Sepanjang dua tahun lalu, harga rumah telah melambung tinggi di tengah-tengah kesan gabungan pandemik global dan kekurangan inventori perumahan. Antara 2020 dan 2022, harga rumah melonjak 30%, menurut Freddie Mac. Dan menjelang 2022, harga jualan median untuk rumah di AS berjumlah $397,549, menurut Redfin.
Di tengah-tengah semua tekanan ini, kadar faedah gadai janji juga telah meningkat dengan mendadak, menjadikan pembayaran bulanan lebih menakutkan. Kadar gadai janji purata negara kini ialah 6.9%, iaitu 3.8 mata lebih tinggi daripada tahun lepas pada masa ini, lapor Redfin.
Terdapat banyak faktor yang perlu dipertimbangkan semasa memutuskan berapa banyak rumah yang anda mampu beli, dan gaji adalah sebahagian besar daripada persamaan. Penyunting Fortune Syor mengumpul angka untuk melihat gaji yang perlu diperolehi untuk membeli rumah $400,000 di AS
Kenaikan curam harga rumah
Perjalanan liar industri hartanah sejak beberapa tahun kebelakangan ini telah didokumenkan dengan baik.
Pada Oktober 2019, harga jualan median untuk sebuah rumah berjumlah $293,109, menurut data Redfin. Tetapi kemunculan pandemik COVID-19 pada Januari 2020 membawa ribut kuasa pasaran yang sempurna yang mendorong harga rumah meningkat. Ini termasuk rekod kadar faedah gadai janji yang rendah, kekurangan inventori perumahan kerana orang ramai berlindung di tempat dan menangguhkan penyenaraian rumah untuk dijual, dan peningkatan persaingan membeli rumah didorong oleh penguasaan mendadak kerja jauh.
“Pada 2021, negara menjual lebih banyak rumah berbanding lima tahun lepas,” kata Scott Bergmann, ejen dengan Realty One. “Salah satu sebab terbesar harga rumah meningkat begitu banyak ialah kadar faedah yang rendah, yang menggalakkan dan menggalakkan lebih ramai pembeli untuk terjun ke pasaran pembelian rumah. Apabila lebih ramai pembeli rumah melompat ke pasaran yang meningkatkan permintaan—tetapi bekalan tidak meningkat...jadi itu bermakna pembeli bersaing hebat untuk pembelian rumah, dan ramai pembeli terpaksa membayar sedikit melebihi harga yang diminta, untuk menjadi terdepan dengan penjual rumah.”
Oleh kerana pembeli berusaha keras untuk mengalahkan pesaing mereka, tawaran $50,000 atau lebih daripada harga yang diminta menjadi perkara biasa. Maju pantas ke 2022, dan hasilnya ialah harga jualan rumah median yang meningkat kepada $397,549 di seluruh negara, yang digabungkan dengan kenaikan kadar faedah gadai janji yang lebih baru, merupakan beban yang besar bagi ramai bakal pembeli rumah.
Bagaimana kenaikan kadar faedah memberi kesan kepada kemampuan
Kadar faedah adalah bahagian utama teka-teki yang lain apabila ia berkaitan dengan kemampuan perumahan pada masa ini. Sepanjang tahun lalu, the Rizab Persekutuan telah meningkatkan kadar dana persekutuan enam kali ganda, yang seterusnya, telah meningkatkan kos pinjaman pengguna, termasuk untuk gadai janji.
Menurut Redfin, kadar faedah setakat Januari 2022 masih agak rendah, pada purata 3.4%. Tetapi menjelang Oktober tahun ini, mereka telah mencapai purata 6.9%. Perubahan itu telah memberi kesan yang besar kepada pembeli dan bulanan gadai janji bayaran.
“Pada bulan Januari, anda boleh membeli rumah $400,000 dan mempunyai bayaran pokok dan faedah sebanyak $1,550 sebulan pada 3.125%. Sekarang kadarnya adalah sekitar 7%, gadai janji bulanan pembeli akan meningkat kira-kira $800 sebulan,” kata Derek Amos, pemula pinjaman gadai janji kanan dengan Mutual of Omaha Mortgage.
Berita buruk, sekurang-kurangnya untuk jangka pendek, ialah kadar berkemungkinan akan terus meningkat sebelum mereka mula menurun semula. Rizab Persekutuan dijangka mengumumkan satu lagi kenaikan kadar pada pertengahan Disember. “Kadar akhirnya akan turun. Tetapi ada kemungkinan bahawa mereka akan mendekati 9% sebelum itu berlaku. Mereka tidak akan pernah berada di tempat mereka pada 2021,” kata Amos.
Berapa banyak yang anda perlu buat untuk membeli rumah $400,000
Jadi dengan mengambil kira semua faktor ini, berapa banyak yang anda perlukan untuk memperoleh harga jualan median semasa untuk rumah di Amerika Syarikat dengan munasabah?
Menurut Brian Walsh, seorang CFP dan pengurus kanan perancangan kewangan untuk SoFi, syarikat fintech, bersih anda, atau bawa pulang, gaji hendaklah kira-kira antara $10,500 hingga $11,000 sebulan untuk membeli rumah $400,000. Sebagai gaji tahunan, itu akan berjumlah antara $165,000 hingga $195,000 bergantung pada keadaan tempat tinggal anda, status pemfailan cukai dan penahanan lain, kata Walsh.
Pengiraan Walsh adalah berdasarkan beberapa andaian kos.
"Bayaran bulanan purata untuk rumah $400,000 ialah $3,037," kata Walsh. “Itu berdasarkan bayaran muka pembeli rumah kali pertama biasa sebanyak 7%, kadar faedah purata 6.61%, kadar cukai hartanah purata 1%, purata insurans pemilik rumah sebanyak $140 sebulan, dan purata Insurans Gadai janji Swasta sebanyak 0.6%.”
Garis panduan gaji Walsh juga berdasarkan idea bahawa bayaran gadai janji, termasuk cukai harta dan insurans, hendaklah tidak lebih daripada 28% daripada pendapatan kasar anda. Pengesyoran ini, bagaimanapun, mungkin sesuai atau tidak bergantung pada komitmen kewangan dan hutang anda yang lain.
“Jika anda mempunyai perbelanjaan utama lain seperti pembayaran hutang atau penjagaan kanak-kanak, mungkin sedikit lebih mencabar untuk mengikuti peraturan ini,” jelas Walsh.
Ia juga penting untuk menunjukkan bahawa angka pembayaran gadai janji bulanan yang dipetik Walsh untuk rumah $400,000 boleh berbeza dengan ketara bergantung pada hampir semua pembolehubah yang digunakan dalam pengiraannya. Sebagai contoh, jika pembeli membawa bayaran pendahuluan yang lebih besar ke meja, itu akan mengurangkan jumlah yang dipinjam dan dengan itu jumlah bayaran gadai janji bulanan.
Di samping itu, jika pembeli mempunyai bayaran muka lebih daripada 20%, keperluan Insurans Gadai Janji Persendirian biasanya dihapuskan, mengalih keluar kos tersebut daripada persamaan. Lokasi rumah juga memberi kesan kepada kos keseluruhan termasuk beban cukai harta dan perbelanjaan insurans.
Intinya, kata Walsh? Adalah penting untuk menjalankan nombor berdasarkan bajet anda dan keadaan yang unik. Anda boleh menggunakan kalkulator gadai janji untuk memasukkan nombor anda untuk melihat dengan tepat jumlah rumah yang anda mampu.
Tetapi beliau menambah, tidak dinafikan pembeli rumah berada dalam kedudukan yang semakin sukar apabila harga rumah meningkat.
"Peminjam sama ada perlu mempunyai pendapatan yang lebih tinggi atau membuat bayaran pendahuluan yang lebih besar untuk memastikan tahap hutang kepada pendapatan mereka munasabah," simpul Walsh.
Fleet The
Memandangkan pasaran hartanah terus berkembang, begitu juga tuntutan gaji kepada pembeli rumah. Membawa bayaran pendahuluan yang lebih besar ke meja akan membantu dalam persekitaran semasa, tetapi tidak kira berapa banyak wang yang anda bawa untuk jualan, pastikan anda menjalankan nombor dengan berhati-hati dan mengesahkan bahawa bayaran gadai janji sesuai dengan pendapatan dan belanjawan anda.
Kisah ini pada asalnya dipaparkan pada Fortune.com
Lagi daripada Fortune:
Kelas menengah Amerika berada di penghujung era
5 kesilapan yang paling biasa dilakukan oleh pemenang loteri
Sakit dengan varian Omicron baharu? Bersedia untuk gejala ini
Sumber: https://finance.yahoo.com/news/much-money-earn-annually-comfortably-181013084.html