Suze Orman kini berkata anda memerlukan sebanyak ini dalam simpanan kecemasan (dan psst: anda mungkin tidak akan menyukainya)

Pakar kewangan sentiasa menggesa orang ramai untuk mencipta dana simpanan kecemasan, tetapi berapa banyak yang sepatutnya ada dalam dana itu tidak pernah dipotong dan kering. Baru-baru ini, Suze Orman menyemak semula dia nasihat tentang jumlah yang anda perlukan dalam dana kecemasan untuk menampung perbelanjaan antara 8 dan 12 bulan, hingga 12 bulan. Sebabnya? Terdapat potensi kemelesetan yang menjulang di kaki langit, katanya. "Anda tahu bahawa harapan saya ialah anda berusaha dengan cara anda ke arah mempunyai peruntukan yang mencukupi untuk menampung kos sara hidup penting selama 12 bulan. Dan anda juga tahu bahawa saya sedar itu boleh mengambil masa. Setiap bulan anda menghampiri matlamat (baru) anda ialah bulan untuk meraikan kemajuan anda.”  Anda boleh melihat kadar terbaik yang mungkin anda peroleh pada akaun simpanan di sini.

Jika nombor itu memberi anda perasaan "yikes" anda mungkin tidak bersendirian. Tinjauan yang dikeluarkan pada 2021 daripada Bankrate mendapati bahawa lebih separuh rakyat Amerika tidak mempunyai perbelanjaan selama tiga bulan dalam dana kecemasan. Oleh itu, sesetengah pakar mengatakan tidak mengapa untuk menyasarkan perbelanjaan yang lebih rendah daripada 12 bulan. 

"Sekiranya kita boleh membuat orang ramai mengumpul 3 bulan pendapatan bersih bawa pulang, kita boleh menyelamatkan ramai individu daripada bencana," kata perancang kewangan bertauliah Craig Carnick dari Transform Wealth, yang menambah bahawa matlamat 12 bulan ini mungkin terutamanya sukar bagi mereka yang mempunyai hutang besar seperti pinjaman pelajar.

Dan Alvin Carlos, perancang kewangan bertauliah di Pengurusan Modal Daerah, berkata 12 bulan adalah keterlaluan bagi kebanyakan orang. “Ia mungkin hanya sesuai jika anda ingin menukar kerjaya dan anda menjangkakan akan menganggur selama beberapa bulan. Lima hingga enam bulan lazimnya mencukupi sebagai dana kecemasan,” kata Carlos. 

Anda boleh melihat kadar terbaik yang mungkin anda peroleh pada akaun simpanan di sini.

Sudah tentu, 12 bulan pendapatan bersih selepas cukai adalah bagus dalam rizab kecemasan, tetapi Carnick berkata apa yang mungkin lebih penting ialah mewujudkan rancangan untuk menangani situasi simpanan, serta analisis aliran tunai pantas untuk mengutamakan perkara yang boleh wajar dilakukan. 

Umur, status perkahwinan dan kerjaya anda memainkan peranan dalam menentukan jumlah simpanan kecemasan yang anda perlu simpan secara peribadi. Perancang kewangan bertauliah Curtis Crossland of Suttle Crossland Wealth Advisors berkata jika anda sudah bersara atau bakal bersara, anda ingin mempunyai antara 12 dan 18 bulan perbelanjaan sara hidup diketepikan. "Matlamat dengan jumlah itu adalah untuk membeli masa untuk pasaran pulih, atau keadaan ekonomi bertambah baik dan membolehkan anda mengelak daripada menyentuh pelaburan," kata Crossland.

Pasangan berkahwin yang masih dalam kerjaya mereka mahukan simpanan antara 3 dan 6 bulan, tetapi mungkin lebih dekat kepada 6 jika pendapatannya berat sebelah, kata Crossland. “Anda boleh sampai ke tahap di mana anda mempunyai wang tunai yang jauh lebih banyak daripada apa yang diperlukan dalam dana kecemasan dan itu akan menjadi hambatan tunai pada keseluruhan portfolio anda. Setiap orang mempunyai keadaan dan keperluan yang berbeza, jadi saya biasanya tidak bersetuju dengan selimut 12 bulan untuk semua orang,” kata Crossland.

Anda boleh melihat kadar terbaik yang mungkin anda peroleh pada akaun simpanan di sini.

Jika anda tertanya-tanya di mana atau bagaimana untuk mula membina dana kecemasan, Orman berkata, "Saya mengesyorkan anda meluangkan masa untuk menyemak penyata bank dan kad kredit anda selama tiga bulan yang lalu dan membuat anggaran baharu keperluan bulanan anda. kos sara hidup.” Carnick berkata kembali tiga bulan boleh masuk akal, kerana ini bermakna anda sepatutnya dapat menangkap perbelanjaan yang tidak dibilkan setiap bulan seperti pembayaran insurans suku tahunan. “Selain itu, melihat dalam tempoh yang lebih lama juga akan mendapat perbelanjaan yang tidak biasa seperti pembaikan kereta, bayaran bersama insurans, lawatan doktor gigi dan pembelian besar. Dalam amalan kami, kami sebenarnya meminta pelanggan untuk kembali satu tahun," kata Carnick.

Dalam mengira kos sara hidup penting seperti gadai janji, makanan, utiliti, insurans, penjagaan kesihatan dan apa-apa sahaja yang diperlukan untuk mengekalkan anda dan keluarga anda dalam keadaan fizikal anda sekarang, adalah penting juga untuk mengkatalogkan perbelanjaan tidak penting anda seperti makan di luar, hiburan, pakaian dan perjalanan, tetapi bukan supaya anda boleh memotongnya. “Cara paling berkesan untuk membina rizab tunai ialah menghapuskan hutang faedah tinggi daripada kad kredit atau pinjaman pendidikan lama. Sudah tentu, penghapusan perbelanjaan tidak penting yang tidak perlu seperti TV 65" baharu akan masuk akal," kata Carnick. 

Bagi garis masa di mana anda harus memastikan bahawa simpanan yang besar disia-siakan, Orman meramalkan bahawa kemelesetan mungkin berlaku dan oleh itu mencetuskan keperluan mendesak untuk simpanan kecemasan. “Jika anda boleh meningkatkan simpanan anda, jangan berlengah. Risiko bahawa kita mungkin tergelincir ke dalam kemelesetan dalam beberapa bulan akan datang telah meningkat bersama-sama dengan langkah terbaru oleh Rizab Persekutuan.”

Anda boleh melihat kadar terbaik yang mungkin anda peroleh pada akaun simpanan di sini.

Crossland juga mengatakan bahawa kemelesetan adalah kebimbangan yang sah. "Setiap kali anda mengalami tahap inflasi yang tinggi dan melihat langkah pertumbuhan ekonomi jatuh, anda bimbang bahawa anda sudah berada dalam kemelesetan dan hanya menunggu data ketinggalan untuk mengesahkannya," kata Crossland.

Sudah tentu, tiada siapa yang boleh menjamin sama ada kita akan mengalami kemelesetan atau tidak, tetapi, jika kita mengalaminya, Carnick berkata, "individu harus melakukan perkara yang sama seolah-olah kemelesetan tidak ada di kaki langit dan langkah pertama adalah untuk mencipta rancangan kewangan yang komprehensif.”