Apabila ia datang untuk membina simpanan anda, tempat anda meletakkan dana anda adalah separuh daripada perjuangan.
A sijil deposit (CD) ialah salah satu daripada banyak jenis kenderaan penjimatan yang boleh anda pertimbangkan. Biasanya ditawarkan oleh bank dan kesatuan kredit, CD biasanya membayar kadar faedah yang lebih tinggi daripada akaun simpanan tradisional.
Tetapi ada tangkapan: Sebaik sahaja anda mendepositkan dana ke dalam CD, anda komited untuk menahan wang itu untuk tempoh masa yang ditetapkan. Mengeluarkan wang daripada akaun anda sebelum masa itu tamat boleh dikenakan beberapa penalti yang besar—lebih lanjut mengenainya kemudian.
Memilih CD yang betul bergantung kepada beberapa faktor yang berbeza. Untuk membantu membuat keputusan anda lebih mudah, Fortune SyorTM pasukan editorial meletakkan lebih daripada 40 CD dan menghasilkan senarai 10 pilihan teratas kami. Kami menimbang deposit minimum untuk membuka akaun, hasil peratusan tahunan (APY) untuk terma satu, tiga dan lima tahun, kekerapan pengkompaunan dan pilihan perkhidmatan pelanggan. (Baca metodologi penuh kami di sini.) Semua kadar yang disenaraikan adalah terkini setakat 16 Nov. 2022.
10 kadar CD teratas secara keseluruhan
Berikut ialah senarai 10 CD teratas kami, termasuk angka penting yang perlu anda ketahui sebelum anda membuka akaun. (Nota: APY adalah terkini mulai 16 Nov. 2022 tetapi tertakluk kepada perubahan.)
1. Bank CFG: Untuk penyimpan yang sedang memburu APY tertinggi
Mengenai: Ditubuhkan pada tahun 2009, CFG Bank ialah bank berpangkalan di Maryland yang menawarkan CD satu hingga lima tahun, serta akaun pasaran wang, akaun cek tradisional dan produk perbankan komersial. Mereka mempunyai beberapa lokasi bata-dan-mortar di seluruh Maryland, walaupun pelanggan juga boleh membuat bank dengan CFG dalam talian atau melalui aplikasi mudah alih.
Nombor kunci
Deposit pembukaan minimum: $500
CD APY 1 tahun: 4.60%
CD APY 3 tahun: 4.60%
CD APY 5 tahun: 4.60%
Penalti: Terdapat penalti pengeluaran awal bersamaan dengan faedah 90 hingga 180 hari bergantung pada tempoh CD anda.
Mengapa kita memilihnya: Selain daripada APY yang tinggi, CFG mendapat tempat teratas dalam senarai kami untuk deposit pembukaan minimum yang lebih rendah berbanding produk CD lain yang terdapat di pasaran. Faedah lain: Faedah boleh ditarik balik apabila diperlukan. Pelanggan boleh meminta minat mereka diposkan kepada mereka sebagai cek setiap bulan atau mereka boleh memilih untuk memindahkan faedah yang diperoleh ke akaun lain. Wakil khidmat pelanggan boleh dihubungi melalui telefon, Isnin hingga Jumaat, 8:30 pagi hingga 5 petang ET dan pelanggan juga boleh menghubungi CFG 24/7 melalui e-mel atau platform perbankan dalam talian dan mudah alih bank.
2. Simpanan Roti: Untuk penjimat yang bukan baru mengenali permainan simpanan
Mengenai: Simpanan roti, dahulunya Comenity Direct Bank, ialah bank dalam talian sahaja yang menawarkan CD antara satu hingga lima tahun, serta akaun simpanan hasil tinggi.
Nombor kunci
Deposit pembukaan minimum: $1,500
CD APY 1 tahun: 4.50%
CD APY 3 tahun: 4.50%
CD APY 5 tahun: 4.75%
Penalti: Penalti pengeluaran awal dikenakan untuk akaun CD Bread. Untuk tempoh yang lebih pendek daripada satu tahun, penalti ialah 90 hari faedah mudah. Untuk tempoh satu hingga tiga tahun, penalti ialah 180 hari faedah mudah. Bagi tempoh lebih daripada empat tahun, penalti ialah 365 hari faedah mudah.
Mengapa kita memilihnya: Walaupun deposit pembukaannya melebihi $1,000, Bread Savings menawarkan kepada pelanggannya APY yang kompetitif (lebih daripada 4%) pada CD satu, tiga dan lima tahunnya, faedah terakru ditambah dikompaun setiap hari. Pemegang akaun tidak dicaj untuk perkhidmatan CD tertentu seperti pemindahan ACH, penyelenggaraan bulanan dan pindahan kawat masuk, tetapi akan dicaj $25 untuk pindahan kawat keluar, $15 untuk permintaan cek rasmi dan yuran penyata kertas $5. Pelanggan boleh membuat bank dengan Roti dalam talian atau melalui aplikasi mudah alihnya. Untuk mendapatkan bantuan, mereka boleh berhubung dengan wakil khidmat pelanggan Penjimatan Roti melalui telefon pada hari bekerja antara 7 pagi dan 9 malam CT, dan hujung minggu dan kebanyakan cuti dari 9 pagi hingga 5 petang CT.
3. Synchrony Bank: Untuk penyimpan yang baru bermula, tetapi ingin memanfaatkan APY yang lebih tinggi
Mengenai: Synchrony Bank ialah bank dalam talian yang menawarkan pelbagai jenis produk simpanan dan kredit. Pelanggan boleh membuat bank dalam talian atau melalui aplikasi mudah alih. Tempoh CDnya berkisar antara tiga bulan hingga lima tahun.
Nombor kunci
Deposit pembukaan minimum: $0
CD APY 1 tahun: 4.01%
CD APY 3 tahun: 4.26%
CD APY 5 tahun: 4.26%
Penalti: Terdapat penalti pengeluaran awal dikenakan pada jumlah pengeluaran pokok antara 90 dan 365 hari faedah mudah bergantung pada syarat akaun anda.
Mengapa kita memilihnya: Akaun CD Synchrony tidak memerlukan deposit minimum, bermakna penyimpan yang baru bermula boleh meletakkan apa sahaja jumlah yang mereka rasa selesa dalam akaun dan mula membiarkan keajaiban faedah kompaun bekerja untuk mereka. Faedah dikompaun setiap hari dan anda boleh mengeluarkan faedah yang dibayar semasa tempoh semasa CD anda pada bila-bila masa tanpa penalti. Anda boleh menghubungi Synchrony Bank melalui telefon, sembang atau e-mel atau memuat turun aplikasi mudah alihnya untuk perbankan 24/7.
4. Ally Bank: Untuk penjimat yang suka mempunyai akses kepada wakil perkhidmatan pelanggan pada setiap masa
Mengenai: Ally Bank ialah bank dalam talian sahaja yang menawarkan semakan, simpanan, gadai janji, produk kereta dan banyak lagi. Tempoh CDnya berkisar antara tiga bulan hingga lima tahun.
Nombor kunci
Deposit pembukaan minimum: $0
CD APY 1 tahun: 3.75%
CD APY 3 tahun: 4.05%
CD APY 5 tahun: 4.10%
Penalti: Terdapat penalti pengeluaran awal antara 60 hingga 150 hari faedah, bergantung pada syarat akaun anda.
Mengapa kita memilihnya: Tawaran CD Ally memberikan penyimpan pelbagai pilihan istilah dan biarkan mereka memutuskan jumlah yang mereka sedia untuk simpan, dengan deposit minimum $0 untuk membuka akaun. Pelanggan tidak tertakluk kepada sebarang yuran penyelenggaraan bulanan dan faedah ke atas akaun ini dikompaun setiap hari. Bonus: Ally Bank menawarkan pelanggan 24/7 sokongan telefon, sembang dan e-mel.
5. [hotlinkignore=true]Barclays[/hotlinkignore=true] Bank: Untuk penyelamat yang tidak memerlukan lokasi bata-dan-mortar
Mengenai: Barclays ialah bank yang berpangkalan di London yang menawarkan perkhidmatan dalam talian kepada pelanggan di AS Walaupun ia tidak mempunyai sebarang lokasi fizikal di AS, ia menawarkan beberapa istilah CD, antara 12 bulan hingga 60 bulan.
Nombor kunci
Deposit pembukaan minimum: $0
CD APY 1 tahun: 4.00%
CD APY 3 tahun: 4.15%
CD APY 5 tahun: 4.25%
Penalti: Terdapat penalti pengeluaran awal yang dikaitkan dengan akaun ini bersamaan dengan faedah mudah 90 hingga 180 hari, bergantung pada syarat akaun anda. Barclays juga menawarkan aplikasi mudah alih untuk perbankan 24/7.
Mengapa kita memilihnya: CD Barclays mempunyai APY yang kompetitif tanpa yuran bulanan tersembunyi, atau baki minimum untuk membuka akaun. Anda boleh memilih untuk mengekalkan minat yang diperoleh dalam akaun CD anda atau memindahkannya ke akaun Barclays yang berasingan atau akaun bank luar yang disahkan.
6. Sallie Mae Bank: Untuk penyimpan yang fikir anda perlu membelanjakan wang untuk membuat wang
Mengenai: Sallie Mae ialah bank dalam talian yang menawarkan pelbagai produk simpanan, kredit dan pinjaman pelajar. Tempoh CDnya berkisar antara enam bulan hingga lima tahun dan pengguna boleh melakukan semua perbankannya dalam talian atau melalui aplikasi mudah alih Sallie Mae.
Nombor kunci
Deposit pembukaan minimum: $2,500
CD APY 1 tahun: 4.25%
CD APY 3 tahun: 4.50%
CD APY 5 tahun: 4.55%
Penalti: Terdapat penalti pengeluaran awal untuk mengeluarkan dana anda sebelum CD mencapai tarikh matangnya. Ini boleh berkisar antara 90 hingga 180 hari minat mudah.
Mengapa kita memilihnya: Sallie Mae memerlukan salah satu deposit minimum tertinggi dalam senarai kami, tetapi ia memberi ganjaran kepada penyimpan untuk deposit yang besar dengan menawarkan APY yang kompetitif dan membuang yuran bulanan. Faedah juga dikompaun setiap hari—yang boleh ditambah dengan cepat pada kadar tinggi yang ditawarkan Sallie Mae—dan boleh dibiarkan dalam CD anda untuk diperbaharui secara automatik atau boleh ditarik balik tanpa penalti. Pelanggan boleh menghubungi Sallie Mae melalui telefon Isnin hingga Jumaat, 9 pagi hingga 6 petang ET, atau melalui fungsi sembang dalam taliannya.
7. TAB Bank: Untuk penyimpan yang suka mempunyai pilihan apabila ia berkaitan dengan jenis akaun
Mengenai: Bank TAB ialah bank dalam talian yang berpangkalan di Utah yang dibuka pada tahun 1998 dan menawarkan perbankan dalam talian dan mudah alih. Ia menawarkan beberapa produk perbankan peribadi termasuk akaun semak, simpanan hasil tinggi, akaun pasaran wang dan CD.
Nombor kunci
Deposit pembukaan minimum: $1,000
CD APY 1 tahun: 4.00%
CD APY 3 tahun: 4.00%
CD APY 5 tahun: 4.00%
Penalti: CD TAB tertakluk kepada penalti pengeluaran awal 90 hingga 180 hari faedah bergantung pada tempoh tempoh CD anda.
Mengapa kita memilihnya: TAB Bank menawarkan pelbagai akaun deposit berbeza yang boleh dipilih oleh pelanggan, serta beberapa syarat CD berbeza untuk membantu mereka mencapai matlamat kewangan mereka, sama ada jangka pendek atau panjang. Walaupun ia tidak memperoleh APY tertinggi dalam senarai kami, CDnya masih mempunyai 4.00% APY, yang pada masa ini 19 kali purata nasional untuk akaun simpanan. Faedah atas kompaun akaun ini setiap hari dan wakil khidmat pelanggan tersedia melalui telefon, Isnin hingga Jumaat, 6 pagi hingga 7 malam MST dan 9 pagi hingga 3 petang MST pada hari Sabtu.
8. Marcus oleh Goldman Sachs: Untuk penyimpan yang tidak mengambil berat untuk bersemuka
Mengenai: Marcus ialah bank dalam talian tanpa lokasi fizikal yang menawarkan pelbagai produk simpanan, pelaburan, kredit dan pinjaman. Tempoh CDnya berkisar antara enam bulan hingga enam tahun.
Nombor kunci
Deposit pembukaan minimum: $500
CD APY 1 tahun: 4.00%
CD APY 3 tahun: 4.00%
CD APY 5 tahun: 3.80%
Penalti: Jika anda mengeluarkan dana daripada CD anda sebelum ia mencapai tempoh matang, penalti antara 90 hari hingga 270 hari faedah mudah, bergantung pada syarat akaun anda.
Mengapa kita memilihnya: CD Marcus menawarkan kadar yang kompetitif dengan pelbagai syarat untuk membantu penyimpan mencapai setiap jenis matlamat pelaburan. Faedah pada akaun ini dikompaun setiap hari dan pemegang akaun mempunyai pilihan untuk menyimpan minat tersebut dalam CD mereka atau mengeluarkan faedah yang diperoleh, tanpa penalti. Marcus menawarkan apl perbankan mudah alih, dan anda boleh menghubungi wakil khidmat pelanggan melalui telefon atau sembang dalam talian 24/7.
9. Discover Bank: Untuk penjimat celik teknologi yang masih mahukan faedah bank yang besar
Mengenai: Discover ialah bank dalam talian sahaja yang sejarahnya menjangkau hampir empat dekad. Bank ini menawarkan semua faedah bank besar tradisional, tetapi dengan pendekatan digital-first. Pengguna boleh mendapat manfaat daripada rangkaian luas produk kewangan Discover, termasuk kad kredit, pinjaman peribadi, pinjaman pelajar, pinjaman rumah, akaun pasaran wang, CD dan banyak lagi.
Nombor kunci
Deposit pembukaan minimum: $2,500
CD APY 1 tahun: 4.00%
CD APY 3 tahun:% 4.15
CD APY 5 tahun: 4.25%
Penalti: Untuk tempoh satu hingga lima tahun, penalti pengeluaran awal adalah bersamaan dengan faedah mudah 18 bulan.
Mengapa kita memilihnya: Akaun CD Discover mempunyai salah satu deposit minimum tertinggi dalam senarai kami, tetapi bagi pengguna yang mungkin sudah menggunakan Discover untuk perkhidmatan perbankannya yang lain dan ingin menyimpan semua akaun mereka di satu tempat, ini boleh menjadi pilihan perbankan yang berdaya maju. Faedah ke atas akaun ini dikompaun setiap hari dan kadar CD Discover melebihi 19 kali ganda purata kadar simpanan nasional. Discover tidak mempunyai cawangan fizikal, tetapi pelanggan boleh menghubungi wakil melalui telefon atau sembang 24/7.
10. Prime Alliance Bank: Untuk penyimpan yang mahukan deposit minimum yang lebih rendah
Mengenai: Prime Alliance Bank, yang beribu pejabat di Woods Cross, Utah, menawarkan semakan, simpanan, akaun pasaran wang dan banyak lagi. Pelanggan di seluruh negara boleh melakukan perbankan mereka dalam talian atau melalui aplikasi mudah alih Prime Alliance.
Nombor kunci
Deposit pembukaan minimum: $500
CD APY 1 tahun: 4.00%
CD APY 3 tahun: 3.50%
CD APY 5 tahun: 4.00%
Penalti: CD tertakluk kepada penalti 90 hari faedah ke atas jumlah yang dikeluarkan.
Mengapa kita memilihnya: Walaupun terdapat deposit minimum untuk akaun ini, ia berada di bahagian bawah berbanding akaun lain yang membuat senarai kami. Semua CD Prime Alliance mempunyai deposit minimum yang sama, tidak kira tempoh dan faedah anda pada kompaun akaun ini setiap hari. Untuk mendapatkan bantuan, pelanggan boleh menghubungi wakil melalui telefon Isnin hingga Jumaat, antara 8:30 pagi dan 5:00 petang (MST) atau melalui e-mel.
Apakah sijil deposit?
A CD ialah sejenis akaun simpanan yang menawarkan kadar faedah tetap pada deposit sekaligus untuk tempoh masa yang ditetapkan. Akaun deposit jenis ini boleh membantu terutamanya bagi penyimpan yang mempunyai masa yang sukar untuk tidak memasuki akaun simpanan tradisional mereka.
Oleh kerana bank atau kesatuan kredit bergantung pada dana anda untuk tempoh masa yang ditetapkan, CD biasanya membawa APY yang lebih tinggi daripada kenderaan simpanan lain. Kadar nasional purata untuk akaun simpanan tradisional pada masa ini ialah 0.21%, manakala kadar purata untuk satu- CD tahun adalah kira-kira 0.71%, mengikut kebanyakan angka terkini daripada Perbadanan Insurans Deposit Persekutuan (FDIC).
Sebaik sahaja anda telah mencapai penghujung tempoh anda, CD anda telah matang secara rasmi dan anda boleh mengeluarkan wang yang anda depositkan pada asalnya, serta sebarang faedah yang diperoleh, tanpa penalti. Sesetengah CD adalah bebas penalti dan membenarkan anda mengeluarkan dana anda sebelum tempoh anda tamat, tetapi yang lain akan mengenakan penalti kepada anda bersamaan dengan jumlah hari tertentu faedah, ini boleh berbeza-beza bergantung pada kadar faedah tawaran CD khusus anda.
Akaun CD ialah pilihan yang bagus untuk penyimpan yang ingin bermain permainan yang panjang. Ia memaksa anda untuk menyimpan simpanan anda di satu tempat dan boleh membantu anda memperoleh faedah pada kadar yang lebih cepat jika anda sanggup menunggunya.
Bagaimana untuk memilih CD terbaik
Setiap CD adalah berbeza sedikit, jadi anda perlu memberi perhatian yang teliti kepada ciri akaun dan cetakan halus sebelum memutuskan di mana anda ingin meletakkan simpanan anda. Beberapa faktor yang anda ingin pertimbangkan semasa membandingkan pilihan anda:
Jangka masa: Tempoh tempoh CD anda akan memberitahu anda berapa lama anda perlu menunggu sebelum CD anda matang dan anda boleh mengeluarkan wang anda. Sesetengah akaun CD menawarkan terma sesingkat seminggu, atau selama 10 tahun. Pilih tempoh penggal yang memenuhi keperluan anda dan sejajar dengan matlamat kewangan anda.
APY: Peratusan hasil tahunan pada akaun anda akan memainkan peranan besar dalam jumlah wang anda akan berkembang sebelum akaun anda matang. Kadar yang lebih tinggi, lebih banyak yang anda boleh jangkakan untuk memperoleh faedah. Anda juga ingin bertanya tentang kekerapan pengkompaunan akaun anda, iaitu kadar di mana akaun anda menambah faedah kepada prinsipal. Sesetengah akaun CD mengkompaun faedah harian, yang lain mengkompaun faedah mingguan, bulanan atau suku tahunan.
Minimum deposit: Kebanyakan, tetapi bukan semua, akaun memerlukan semacam deposit untuk membuka akaun anda. Ini boleh berkisar dari beberapa dolar hingga beribu-ribu dolar. Kebanyakan CD memerlukan anda mendepositkan dana anda dalam satu jumlah sekaligus dan tidak akan membenarkan anda membuat sebarang sumbangan tambahan. Pastikan anda memenuhi minimum dan sediakan wang anda untuk mendepositkan terlebih dahulu.
Hukuman: Tidak semua CD menghukum anda kerana membuat pengeluaran awal, tetapi jika anda berbuat demikian, anda boleh kehilangan faedah yang anda perolehi dan juga sebahagian daripada baki prinsipal anda. Anda mungkin tidak dapat menjangka jika anda perlu mengeluarkan dana anda, tetapi mengetahui apa penalti jika perkara itu berlaku boleh membantu anda menentukan sama ada akaun anda sesuai atau jika anda ingin memilih akaun dengan sekatan yang lebih sedikit.
Insurans deposit: Insurans FDIC dan NCUA menyediakan perlindungan insurans kepada pendeposit jika bank atau kesatuan kredit mereka gagal—sehingga $250,000 bagi setiap pendeposit atau pemilik saham. Semak semula bahawa akaun anda diinsuranskan supaya wang anda dilindungi jika senario kes terburuk berlaku.
Metodologi kami
The Fortune MengesyorkanTM pasukan membandingkan sijil deposit (CD) daripada lebih 40 bank utama, kesatuan kredit dan bank dalam talian sahaja yang menawarkan terma CD satu, tiga dan lima tahun. Pilihan utama kami tersedia untuk pelanggan di seluruh AS tidak kira di mana anda berada, tertakluk pada syarat setiap CD.
Untuk kadar CD keseluruhan terbaik kami, kami meletakkan CD keseluruhan terbaik pada kategori berikut dan menimbang setiap kategori seperti yang dinyatakan dalam peratusan di bawah:
Hasil peratusan tahunan (APY) untuk tempoh satu tahun (20%): Nombor ini mewakili kadar pulangan sebenar baki anda; lebih tinggi APY, lebih baik. Kami menimbang APY untuk setiap istilah CD dengan jumlah yang sama.
APY untuk tempoh tiga tahun (20%)
APY untuk tempoh lima tahun (20%)
Keperluan deposit minimum (20%): Untuk membuka CD di mana-mana institusi kewangan, institusi akan memerlukan anda mendepositkan jumlah minimum dolar. Kami berpendapat bahawa minimum yang lebih rendah adalah lebih baik dan menilai bank dengan keperluan deposit minimum yang lebih rendah lebih tinggi.
Kekerapan kompaun (15%): Faedah ke atas akaun deposit seperti CD boleh dikompaun setiap hari atau bulanan. Lebih kerap kompaun minat pada CD anda, lebih baik.
Khidmat pelanggan (5%): Pilihan teratas menawarkan pelanggan tiga cara untuk menghubungi: sokongan sembang, melalui telefon atau e-mel. Antara tiga pilihan, kami memberikan sokongan telefon paling berat.
Kami berpendapat bahawa CD terbaik menawarkan APY dua kali ganda purata kebangsaan untuk tempoh satu tahun, tiga tahun dan lima tahun. Kami tidak memasukkan CD pembrokeran dalam senarai kami, yang dijual di pasaran sekunder melalui pembrokeran dan bukannya bank dan boleh menjadi lebih berisiko kerana ini.
Kadar, yuran dan keperluan deposit minimum untuk CD tersedia untuk tempoh masa terhad dan APY tertakluk kepada turun naik, yang boleh memberi kesan kepada jumlah faedah yang anda peroleh. Semua bank dan kesatuan kredit dalam senarai ini masing-masing diinsuranskan oleh FDIC dan NCUA. Sekiranya anda memilih untuk menamatkan CD anda sebelum ia matang, anda mungkin akan dikenakan penalti, yang berbeza mengikut bank dan kesatuan kredit.
Kisah ini pada asalnya dipaparkan pada Fortune.com
Lagi daripada Fortune:
Gelembung Perumahan Pandemik meletup—KPMG berkata harga jatuh 15% kelihatan 'konservatif'
Sumber: https://finance.yahoo.com/news/top-cd-rates-october-2022-125830150.html