Program IRA negeri berusaha untuk menutup jurang simpanan persaraan kaum

Jurang pendapatan dan kekayaan antara orang kulit berwarna dan isi rumah kulit putih adalah luas, tetapi program persaraan yang dikendalikan kerajaan cuba membantu pekerja mencari persamaan.

Sebanyak 67% pekerja industri swasta mempunyai akses kepada pelan persaraan pada 2020, menurut US Biro Statistik Buruh. Sebilangan besar pekerja, walau bagaimanapun, masih tidak menyertai program ini - dan ia cenderung kepada pekerja kulit berwarna yang hilang.

Malah, kira-kira 64% pekerja Hispanik, 53% pekerja Kulit Hitam dan 45% pekerja Asia Amerika tidak mempunyai akses kepada pelan persaraan di tempat kerja, mengikut AARP. Majikan kecil juga kurang berkemungkinan menawarkan pelan persaraan kepada pekerja mereka, dengan kira-kira 78% daripada mereka yang bekerja untuk syarikat yang mempunyai kurang daripada 10 pekerja tidak mempunyai akses kepada pelan, AARP mendapati. 

Program simpanan akaun persaraan individu yang difasilitasi oleh kerajaan telah melangkah masuk untuk cuba menutup jurang simpanan kaum itu.

"Ia adalah awal pada ketika ini tetapi ideanya adalah untuk menutup jurang simpanan persaraan bagi orang yang terpinggir, dan itu cenderung menjadi pekerja berpendapatan rendah, pekerja warna," kata Michael Frerichs, bendahari negeri Illinois.

Enam belas negeri telah menggubal inisiatif baharu untuk membantu pekerja sektor swasta berjimat, dan 11 daripadanya mempunyai program auto-IRA, menurut Universiti Georgetown. Pusat Inisiatif Persaraan. Sehingga akhir Januari, terdapat lebih daripada $735 juta aset dalam program simpanan persaraan yang difasilitasi kerajaan ini, pusat mendapati.

Daripada bersaing dengan rancangan persaraan korporat yang besar, program simpanan persaraan yang difasilitasi kerajaan mengalihkan tumpuan mereka ke arah sudut pasaran yang kurang mendapat perhatian: perniagaan kecil.

Kebanyakan program negeri ini memerlukan perniagaan sama ada menawarkan pelan persaraan di tempat kerja atau membantu secara automatik mendaftarkan pekerja mereka ke dalam program negeri.

Biasanya, program penjimatan adalah Roth IRA - iaitu, pekerja menyimpan wang berdasarkan asas selepas cukai - dan mereka boleh menyimpan 4% hingga 6% daripada pampasan mereka melalui potongan gaji automatik, menurut Craig Copeland, pengarah penyelidikan manfaat kekayaan di Institut Penyelidikan Faedah Pekerja. Majikan sendiri tidak membayar untuk program tersebut dan firma pelaburan menguruskan akaun penabung.

Hasil daripada menggunakan Roth IRA untuk menyimpan ialah dana berkembang bebas daripada cukai dan boleh dikeluarkan tanpa cukai semasa bersara, tertakluk kepada syarat-syarat tertentu. Sekiranya peserta perlu mengeluarkan wang untuk kecemasan, mereka boleh mengambil sumbangan mereka sendiri - tetapi bukan pendapatan - tanpa cukai.

Antara peserta dalam program Pilihan Selamat Illinois, kira-kira separuh adalah Hitam atau Hispanik, menurut Frerichs. Program ini telah berjalan sejak 2018 dan baru-baru ini memperluaskan akses kepada firma dengan sekurang-kurangnya lima pekerja.

"Kami mendapatkan orang yang jatuh melalui celah-celah dan tidak mempunyai jaring keselamatan," katanya, sambil menyatakan bahawa ini termasuk pekerja di bar, restoran dan kedai runcit.

Mungkin sifat paling berkuasa bagi rancangan IRA automatik ialah potongan gaji automatik. "Ini adalah mentaliti yang ditetapkan dan lupakannya," kata Fiona Ma, bendahari negeri California. Adalah mudah untuk pekerja membelanjakan wang yang masuk ke dalam akaun cek mereka, jadi dengan mengambil sebahagian daripadanya terus ke arah persaraan membolehkan dana mereka berkembang.

Pekerja yang menyertai CalSavers bermula dengan caruman lalai sebanyak 5% daripada gaji mereka dan mereka tertakluk kepada peningkatan automatik tahunan sebanyak 1 mata peratusan sehingga mereka menjimatkan 8% daripada gaji mereka, menurut Katie Selenski, pengarah eksekutif program itu.

"Mampu menyimpan dan mengumpulkannya telah menjadi pengubah permainan dalam cuba mengurangkan jurang kekayaan," tambah Ma. Dia menyatakan bahawa 2 daripada 3 pekerja yang layak untuk program di California adalah orang kulit berwarna.

Pada 1 Januari, negeri itu mengembangkannya program CalSavers kepada perniagaan yang mempunyai satu hingga empat pekerja. Jika mereka belum menawarkan pelan 401(k) kepada pekerja, majikan tersebut dikehendaki mempunyai pengaturan simpanan deposit gaji yang membolehkan pekerja menyertai CalSavers menjelang akhir tahun 2025.

Jurang kekayaan antara isi rumah kulit berwarna dan isi rumah kulit putih adalah hasil daripada diskriminasi generasi, termasuk amalan seperti garis merah – iaitu, penafian pinjaman kepada bakal pembeli rumah di kawasan kejiranan minoriti. Ini bermakna program IRA negeri ini menandakan satu langkah ke arah menutup jurang.

Penggubal undang-undang mendesak lebih banyak kemajuan dalam bentuk langkah dalam Akta Selamat 2.0. Peruntukan dalam cadangan itu akan mewujudkan sumbangan padanan persekutuan untuk pekerja berpendapatan rendah yang menyimpan dalam akaun persaraan yang layak, bermula pada 2027. Perlawanan ini akan menjadi sehingga 50% daripada caruman sehingga $2,000 – maksimum $1,000 setiap orang.

"Bagi pekerja berpendapatan rendah jika mereka boleh menyimpan $2,000 dan mendapat padanan 50 sen untuk setiap dolar, itu adalah rangsangan yang ketara kepada mereka," kata Monique Morrissey, ahli ekonomi di Institut Dasar Ekonomi. “Itu akan membantu, tetapi beberapa tahun lagi akan datang. Jadi pada masa ini, kami melihat bahawa rancangan [auto-IRA] ini membantu dari segi kemudahan.”