Menabung untuk bersara mungkin merupakan matlamat kewangan yang paling utama setiap orang Amerika. Tetapi sebaik sahaja anda bersara, anda memerlukan pendapatan yang mencukupi untuk menggantikan apa yang anda buat sebelum bersara. Seperti yang anda bayangkan, bilangan ini berbeza-beza mengikut individu, kerana kita semua mempunyai rancangan gaya hidup yang berbeza untuk persaraan. manakala Keselamatan Sosial akan membantu sedikit, ia tidak akan membawa anda sepenuhnya melalui persaraan. Itulah sebabnya perancangan pendapatan persaraan dan mempunyai nombor matlamat dalam fikiran adalah sangat penting.
Perancangan persaraan, sama ada memulakan proses atau meletakkan sentuhan akhir pada rancangan, boleh dibuat lebih mudah dengan bantuan penasihat kewangan.
Apa yang Menjadikan Pendapatan Persaraan Yang Baik?
Peraturan untuk apa yang menjadikan pendapatan persaraan yang berdaya maju berbeza-beza dari pakar ke pakar. Walau bagaimanapun, sebahagian besar daripada mereka mengesyorkan sesuatu sekitar 75% hingga 80% daripada pendapatan pra-persaraan anda. Ini boleh merangkumi semua sumber, seperti 401(k)s, IRA, Keselamatan Sosial, kerja sambilan dan banyak lagi.
Kuncinya, bagaimanapun, dengan perancangan pendapatan persaraan, adalah memastikan anda tidak terlalu banyak mengeluarkan akaun persaraan anda. Kegagalan berbuat demikian boleh mempersoalkan kemampanan persaraan anda, yang merupakan sesuatu yang anda tidak mahu risaukan di kemudian hari.
Satu lagi faktor utama yang perlu diambil kira ialah keperluan penjagaan kesihatan anda. Jika anda bersara awal atau secara amnya dalam keadaan sihat, anda boleh mempertimbangkan untuk mengetepikan lebih sedikit untuk penjagaan kesihatan dan Medicare. Ini boleh membuatkan anda terbuka untuk sama ada menyimpan lebih banyak untuk masa hadapan, atau mempunyai persaraan yang kurang menyekat kos buat masa ini. Sebaliknya, jika keperluan penjagaan kesihatan anda adalah besar, anda perlu bersungguh-sungguh dalam mengambil kiranya.
Purata Pendapatan Persaraan
Hampir sembilan daripada 10 orang yang berumur 65 tahun ke atas menerima faedah Keselamatan Sosial. Menurut Pentadbiran Keselamatan Sosial (SSA), ia membentuk kira-kira 33% daripada pendapatan penduduk tua. Walau bagaimanapun, individu warga emas yang belum berkahwin lebih cenderung bergantung kepada faedah mereka berbanding rakan sejawat mereka yang sudah berkahwin.
SSA menganggarkan bahawa, setakat April 2022, seorang pekerja bersara menerima purata $1,666.49 sebulan dalam Keselamatan Sosial. Ingat bahawa jumlah ini hanya direka untuk menambah pendapatan persaraan anda. Walaupun ramai orang Amerika bergantung padanya dalam pelbagai peringkat, ia biasanya tidak mencukupi dengan sendirinya.
Biro Banci AS menjalankan Tinjauan Penduduk Semasa yang diterbitkan pada tahun 2020 yang mencerminkan data terbaharu dari 2019. Ia melaporkan bahawa rakyat Amerika berumur 65 tahun ke atas mempunyai pendapatan median $55,836. Tinjauan itu mengasaskan pendapatan pada sumber seperti gaji, bekerja sendiri bukan pertanian, bantuan awam, faedah dan dividen dan Keselamatan Sosial.
Walaupun kos sara hidup berbeza-beza, itu mungkin tidak mencukupi untuk anda, terutamanya jika anda mempunyai masalah perubatan atau tanggungan. Ia juga menyebabkan keadaan menjadi ketat untuk aktiviti, seperti percutian dan perjalanan untuk berjumpa keluarga.
Faktor untuk Membantu Mengira Pendapatan Persaraan yang Baik untuk Anda
Setiap orang bekerja dengan jumlah pendapatan yang berbeza semasa persaraan mereka. Jumlah yang anda akhirnya bekerja bergantung pada beberapa faktor. Berikut ialah beberapa untuk anda pertimbangkan:
Berapa banyak yang akan anda belanjakan semasa bersara?
Anda mungkin mempunyai matlamat tertentu dalam fikiran dengan persaraan anda. Mungkin anda mahu menjalani gaya hidup yang sama seperti yang anda selalu ada. Atau, mungkin anda mahukan sesuatu yang lebih mewah. secara keseluruhan, pelan persaraan anda harus menampung kebebasan kewangan yang semunasabahnya sesuai dengan kehendak dan keperluan anda.
Tetapi mencipta matlamat atau menganggarkan jumlah yang anda perlukan tidak selalu mudah. Dalam kes itu, anda mungkin ingin mempertimbangkan 80% peraturan praktikal. Dengan ini, anda memerlukan sekurang-kurangnya 80% daripada pendapatan sebelum bersara untuk menyara diri anda. Ia lebih rendah daripada pendapatan penuh anda kerana anda tidak perlu risau tentang perbelanjaan tertentu lagi. Sebagai contoh, seorang pesara tidak membayar cukai gaji ke atas Keselamatan Sosial, caruman kepada pelan persaraan mereka atau perlu bimbang tentang kos seperti perbelanjaan berulang-alik.
80% tidak tetap, walaupun. Ia hanya garis panduan. Sekali lagi, fikirkan tentang kehidupan yang anda ingin jalani dalam tahun-tahun emas anda. Individu yang lebih tua sering mahu melancong dalam masa itu, yang merupakan perbelanjaan. Sebagai alternatif, mereka mungkin mempunyai keadaan kesihatan yang perlu dibayar atau tanggungan untuk menyokong. Rancang cukup untuk menampung kedua-dua jenis perbelanjaan.
Berapakah jumlah wang simpanan anda semasa bersara?
Ia bergantung pada jenis pelaburan yang anda buat. Namun, sukar untuk meramalkan dengan tepat berapa banyak simpanan anda akan perolehi sepanjang tahun akan datang. Satu cara untuk membuat tekaan adalah dengan melihat pulangan sejarah jangka panjang. Sebagai contoh, menurut Morningstar, purata pulangan saham nominal adalah agak konsisten. Purata mereka sekitar 10.85% dalam pulangan nominal dari 1950 hingga 1979 dan kira-kira 11.81% dari 1980 hingga 2019.
Walau bagaimanapun, itu hanyalah satu jenis pelaburan aset dan tidak benar-benar menunjukkan turun naik dari tahun ke tahun. Dan anda tidak boleh menggunakan satu kejayaan aset untuk meramalkan kejayaan aset yang lain. Portfolio anda mungkin tidak akan mempunyai semua dana anda dalam satu pelaburan individu. Oleh itu, kadar pulangan bergantung kepada pelan persaraan anda dan berapa banyak wang di dalamnya.
Anda tidak boleh mengawal pulangan portfolio anda. Tetapi menyusun strategi peruntukan aset anda, toleransi risiko dan ufuk masa akan membantu anda lebih dekat dengan matlamat anda.
Apakah jangka hayat anda?
Malangnya, soalan "berapa lama saya akan hidup?" adalah di udara untuk kebanyakan kita. Walaupun kita tidak akan pernah benar-benar mempunyai jawapan yang lurus, purata boleh membantu kita meneka. Menurut anggaran daripada SSA, purata lelaki boleh menjangkakan hidup sekitar 18.1 tahun apabila dia mencapai umur 65 tahun. Sebaliknya, SSA mengunjurkan purata wanita akan hidup lebih kurang 20.7 tahun lagi selepas umur 65 tahun.
Walau bagaimanapun, adalah penting untuk diingat bahawa nombor ini adalah tekaan berdasarkan data. Mengkaji sejarah kesihatan anda dan keluarga anda akan memberi anda idea yang lebih kukuh. Sebagai contoh, fikirkan tentang sebarang keadaan kongenital atau penyakit terdedah yang mungkin anda alami apabila anda semakin tua. Ataupun, lihatlah kesihatan fizikal anda sehingga kini. Kedua-dua ini boleh memberi impak yang besar kepada umur panjang anda.
Secara keseluruhan, bagaimanapun, anda tidak mahu meninggalkan perancangan kewangan anda secara kebetulan. Adalah lebih baik untuk pilih umur yang murah hati dan berpegang padanya. Dengan cara itu, anda mempunyai kusyen.
Apakah kadar pengeluaran anda?
Ini soalan lama. Salah satu jawapan paling biasa yang anda akan dapat ialah 4%, yang datang daripada Kajian Trinity. Nombor ini datang daripada kajian 1998 yang dijalankan oleh tiga profesor kewangan dari Universiti Trinity. Premis kajian adalah bahawa portfolio dengan 50% ekuiti dan 50% sekuriti pendapatan tetap harus mengekalkan pengeluaran tahunan sebanyak 3% hingga 4%. Kadar pengeluaran ini sepatutnya menyokong pendapatan pasif yang boleh dipercayai yang boleh bertahan selama beberapa dekad.
tweak peraturan 4%. kerana keadaan anda akan membuahkan hasil yang lebih baik, walaupun. Sebagai contoh, cuba bersikap konservatif dalam pengeluaran anda apabila anda boleh. Selain itu, menangguhkan persaraan anda akan membolehkan anda memaksimumkan faedah Keselamatan Sosial anda.
Cara Mudah untuk Meningkatkan Pendapatan Persaraan Anda
Menyimpan wang kelihatan mudah, tetapi terdapat banyak cara untuk melakukannya. Walaupun tiada apa yang mengalahkan penjimatan awal, anda boleh mengejar pendekatan yang betul jika anda ketinggalan. Berikut adalah beberapa taktik yang boleh membantu anda meningkatkan pendapatan persaraan anda:
Tetapkan matlamat, seperti masa anda ingin bersara dan jumlah yang anda perlukan.
Mulakan menyimpan secepat mungkin untuk memanfaatkan faedah.
Buat sumbangan kepada 401(k) anda jika anda layak.
Bertemu dengan anda padanan 401(k) majikan.
Membuat sumbangan mengejar jika anda berumur 50 tahun ke atas.
Masukkan simpanan anda ke dalam akaun secara automatik supaya anda menambah dana anda dengan kerap.
Tarik kembali perbelanjaan jika boleh.
Buka IRA, tradisional atau Roth.
Simpan dana tambahan daripada berbelanja besar sekarang.
Tunggu untuk mengutip faedah Keselamatan Sosial sehingga umur persaraan penuh anda.
Line Bawah
Sama ada anda ingin menghabiskan masa persaraan anda dengan bersantai di pantai berpasir atau di pangsapuri bandar yang selesa, anda perlu merancang lebih awal. Mengetahui tanda aras kewangan yang perlu anda capai untuk matlamat anda akan membantu menjadikan peralihan lebih mudah. Penanda aras tersebut ialah kadar pengeluaran anda, jangkaan perbelanjaan, anggaran pendapatan telur sarang dan jangka hayat. Ketahuilah bahawa tidak ada cara yang sempurna untuk menyimpan untuk persaraan. Kebanyakan perancangan bergantung pada situasi peribadi anda. Jangan risau tentang mengikuti perkembangan jiran anda atau orang lain. Pendapatan persaraan yang baik menyokong impian unik anda.
Petua untuk Meningkatkan Simpanan Persaraan Anda
Anda boleh mempunyai rancangan untuk bersara tetapi masih berasa buntu. Mungkin anda tidak tahu di mana hendak bermula, atau anda tidak pasti sama ada ia sudah mencukupi. Jika anda memerlukan bantuan dengan matlamat kewangan anda, pertimbangkan bercakap dengan penasihat kewangan. Mencari penasihat kewangan yang berkelayakan tidak semestinya sukar. Alat percuma SmartAsset memadankan anda dengan sehingga tiga penasihat kewangan yang berkhidmat di kawasan anda dan anda boleh menemu bual padanan penasihat anda tanpa sebarang kos untuk memutuskan yang mana yang sesuai untuk anda. Jika anda bersedia untuk mencari penasihat yang boleh membantu anda mencapai matlamat kewangan anda, mulakan sekarang.
Sebagai tambahan kepada faedah Keselamatan Sosial anda, persaraan yang dibiayai dengan baik harus mempunyai simpanan yang mencukupi. Lihat untuk melihat sama ada anda berada di landasan yang betul dengan kami kalkulator persaraan. Walaupun, simpanan anda hanya akan terbentang setakat ini mengikut gaya hidup anda. Cuba kami kalkulator kos sara hidup untuk mendapatkan gambaran yang lebih jelas tentang jenis pendapatan yang anda perlukan pada masa hadapan.
Kredit foto: ©iStock.com/Deagreez, ©iStock.com/Thanmano, ©iStock.com/Nuthawut Somsuk
Jawatan Apakah Pendapatan Persaraan yang Baik? muncul pertama pada Blog SmartAsset.
Sumber: https://finance.yahoo.com/news/enough-retirement-income-live-comfortably-130022302.html