'Ini terasa sangat tidak adil.' Saya berumur 73 tahun dan bekerja sepenuh masa dalam bidang pendidikan. Lebih 17 tahun, saya hanya membuat satu pembayaran lewat untuk pinjaman pelajar saya. Saya masih berhutang $12K. Boleh awak tolong?

Soalan: Saya berumur 73 tahun. Saya mengambil pinjaman pelajar pada tahun 1999 dan disatukan pada tahun 2004. Saya telah membuat hanya satu pembayaran lewat dalam tempoh 17 tahun saya membayar balik. Saya bekerja sepenuh masa di dua universiti awam dari tamat pengajian pada 2001 hingga bersara 2014. Selepas memohon pengampunan pinjaman, saya dimaklumkan bahawa bayaran yang dibuat sebelum 2007 tidak dikira. Bayaran yang saya buat semasa bersara tidak dikira. Saya mempunyai baki $12,000. Ini terasa sangat tidak adil selepas 17 tahun tiada pembayaran yang terlepas dan hanya satu pembayaran lewat. Adakah anda mempunyai sebarang nasihat?

Bergelut dengan pinjaman pelajar atau hutang lain? E-mel [e-mel dilindungi].

Jawapan: “Nampaknya anda boleh melakukan segala-galanya dengan betul — bekerja dalam perkhidmatan awam dan membuat pembayaran anda — dan masih tidak mendapat pengampunan disebabkan kerenah yang wujud dalam sistem,” kata Anna Helhoski, pakar pinjaman pelajar NerdWallet. Bagi mereka yang tidak dikenali, program Pengampunan Pinjaman Perkhidmatan Awam (PSLF) memaafkan baki pinjaman langsung yang tinggal selepas 120 pembayaran bulanan yang layak telah dibuat di bawah pelan pembayaran balik yang layak — malah Jabatan Pendidikan sendiri menyatakan bahawa program ini mempunyai kelemahan: “ Program Pengampunan Pinjaman Perkhidmatan Awam (PSLF) adalah janji penting — tetapi sebahagian besarnya tidak dipenuhi — untuk memberikan pelepasan hutang untuk menyokong guru, jururawat, bomba, dan orang lain yang berkhidmat kepada komuniti mereka melalui kerja keras yang penting untuk kejayaan negara kita,” tulisnya. . 

Walau bagaimanapun, "ada pembetulan yang dilakukan sekarang untuk cuba membetulkan beberapa kekurangan program," kata Helhoski. Malah, pada bulan Oktober, jabatan itu mengumumkan satu siri perubahan yang boleh membantu peminjam. Berikut adalah rekap: “Kami akan menawarkan penepian terhad masa supaya peminjam pelajar boleh mengira bayaran daripada semua program pinjaman persekutuan atau pelan pembayaran balik ke arah pengampunan. Ini termasuk jenis pinjaman dan pelan pembayaran yang sebelum ini tidak layak. Kami akan mengejar peluang untuk mengautomasikan kelayakan PSLF, memberi peminjam cara untuk membetulkan kesilapan, dan memudahkan anggota tentera untuk mendapatkan kredit ke arah pengampunan semasa mereka berkhidmat." Baca lebih lanjut di sini.

Hubungi penyedia pinjaman persekutuan anda dan terangkan situasi anda sekali lagi, nasihat Andrew Pentis, kaunselor pinjaman pelajar bertauliah dan pakar kewangan pendidikan di Student Loan Hero. Tetapi ambil perhatian bahawa malangnya, ada kemungkinan bahawa baki anda mungkin tidak dihapuskan. “Itu kerana anda masih hanya boleh menerima kredit untuk pembayaran yang dibuat selepas 2007 dan anda masih perlu mencapai ambang 120 pembayaran. Satu lagi halangan peribadi adalah jika anda membuat pembayaran semasa bersara dan tidak bekerja sepenuh masa. Bayaran tersebut masih tidak dikira dalam keperluan 120 pembayaran untuk PSLF,” kata Pentis. 

Biasanya, untuk melunaskan hutang anda melalui Pengampunan Pinjaman Perkhidmatan Awam, anda mesti membuat pembayaran setiap bulan dalam tempoh kira-kira 10 tahun, sambil bekerja sepenuh masa untuk majikan perkhidmatan awam yang layak, seperti kerajaan atau universiti awam . "Terdapat banyak kaveat dalam proses ini yang boleh membawa kepada ketidaklayakan. Anda mesti mempunyai pinjaman langsung, contohnya, yang bermaksud anda biasanya perlu menggabungkan beberapa pinjaman menjadi satu pinjaman dan semua pembayaran yang dibuat sebelum penyatuan tidak layak untuk PSLF. Anda juga perlu mendaftar dalam pembayaran balik berasaskan pendapatan, yang akan menetapkan semula garis masa pembayaran anda, yang bermaksud semua pembayaran yang dibuat sebelum pendaftaran tidak layak untuk PSLF,” kata Helhoski. Ambil perhatian bahawa beberapa peraturan pelan pembayaran balik yang layak telah digantung buat sementara waktu, seperti yang dijelaskan oleh kerajaan di sini: "Kini, untuk tempoh masa yang terhad, peminjam mungkin menerima kredit untuk tempoh pembayaran balik yang lalu yang sebaliknya tidak layak untuk PSLF." Lihat butiran di sini.

Apa yang dipanggil Pengampunan Pinjaman Perkhidmatan Awam Sementara Diperluaskan diluluskan di bawah pelan perbelanjaan persekutuan Mac 2018 dan termasuk pot $350 juta untuk peminjam yang sebaliknya memenuhi syarat untuk PSLF, tetapi telah tersilap mendaftar dalam pelan pembayaran balik yang salah. Dan seperti yang dibincangkan di atas, baru-baru ini, penepian sementara telah dilaksanakan untuk memudahkan pengiraan pembayaran yang tidak layak sebelum ini. “Ini bermakna peminjam boleh mendapatkan bayaran pinjaman mereka untuk dikira dalam PSLF walaupun mereka dibuat pada jenis pinjaman yang salah, sebelum ini disatukan, dibuat dalam pelan pembayaran balik yang salah, dibuat lewat atau berhenti seketika semasa peminjam menjalankan tugas secara aktif dalam tentera,” kata Helhoski. Dalam kes ini, adalah wajar untuk menghubungi pengeluar dan melihat sama ada anda layak. 

Lebih-lebih lagi, Helhoski berkata peminjam boleh menyatukan pinjaman pelajar mereka melalui tapak bantuan pelajar persekutuan dan menyerahkan borang PSLF. Jika semua pembayaran $12,000 anda belum disatukan, anda boleh menggabungkan berbilang pinjaman persekutuan menjadi satu pinjaman dan walaupun ia mungkin menurunkan pembayaran anda, jumlah faedah anda akan meningkat. “Tetapi ia tersedia untuk masa yang terhad sahaja — sehingga penghujung Oktober 2022,” kata Helhoski. 

Don Grant, perancang kewangan bertauliah di Fortis Advisors, mengesyorkan menyediakan e-mel kepada Perkhidmatan Pinjaman Persekutuan yang meminta Jabatan Pendidikan mempertimbangkan semula kelayakan anda untuk Pengampunan Pinjaman Perkhidmatan Awam. “Sertakan nama yang sama di mana anda menyerahkan permohonan PSLF dan tarikh lahir dalam e-mel dan hantarkannya [e-mel dilindungi],” kata Grant.

Walaupun program PSLF mempunyai banyak masalah, Grant berkata, "Saya sangat menggalakkan dia untuk memohon semula dan mematuhinya. Telah dilaporkan bahawa ramai peminjam yang layak telah dinafikan, tetapi perubahan dan penambahbaikan telah dibuat yang direka untuk menjelaskan lebih ramai pemohon dan memberikan pelepasan hutang.”

*Soalan telah disunting daripada ringkas dan jelas.