik dengan sumbangan selepas cukai yang kemudiannya boleh anda gunakan dengan segera untuk melakukan a penukaran pintu belakang kepada akaun Roth dalam pelan persaraan anda.
Faedah membuat caruman selepas cukai, secara amnya, adalah untuk mengelak daripada membayar cukai ke atas pertumbuhan sehingga anda mengeluarkan wang semasa bersara, jika tidak, anda hanya boleh menyimpan wang dalam gaji anda dan memasukkannya ke dalam akaun pembrokeran bercukai. Jika anda memindahkan wang itu ke akaun Roth, walau bagaimanapun, anda tidak akan dikenakan cukai ke atas pertumbuhan sama sekali. Selain itu, akaun Roth tidak akan tertakluk kepada pengagihan minimum yang diperlukan apabila anda bersara.
Katakan, sebagai contoh, anda berumur 55 tahun dan anda memperoleh $200,000. Jika anda menyumbang maksimum anda dengan tangkapan dan majikan anda menambah sumbangan padanan 6%, iaitu $12,000, anda hanya menggunakan sehingga $42,000 daripada $73,500 yang dibenarkan. Anda boleh menambah sehingga $31,500 dalam dolar selepas cukai tahun ini jika majikan anda membenarkannya sebagai ciri pelan. Bergantung pada cara pentadbir anda berfungsi, anda mungkin akan membuat pilihan raya ini di tempat yang sama yang anda pilih jumlah sumbangan anda kepada 401(k) anda. Walau bagaimanapun, penyediaan pemindahan automatik ke akaun Roth mungkin akan menerima panggilan telefon.
"Kami melihat peningkatan 126% dalam penyertaan dari 2021 hingga 2022," kata Nathan Voris, pengarah pelaburan, pandangan dan perkhidmatan perunding di Schwab Retirement Plan Services. "Orang ramai mula melihatnya, mula memahaminya."
Cara penukaran Roth selepas cukai berfungsi
Untuk menggunakan strategi ini, pelan majikan anda perlu menawarkan kedua-dua ciri untuk membuat caruman selepas cukai dan keupayaan untuk melakukan penukaran dalam pelan kepada Roth. Kira-kira 25% pelan yang dikendalikan Vanguard menawarkan kombinasi ini, dan kira-kira 4% peserta yang mempunyai akses telah menukar aset, kata Maria Bruno, ketua penyelidikan perancangan kekayaan AS di Vanguard.
Dengan kedua-dua ciri diaktifkan, ia menjadikan penjimatan wang tambahan menjadi lancar. Anda dibayar dan cukai dikeluarkan, kemudian wang selepas cukai yang anda tetapkan sebagai sumbangan dipindahkan terus ke akaun persaraan anda. Di bahagian belakang, pentadbir menyapu akaun dan memindahkan wang ke dalam "baldi" Roth sebelum ia mempunyai peluang untuk mengakru sebarang pertumbuhan bercukai.
"Sebaik sahaja wang dilaburkan, ia ditukar, jadi anda tidak mencetuskan cukai," kata Bruno. “Ia sangat menarik, kerana anda menukarkan pertumbuhan yang boleh dicukai kepada pertumbuhan bebas cukai, yang agak unik. Anda juga sedang mencipta kepelbagaian cukai.”
Akaun persaraan anda mungkin mengandungi banyak baldi sedemikian, sama ada anda sedar atau tidak. Sesetengah pentadbir akan memecahkan kategori sumber untuk anda lihat pada ringkasan akaun anda. Anda mungkin mempunyai satu untuk caruman tradisional 401(k) utama anda dan satu untuk caruman padanan majikan anda, ditambah mungkin baldi lain jika rancangan anda menawarkan pilihan Roth 401(k).
Sebab pentadbir mengasingkan ini adalah kerana sumbangan berbeza mempunyai had yang berbeza, jadual peletakhakan dan peraturan yang mengawal cara anda menarik diri.
"Itulah fungsi harian seorang penjaga rekod," kata Voris.
Apabila anda harus mempertimbangkan pilihan
Gaji anda akan menjadi faktor terbesar sama ada anda boleh menggunakan ciri pelan persaraan ini. Caruman selepas cukai hanya akan digunakan jika anda telah mencapai had caruman pekerja, yang hanya 14% daripada peserta lakukan, menurut Vanguard.
Jika anda mempunyai keupayaan untuk menjimatkan lebih banyak, maka penukaran selepas cukai kepada Roth adalah menarik. “Jika anda memaksimumkan dan anda ingin menambah beberapa ribu dolar, ia mempunyai kesan yang nyata. Cerita semacam memberitahu dirinya sendiri. Ini adalah cara yang sangat baik untuk melakukannya, "kata Voris.
Jika anda tidak cukup pada tahap gaji itu, tetapi anda masih berminat untuk memindahkan wang sebanyak mungkin ke dalam akaun Roth, terdapat cara anda boleh mula melakukannya sekarang. Cara paling mudah adalah dengan memasukkan wang terus ke dalam a Roth IRA. Jika anda berada di bawah Had pendapatan IRS—di bawah $138,000 untuk bujang, atau $218,000 untuk yang sudah berkahwin untuk jumlah penuh—anda boleh menyumbang $6,500 pada 2023, atau $7,500 jika anda berumur 50 tahun ke atas. (Nota: Anda boleh membuat sumbangan IRA untuk 2022 sehingga tarikh akhir pemfailan cukai anda, tetapi had untuk 2022 adalah lebih rendah sedikit, $6,000 dan $7,000 dengan tangkapan.)
Jika rancangan tempat kerja anda menawarkan a Roth 401 (k) pilihan—yang dilakukan oleh kira-kira 77% rancangan, menurut Vanguard—anda boleh memasukkan semua $22,500 anda atau apa sahaja bahagian yang anda inginkan. Melakukan sumbangan berterusan seperti ini semasa tahun bekerja anda akan menyelamatkan anda daripada perlu memikirkan penukaran Roth di kemudian hari.
Tetapi tidak semua orang berminat untuk membayar lebih dalam cukai sekarang. Roth 401(k)s ketinggalan dengan ketara sumbangan tradisional, dengan hanya 15% penyertaan. "Secara kelakuan orang ramai mahukan penangguhan cukai dengan segera, ia adalah kepuasan serta-merta," kata Bruno.
Terdapat juga tahap ketidakpastian sama ada lebih baik untuk anda membayar cukai sekarang atau membayarnya kemudian, kerana orang ramai tidak tahu sama ada mereka akan berada dalam kurungan cukai yang lebih tinggi atau lebih rendah semasa bersara apabila wang mula keluar. Untuk perkara itu, umur untuk pengedaran minimum yang diperlukan terus berubah-kini 73 tahun, tetapi akan menjadi 75 dalam 10 tahun.
“Ia sukar pada tahun-tahun pendapatan puncak. Terdapat beberapa matematik yang perlu dilakukan di sana, untuk melihat sama ada ia masuk akal untuk melakukannya, "kata Bruno.
Ada soalan tentang mekanik pelaburan, cara ia sesuai dengan rancangan kewangan keseluruhan anda dan apakah strategi yang boleh membantu anda memanfaatkan sepenuhnya wang anda? Anda boleh menulis saya di [e-mel dilindungi].
Lagi daripada MarketWatch
Sumber: https://www.marketwatch.com/story/should-you-add-an-extra-30-000-to-your-retirement-with-an-after-tax-automatic-roth-conversion-11674166132? siteid=yhoof2&yptr=yahoo