Sekiranya anda membeli anuiti untuk persaraan anda?

Sumber pendapatan terjamin. Kontrak anuiti menawarkan keupayaan untuk membatalkan kontrak ke dalam aliran pendapatan seumur hidup yang terjamin. Ini boleh menambah kenderaan simpanan persaraan lain yang boleh turun naik dalam nilai seperti IRA dan akaun pelaburan bercukai yang memegang saham, ETF dan dana bersama. 

Dengan begitu ramai majikan yang berpindah daripada pelan pencen faedah ditentukan yang menawarkan kontrak dengan pendapatan bulanan terjamin boleh bertindak sebagai pengganti pencen. 

Baca: 'Bekerja lebih lama bukanlah ubat yang realistik untuk ketidakamanan persaraan.' Masa untuk mengetahui tentang berapa lama anda benar-benar akan bekerja.

Pilihan yang berbeza. Terdapat beberapa jenis anuiti yang menawarkan pilihan pendapatan berbeza untuk pemegang kontrak. Dengan anuiti serta-merta sebaik sahaja premium dibayar, kontrak boleh dilunaskan hampir serta-merta. Dengan anuiti tertunda, pemegang kontrak boleh anuiti pada tarikh kemudian. Ini membolehkan beberapa pilihan perancangan untuk mereka. 

Anuiti berubah-ubah menawarkan keupayaan untuk melabur wang dalam kontrak dalam subakaun seperti dana bersama yang umumnya menawarkan pilihan pelaburan saham dan bon. Sebarang pertumbuhan menambah nilai kontrak dan nilai yang boleh dilunaskan kemudian. 

Baca: 3 impian persaraan biasa yang boleh menjadi kekecewaan besar

Kontrak Anuiti Panjang Umur Layak (QLAC) ialah anuiti tertunda yang boleh dibeli di dalam pelan persaraan 401(k) atau setara, atau di dalam IRA. QLAC membenarkan pembeli menangguhkan sehingga $200,000, tahap peningkatan di bawah Secure 2.0, ke dalam anuiti yang permulaan manfaatnya boleh ditangguhkan selagi umur 85 tahun. Amaun dalam QLAC dikecualikan daripada pengagihan minimum keperluan sehingga kontrak tamat. annuitized. 

Keupayaan untuk menyesuaikan. Banyak kontrak anuiti boleh disesuaikan, selalunya melalui penggunaan rider kontrak. Sebagai contoh, beberapa kontrak anuiti menawarkan rider pendapatan minimum terjamin yang menyediakan tahap pendapatan minimum tanpa mengira prestasi pelaburan dalam subakaun anuiti. Sesetengah anuiti juga boleh menawarkan inflasi lindung nilai. 

Pertumbuhan tertunda cukai. Wang yang disumbangkan kepada kontrak anuiti bertambah tertunda cukai di dalam kontrak sehingga ia dikeluarkan melalui jumlah sekali gus atau diannuit dari semasa ke semasa. Ini boleh menawarkan cara untuk mereka yang telah memaksimumkan pelan persaraan lain cara lain untuk mengumpul dana untuk persaraan dan menikmati faedah pertumbuhan tertunda cukai. 

Kekurangan 

Komisen. Sesetengah kontrak anuiti mempunyai komisen tinggi yang dibayar kepada ejen insurans atau wakil berdaftar yang menjual kontrak anuiti kepada anda. Dalam kebanyakan kes, komisen dibayar dengan cara yang mengurangkan nilai kontrak anuiti dan jumlahnya mungkin tidak didedahkan kepada anda. 

Selain itu, anuiti menawarkan beberapa komisen tertinggi yang tersedia untuk penasihat kewangan dan wakil yang menjual. Dalam sesetengah kes, ini boleh menyebabkan penasihat mengarahkan pelanggan ke dalam produk anuiti yang mungkin tidak sesuai untuk mereka. 

Bayaran. Banyak anuiti menilai yuran tahunan yang tinggi. Sebagai contoh, nisbah perbelanjaan pada subakaun anuiti berubah selalunya jauh lebih tinggi daripada nisbah perbelanjaan pada dana bersama serupa yang dipegang di luar anuiti. Dalam beberapa tahun kebelakangan ini terdapat peningkatan dalam anuiti kos rendah. Adalah penting bagi sesiapa yang mempertimbangkan anuiti untuk memahami sepenuhnya perbelanjaan asas yang akan dikenakan kerana mereka boleh mengurangkan nilai kontrak dengan ketara dari semasa ke semasa. 

Caj serahan. Sesetengah kontrak anuiti membawa caj serahan. Ini adalah yuran yang akan dinilai terhadap kontrak jika ia diserahkan sebelum tarikh tertentu. Tempoh penyerahan boleh berbeza-beza, paling lama saya pernah lihat ialah 15 tahun. Caj serahan ialah peratusan nilai kontrak yang merosot dari semasa ke semasa sehingga tamat tempoh serahan. 

Sebagai contoh, jika caj penyerahan ialah 8% pada satu masa dan nilai kontrak ialah $200,000, ia akan menelan kos $16,000 untuk menyerahkan kontrak. Ini termasuk pertukaran untuk kontrak lain yang mungkin lebih sesuai untuk anda. Caj penyerahan boleh berfungsi untuk memerangkap anda dalam kontrak yang mungkin tidak sesuai untuk anda lagi. 

Tidak semua anuiti mempunyai caj serahan, bilangan kontrak tanpanya nampaknya semakin meningkat dalam beberapa tahun kebelakangan ini. 

Penalti cukai. Jika pengeluaran daripada anuiti tidak layak (anuiti yang dipegang di luar IRA atau jenis pelan persaraan lain) dibuat sebelum umur 59 ½, maka bahagian bercukai daripada jumlah yang dikeluarkan akan tertakluk kepada penalti pengeluaran awal sebanyak 10% sebagai tambahan kepada cukai yang mungkin perlu dibayar. 

Anuiti layak yang dipegang di dalam IRA atau pelan persaraan berfaedah cukai lain akan dikenakan penalti hanya jika wang daripada anuiti itu dikeluarkan daripada akaun persaraan dan pengeluaran itu mencetuskan penalti cukai. 

Memutuskan sama ada anuiti adalah pilihan yang tepat untuk anda 

Bagi kebanyakan orang yang merancang untuk bersara, anuiti boleh menjadi pilihan yang baik sebagai sebahagian daripada portfolio persaraan keseluruhan mereka. Faedah pendapatan dan ciri-ciri lain dari banyak kontrak boleh menambah pelaburan mereka yang lain dan membantu menyediakan aliran pendapatan persaraan yang stabil. 

Dalam memilih anuiti pastikan anda memahami ciri-ciri kontrak yang anda sedang pertimbangkan untuk menentukan sama ada kontrak ini sesuai untuk anda. Juga pastikan anda memahami sepenuhnya semua yuran dan perbelanjaan dan jika terdapat caj serahan. Sahkan bahawa syarikat insurans adalah kukuh dari segi kewangan kerana merekalah yang berdiri di belakang kontrak.