Pelan simpanan kolej yang terkandas boleh diselamatkan tidak lama lagi. Undang-undang baharu membenarkan 529 dolar untuk bersara

Kanak-kanak banyak mengubah fikiran mereka, jadi boleh difahami ibu bapa mungkin gugup untuk mengunci wang dalam pelan simpanan kolej. Lagipun, bagaimana jika anak anda memutuskan untuk ponteng kolej atau tercicir? Wang itu boleh dibelanjakan di tempat lain.

Anda boleh kurang risau sekarang. Wang yang tidak digunakan yang diperuntukkan untuk pendidikan boleh diselamatkan tidak lama lagi.

"Orang yang mempunyai simpanan kolej yang tidak digunakan berpotensi akan dapat mengalihkan dana tersebut simpanan persaraan daripada perlu menarik baliknya dan dikenakan penalti cukai,” kata Keith Namiot, ketua pegawai operasi dengan penyedia perkhidmatan kewangan Equitable Group Retirement.

Apa yang berlaku kepada 529 jika kanak-kanak tidak pergi ke kolej??

. Pakej perbelanjaan omnibus persekutuan $1.7 trilion diluluskan lewat tahun lepas mempunyai peruntukan yang membenarkan peralihan bebas cukai sehingga $35,000 dalam 529 pelan simpanan tuisyen ke akaun persaraan individu Roth mulai 2024.

Pertukaran hanya boleh bermula jika wang itu telah berada dalam 529 selama sekurang-kurangnya 15 tahun. Jumlah itu juga tertakluk kepada had tahunan Roth IRA. Had sumbangan untuk tahun 2023 ditetapkan pada $6,500, dengan tambahan elaun tangkapan $1,000 untuk orang yang berumur lebih 50 tahun.

Apakah kebaikan dan keburukan 529?

Di bawah peraturan semasa, baki wang mesti kekal dalam pelan 529 dan digunakan untuk perbelanjaan pendidikan yang layak atau jika tidak ditarik balik dan dikenakan penalti 10% dan cukai pendapatan persekutuan ke atas pendapatan tersebut.

Sudah tentu, anda boleh menukar penerima kepada ahli keluarga lain, seperti cucu, anak saudara atau anak saudara, adik-beradik, atau diri sendiri, tetapi biarlah, mungkin anda tidak mahu membayar pendidikan orang lain selain anak anda sendiri. Sekarang, anda mungkin tidak perlu.

"Ini adalah masalah besar," kata John Bergquist, ahli pengurusan Lift Financial. “Ia membuka kemungkinan di bahagian belakang untuk melakukan sesuatu dengan wang itu. Ini akan menggalakkan orang ramai untuk melabur dalam 529s atau sekurang-kurangnya melihat mereka dengan lebih dekat.

Menjamin masa depan: Akta Secure 2.0: Maksud undang-undang persaraan baharu untuk 401(k), IRA, 529 dan banyak lagi anda

Kisah berterusan

Faedah Roth IRA: Masih awal dalam kerjaya anda? Inilah sebab mengapa anda perlu menggunakan Roth IRA untuk menyimpan untuk persaraan.

Seberapa besar perjanjian ini?

Untuk menunjukkan, Derek Pszenny, penasihat kewangan dan pengasas bersama Carolina Wealth Management, membuat beberapa perkara:

• Andaikan anda telah meningkatkan had seumur hidup sebanyak $35,000 daripada 529 ke Roth IRA pada masa anak anda tamat pengajian dari kolej pada umur 22. Apabila anak anda mencapai umur 67 tahun, umur persaraan, jumlah itu akan meningkat kepada $1.6 juta, berdasarkan pertumbuhan kompaun tahunan 9% (secara sejarah S&P 500 telah kembali sekitar 10% setiap tahun).

"Ketika itulah saya sangat teruja," kata Pszenny. "Kemudian, anda mula tertanya-tanya bagaimana untuk memerah beberapa ratus dolar untuk menjimatkan sekarang."

Selain itu, mengetahui bahawa baki simpanan boleh digunakan untuk membiayai persaraan mereka "boleh menjadi insentif (untuk kanak-kanak) untuk berjimat cermat tentang tempat mereka memutuskan untuk pergi ke kolej," katanya.

Lebih baik atau lebih teruk?: Simpan untuk kolej? Inilah sebabnya Roth IRA lebih baik daripada 529.

Cara lain untuk membiayai kolej: Kolej percuma? Mungkin, kerana sesetengah syarikat memikat pekerja setiap jam dengan tuisyen kolej.

Adakah terdapat faedah lain kepada 529 pelan simpanan pendidikan?

Ya.

Terdapat dua jenis Rancangan 529, atau program tuisyen yang layak: prabayar dan simpanan.

Kedua-duanya ditawarkan oleh negeri supaya mereka boleh berbeza sedikit dari negeri ke negeri, dan kedua-duanya membenarkan anda menukar benefisiari pelan kepada ahli keluarga lain jika wang itu tidak digunakan. Walau bagaimanapun, pelan simpanan itu lebih popular kerana fleksibilitinya, termasuk peralihan Roth IRA tahun depan.

Berikut ialah perkara utama setiap rancangan:

• Pelan prabayar membolehkan anda membuat prabayar dan mengunci tuisyen pada kadar hari ini di kolej atau universiti awam dan swasta yang layak tetapi biasanya tidak menanggung perbelanjaan lain, seperti bilik dan makan. Mereka juga sering memerlukan pemastautin negeri apabila anda memohon dan mungkin mengehadkan pendaftaran kepada tempoh tertentu setiap tahun. Ramai juga mempunyai had umur atau gred untuk benefisiari.

• Pelan simpanan tidak memerlukan pemastautin negeri, bermakna anda boleh menyimpan dalam rancangan mana-mana negeri di seluruh negara. Walau bagaimanapun, sesetengah negeri membenarkan anda memotong sumbangan anda daripada cukai pendapatan negeri anda (atau mendapatkan kredit cukai negeri), yang boleh menjadikan pelan tempatan anda pilihan terbaik untuk anda dari segi kewangan. Anda boleh memilih pelaburan anda, pendapatan akan berkembang tertunda cukai dan pengeluaran adalah bebas cukai apabila digunakan untuk perbelanjaan pendidikan yang layak seperti tuisyen dan yuran untuk K-12 (sehingga $10,000 setahun bagi setiap benefisiari), kolej, sekolah siswazah dan sekolah perdagangan; buku dan bekalan; kos teknologi; dan juga pembayaran balik pinjaman pelajar.

Apakah superfunding dan bagaimana ia digunakan?

Superfunding, kebanyakannya digunakan oleh orang yang mempunyai nilai bersih tinggi dan lebih tua, membolehkan anda memuatkan pelan simpanan 529 anda dengan memasukkan caruman bernilai lima tahun sekaligus. Sumbangan dikira dalam pengecualian cukai hadiah tahunan anda, iaitu $16,000 pada tahun 2022.

“Untuk orang yang risau perancangan harta tanah, ia boleh menjadi kenderaan yang baik untuk orang ramai,” kata Joel Dickson, ketua metodologi nasihat perusahaan Vanguard. “Ia tidak benar-benar mengubah jumlah yang anda boleh berikan setiap tahun, tetapi ia boleh mengeluarkannya daripada harta pusaka supaya ia tidak tertakluk kepada cukai harta pusaka.”

Simpanan pintu belakang: Pintu belakang Roth: Apakah itu dan adakah ia masih tersedia untuk pelabur pada 2022?

Mewarisi bil cukai: Apakah cukai yang perlu anda bayar untuk harta pusaka, bagaimana untuk mengelakkannya

Bekas Presiden Barack Obama dan isterinya menjadikan superfunding terkenal selepas mereka menyumbang sejumlah $240,000 dalam 529 pelan simpanan untuk dua anak perempuan mereka pada tahun 2007. Pada tahun itu, pengecualian cukai hadiah tahunan ialah $12,000 jadi setiap ibu bapa membiayai $60,000 (5 tahun x $12,000). ) kepada setiap anak perempuan dan mengelak cukai ke atas amaun tersebut tanpa memasukkan pengecualian cukai hadiah seumur hidup mereka.

IRS membenarkan individu memberikan jumlah dolar tertentu sepanjang hayat mereka tanpa membayar cukai hadiah persekutuan. Ia berasingan daripada jumlah yang anda boleh berikan setiap tahun tanpa cukai.

Dengan setiap negeri menawarkan rancangannya sendiri, bagaimana saya boleh tahu yang mana yang sesuai untuk saya?

Adakah penyelidikan anda.

Alat dalam talian boleh membantu anda membandingkan pelbagai rancangan yang ditawarkan oleh negeri dan mempertimbangkan setiap yuran pelan, pilihan pelaburan dan penjimatan cukai. Tempat untuk bermula mungkin di Rangkaian Rancangan Simpanan Kolej, ahli gabungan pertubuhan Persatuan Bendahari Negara yang profesional dan bukan partisan, atau bukan untuk keuntungan Yayasan Simpanan Kolej.

Petua simpanan kolej: 4 petua pakar tentang pembayaran kolej pada 2021 dan seterusnya

Geran kolej: Jumlah Geran Pell akan meningkat sebanyak $500 pada tahun 2023. Berapa banyak ia akan membantu pelajar kolej?

Tetapi Dickson menawarkan beberapa peraturan praktikal untuk membantu keluarga mendapat laluan untuk menyimpan untuk kolej:

• Mula awal. Permulaan awal membolehkan anda mendapat manfaat daripada pulangan kompaun atas pelaburan.

• Lihat sama ada rancangan 529 masuk akal untuk anda. Pertimbangkan fleksibiliti mereka, faedah cukai dan faedah akaun itu sendiri dan untuk tujuan wang itu boleh digunakan.

• Sasaran penjimatan, dari masa ke masa, untuk satu pertiga daripada harga pelekat perbelanjaan kolej. Selalunya, orang membayar lebih rendah daripada kos kolej yang diiklankan.

• Jadilah fleksibel dan menyesuaikan diri. Apabila kolej semakin hampir, lihat apa yang anda perlukan dan laraskan sumbangan dengan sewajarnya.

Dan ingat, "sekarang terdapat lebih banyak fleksibiliti untuk menggunakan hasil 529 bermakna sedikit kebimbangan bahawa sumbangan akan dikunci," katanya. "Ini sepatutnya mengurangkan beberapa kebimbangan, terutamanya bagi ibu bapa yang mempunyai anak yang lebih kecil."

Medora Lee ialah wartawan wang, pasaran dan kewangan peribadi di USA TODAY. Anda boleh menghubunginya di [e-mel dilindungi] dan langgan surat berita Wang Harian percuma kami untuk petua kewangan peribadi dan berita perniagaan setiap pagi Isnin hingga Jumaat.    

Artikel ini mula-mula muncul di USA HARI INI: 529 wang pelan simpanan kolej boleh dimasukkan ke dalam IRA Roth tahun depan