Kadar yang meningkat telah menyukarkan rakyat Amerika untuk menyemak peristiwa penting dalam kehidupan seperti membeli kereta, memulakan perniagaan dan menjadi pemilik rumah. Walaupun Fed telah mula melaksanakan kenaikan kadar yang lebih kecil, mereka belum berhenti berhenti pada kenaikan kadar lagi.
Hari ini, Jawatankuasa Pasaran Terbuka Persekutuan (FOMC) mengumumkan kenaikan kadar faedah pertama pada 2023—kenaikan 25 mata asas (peningkatan terkecil sejak Mac 2022). Walaupun ini adalah peningkatan yang lebih kecil daripada kenaikan Fed yang lalu dan kadar gadai janji arah aliran menurun sejak November 2022, langkah ini berkemungkinan akan membawa kenaikan kadar faedah ke atas beberapa produk pinjaman, termasuk kad kredit, pinjaman kereta dan gadai janji—walaupun hanya yang minimum.
Dan pakar berkata ia mungkin mengambil masa lebih lama sebelum Fed mengepam brek pada kenaikan kadar sama sekali.
"Tugas Fed tidak selesai dengan inflasi yang masih panas dan tekanan gaji berterusan," kata Boyd Nash-Stacey, ahli ekonomi kanan dan ketua Pusat Kecemerlangan di Prevedere. “Ini bermakna kita berkemungkinan melihat dua lagi kenaikan 25 mata asas dalam kadar dana persekutuan, menjadikan kadar penanda aras berkesan kepada sekitar 5.1%.
Cara kadar ditentukan—dan di mana kadar gadai janji berada pada masa ini
Kadar faedah gadai janji anda pada asasnya ialah kos yang dikenakan oleh pemberi pinjaman kepada anda untuk meminjam wang untuk membiayai pembelian rumah. Kadar ini dinyatakan sebagai peratusan dan boleh diperbaiki, bermakna ia terkunci dan tidak akan berubah sepanjang hayat pinjaman anda. Atau, ia boleh menjadi kadar berubah-ubah, yang bermaksud bahawa ia boleh (dan mungkin akan) berubah sebagai tindak balas kepada perubahan yang lebih besar dalam pasaran dan ekonomi.
Rizab Persekutuan tidak menetapkan kadar gadai janji—ia ditetapkan oleh pemberi pinjaman individu. Walau bagaimanapun, Fed menetapkan satu kadar penting: kadar dana persekutuan. Kadar ini boleh memberi kesan yang mengalir turun untuk mempengaruhi kadar pada produk pinjaman pengguna seperti APR kad kredit, APY akaun simpanan, kadar pinjaman kereta dan juga kadar gadai janji.
. kadar dana persekutuan ialah kadar faedah yang bank mengenakan caj kepada bank lain apabila mereka meminjamkan wang kepada satu sama lain, biasanya semalaman atau selama beberapa hari. Peraturan tertentu memerlukan bank menyimpan peratusan tertentu wang pelanggan mereka sebagai rizab, dan bank akan meminjamkan wang berulang-alik untuk mengekalkan tahap yang betul.
Apabila inflasi semakin tinggi, Fed akan meningkatkan kadar untuk meningkatkan kos pinjaman dan memperlahankan ekonomi. Apabila ia terlalu rendah, mereka akan menurunkan kadar untuk merangsang ekonomi dan membuat keadaan bergerak semula.
Beberapa faktor mempengaruhi kadar gadai janji. Pada peringkat makro, kadar gadai janji cenderung meningkat atau menurun sebagai tindak balas kepada kesihatan keseluruhan ekonomi, kadar inflasi, kadar pengangguran dan penunjuk ekonomi utama yang lain. Pada peringkat mikro, kadar akan berbeza dari pemberi pinjaman kepada pemberi pinjaman dan statistik kewangan anda sendiri. Gadai janji ialah pinjaman, dan pemberi pinjaman anda menanggung tahap risiko tertentu dengan meminjamkan wang itu kepada anda bergantung pada pendapatan anda, skor kredit, situasi pekerjaan, dan hutang.
Hari ini, kadar purata untuk gadai janji kadar tetap 30 tahun ialah 6.17%, manakala kadar purata untuk gadai janji kadar tetap 15 tahun ialah 5.24%. Hanya setahun yang lalu, kadar tersebut masing-masing pada 3.73% dan 3.01%.
Apa yang berlaku apabila Fed menaikkan atau menurunkan kadar faedah
FOMC menilai pelbagai petunjuk ekonomi utama apabila memutuskan sama ada untuk menaikkan atau menurunkan kadar. Satu isyarat utama ialah kadar inflasi. Menurut Fed, kadar inflasi 2% adalah titik manis untuk pekerjaan maksimum dan kestabilan harga. Pada 2022, Fed bertindak agresif untuk menjinakkan inflasi yang meningkat, meningkatkan kadar sebanyak 50-75 mata asas tujuh kali sepanjang tahun.
Lihat carta interaktif ini di Fortune.com
Kenaikan kadar faedah tersebut mendorong kadar gadai janji meningkat secara berterusan ke paras pra-pandemi selepas mencecah paras terendah pada permulaan wabak itu—tetapi kadar terus meningkat.
Lihat carta interaktif ini di Fortune.com
“Pengeluaran berterusan dalam kunci kira-kira Rizab Persekutuan, atau dikenali sebagai pengetatan kuantitatif, akan meningkatkan sekatan keadaan kewangan, mengehadkan keupayaan bank untuk memberi pinjaman dan meningkatkan perbelanjaan faedah untuk gadai janji baharu,” kata Nash-Stacey.
5 langkah yang perlu dilakukan jika anda sedang bersedia untuk membeli rumah sekarang
Jika anda bercadang untuk menjadi pemilik rumah tahun ini, anda bergantung pada pemberi pinjaman yang akan memutuskan sama ada untuk meluluskan anda untuk gadai janji atau tidak. Walau bagaimanapun, terdapat langkah yang boleh anda lakukan untuk meletakkan diri anda dengan lebih baik untuk mendapatkan kadar yang terbaik—walaupun dalam persekitaran kadar faedah tinggi.
Berusaha untuk meningkatkan skor kredit anda. Semakin tinggi anda skor kredit, lebih baik peluang anda untuk mendapatkan gadai janji dengan kadar yang lebih menguntungkan. Pastikan anda membayar bil, hutang dan pembayaran bulanan lain tepat pada masanya, secara konsisten. Jika anda tidak menyemak skor kredit anda dalam beberapa ketika, anda harus berhasrat untuk berbuat demikian sebelum memulakan proses pembelian rumah. Jika skor anda lebih rendah daripada yang anda jangkakan, minta salinan percuma anda laporan kredit daripada salah satu daripada tiga biro pelaporan kredit utama dan semaknya untuk melihat sama ada terdapat sebarang faktor atau kemungkinan ralat yang boleh menyeret skor anda ke bawah.
Beli-belah untuk harga terendah. Ini mungkin kelihatan seperti tidak perlu, tetapi luangkan masa anda dan bandingkan kadar daripada beberapa pemberi pinjaman gadai janji. Ramai yang menawarkan sebut harga percuma dalam talian atau melalui telefon selepas anda menjawab beberapa soalan penting tentang julat skor kredit anda, jumlah pinjaman, jenis pinjaman dan tempoh. Ini hanyalah anggaran dan tidak akan memberi anda kadar yang tepat sepenuhnya, tetapi ia akan memberi anda idea yang menarik tentang jenis kadar yang mungkin anda boleh dapatkan daripada setiap pemberi pinjaman. Sebaik sahaja anda mengecilkan senarai anda, pemberi pinjaman yang anda pilih akan memeriksa anda dan kewangan anda dengan teliti semasa proses pra-kelulusan melalui pertanyaan kredit keras yang akan membantu mereka menentukan jumlah yang anda layak untuk meminjam.
Simpan untuk bayaran muka yang lebih besar. Biasanya, bayaran muka yang lebih besar akan membantu anda mendapatkan kadar faedah yang lebih rendah. Semakin besar bayaran pendahuluan anda, semakin sedikit wang yang anda perlu pinjam secara keseluruhan, dan semakin kurang anda akan membayar faedah dari semasa ke semasa. Sebaik-baiknya, anda harus berusaha untuk memiliki 20% daripada harga belian rumah anda diketepikan untuk bayaran pendahuluan, tetapi bagi kebanyakan pemilik rumah, dan terutamanya pembeli rumah kali pertama, ini boleh menjadi masalah. Selepas anda membeli-belah dan melihat pada kadar yang ditawarkan oleh pelbagai pemberi pinjaman kepada anda, semak semula belanjawan peribadi anda untuk menentukan cara anda boleh menyimpan sedikit tambahan untuk bayaran muka anda untuk mengurangkan kos pinjaman keseluruhan anda dan mendapatkan kadar yang lebih rendah. Malah sebahagian kecil daripada mata peratusan boleh diterjemahkan kepada simpanan utama sepanjang hayat pinjaman anda. Anda juga boleh mengecas simpanan anda dan meningkatkan bayaran pendahuluan anda dengan bantuan kenderaan penjimatan yang menghasilkan faedah seperti sijil deposit or akaun simpanan hasil tinggi.
Fikirkan dengan teliti tentang tempoh pinjaman anda. Memilih tempoh pinjaman yang lebih panjang boleh mengosongkan ruang dalam belanjawan anda untuk mencapai lebih banyak matlamat segera, tetapi ia juga akan datang dengan kadar faedah yang lebih tinggi. Jika anda mempunyai bilik di dalam anda bajet bulanan untuk membayar lebih setiap bulan, anda mungkin mempertimbangkan untuk memilih pinjaman dengan tempoh pembayaran balik yang lebih pendek untuk mengurangkan jumlah faedah yang anda bayar dari semasa ke semasa dan menghapuskan hutang anda lebih awal.
Pastikan anda mengunci kadar anda. Kadar gadai janji adalah sensitif kepada beberapa faktor luaran, dan oleh itu anda boleh mendapat manfaat daripada kunci kadar gadai janji, juga dikenali sebagai perlindungan kadar. Ini ditawarkan oleh pemberi pinjaman (kadang-kadang dengan bayaran tambahan) untuk membantu anda mengunci kadar faedah yang anda ditawarkan semasa proses pembelian rumah untuk memastikan kadar faedah anda tidak meningkat antara masa anda memohon gadai janji dan tarikh tutup anda. Amaran: walaupun kadar anda dikunci, ia masih boleh berubah jika terdapat perubahan dalam permohonan anda—termasuk jumlah pinjaman anda, skor kredit atau pendapatan yang disahkan.
Fleet The
Kenaikan kadar faedah terbaru Fed hampir pasti akan memberi kesan kepada kadar ke atas beberapa produk pengguna. Dan walaupun anda mungkin tidak dapat mengawal pergerakan yang mereka lakukan, anda boleh membantu meminimumkan beberapa kesan sampingan pada perjalanan membeli rumah anda dengan meningkatkan skor kredit anda, menetapkan matlamat simpanan yang jelas, dan membeli-belah untuk mendapatkan kadar gadai janji terendah.
Kisah ini pada asalnya dipaparkan pada Fortune.com
Lagi daripada Fortune:
Legenda Olimpik Usain Bolt kehilangan $12 juta dalam simpanan akibat penipuan. Hanya tinggal $12,000 dalam akaunnya
Dosa sebenar Meghan Markle yang tidak dapat diampuni oleh orang ramai British–dan orang Amerika tidak dapat memahaminya
'Ia hanya tidak berfungsi.' Restoran terbaik dunia ditutup kerana pemiliknya menggelar model santapan moden sebagai 'tidak mampan'
Bob Iger hanya meletakkan kakinya dan memberitahu pekerja Disney untuk kembali ke pejabat
Sumber: https://finance.yahoo.com/news/fed-hiked-interest-rates-quarter-191751158.html