Mencarum kepada 401(k) atau akaun persaraan individu (IRA) bukan satu-satunya cara untuk menyimpan persaraan. Sedangkan kebanyakan orang memikirkan akaun simpanan kesihatan (HSA) sebagai alat untuk menampung perbelanjaan perubatan tahunan, ia juga boleh menjadi kenderaan simpanan persaraan yang berharga.
HSA adalah unik kerana mereka mendapat manfaat daripada trio kelebihan cukai. Pertama, sumbangan mengurangkan anda cukai pendapatan liabiliti. Kedua, baki HSA berkembang bebas cukai dan juga boleh dilaburkan dalam dana bersama, jadi anda tidak akan membayar cukai ke atas keuntungan pelaburan. Akhir sekali, anda tidak perlu membayar cukai ke atas wang tersebut apabila anda mengeluarkannya, dengan syarat ia digunakan untuk membayar perbelanjaan kesihatan yang layak.
Dan tidak seperti akaun perbelanjaan fleksibel (FSA), baki HSA tidak perlu dibelanjakan pada tahun tertentu. Wang itu milik anda selama-lamanya.
Jika anda memerlukan bantuan merancang perbelanjaan perubatan semasa persaraan dan memanfaatkan sepenuhnya HSA anda, bercakap dengan penasihat kewangan.
Itulah sebabnya HSA adalah alat yang sangat berharga untuk pesara, yang mungkin menanggung perbelanjaan perubatan yang besar, terutamanya selepas bersara. A kajian baru-baru daripada Institut Penyelidikan Faedah Pekerja mendapati bahawa pasangan dengan perbelanjaan ubat preskripsi median memerlukan $296,000 disimpan kepada semua tetapi menjamin keupayaan untuk membayar perbelanjaan perubatan semasa bersara.
Seperti akaun persaraan konvensional, HSA tertakluk kepada had caruman, yang biasanya meningkat setiap tahun. IRS juga membenarkan orang yang berumur 55 tahun dan lebih tua untuk membuat sumbangan mengejar kepada HSA mereka. (Tetapi ingat: HSA hanya ditawarkan kepada orang yang mendaftar pelan kesihatan yang boleh ditolak tinggi.)
Untuk memahami sejauh mana HSA boleh menjadi cara yang berkesan untuk menampung kos penjagaan kesihatan semasa persaraan, kami berusaha untuk meneroka keputusan tiga pendekatan berbeza untuk kenderaan penjimatan ini.
Analisis Kami
SmartAsset menetapkan untuk menentukan jumlah yang boleh dijimatkan oleh pelabur dengan memaksimumkan HSAnya dan membuat sumbangan mengejar bermula pada usia 55 tahun. Untuk melakukan ini, kami mencipta tiga senario hipotetikal dan menjalankan nombor.
Setiap senario mengkaji bagaimana baki HSA berumur 55 tahun akan berkembang dalam tempoh 10 tahun yang menjangkau Januari 2012 hingga Disember 2021. Kami mengandaikan ketiga-tiga pelabur bermula dengan $10,000 dalam HSA mereka tetapi menggunakan strategi simpanan yang berbeza:
Senario 1: Pelabur hipotesis bernama Steve tidak membuat sumbangan tambahan kepada HSAnya dari awal 2012 hingga akhir 2021.
Senario 2: Pelabur hipotesis bernama Jermaine memaksimumkan HSAnya setiap tahun dalam tempoh masa yang sama.
Senario 3: Pelabur hipotesis bernama Kim memaksimumkan HSAnya dan juga membuat sumbangan tangkapan setiap bulan.
Kami mengandaikan ketiga-tiga baki HSA akan dilaburkan sepenuhnya dalam dana yang menjejaki S & P 500 dalam tempoh 10 tahun itu dan mengira baki akhir menggunakan prestasi bulanan indeks.
Akhir sekali, dalam senario kedua dan ketiga, kami menganggap Jermaine dan Kim kedua-duanya secara konsisten menyumbang kepada HSA mereka setiap bulan.
Senario 1: Tiada Sumbangan HSA
Dalam senario pertama kami, Steve tidak lagi menyumbang kepada HSAnya pada usia 55 tahun pada 2012. Oleh itu, dalam tempoh 10 tahun akan datang, pertumbuhan baki akaunnya bergantung sepenuhnya pada prestasi S&P 500. Nasib baik untuk Steve , HSAnya lebih tiga kali ganda nilainya, daripada $10,000 pada Januari 2012 kepada $34,300 menjelang akhir Disember 2021.
Senario 2: Sumbangan HSA Maksimum
Dalam senario kedua kami, Jermaine membuat sumbangan tahunan maksimum individu kepada HSAnya setiap tahun dalam tempoh masa yang sama. Pada tahun 2012, ini bermakna Jermaine menyumbang $258 sebulan ($3,100 setahun). Menjelang 2021, had sumbangan HSA telah meningkat secara berterusan kepada $3,600, bermakna Jermaine telah menjimatkan $300 sebulan dalam HSAnya.
Rajinnya menabung membuahkan hasil. Dalam tempoh masa itu, Jermaine menyumbang sejumlah $33,850 kepada HSAnya, yang meningkat kepada $100,931 menjelang akhir 2021!
Senario 3: Sumbangan Maksimum Ditambah Sumbangan Catch-up
Pelabur ketiga dan terakhir kami, Kim, memilih untuk mengecas akaun HSAnya dengan menambahkan sumbangan tangkapan ($1,000 setahun) di atas sumbangan maksimum individu. Akibatnya, Kim melihat sumbangan HSA bulanannya meningkat daripada $342 pada 2012 kepada $383 pada 2021.
Menjelang akhir tahun 2021, baki HSA Kim telah membengkak kepada $120,854! Ini bermakna, walaupun menyumbang hanya $10,000 lebih daripada Jermaine, dia memperoleh hampir 20% lebih wang tunai.
Line Bawah
Walaupun HSA adalah cara terbaik untuk menjimatkan perbelanjaan perubatan, ia merupakan kenderaan penjimatan jangka panjang yang lebih berkesan berkat kelebihan cukai mereka. Dengan memaksimumkan HSA dan membuat sumbangan tangkapan bermula pada umur 55 tahun pada 2012 dengan baki permulaan sebanyak $10,000, seseorang individu akan menjimatkan lebih daripada $120,000 menjelang akhir tahun 2021. Wang itu boleh digunakan untuk membayar perubatan yang penting bil yang boleh menimbun lewat dalam persaraan.
Petua Perancangan Persaraan
Merancang untuk bersara boleh merasakan seperti menyelesaikan teka-teki yang rumit. Penasihat kewangan boleh membantu anda menyusun bahagian yang betul dengan menilai keperluan anda dan menghubungkan anda dengan perkhidmatan yang sesuai untuk anda. Mencari penasihat kewangan yang berkelayakan tidak semestinya sukar. Alat percuma SmartAsset memadankan anda dengan sehingga tiga penasihat kewangan yang berkhidmat di kawasan anda dan anda boleh menemu bual padanan penasihat anda tanpa sebarang kos untuk memutuskan yang mana yang sesuai untuk anda. Jika anda bersedia untuk mencari penasihat yang boleh membantu anda mencapai matlamat kewangan anda, mulakan sekarang.
Keselamatan Sosial memainkan peranan penting dalam rancangan persaraan ramai. Dengan menangguhkan Keselamatan Sosial melebihi anda umur persaraan penuh, anda boleh meningkatkan manfaat anda sehingga 8% setahun sehingga umur 70 tahun. SmartAsset's Kalkulator Keselamatan Sosial boleh membantu anda menentukan masa terbaik untuk menuntut faedah anda.
Sekiranya anda mempertimbangkan untuk Penukaran Roth, Vanguard mencadangkan melakukan satu siri penukaran separa dan bukannya satu penukaran. Memecahkan penukaran anda kepada berbilang urus niaga boleh mengehadkan cukai yang anda akhirnya akan terhutang ke atas wang tersebut, Vanguard ditemui.
Jangan ketinggalan berita yang boleh menjejaskan kewangan anda. Dapatkan berita dan petua untuk membuat keputusan kewangan yang lebih bijak dengan e-mel separuh mingguan SmartAsset. Ia 100% percuma dan anda boleh berhenti melanggan pada bila-bila masa. Daftar hari ini.
Untuk pendedahan penting berkenaan SmartAsset, sila klik disini.
Kredit foto: ©iStock.com/Popova Anastasiia penyumbang iStock
Jawatan Carta Ini Menunjukkan Cara Menyumbang kepada HSA Boleh Membayar Besar muncul pertama pada Blog SmartAsset.
Sumber: https://finance.yahoo.com/news/chart-shows-contributing-hsa-pay-191113317.html