Sama ada anda baru mula membina simpanan anda, atau anda sudah lama menyimpan dan berminat untuk membuka akaun baharu, salah satu keputusan paling penting yang boleh anda buat kerana ia berkaitan dengan strategi simpanan anda ialah tempat anda akan meletak kereta. dana anda. Terdapat beberapa kenderaan penjimatan yang tersedia untuk pengguna yang semuanya berfungsi sedikit berbeza. Bergantung pada apa yang anda simpan dan sama ada matlamat jangka pendek atau panjang, dana anda mungkin lebih sesuai untuk jenis akaun tertentu berbanding yang lain.
Dua daripada produk deposit yang paling biasa ialah akaun simpanan tradisional, yang kebanyakannya bank dan kesatuan kredit tawaran, dan sijil deposit (CD) yang biasanya ditawarkan juga tetapi mungkin tidak tersedia secara menyeluruh.
Apakah perbezaan antara CD dan akaun simpanan biasa?
Sijil deposit, atau CD, ialah sejenis akaun simpanan yang membayar faedah sebagai pertukaran untuk mengetepikan wang untuk tempoh tetap. Kadar faedah tidak akan berubah sepanjang tempoh CD. Sebaik sahaja ia mencapai tarikh matangnya, anda akan mempunyai akses kepada amaun yang anda depositkan, serta faedah yang anda perolehi.
CD datang dalam pelbagai jangka masa—di mana-mana sahaja dari beberapa hari hingga 10 tahun. Setahun, tiga tahun, dan lima tahun terma ialah CD yang paling biasa ditawarkan di pelbagai institusi kewangan.
Akaun simpanan ialah sejenis akaun deposit yang biasanya membayar faedah ke atas dana anda, tetapi membenarkan anda membuat pengeluaran tanpa penalti (sehingga had tertentu). Jenis akaun ini menawarkan lebih sedikit kecairan sekiranya pemegang akaun memerlukan akses cepat kepada dana mereka. Sebaliknya, CD mengunci dana anda dan cenderung mengenakan penalti yang lebih berat untuk membuat pengeluaran.
Kadar penjimatan untuk produk ini juga kelihatan sedikit berbeza.
Lihat carta interaktif ini di Fortune.com
Kebaikan dan keburukan CD
CD menawarkan beberapa faedah untuk penyimpan yang komited untuk meninggalkan wang mereka sendiri untuk tempoh masa yang ditetapkan, tetapi bagi penyimpan yang berada di atas pagar, meletakkan wang dalam CD boleh menjadi langkah berisiko dan dikenakan penalti pengeluaran awal yang besar jika mereka tiba-tiba memerlukan akses kepada dana tersebut. Itulah sebabnya secara amnya idea yang baik untuk mempunyai matlamat dalam fikiran CD dan dana yang anda masukkan ke dalamnya. Mempunyai matlamat khusus dalam fikiran untuk wang itu, dan a dana kecemasan dalam akaun simpanan yang berasingan apabila perbelanjaan mengejut timbul, akan memastikan anda tidak akan dikenakan sebarang penalti pengeluaran awal dan anda masih mempunyai simpanan yang diketepikan untuk perbelanjaan jangka pendek.
Lihat carta interaktif ini di Fortune.com
Pro: CD cenderung mempunyai APY yang lebih tinggi daripada akaun simpanan tradisional. Ini boleh berfungsi dengan anda atau menentang anda bergantung pada masa anda membuka CD anda. Jika kadar simpanan lebih tinggi, wang anda akan berkembang dengan lebih cepat. Tetapi jika anda membuka CD anda apabila kadar penjimatan berada pada tahap yang lebih rendah, wang anda tidak akan berkembang sebanyak jika anda menunggu. "CD dan syarat deposit itu adalah antara anda dan pengeluar, biasanya dengan lebih banyak had pada masa dana tersedia untuk anda berbanding akaun simpanan, tetapi kadar yang lebih tinggi boleh ditawarkan," kata Doug "Buddy" Amis, seorang yang diperakui. perancang kewangan dan presiden di Cardinal Retirement Planning di North Carolina.
Con: Anda mungkin akan membayar penalti kerana membuat pengeluaran awal. Jika anda cuba membuat pengeluaran sebelum CD anda mencapai tarikh matangnya, anda akan bertanggungjawab untuk penalti pengeluaran awal. Penalti ini berbeza-beza mengikut terma akaun dan institusi kewangan, tetapi ia boleh terdiri daripada faedah beberapa hari yang diperoleh pada akaun atau faedah berbulan-bulan (yang mungkin bermakna kehilangan semua faedah kompaun yang anda peroleh).
Kebaikan dan keburukan akaun simpanan tradisional
Akaun simpanan menawarkan banyak fleksibiliti untuk pengguna dengan keupayaan untuk membuat deposit berulang dan pengeluaran tanpa penalti. Bergantung pada matlamat simpanan anda, struktur jenis ini mungkin lebih sesuai. Walau bagaimanapun, akaun simpanan bukan tanpa kelemahannya sendiri. Akses mudah kepada wang anda boleh menggoda anda untuk berbelanja berlebihan dan menyukarkan untuk membina simpanan yang banyak. Kelemahan lain: kadar faedah yang turun naik.
Lihat carta interaktif ini di Fortune.com
Pro: Simpanan anda akan mengakru faedah. Walaupun kadar simpanan untuk akaun simpanan tradisional mungkin lebih rendah daripada produk deposit lain, ia masih merupakan akaun berfaedah dan akan membantu wang anda berkembang lebih daripada jika anda membiarkannya berada dalam akaun cek anda.
Con: Kadar simpanan boleh dan akan berubah. Tidak seperti CD, penyimpan yang memilih akaun simpanan tradisional tidak mempunyai keselamatan untuk mengunci APY tertentu. “Kefleksibelan akaun simpanan membolehkan penyimpan lebih mudah mengalihkan dana daripada simpanan kepada cek kepada perbelanjaan, dan sesetengah akaun simpanan menyokong pendebitan terus seperti akaun cek,” kata Amis. “Malangnya fleksibiliti ini datang dengan kekurangan kadar faedah yang terjamin. Bank boleh menukar kadar faedah akaun simpanan mereka dengan mudah manakala kadar CD dijamin untuk tempoh sijil.”
Bagaimana untuk memilih antara CD dan akaun simpanan biasa
Jika anda tidak pasti jenis akaun yang sesuai untuk anda, pertimbangkan tiga soalan ini:
Apakah matlamat simpanan anda? Jika anda menyimpan wang untuk tujuan matlamat tertentu seperti membeli kereta, CD boleh membantu anda meningkatkan jumlah yang anda simpan dan memastikan bahawa apabila tiba masanya untuk membeli kenderaan anda, anda mempunyai wang yang mencukupi untuk membuat pembelian. Walau bagaimanapun, jika matlamat anda adalah untuk membina dana kecemasan dengan perbelanjaan tiga hingga enam bulan di dalamnya, anda perlu mempunyai akses segera kepada dana tersebut sekiranya anda mengalami kehilangan pekerjaan atau masalah kewangan. dan perlu menambah pendapatan anda. Dalam kes tersebut, akaun simpanan mungkin merupakan pilihan yang lebih mudah.
Berapa banyak yang anda ada untuk dimasukkan ke dalam akaun deposit anda? Kedua-dua jenis akaun boleh mempunyai keperluan baki minimum, tetapi tidak semua CD membenarkan anda membuat deposit tambahan selepas anda membiayai akaun anda. Jika anda tidak mempunyai jumlah wang yang baik disimpan awal, anda mungkin lebih baik memilih jenis akaun yang anda boleh terus menambah wang dari semasa ke semasa.
Bagaimanakah kemungkinan penalti boleh menjejaskan anda? Memasukkan wang ke dalam CD bermakna anda tidak menjangka memerlukan dana anda sebelum CD anda mencapai tarikh matangnya. Melakukannya boleh bermakna kehilangan semua faedah yang anda peroleh, atau sekurang-kurangnya sebahagian besar daripadanya. Anda biasanya tidak akan membayar sebarang caj untuk pengeluaran daripada akaun simpanan selagi anda tidak membuat sebarang pengeluaran melebihi had persekutuan. Walau bagaimanapun, jika anda mendapati bahawa anda perlu melebihi had, kebanyakan bank akan mengenakan bayaran antara $5 dan $10 setiap transaksi.
Adalah penting untuk diingat bahawa mempunyai kedua-dua jenis akaun ialah pilihan yang berdaya maju jika itu yang paling masuk akal untuk keadaan kewangan anda. Jika anda mempunyai gabungan matlamat jangka pendek dan jangka panjang, menggunakan akaun simpanan untuk menampung matlamat jangka pendek atau kecemasan anda, dan CD untuk meningkatkan matlamat simpanan yang berada di bawah garis boleh menjadi strategi yang berbaloi.
Kisah ini pada asalnya dipaparkan pada Fortune.com
Lagi daripada Fortune: Kelas menengah Amerika berada di penghujung era Empayar kripto Sam Bankman-Fried 'diuruskan oleh sekumpulan kanak-kanak di Bahamas' yang semuanya berkencan antara satu sama lain 5 kesilapan yang paling biasa dilakukan oleh pemenang loteri Sakit dengan varian Omicron baharu? Bersedia untuk gejala ini
Sumber: https://finance.yahoo.com/news/key-differences-between-cds-traditional-164300145.html