Adakah saya akan menghabiskan lebih lama simpanan persaraan saya?
Soalan ini membimbangkan ramai penabung persaraan yang melihat akaun mereka, selalunya segan sebanyak $1 juta, dengan ketakutan dan ketakutan.
Lagipun, bakal pesara perlu merancang untuk jangka hayat yang lebih panjang, kos perubatan yang berpotensi tinggi dan ketidaktentuan program kerajaan seperti Keselamatan Sosial.
Sementara itu, purata penyimpan yang berumur 61 tahun atau lebih dengan akaun persaraan di tempat kerja mempunyai $449,228 yang dilaburkan untuk persaraan, menurut tinjauan BlackRock baru-baru ini. (Pekerja yang berumur 61 tahun ke atas tanpa akaun majikan tersedia hanya menyimpan $258,094.)
Jika anda memerlukan bantuan menyimpan untuk persaraan, bercakap dengan penasihat kewangan.
Tetapi ada berita baik untuk mereka yang bimbang: Walaupun peningkatan yang agak sederhana kepada jumlah simpanan persaraan anda boleh memanjangkan jangka hayatnya secara drastik, mengurangkan kemungkinan anda akan menghabiskan wang anda lebih lama.
Dan sementara menyimpan enam angka tambahan untuk persaraan lebih mudah dikatakan daripada dilakukan, ia boleh dicapai dengan mudah, walaupun untuk mereka yang sudah berumur 50-an. Peratusan peningkatan yang sederhana kepada akaun persaraan, atau deposit untung untung sekali seperti warisan atau bayaran balik cukai yang besar, boleh membuat perbezaan yang ketara. Begini cara kami menganalisis data.
Analisis Kami
SmartAsset menguraikan angka tentang tempoh tiga akaun pelaburan persaraan akan bertahan, memandangkan corak perbelanjaan, makroekonomi dan pelaburan tertentu. Akaun berjumlah $400,000, $500,000 dan $600,000.
Kami menggunakan penyelidikan untuk membangunkan model bermaklumat data bagi gelagat simpanan dan perbelanjaan tipikal untuk pemegang akaun. Walaupun, pada hakikatnya, setiap gelagat menyimpan dan melabur setiap pesara akan berbeza, angka-angka ini memberi kami profil purata untuk menjalankan nombor tersebut.
Perbelanjaan: Kami mengandaikan bahawa setiap pesara membelanjakan $50,595 setahun, atau $4,216 sebulan. Itulah amaun purata yang dibelanjakan oleh seseorang yang berumur antara 65 dan 74 tahun semasa bersara, menurut analisis Fidelity data Biro Statistik Buruh.
Seterusnya, kami mengira bahawa Keselamatan Sosial meliputi 39% daripada perbelanjaan tersebut setiap tahun, berdasarkan pengeluaran bulanan purata $1,657 pada Januari 2022, menurut Data Pentadbiran Keselamatan Sosial. (Walaupun masa depan Keselamatan Sosial tidak pasti, kami memilih untuk mengandaikan ia akan diteruskan dalam analisis ini, mungkin secara optimis bergantung pada kehendak politik dan keadaan ekonomi untuk memastikan ia dibiayai.)
Oleh itu, pesara mesti mengeluarkan $2,559 daripada akaunnya pada bulan pertama persaraan untuk menampung perbelanjaan. Kami menganggarkan angka ini meningkat 2.2% setiap tahun, atau 0.18% setiap bulan.
Walaupun kadar inflasi hari ini jauh lebih tinggi daripada 2.2%, kami ingin melihat inflasi dalam jangka panjang dan mengambil kira kadar inflasi peribadi pesara, yang mungkin lebih rendah daripada purata, berdasarkan corak perbelanjaan.
Pelaburan: Dalam analisis ini, SmartAsset menganggap bahawa pemilik akaun ini tidak perlu mengambil pengagihan minimum yang diperlukan (RMD) dan menarik balik hanya apa yang dia perlukan untuk hidup semasa bersara. Kami juga mengandaikan akaun ini adalah seperti Roth IRA yang mana tiada cukai perlu dibayar selepas pengeluaran.
Untuk menjalankan nombor ini, kami juga menganggap pesara yang melabur dalam dana pelaburan terpelbagai yang pulangan 5% setahun.
Menjalankan Nombor pada Simpanan Persaraan Habis Kehidupan
Tiga penabung kami adalah sama dengan pengecualian jumlah permulaan dalam akaun persaraan mereka. Inilah rupa mereka:
Penjimat 1: Pelabur ini bermula dengan $400,000 dalam akaun persaraan. Bulan pertamanya dalam persaraan termasuk mengeluarkan $2,559 untuk menampung perbelanjaan hidup. Apabila bulan dan tahun berlalu, perbelanjaannya meningkat dengan inflasi, tetapi pelaburannya berkembang lebih cepat, memperoleh pulangan pelaburan sebanyak 5%.
Akaun simpanannya yang dihormati bertahan selama 192 bulan, atau 16 tahun. Jika dia bersara pada umur 65 tahun pada 2022, dia akan berumur 81 tahun pada 2038 sebelum akaunnya mencecah $0.
Di sinilah masalahnya: Kebarangkalian bahawa seorang wanita berumur 65 tahun, tidak merokok dalam kesihatan yang sangat baik akan hidup sehingga 85 - atau empat tahun melebihi simpanannya - adalah 72%, menurut American Academy of Actuaries and Society of Actuaries 'Ilustrator Panjang Umur.” Kebarangkalian untuk seorang lelaki ialah 63%.
Jadi, kemungkinan besar, dengan mengandaikan umur persaraan 65 tahun, penabung ini akan hidup lebih lama daripada dana persaraannya. Dia perlu bersandar pada akaun persaraan lain atau bertahan dengan Keselamatan Sosial, yang berpotensi menimbulkan tekanan kewangan pada tahun-tahun terakhirnya.
Penjimat 2: Simpanan ini akan bersara dengan akaun $500,000, menggunakan corak perbelanjaan yang sama seperti Saver 1. Simpanan beliau bertahan selama 257 bulan, atau 21 tahun dan lima bulan, hingga 2044.
Tambahan $100,000 itu membelinya hampir enam setengah tahun lagi dan jaminan kewangan hingga lewat 80-an.
Walaupun itu tidak buruk, kemungkinan dia akan hidup tiga hingga empat tahun lagi - hingga umur 90 tahun - adalah 54%. Kemungkinan seorang lelaki dalam kesihatan yang sama akan hidup hingga 90 adalah 43%. Jadi ia masih menjadi coinflip sama ada penyimpan ini akan hidup lebih lama daripada akaun persaraan khusus ini.
Penjimat 3: Pelabur ini adalah penjimat yang paling mudah. Dia bersara dengan $600,000 dan perbelanjaan serta pelaburan yang sama yang dimiliki rakan sebayanya. Simpanan Saver 3 menjangkau 332 bulan, atau 27 tahun 8 bulan. Jika dia bersara pada usia 65 tahun pada 2022, dia akan berumur antara 92 dan 93 pada tahun 2050 sebelum menghabiskan dana dalam akaun ini.
Peluang dia akan hidup hingga 95 tahun ialah 31% (22% untuk lelaki yang setara). Jadi, masih ada potensi untuk hidup lebih lama daripada akaun ini, tetapi kemungkinan yang jauh lebih rendah daripada dalam dua senario yang lain.
Untuk meletakkan ini dalam perspektif, peningkatan penjimatan sebanyak 50% berbanding akaun asas $400,000 hampir menggandakan jangka hayat telur sarang ini. Boleh tahan.
Menyimpan Tambahan $100,000
Sudah tentu, menjimatkan tambahan $100,000 atau $200,000 memerlukan usaha bersepadu. Tetapi tidak mustahil bagi pelabur yang mendekatinya dengan dedikasi yang perlahan dan mantap, memanfaatkan keindahan pulangan kompaun.
Sebagai contoh, jika anda mula menyimpan tambahan $5,000 setahun dalam IRA Roth (dengan mengandaikan pulangan 5% dan kadar cukai 25%) pada 51, anda akan mempunyai hampir $103,000 tambahan semasa bersara pada usia 65 tahun.
Menyimpan tambahan $1,000 setahun bermula pada umur 29 tahun juga akan memberi anda $100,000 tambahan untuk bersara apabila anda mencapai umur 65 tahun.
Line Bawah
Anda tidak perlu menggandakan atau menggandakan simpanan persaraan anda untuk memberi impak yang besar. Malah, meningkatkan akaun pelaburan persaraan anda sebanyak 25% atau 50% boleh menjadikan akaun itu bertahan lebih lama, membantu mengurangkan kemungkinan anda akan menghabiskan wang anda lebih lama. Menyimpan untuk tahun-tahun emas anda bukanlah pengiraan semua-atau-tiada.
Petua Perancangan Persaraan
Merancang untuk persaraan boleh berasa seperti menyelesaikan teka-teki yang rumit, tetapi anda tidak perlu melakukannya sendirian. Penasihat kewangan boleh membantu anda menyusun bahagian yang betul dengan menilai keperluan anda dan menghubungkan anda dengan perkhidmatan yang sesuai untuk anda. Mencari penasihat kewangan yang berkelayakan tidak semestinya sukar. Alat percuma SmartAsset memadankan anda dengan sehingga tiga penasihat kewangan yang berkhidmat di kawasan anda dan anda boleh menemu bual padanan penasihat anda tanpa sebarang kos untuk memutuskan yang mana yang sesuai untuk anda. Jika anda bersedia untuk mencari penasihat yang boleh membantu anda mencapai matlamat kewangan anda, mulakan sekarang.
Keselamatan Sosial memainkan peranan penting dalam rancangan persaraan ramai. Dengan menangguhkan Keselamatan Sosial melebihi anda umur persaraan penuh, anda boleh meningkatkan manfaat anda sehingga 8% setahun sehingga umur 70 tahun. SmartAsset's Kalkulator Keselamatan Sosial boleh membantu anda menentukan masa terbaik untuk menuntut faedah anda.
Soalan tentang kajian kami? Kenalan [e-mel dilindungi].
Kredit foto: ©iStock.com/SolStock
Jawatan Carta Ini Menunjukkan Anda Berapa Tahun Tambahan $100K Membeli Anda dalam Persaraan muncul pertama pada Blog SmartAsset.
Sumber: https://finance.yahoo.com/news/many-years-extra-100k-buys-150000806.html