Perniagaan kecil melawan yuran leret kad kredit

Ais Krim Sol Dias, di kawasan metro Dallas, menarik pelanggan dengan sorbet mangga yang memenangi anugerah dan perisa dengan sentuhan Mexico seperti "tequila" dan "queso."

Rasa yang unik mungkin yang meletakkan Sol Dias, dengan dua lokasinya, pada peta, tetapi ia adalah seletak kecil pada daftar hadapan yang menarik perhatian.

“Kami mempunyai papan tanda kecil yang bagus di hadapan daftar kami yang menyatakan 'Hei, yuran kad kredit, ia memerlukan banyak wang kepada kami,'” Victor Garcia, pemilik lama Sol Dias, memberitahu CNBC. “Tahun lepas mereka menelan kos $25,000. Tahun ini, mereka akan menelan kos hampir $30,000. Kami hanya memaklumkan kepada pengguna.”

Setiap kali pelanggan membayar untuk cawan atau kon mereka dengan kad debit atau kredit, syarikat suka Visa or Mastercard mengenakan yuran pemprosesan, juga dikenali sebagai yuran leret, berjumlah peratusan setiap transaksi.

Yuran telah meningkat lebih daripada dua kali ganda sepanjang dekad yang lalu, menyebabkan beberapa pemilik perniagaan mencari cara baharu dan kreatif untuk mendapatkan kembali keuntungan mereka. Mereka juga mencetuskan perdebatan di Washington, mengadu gergasi pembayaran dengan orang ramai perniagaan kecil.

Yuran sapuan bukanlah perkara baharu, tetapi masalah yang semakin meruncing datang pada masa perniagaan Jalan Utama di seluruh negara semakin bergelut dengan perubahan keadaan makroekonomi. Keyakinan perniagaan kecil merosot ke paras terendah enam bulan pada bulan Disember apabila pemilik terus bergelut dengan peningkatan kos, menurut tinjauan yang dijalankan oleh Persekutuan Kebangsaan Perniagaan Bebas. Tinjauan itu mendapati inflasi disebut sebagai kebimbangan utama bagi pemilik perniagaan.

Dwitahunan Federal Reserve tinjauan urus niaga kad debit bank menganggarkan pengendali secara purata membayar hanya di bawah 4 sen bagi setiap transaksi, tanpa mengira jumlah kos tiket. Kos operasi turun mendadak daripada kira-kira 8 sen setiap transaksi sedekad sebelumnya. Walaupun bank pusat tidak menjalankan tinjauan yang sama untuk transaksi kad kredit, proses yang digunakan untuk kad debit dan kredit adalah serupa.

Sementara itu, yuran kad kredit berjumlah purata perbelanjaan operasi ketiga tertinggi untuk restoran, menurut Persatuan Restoran Texas.

Banyak perniagaan kecil merasakan mereka tidak mempunyai banyak pilihan selain menyalurkan yuran kepada pengguna melalui harga yang lebih tinggi atau risiko margin keuntungan yang lebih kecil. Yuran leret menaikkan harga untuk purata Amerika sebanyak sekurang-kurangnya $900 pada 2021, menurut anggaran daripada Gabungan Pembayaran Pedagang, yang mewakili pelbagai perniagaan kecil termasuk restoran dan kedai serbaneka.

Patti Riordan, pemilik bersama Smoke Stack Hobby Shop di Lancaster, Ohio, berkata perniagaan kecil "kurang jumlah untuk dapat merundingkan sebarang pengurangan dalam yuran," yang bermaksud pengendali bebas membayar "harga tertinggi di luar sana."

Riordan memberitahu CNBC dia dapat menurunkan purata yuran kad kreditnya daripada 2.9% kepada 1.7% setiap transaksi dengan bertukar kepada penyedia pembayaran baharu — dengan bantuan Persatuan Kedai Hobi Runcit Nasional, kumpulan perdagangan untuk pemilik seperti dia. Sebelum bertukar, Riordan berkata dia tidak tahu dia mempunyai pilihan.

“Beberapa mata itu membolehkan kami menawarkan insurans kesihatan kepada pekerja sepenuh masa kami. Itulah betapa pentingnya itu,” kata Riordan.

Yuran leret di AS adalah antara yang tertinggi di dunia, menurut analisis oleh firma perunding pembayaran CMSPI. Kesatuan Eropah bertindak keras terhadap kenaikan yang sama, yuran pengehadan pada 2015 pada 0.2% untuk pembelian kad debit dan 0.3% untuk pembelian kad kredit. Di AS, kadar purata untuk Visa dan Mastercard ialah 2.22% pada 2021, menurut firma penyelidikan pasaran Nilson Report.

Yuran AS yang lebih tinggi itu sebahagiannya adalah hasil daripada kualiti perkhidmatan yang lebih tinggi, menurut Jeff Tassey, pengerusi Gabungan Pembayaran Elektronik, sebuah kumpulan industri yang menyokong bagi pihak pemproses pembayaran, kesatuan kredit dan bank komuniti.

“Sistem kami mempunyai nilai yang lebih tinggi kepada pengguna. Kami mempunyai pasaran kredit pengguna yang paling maju dan sistem perdagangan di dunia. Anda mendapat apa yang anda bayar,” kata Tassey.

Tetapi Bob Jones, presiden peruncit serantau American Sale, yang mengendalikan lapan kolam renang dan kedai kediaman luar di kawasan Chicago, berkata pemproses berasa kurang seperti vendor dan lebih seperti rakan kongsi perniagaan.

“Yuran mereka adalah berdasarkan peratusan jualan. Jadi, secara berkesan, mereka adalah 2% rakan kongsi dalam perniagaan saya, kerana itulah yang mereka ambil,” kata Jones. "Sebenarnya, saya akan mengatakan lebih banyak lagi kerana mereka mengambil 2% daripada bahagian atas."

Yuran leret mewakili item baris keempat terbesar untuk Jualan Amerika, kata Jones, itulah sebabnya dia terpaksa membina kos ke dalam harga pengguna

"Tidak ada usaha untuk mengatasinya dan terus terang, tiada usaha untuk mengatasinya untuk pesaing kami," katanya.

Bagi kebanyakan perniagaan kecil, langkah pertama dalam memerangi yuran ialah pendidikan pelanggan. Seperti papan tanda Garcia di Sol Dias, yang bertujuan untuk memberi amaran kepada pengunjung tentang bayaran yang melonjak. Sebilangan besar pengendali juga mencari surcaj kad kredit atau diskaun tunai untuk mengimbangi kenaikan itu, menurut Persatuan Restoran Massachusetts.

Garcia berkata dia mahukan hak untuk memilih rangkaian pemprosesan kad kredit yang digunakan oleh kedai aiskrimnya tetapi berkata dia berasa "tersekat."

Visa dan Mastercard mengawal 80% pasaran, menurut Nilson. Doug Kantor, ahli jawatankuasa eksekutif Gabungan Pembayaran Pedagang, memberitahu CNBC bahawa gergasi pembayaran menetapkan harga yang dikenakan oleh bank, menghapuskan persaingan dalam ruang.

"Kami mahu ada lebih ramai pemain," kata Garcia, yang perniagaannya adalah ahli Gabungan Pembayaran Pedagang.

Gergasi pembayaran enggan mengulas, menangguhkan soalan kepada Gabungan Pembayaran Elektronik.

Diskaun tunai dan insentif lain tidak banyak membantu Sol Dias mengubah tingkah laku pengguna, itulah sebabnya Garcia kini bergantung kepada penggubal undang-undang untuk menangani isu itu.

Akta Persaingan Kad Kredit telah diperkenalkan di kedua-dua dewan Kongres tahun lalu tetapi gagal menjadi undang-undang sebelum berakhirnya sesi kongres. Undang-undang itu memerlukan kad kredit yang dikeluarkan oleh bank terbesar di negara itu diproses melalui sekurang-kurangnya dua rangkaian berbeza.

Dengan lebih daripada satu laluan untuk pemprosesan, rangkaian perlu bersaing dalam yuran, keselamatan dan perkhidmatan, yang berpotensi menjimatkan peniaga dan pelanggan mereka dianggarkan $11 bilion setahun — tanpa menjejaskan mata ganjaran kad kredit — menurut analisis oleh CMSPI.

Namun, Gabungan Pembayaran Elektronik mendakwa bil itu akan menjejaskan mata ganjaran kad kredit, dan akan meningkatkan kos untuk pengguna.

“Akta Persaingan Kad Kredit 2022 yang dinamakan palsu adalah perundangan yang sangat tidak popular—di kalangan Demokrat dan Republikan. Perundangan ini akan menjejaskan pengguna melalui kos yang lebih tinggi, keselamatan pembayaran yang lemah, menjejaskan institusi kewangan kecil, mengurangkan akses kepada kredit bagi mereka yang paling memerlukannya, dan menamatkan program ganjaran kad kredit yang popular,” kata organisasi itu dalam satu kenyataan.

Pejabat Senator Dick Durbin memberitahu CNBC bahawa Demokrat Illinois merancang untuk memperkenalkan semula rang undang-undang itu "awal tahun ini."