Strategi Baldi Membantu Pesara Mengehadkan Kerugian Mereka dan Mengekalkan Aliran Tunai mereka pada 2022

Dengan kedatangan a pasaran beruang, mereka yang baru bersara menghadapi realiti yang menyedihkan: terpaksa menjual pelaburan semasa kemelesetan untuk memenuhi keperluan pendapatan mereka. Senario mimpi ngeri ini, dikenali sebagai risiko urutan, boleh memendekkan jangka hayat a persaraan portfolio dan menghantar pesara berebut-rebut untuk mendapatkan pendapatan tambahan.

Penasihat kewangan boleh membantu anda merancang untuk persaraan dan menavigasi turun naik pasaran. Cari penasihat fidusiari yang dipercayai hari ini. 

Kemudian sekali lagi, pesara yang menggunakan strategi baldi untuk melabur dan mengeluarkan aset mereka mungkin lebih terlindung daripada kegawatan di Wall Street baru-baru ini. Strategi baldi bergantung pada membahagikan sumber pendapatan anda kepada kumpulan atau "baldi" yang berbeza, setiap satu dengan ufuk masa yang ditetapkan dan tahap risiko yang sepadan. Ia bertujuan untuk menyediakan pesara wang tunai yang mencukupi untuk menampung perbelanjaan beberapa tahun tanpa perlu memanfaatkan pelaburan mereka semasa pasaran menurun.

Christine Benz, pengarah kewangan peribadi untuk Morningstar, baru-baru ini diperiksa prestasi beberapa portfolio model yang menggunakan strategi baldi. Walaupun portfolio model ini semuanya telah kehilangan wang pada tahun 2022, mereka telah menunjukkan prestasi yang lebih baik daripada portfolio 60/40 tradisional, peruntukan aset yang biasa digunakan oleh pesara. Mereka juga telah mengatasi prestasi S&P 500, yang turun 21% sepanjang enam bulan pertama tahun itu, dengan margin yang luas.

"Sistem baldi telah dihantar dengan memastikan paip terbuka," tulis Benz. "Pesara yang menggunakan sistem Baldi boleh menggunakan rizab tunai mereka tanpa perlu mengganggu pelaburan jangka panjang mereka, yang mungkin mengalami penurunan harga setakat tahun ini."

Strategi Baldi Persaraan Dijelaskan

Strategi baldi ialah sistem untuk menyebarkan aset anda ke seluruh kumpulan pelaburan yang berbeza yang akan digunakan pada pelbagai titik. Pendekatan ini biasanya memerlukan tiga baldi aset yang berbeza, setiap satu dengan tahap risiko yang berbeza-beza.

Baldi jangka pendek anda akan menyimpan wang tunai dan setara tunai yang mencukupi untuk menampung keperluan perbelanjaan bernilai kira-kira dua tahun. Baldi tunai ini, yang sebahagian besarnya tidak terjejas oleh turun naik pasaran, direka untuk melindungi anda daripada risiko jujukan dan membantu anda mengelak daripada mengeluarkan aset yang lebih berisiko semasa pasaran menurun.

Kisah berterusan

Baldi perantaraan akan terdiri daripada pelaburan yang anda merancang untuk memanfaatkan dan menukar kepada tunai tiga hingga 10 tahun pada masa hadapan. Baldi ini mungkin termasuk bon matang lebih lama, saham pilihan, dana pertumbuhan dan pendapatan serta aset pendapatan tetap yang lain. Akhir sekali, baldi jangka panjang akan memegang ekuiti dan pelaburan berisiko yang anda merancang untuk memegang sekurang-kurangnya 10 tahun.

Secara teorinya, sistem baldi membolehkan pesara menggunakan kusyen tunai mereka untuk memenuhi keperluan perbelanjaan jangka pendek, semuanya sambil mengatasi ketidaktentuan pasaran dan mengelakkan pengeluaran semasa kemelesetan.

Bagaimana Strategi Baldi Telah Berprestasi pada 2022

Benz menjejaki prestasi enam portfolio model berbeza yang menggunakan strategi baldi: tiga yang menggunakan dana bersama dan tiga yang digunakan dana dagangan pertukaran.

Kesemua enam portfolio model terdiri daripada tahap risiko, daripada agresif kepada sederhana kepada konservatif. Portfolio agresifnya yang penuh ekuiti, yang termasuk baldi tunai 8%, secara tidak mengejutkan telah mencatatkan yang paling teruk tahun ini dan turun kira-kira 12%. Portfolio sederhana dan konservatif, yang merangkumi baldi tunai masing-masing sebanyak 10% dan 12%, telah menunjukkan prestasi yang lebih baik. Walaupun portfolio sederhana turun kira-kira 10% pada akhir Jun, pilihan konservatif telah kehilangan hanya 8% pada masa yang sama.

Tidak, pesara tidak membuat wang menggunakan strategi baldi. Walau bagaimanapun, mereka memenuhi keperluan pendapatan mereka sambil melakukan kerosakan minimum kepada daya maju jangka panjang portfolio mereka.

Cara Mengisi Semula Baldi Tunai Anda

Sudah tentu, satu kaveat strategi baldi ialah keperluan untuk menambah baldi tunai jangka pendek selepas ia habis. Ini mungkin tidak akan menjadi masalah jika pasaran melantun semula dalam masa dua tahun (atau berapa lama baldi tunai direka bentuk untuk bertahan).

Tetapi bagaimana jika saham dan bon tidak melantun semula dalam masa dua tahun, dan pasaran beruang yang lebih berlarutan bermula? Benz berkata jawapannya terletak pada mencari "pilihan paling tidak buruk," kemungkinan bon jangka pendek. Mulakan dengan menjual ini, Benz mencadangkan.

"Ia bukan pengganti tunai, tetapi sepanjang sejarah pasaran, tempoh kerugian mereka cenderung menjadi cetek dan jangka pendek," katanya.

Walaupun pesara juga boleh mencari penyelesaian bukan portfolio untuk menjana pendapatan, seperti anuiti, mereka mungkin tidak mempunyai modal untuk membeli satu. A gadai janji terbalik atau mengeluarkan polisi insurans hayat adalah dua laluan lain yang boleh dipertimbangkan oleh pesara dalam senario sedemikian.

Line Bawah

Strategi baldi ialah sistem untuk melabur dan mengeluarkan aset untuk memenuhi keperluan perbelanjaan jangka pendek sambil mengelakkan risiko jujukan. Ia melibatkan pengasingan aset ke dalam "baldi" yang berbeza, setiap satu dengan ufuk masa dan tahap risiko yang ditentukan. Christine Benz dari Morningstar baru-baru ini menyemak prestasi beberapa portfolio model yang menggunakan strategi baldi dan mendapati bahawa walaupun peruntukan aset ini telah kehilangan wang pada tahun 2022, ia telah mengatasi prestasi portfolio 60/40 tradisional.

Petua Perancangan Persaraan

• Penasihat kewangan boleh membantu anda melalui proses perancangan persaraan yang sangat penting, memberi anda nasihat pelaburan dan juga membantu dengan perancangan harta pusaka anda. Mencari penasihat kewangan yang berkelayakan tidak semestinya sukar. Alat percuma SmartAsset memadankan anda dengan sehingga tiga penasihat kewangan yang berkhidmat di kawasan anda dan anda boleh menemu bual padanan penasihat anda tanpa sebarang kos untuk memutuskan yang mana yang sesuai untuk anda. Jika anda bersedia untuk mencari penasihat yang boleh membantu anda mencapai matlamat kewangan anda, mulakan sekarang.

• Sama ada persaraan hampir atau masih berdekad-dekad lagi, mengetahui kedudukan anda adalah bahagian penting dalam mana-mana pelan persaraan. SmartAsset's Kalkulator Persaraan boleh membantu anda menganggarkan jumlah yang anda boleh kecuali telah menyimpan pada masa anda bersedia untuk bersara.

• Bagi pesara yang lebih tertumpu pada mengehadkan bil cukai mereka, Fidelity mendapati bahawa pengeluaran aset secara berkadar daripada baldi yang berbeza secara serentak boleh menyebabkan liabiliti cukai yang lebih rendah berbanding dengan strategi baldi tradisional.

Jangan ketinggalan berita yang boleh menjejaskan kewangan anda. Dapatkan berita dan petua untuk membuat keputusan kewangan yang lebih bijak dengan e-mel separuh mingguan SmartAsset. Ia 100% percuma dan anda boleh berhenti melanggan pada bila-bila masa. Daftar hari ini.

Untuk pendedahan penting berkenaan SmartAsset, sila klik disini.

Kredit foto: iStock.com/kate_sept2004, iStock.com/Aslan Alphan, iStock.com/tdub303

Jawatan Strategi Baldi Membantu Pesara Mengehadkan Kerugian Mereka dan Mengekalkan Aliran Tunai mereka pada 2022 muncul pertama pada Blog SmartAsset.