Ahli ekonomi bersekolah Harvard ini berkata bersara awal adalah satu langkah yang anda akan 'sesali' — berikut ialah 3 masalah besar dengan menggantungnya pada usia 50-an

Bersara awal? Bak kata pepatah lama, baguslah kalau dapat. Tetapi sebagai nota ahli ekonomi PhD Harvard yang dihormati, terlalu ramai orang Amerika mendapatkannya tanpa menyimpan cukup untuknya.

Rakyat Amerika yang lewat kerjaya menghadapi godaan besar semasa wabak: Dengan kehidupan pejabat dikurangkan kepada kerja jauh dan pasaran saham memacu 401(k) akaun, persaraan awal menjadi salah satu istilah yang paling dicari di web.

Jadi mengapa rancangan itu, dalam kata-kata ahli ekonomi Laurence Kotlikoff, "salah satu kesilapan wang paling teruk" yang boleh anda lakukan?

Sebagai permulaan, pasaran sejak itu telah berundur, memadamkan banyak keuntungan pandemik dan menyedarkan ramai daripada impian bersara awal mereka.

Tetapi sebab-sebab keraguan Kotlikoff semakin mendalam.

Jangan terlepas

'Penyimpan yang buruk'

Beberapa perkara mendedahkan tabiat wang seseorang seperti perancangan persaraan. Penyimpan ritual yang agresif yang bermula awal diberi ganjaran dengan baki akaun yang meningkat dengan pasti, ditambah dengan pelaburan semula dividen dan faedah pengkompaunan.

Tetapi realitinya adalah bahawa berjuta-juta rakyat Amerika tidak cukup meletakkan diri untuk persaraan tradisional, apatah lagi keluar awal yang difikirkan oleh 50-somethings - satu langkah Kotlikoff mengatakan mereka akan "menyesal" melainkan mereka menyesuaikan jangkaan mereka atau melepaskan rancangan itu sama sekali .

"Kami, sebagai satu kumpulan, penabung yang buruk, menjadikan persaraan awal tidak mampu," Kotlikoff menulis dalam ruangan tetamu untuk CNBC. "Dari segi kewangan, secara amnya adalah lebih selamat dan lebih bijak untuk bersara kemudian."

Perlu diingatkan bahawa Kotlikoff mengakhiri hujahnya dengan menyatakan dia merancang untuk "mati dalam pelana" kerana dia suka apa yang dia lakukan. Tetapi mereka yang bosan dengan pendakian korporat atau melaporkan kepada pengurus mungkin mempunyai rancangan yang berbeza untuk tahun emas mereka.

Kisah berterusan

Berapa ramai yang benar-benar bersedia untuk itu?

Tinjauan baru-baru ini oleh Federal Reserve mendedahkan simpanan median dalam akaun persaraan rakyat Amerika ialah $65,000. Penabung yang lebih tua berumur antara 55 dan 64 tahun mempunyai nilai akaun median kira-kira $134,000, jauh di bawah apa yang mereka perlukan apabila jangka hayat meningkat, tekanan inflasi kekal dan peningkatan kos kesihatan yang ditanggung sendiri mengambil tol mereka.

Memandang rendah kos penjagaan kesihatan

Kajian awal tahun ini oleh Pusat Penyelidikan Persaraan di Boston College mendapati putus hubungan yang ketara bagaimana bakal pesara melihat kesan turun naik pasaran dan jangka hayat yang panjang apabila mengira rancangan selepas kerja mereka.

Laporan itu mendapati bahawa ramai yang terlalu menilai kesan lilitan pasaran dan kurang memberi perhatian kepada berapa lama mereka akan hidup dan berapa lama umur itu akan menjejaskan kewangan mereka. Perbelanjaan kesihatan yang tidak dijangka - tidak kisah penjagaan jangka panjang - adalah longkang yang besar untuk dana persaraan.

Data kajian itu, pengarang Wenliang Hou menyimpulkan, "mengesahkan kepentingan umur panjang dan risiko pasaran, menggariskan keperluan untuk pendapatan seumur hidup sama ada melalui Keselamatan Sosial atau anuiti sektor swasta. Akhirnya, penjagaan jangka panjang juga merupakan risiko besar yang dihadapi oleh pesara, tetapi mereka sering memandang rendah."

Keselamatan Sosial Goyah

Mungkin terdapat tanda-tanda yang menggalakkan dalam jaringan keselamatan sosial utama kerajaan persekutuan. Pembayaran Keselamatan Sosial akan meningkat pada tahun 2023, dan beberapa perubahan peraturan akan meningkatkan penerima yang menunggu untuk mengetik sistem.

Tetapi Keselamatan Sosial kini berada pada pemasa. Tanpa perubahan di peringkat persekutuan, ahli ekonomi menganggarkan dana utama yang menyokong Keselamatan Sosial akan berkurangan menjelang 2034. Penerima boleh melihat kurang daripada 80 peratus manfaat yang mereka jangkakan.

Ahli ekonomi telah lama memberi amaran supaya tidak terlalu bergantung pada Keselamatan Sosial, dan ramai daripada mereka menggesa pelabur untuk membina rancangan persaraan yang menganggap program itu akan hilang.

Nasihat utama daripada Kolitkoff — serta orang lain mengenai persaraan atau mengetik faedah Keselamatan Sosial — ialah menunggu, dan sebaliknya pertimbangkan untuk meningkatkan simpanan dan pelaburan anda semasa anda terus bekerja. Masa tambahan akan memastikan pelaburan anda bekerja lebih keras dan lebih lama, dan menangguhkan Keselamatan Sosial faedah bermakna pembayaran bulanan yang lebih besar.

Apa yang perlu dibaca seterusnya

Artikel ini memberikan maklumat sahaja dan tidak boleh dianggap sebagai nasihat. Ia disediakan tanpa sebarang jaminan.