Premium untuk Medicare Bahagian B (yang menampung beberapa bil doktor, penjagaan kesihatan di rumah dan peralatan perubatan) berharga $164.90 sebulan, kira-kira $1,979 setahun. Tetapi 7% orang yang mempunyai Bahagian B terkena surcaj bulanan Medicare khas yang boleh meningkatkan premium tersebut secara mendadak.
Surcaj itu dikenali sebagai Amaun Pelarasan Bulanan Berkaitan Pendapatan, aka IRMAA. Pada tahun 2023, ia boleh melebihi tiga kali ganda premium Bahagian B kepada sebanyak $560.50 sebulan atau $6,732 untuk tahun tersebut.
Terdapat juga surcaj IRMAA untuk 8% daripada benefisiari Medicare yang mempunyai pelan Bahagian D (perlindungan ubat preskripsi). Ia boleh menjadi $76.40 sebulan—$912 setahun—di samping premium Bahagian D yang dikenakan oleh penanggung insurans kesihatan.
Kejutan IRMAA dalam Medicare
IRMAA, yang digubal oleh Kongres pada tahun 2003 dan berkembang pada tahun 2011, ialah yuran tambahan Medicare untuk benefisiari berpendapatan tinggi.
Notis Penentuan Tahunan Pentadbiran Keselamatan Sosial mengenai surcaj IRMAA yang akan datang, dihantar kepada benefisiari Medicare setiap November, "sudah tentu mengejutkan orang ramai," kata Casey Schwarz, peguam kanan untuk pendidikan dan dasar persekutuan di Pusat Hak Medicare, sebuah organisasi advokasi bukan untung.
"IRMAA nampaknya merupakan salah satu titik kesakitan bagi orang ramai," kata Taylor Schulte, Ketua Pegawai Eksekutif Takrif Kewangan firma perancangan persaraan di San Diego. "Saya fikir sebahagian besar daripadanya ialah ia membuatkan mereka tidak berjaga-jaga." Dia memanggil surcaj itu "mengganggu."
Jika anda dikenakan surcaj IRMAA, terdapat beberapa cara anda mungkin boleh membuat rayuan untuk mengurangkan atau menghapuskannya. Terdapat juga beberapa langkah kewangan bijak yang boleh anda lakukan untuk menolak bil IRMAA pada masa hadapan.
Satu sebab ia mengejutkan sesetengah pihak: IRMAA adalah berdasarkan pendapatan benefisiari Medicare dua tahun lepas, kerana itulah data pendapatan terbaik yang kerajaan ada.
Sesetengah orang dalam lingkungan 50-an dan awal 60-an, Schulte berkata, tidak menyedari bahawa pendapatan mereka semasa bersara mungkin yang lebih tinggi berbanding semasa mereka bekerja sepenuh masa kerana Keselamatan Sosial, pencen dan pengeluaran atau pengagihan pelan persaraan. Peningkatan pendapatan ini boleh menyebabkan surcaj IRMAA.
Cara surcaj IRMAA ditentukan
Surcaj IRMAA ditentukan oleh pendapatan kasar larasan (MAGI) yang diubah suai benefisiari Medicare— jumlah pendapatan kasar anda dan faedah dikecualikan cukai tolak perkara seperti caruman akaun persaraan dan bayaran nafkah.
Untuk 2023, IRMAA bermula jika MAGI 2021 anda melebihi $97,000; untuk pasangan suami isteri yang memfailkan penyata cukai bersama, melebihi $194,000.
Saiz surcaj adalah berdasarkan skala gelongsor dan meningkat dengan setiap satu lima kurungan pendapatan berkaitan IRMAA. Kurungan tersebut teratas untuk orang yang berpendapatan $500,000 atau lebih ($750,000 atau lebih tinggi untuk pasangan).
Ambang IRMAA berubah setiap tahun, sebahagiannya disebabkan oleh inflasi. "Saya masih belum melihat ambang ini jatuh," kata Diane Omdahl, presiden 65 Diperbadankan, perkhidmatan nasihat Medicare.
Schulte menjangkakan ambang pendapatan IRMAA 2024 ialah $101,000 untuk bujang dan $202,000 untuk pasangan berkahwin.
8 peristiwa mengubah hidup yang memesongkan surcaj IRMAA
Jika anda mendapat notis daripada Keselamatan Sosial yang mengatakan anda berhutang surcaj IRMAA, anda mungkin boleh menghapuskan atau mengurangkan yuran tersebut dengan menunjukkan bahawa pendapatan kasar pelarasan anda yang diubah suai adalah salah atau dengan membuktikan anda telah mengalami salah satu daripada lapan "peristiwa yang mengubah hidup ” yang mengurangkan pendapatan anda.
Mereka ialah:
“Meminta pengiraan IRMAA baharu bukan sahaja perlu, 'Saya tidak sepatutnya berhutang dengan IRMAA sama sekali,'” kata Schwarz. "Ia juga boleh menjadi, 'Saya mempunyai peristiwa yang mengubah hidup, dan saya harus berhutang dengan IRMAA yang lebih kecil."
Untuk mendapatkan penentuan semula IRMAA, anda boleh memfailkan Keselamatan Sosial Borang SSA-44 atau menjadualkan temu janji dengan agensi. (Jika anda mempunyai lebih daripada satu peristiwa yang mengubah hidup, anda perlu menghubungi Keselamatan Sosial di 800-772-1213.)
"Kebanyakan orang yang melengkapkan borang acara yang mengubah hidup berjaya" mengurangkan atau menghapuskan surcaj, kata Omdahl.
Tetapi kelajuan adalah intipati. Anda biasanya mesti membuat rayuan dalam masa 60 hari selepas mendapat notis IRMAA.
Jika Keselamatan Sosial tidak akan melaraskan surcaj IRMAA anda selepas permintaan anda, anda boleh menyerahkan a rayuan rasmi melalui Pejabat Pendengaran dan Rayuan Medicare.
5 wang bergerak untuk mengelakkan IRMAA
Untuk mengelakkan surcaj IRMAA yang tinggi pada masa hadapan, anda mungkin ingin mengambil langkah untuk memastikan pendapatan kasar larasan anda yang diubah suai di bawah ambang. "Kami mempunyai pelanggan yang akhirnya mencapai $101 melebihi ambang IRMAA terendah dan berhutang surcaj IRMAA," kata Omdahl. "Ini adalah tidak apa yang kamu mahu berlaku.”
Schulte mencadangkan lima pemusnah IRMAA yang berpotensi ini:
1. Bersedekah. "Pemberian amal ialah cara yang sangat mudah untuk mengurangkan pendapatan kasar terlaras anda yang diubah suai," kata Schulte. “Ia juga satu cara untuk orang ramai memberi impak dengan wang mereka.”
Salah satu teknik pemberian amal kegemarannya untuk memesongkan IRMAA: menggunakan dana nasihat penderma daripada institusi kewangan utama. Di sini, anda membuat sumbangan kepada akaun dana yang dinasihatkan oleh penderma dengan wang tunai atau sekuriti yang dihargai, mendapatkan potongan cukai dan membuat geran kepada badan amal dengan wang itu pada masa hadapan.
Schulte terutamanya menyukai strategi IRMAA untuk menggandingkan dana nasihat penderma dengan penukaran Roth. Itulah apabila anda mengeluarkan wang daripada IRA tradisional, membayar cukai ke atasnya, dan kemudian melabur wang tunai dalam IRA Roth yang pengeluarannya bebas cukai.
"Satu cara untuk mengimbangi bil cukai penukaran Roth untuk seseorang yang cenderung amal adalah dengan membiayai dana nasihat penderma pada masa yang sama," katanya.
2. Buat caruman akaun persaraan yang boleh ditolak cukai kepada IRA tradisional atau 401(k) atau, jika anda pemilik perniagaan kecil, kepada 401(k) solo atau IRA SIMPLE atau SEP. Melakukannya boleh membantu mengekalkan anda dalam kurungan IRMAA yang lebih rendah pada tahun-tahun berikutnya, kata Schulte.
3. Cari pelaburan cekap cukai yang akan meminimumkan liabiliti cukai anda. Ini bermakna memilih Dana Dagangan Bursa (ETF) berbanding dana bersama dan mengelakkan dana pusing ganti tinggi yang sering menjual sekuriti, mengekalkan pelabur dengan keuntungan modal boleh cukai.
4. Dana a Akaun Simpanan Medicare (MSA) jika anda mempunyai pelan Medicare Advantage penanggung insurans swasta (alternatif kepada Original Medicare). Seperti Akaun Simpanan Kesihatan, MSA ialah akaun simpanan di bank yang dipilih oleh syarikat insurans. Medicare menyumbangkan wang kepada MSA yang tidak boleh dikenakan cukai, dan anda mengeluarkan wang itu, tanpa cukai, untuk perbelanjaan perubatan yang diperlukan.
5. Buat penukaran Roth IRA dalam apa yang Schulte panggil "tahun jurang anda"—apabila pendapatan anda rendah, di antara tahun anda bersara dan apabila Pengagihan Minimum Diperlukan (RMD) daripada IRA tradisional dan 401(k)s mesti bermula (umur 73 pada 2023; 75 bermula pada tahun 2033).
Tetapi Schulte memberi amaran untuk tidak membuat keterlaluan, atau tidak membuat, keputusan pelaburan hanya untuk mengelakkan surcaj IRMAA.
"Anda tidak mahu membiarkan ekor cukai menggoyang anjing pelaburan," katanya. "Mungkin tidak mengapa untuk menerima surcaj IRMAA sebagai pertukaran, 'Saya akan melakukan beberapa perancangan cukai yang hebat yang saya tahu akan menjimatkan enam angka sambil membayar lebih sedikit kepada Medicare."
Kisah ini pada asalnya dipaparkan pada Fortune.com
Lagi daripada Fortune:
Legenda Olimpik Usain Bolt kehilangan $12 juta dalam simpanan akibat penipuan. Hanya tinggal $12,000 dalam akaunnya
Dosa sebenar Meghan Markle yang tidak dapat diampuni oleh orang ramai British–dan orang Amerika tidak dapat memahaminya
'Ia hanya tidak berfungsi.' Restoran terbaik dunia ditutup kerana pemiliknya menggelar model santapan moden sebagai 'tidak mampan'
Bob Iger hanya meletakkan kakinya dan memberitahu pekerja Disney untuk kembali ke pejabat
Sumber: https://finance.yahoo.com/news/medicare-beneficiaries-surprised-premium-surcharges-204237385.html