Bank Silicon Valley runtuh: Apakah yang perlu anda lakukan jika bank anda ditutup?

FDIC ialah sebuah syarikat kerajaan AS yang menginsuranskan wang yang didepositkan dalam bank perdagangan dan bank simpanan.

Kumpulan induk bank itu, SVB Financial Group
SIVB,
-60.41%
kehilangan rekod 60% daripada nilainya pada hari Khamis, selepas melaporkan kerugian sebanyak $1.8 bilion daripada jualan sekuriti, memotong panduan setahun penuhnya, dan mengumumkan rancangan untuk tawaran ekuiti $2.25 bilion.

Saham itu dihentikan sebelum pasaran pada Jumaat di tengah-tengah laporan syarikat sedang mencari pembeli.

Lihat juga: Apakah penghentian perdagangan saham dan mengapa bursa memerintahkannya?

Isu di sini nampaknya, pada pandangan pertama, adalah khusus industri. Silicon Valley Bank ialah pemberi pinjaman tertumpu kepada industri teknologi — dan bukan bank runcit biasa. Apatah lagi, krisis kewangan 2008 membawa kepada rombakan kawal selia yang besar dalam industri perkhidmatan kewangan, terutamanya berkaitan dengan pinjaman subprima.

"'Pada masa penutupan, jumlah deposit yang melebihi had insurans tidak ditentukan.'"

— Perbadanan Insurans Deposit Persekutuan

Namun, kebimbangan tetap bahawa jika bank ini menutup pintunya, bank lain juga boleh memberi tip. Pengurus dana lindung nilai jutawan Bill Ackman tweet pada hari Jumaat: “Risiko kegagalan dan kerugian deposit di sini ialah bank seterusnya, yang mempunyai modal paling kurang baik menghadapi larian dan gagal dan domino terus jatuh.” Beliau juga berkata campur tangan kerajaan "harus dipertimbangkan."

Pada pagi Jumaat, Setiausaha Perbendaharaan Janet Yellen memberitahu Kongres: “Terdapat perkembangan terkini yang membimbangkan beberapa bank yang saya pantau dengan sangat teliti, dan apabila bank mengalami kerugian kewangan, ia adalah dan ia harus menjadi satu perkara yang membimbangkan.”

Terdapat 561 kegagalan bank dari 2001 hingga 2022, menurut data daripada FDIC. Itu adalah dalam tempoh dua dekad, termasuk Kemelesetan Besar apabila kira-kira 465 bank gagal. Terdapat kira-kira 4,500 bank yang diinsuranskan FDIC kini beroperasi di AS

Dengan aset bernilai $209 bilion sehingga penghujung 2022, Silicon Valley Bank ialah kegagalan bank kedua terbesar selepas kegagalan Washington Mutual pada 2008. Washington Mutual Bank mempunyai aset $307 bilion, mengikut FDIC.

Apa yang anda lakukan jika bank anda ditutup?

Pertama, berita baik: "Tiada pendeposit pernah kehilangan satu sen deposit yang diinsuranskan sejak FDIC diwujudkan pada tahun 1933," menurut FDIC. FDIC menjamin $250,000 setiap pendeposit, setiap bank yang diinsuranskan. Untuk jumlah yang melebihi jumlah itu, pelanggan biasanya perlu memfailkan tuntutan untuk jumlah yang selebihnya.

Sekiranya berlaku kegagalan bank, FDIC berkata ia mempunyai dua peranan: 1. FDIC menginsuranskan deposit bank. 2. Sebagai penerima, FDIC menjual dan mengumpul aset bank yang gagal berkenaan, dan menyelesaikan hutangnya, "termasuk tuntutan untuk deposit yang melebihi had yang diinsuranskan."

Pendeposit Silicon Valley Bank akan mempunyai "akses penuh kepada deposit yang diinsuranskan mereka selewat-lewatnya pada pagi Isnin, 13 Mac 2023," kata pengawal selia perbankan itu.  

"FDIC akan membayar dividen pendahuluan kepada pendeposit tidak diinsuranskan dalam minggu depan," katanya dalam satu kenyataan. “Pendeposit yang tidak diinsuranskan akan menerima sijil penerima bagi baki jumlah dana mereka yang tidak diinsuranskan.”

"Pada masa penutupan, jumlah deposit yang melebihi had insurans tidak ditentukan," tambah FDIC. “Jumlah deposit tidak diinsuranskan akan ditentukan sebaik sahaja FDIC memperoleh maklumat tambahan daripada bank dan pelanggan.”

SEC pemfailan daripada induk Silicon Valley Bank SVB Financial Group berkata bank itu mempunyai anggaran $151.5 bilion dalam deposit tidak diinsuranskan di pejabat AS sehingga akhir 2022.

Sementara itu, "pelanggan pinjaman harus terus membuat pembayaran mereka seperti biasa," kata laman web FDIC yang dibuat khas untuk Silicon Valley Bank pendeposit. "Cek rasmi Silicon Valley Bank akan terus dijelaskan," laman web FDIC juga berkata. 

Experian
EXPGY,
-2.02%,
salah satu daripada tiga agensi pelaporan kredit besar di AS, memberikan beberapa nasihat untuk pelanggan yang mungkin mendapati diri mereka berada dalam situasi seperti pendeposit SVB, dan juga membantu mengurangkan kebimbangan mereka.  

“Apabila bank gagal, Perbadanan Insurans Deposit Persekutuan akan mengatur penjualan aset pelanggan bank kepada bank yang sihat, atau, lebih jarang, FDIC akan membayar balik deposit bank secara terus,” katanya. “Sebenarnya, kemungkinan kehilangan wang anda adalah sangat kecil selagi Institusi yang diinsuranskan FDIC memegangnya.”

Penutupan SVB adalah 'wake-up call' untuk pelanggan bank

"Kegagalan bank pertama sejak 2020 ialah panggilan bangun untuk orang ramai untuk sentiasa memastikan wang mereka berada di bank yang diinsuranskan FDIC dan dalam had FDIC dan mengikut peraturan FDIC," kata Matthew Goldberg, penganalisis di laman web kewangan peribadi Bankrate .com. 

“FDIC menyediakan sumber yang hebat dengannya Suite BankFind and Penganggar Insurans Deposit Elektronik (EDIE) ciri yang harus digunakan dan diketahui orang ramai,” tambahnya.

"Walaupun semasa tiada kegagalan bank atau beberapa kegagalan bank, anda sentiasa perlu memastikan wang anda selamat dan dalam had dan peraturan FDIC di bank yang diinsuranskan FDIC," kata Goldberg. "Hari ini adalah peringatan yang hebat untuk orang ramai tentang perkara ini."

SVB, sementara itu, memetik kenaikan kadar faedah memberi tekanan kepada pasaran awam dan swasta apabila pelanggan menghadapi peningkatan tahap pembakaran tunai. 

Mark Haefele, ketua pegawai Pelaburan di UBS Global Wealth Management, berkata pada hari Jumaat bahawa masalah SVB mungkin menjadi kisah amaran untuk Rizab Persekutuan AS, yang telah komited untuk terus menaikkan kadar faedah dalam usaha meredakan inflasi.

"Fed kini mempunyai bukti yang sangat jelas bahawa mereka mempunyai kesan ke atas sistem kewangan dan ekonomi - kenaikan kadar mula menggigit - dan walaupun itu tidak mencukupi untuk memberi mereka jeda, ia adalah sesuatu yang akan mereka pertimbangkan," katanya. katanya dalam nota penyelidikan.

(Ciara Linnane menyumbang kepada cerita ini.)