Pekerja yang melancarkan 401(k) mereka ke dalam IRA apabila meninggalkan pekerjaan mereka mungkin menetapkan diri mereka untuk kehilangan berpuluh-puluh ribu dolar kepada bayaran yang lebih tinggi, satu penemuan yang mencadangkan banyak pencari kerja lebih baik untuk meninggalkan simpanan mereka dengan majikan lama mereka.
Antara dana bersama yang terutamanya memegang saham, perbelanjaan tahunan untuk saham runcit median adalah 0.34 mata peratusan lebih tinggi daripada untuk saham institusi, menurut laporan Pew. Walaupun ia mungkin tidak kelihatan seperti banyak, ia adalah kira-kira 37% lebih tinggi, kata laporan itu.
"Bukan pemulihan itu sendiri yang menjadi isu," kata John Scott, pengarah projek simpanan persaraan Pew Charitable Trusts. "Isunya ialah kami pada dasarnya memindahkan wang dari akaun dengan satu struktur yuran ke akaun dengan struktur yuran lain."
Yuran Mahal
Jika penyimpan tidak menyedari potensi perbezaan dalam yuran, ia boleh merugikan mereka dalam jangka masa panjang. Laporan itu, yang menganalisis data 2019, melihat dana saham pertengahan biasa dan mendapati bahawa salah satu kelas saham institusinya mempunyai nisbah perbelanjaan sebanyak 0.74%, manakala kelas saham runcit dana yang sama mempunyai nisbah perbelanjaan sebanyak 1.1%. Di TIAA, nisbah perbelanjaan berwajaran purata untuk dana saham ialah 0.76% untuk runcit, berbanding 0.48% untuk institusi, manakala untuk jenis dana yang sama di Vanguard ialah 0.1% untuk runcit dan 0.09% untuk institusi.
Perbezaan yang kelihatan kecil ini boleh ditambah. Seorang pekerja yang bersara pada usia 65 tahun dengan $250,000 dan menggulung 401(k)nya kepada IRA akan berakhir dengan $20,513 kurang pada usia 90 tahun, menurut ilustrasi dalam laporan yang menganggap dana hibrid dengan nisbah perbelanjaan 0.65% dalam IRA , berbanding 0.46% dalam pelan 401(k). Ia juga menganggap kadar pulangan sebenar 5% setahun dan pengeluaran bulanan sebanyak $1,000.
Bagi pekerja yang lebih muda, kerugian kepada bayaran yang lebih tinggi adalah lebih besar. Seorang berusia 26 tahun yang melancarkan baki 401(k) sebanyak $30,000 ke dalam IRA akan mempunyai $64,647 kurang pada umur 66 tahun dalam dana saham dengan yuran tahunan 1.24% dalam IRA, berbanding yuran 0.9% untuk dana yang sama dalam 401(k), menurut ilustrasi dalam laporan yang menganggap kadar pulangan sebenar 8% setahun dan tiada sumbangan lanjut selepas peralihan awal.
Cara Mengendalikan
Jadi apa yang perlu dilakukan oleh penjimat? Menyiasat yuran dana anda ialah tempat yang baik untuk bermula. Anda boleh menemuinya dalam talian, serta pelan persaraan diperlukan untuk menghantar peserta pendedahan yuran tahunan yang menggariskan mereka.
Kemudian apabila anda meninggalkan pekerjaan anda, lihat pilihan anda. Jika baki akaun anda melebihi $5,000, anda biasanya dibenarkan meninggalkan 401(k) anda di tempatnya, dengan pelan majikan lama anda. Ia menjadi tidak aktif, jadi anda tidak boleh menyumbang kepadanya lagi, tetapi anda masih boleh memanfaatkan yuran yang berpotensi lebih rendah dan sebarang pertumbuhan pasaran yang baki sedia ada anda alami dari semasa ke semasa.
Jika baki anda adalah antara $1,000 dan $5,000 dan anda tidak memilih untuk melancarkan atau menunaikan akaun anda, majikan anda dibenarkan untuk menukar akaun anda kepada IRA yang disediakan untuk anda. Dan jika baki anda di bawah $1,000, majikan anda dibenarkan untuk mengeluarkan anda daripada pelan dan menghantar cek kepada anda tanpa kebenaran anda.
Dalam kalangan peserta pelan Vanguard, 52% kekal dalam pelan lama mereka apabila mereka meninggalkan pekerjaan mereka pada 2021, manakala 18% melancarkan 401(k) mereka ke dalam IRA dan 29% menunaikan akaun mereka secara sekali gus, menurut syarikat baru-baru ini. laporan, Bagaimana Amerika Menjimatkan 2022.
Ia tidak selalu berlaku bahawa pelan 401 (k) yang ditaja oleh majikan menawarkan yuran yang lebih rendah daripada IRA. Sesetengah majikan kecil mungkin tidak mempunyai akses kepada penetapan harga institusi, yang mungkin mempunyai akaun minimum yang tinggi dan keperluan lain, kata Dave Stinnett, pengetua dan ketua Perundingan Persaraan Strategik di Vanguard. Apa yang penting ialah pekerja membandingkan yuran dan membuat keputusan termaklum, tambahnya.
Tulis kepada Elizabeth O'Brien di [e-mel dilindungi]