Dalam lagu klasiknya "Roll Over Beethoven," Chuck Berry terkenal dengan ikat pinggang: "Gulingkan kemudian teruskan ke atas." Nah, jika anda telah menyimpan selama bertahun-tahun dalam pelan 401(k), anda pasti ingin tahu bagaimana — atau sama ada — untuk melancarkan it untuk bergerak ke atas apabila anda bersara.
Podcast "Friends Talk Money" saya menjadi hos bersama Terry Savage, Pam Krueger dan saya baru sahaja mengeluarkan episod semua tentang ini, di mana Savage menawarkan petua untuk peralihan 401(k), yang akan saya kongsikan di bawah. Anda boleh mendengar episod di mana-mana sahaja anda mendapat podcast.
Nasihat itu nampaknya amat diperlukan. Seperti yang dikatakan oleh Savage pada podcast, 401(k) anda mungkin merupakan aset terbesar anda selain dari rumah anda, tetapi "Tinjauan Persaraan Tenaga Kerja”. daripada Pusat Kajian Persaraan Transamerica mendapati bahawa 62% pekerja yang bekerja berkata "Saya tidak tahu sebanyak yang sepatutnya tentang pelaburan persaraan."
Juga telah membaca: 3 perangkap cukai peralihan IRA biasa — dan cara mengelakkannya
Perbezaan antara IRA dan 401 (k)
Sebelum saya memberikan petua podcast kami tentang peralihan 401(k), satu definisi: Pertukaran 401(k) berlaku apabila anda memindahkan wang daripada pelan persaraan majikan anda ke dalam akaun persaraan individu (IRA) syarikat perkhidmatan kewangan, biasanya dalam masa 60 hari selepas keluar. majikan anda.
Apabila anda berumur 72 tahun, anda mesti mula mengeluarkan wang daripada IRA tradisional setiap tahun melalui apa yang dipanggil pengedaran minimum yang diperlukan, atau RMD. Tiada RMD untuk IRA Roth.
Anda tidak mempunyai untuk menggulung wang 401(k) anda kepada IRA apabila anda meninggalkan majikan anda untuk bersara. Sebaliknya, anda boleh menyimpan wang di tempat yang sama dengan majikan anda atau mengeluarkan wang dan mengambil wang itu sekaligus.
“Setiap pilihan mempunyai implikasi cukai yang berbeza dalam set pertimbangan yang berbeza. Jadi, adalah penting untuk memahami setiap perkara ini sebelum anda membuat keputusan,” kata Krueger pada “Friends Talk Money.” Dan, dia menambah, "sangat mudah untuk membuat kesilapan; mekanik perlu dilakukan dengan betul atau anda akan membayar mahal.”
Itulah sebabnya Krueger mengesyorkan mendapatkan bantuan dengan keputusan dan logistik daripada penasihat kewangan yang dipercayai. Ini juga sebab Savage mengesyorkan bercakap dengan jabatan HR anda kira-kira enam bulan sebelum anda bersara untuk memahami peraturan peralihan majikan anda dan mula membuat rancangan anda.
Baca: Masalah dengan melancarkan 401 (k) anda kepada IRA apabila anda menukar pekerjaan
Anda boleh kekal dalam 401(k)
Seperti yang saya nyatakan pada podcast, anda mungkin sangat gembira meninggalkan wang 401(k) anda apabila anda bersara — apa yang Krueger panggil "tidak meninggalkan zon selesa kapal induk 401(k) yang pernah anda lalui .” Mungkin anda menyukai pilihan pelaburan pelan dan bayaran untuk pelan itu agak rendah.
David Blanchett, daripada firma penasihat pelaburan Morningstar, baru-baru ini menulis dalam The Wall Street Journal bahawa terdapat beberapa pelaburan dalam 401(k)s — seperti dana berisiko rendah, nilai stabil — yang tidak tersedia dalam IRA. Dan beberapa 401(k) menawarkan pilihan pendapatan terjamin yang dikenali sebagai anuiti untuk pekerja yang akan bersara.
Juga, yuran IRA mungkin lebih tinggi daripada apa yang anda telah bayar dengan 401(k) anda.
Tetapi melancarkan 401 (k) kepada IRA di firma perkhidmatan kewangan biasanya membuka pelbagai pilihan pelaburan yang lebih luas daripada apa yang ditawarkan 401 (k) anda.
Jika anda memutuskan untuk melancarkan 401(k) anda, anda mempunyai dua pilihan: peralihan "langsung" — di mana wang itu terus daripada pelan majikan anda ke dalam IRA yang telah anda sediakan — atau peralihan "tidak langsung" — di mana anda mengeluarkan wang daripada pelan dan kemudian memberikannya kepada pembekal IRA sendiri.
Gantikan perkara yang boleh dan tidak boleh dilakukan
Ini membawa kepada Petua Savage No. 1: Jika anda akan membuat peralihan 401(k), jangan sekali-kali mengambil wang itu sendiri. Sentiasa lakukan peralihan langsung, bukan peralihan tidak langsung.
"Adakah tidak biarkan penjaga pelan anda menghantar cek kepada anda,” kata Savage. Jika anda berbuat demikian, dia berkata, anda akan berhutang cukai dan akan membayar penalti cukai jika anda berumur di bawah 59½.
Hanya faham - dan saya mengatakan ini dari pengalaman peribadi - bahawa mengatur peralihan 401 (k) boleh menjadi sesuatu yang menyusahkan dengan jumlah kertas kerja yang adil. Pernah cuba tukar bank? Ia adalah sesuatu seperti itu.
Tip No. Pertama: Cari firma perkhidmatan kewangan berkos rendah dan bereputasi untuk memegang wang peralihan 401(k) anda. Anda tidak perlu mempunyai broker atau penasihat khusus di sana, jelas Savage.
Petua No. 3: Minta pakar peralihan IRA di syarikat ini. Savage berkata bahawa apabila anda menelefon untuk bercakap dengan orang itu, sediakan di hadapan anda nombor akaun 401(k) anda dan semua maklumat akaun anda daripada pelan, yang boleh anda temui pada penyata 401(k) terkini anda.
Nasihat disediakan, dengan bayaran
Apabila anda sudah bersedia untuk menyerahkan wang itu, Savage berkata, anda mungkin memberitahu pakar untuk memasukkan semuanya ke dalam akaun pasaran wang yang sangat selamat atau melakukan ini dalam talian. "Faedah adalah rendah [pada akaun pasaran wang], tetapi anda tidak akan kehilangan satu sen pun," katanya.
Cukai ke atas jualan pelaburan yang anda miliki dalam 401(k) akan ditangguhkan sehingga anda mula membuat pengeluaran melainkan anda menyediakan peralihan Roth IRA.
Sebaik sahaja anda membuat pemindahan daripada pelan majikan anda kepada IRA dengan firma kewangan, anda boleh mengambil masa untuk memutuskan cara untuk melabur wang tersebut.
Lihat juga: Adakah kini masa yang sesuai untuk melakukan penukaran Roth IRA?
Banyak firma kewangan membenarkan anda bekerja dengan penasihat di sana untuk membantu menguruskan IRA anda untuk anda, dengan yuran tahunan biasanya sekitar 0.30% hingga 0.50% daripada wang tersebut.
Sesetengah firma juga memilih dan mengurus pelaburan IRA peralihan anda untuk anda melalui akaun digital dalam dana proprietari mereka, selalunya tanpa yuran atau yuran di bawah 0.35% setahun.
Richard Eisenberg ialah bekas editor web kanan saluran Wang & Keselamatan dan Kerja & Tujuan Next Avenue dan bekas editor pengurusan untuk tapak tersebut. Beliau ialah pengarang "Cara Mengelakkan Krisis Kewangan Pertengahan Hayat" dan pernah menjadi editor kewangan peribadi di Money, Yahoo, Good Housekeeping dan CBS MoneyWatch.
Artikel ini dicetak semula dengan izin dari NextAvenue.org, © 2022 Twin Cities Public Television, Inc. Hak cipta terpelihara.
Lebih banyak lagi dari Next Avenue:
Sumber: https://www.marketwatch.com/story/should-you-roll-over-your-401-k-to-an-ira-here-are-3-tips-for-this-key-retirement- keputusan-11658437100?siteid=yhoof2&yptr=yahoo