Ini Berapa Banyak Anda Boleh Sumbangkan kepada IRA Anda

Salah satu cara paling pasti untuk menguatkan telur sarang anda adalah dengan memanfaatkan pengecualian cukai khas yang ditawarkan oleh IRS. Ajaran asas itu menerangkan populariti akaun persaraan individu (IRA), salah satu asas perancangan persaraan di Amerika Syarikat.

Untuk memanfaatkan sepenuhnya IRA, sama ada tradisional or Roth pelbagai, anda perlu memahami cara akaun ini berfungsi secara umum dan had sumbangan tahunannya khususnya.

Cara IRA Tradisional Berfungsi

Seperti tajaan majikan 401(k)s, IRA tradisional boleh mengurangkan secara mendadak jumlah pendapatan yang anda perlu bagi kepada kerajaan persekutuan. Pelabur biasanya menyumbang dolar sebelum cukai, dan baki berkembang pada a tertunda cukai asas sehingga bersara. Pengeluaran selepas umur 59½ kemudiannya tertakluk kepada cukai pendapatan biasa pada kadar kurungan cukai semasa anda.

Walau bagaimanapun, sedar bahawa terdapat had pada jumlah yang anda boleh sumbangkan. Perlu diingat juga bahawa dua jenis kenderaan simpanan yang paling biasa ini—IRA tradisional dan IRA Roth—mempunyai peraturan yang berbeza.

Had Caruman IRA

Untuk 2021 dan 2022, had caruman standard untuk IRA tradisional dan Roth ialah $6,000. Jika anda berumur 50 tahun ke atas, IRS menyediakan “tangkapan” ciri yang membolehkan anda menyumbang tambahan $1,000 setiap tahun dengan jumlah $7,000.

Itu mungkin tidak kelihatan seperti banyak wang, tetapi ia sudah cukup untuk memberi kesan besar pada prestasi akaun anda dalam tempoh masa yang panjang. Sebagai contoh, mari kita ambil seorang berusia 30 tahun yang menyumbang penuh $6,000 setiap tahun sehingga bersara.

Andaikan 7% pulangan tahunan, akaun itu akan mempunyai baki $887,481 apabila pelabur mencapai umur 65 tahun, tidak termasuk sumbangan tangkapan. Selepas cukai—dengan mengandaikan kadar cukai 22% semasa bersara—ia masih bernilai $692,235. Dan ingat, had sumbangan juga dinaikkan dari semasa ke semasa oleh IRS untuk bersaing dengan inflasi.

Carta di bawah menunjukkan cara kelebihan cukai IRA boleh memberi kesan dramatik ke atas penjimatan sepanjang beberapa dekad.

Katakan penabung persaraan itu kadar cukai berkesan sekarang, sementara mereka memperoleh pendapatan tetap, ialah 24%. Sekiranya mereka meletakkan bahagian yang sama bagi setiap gaji dalam akaun simpanan bercukai, ia akan bernilai jauh lebih rendah. kenapa? Kerana potongan cukai IRA memberikan penyimpan persaraan lebih besar kuasa beli.

Katakan, selepas membayar cukai, yang berumur 30 tahun kita hanya mampu untuk memasukkan $4,560 ke dalam akaun simpanan standard. Jika wang itu dimasukkan ke dalam IRA sebaliknya, ia akan mengurangkan bil cukai, membenarkan pemegang akaun memasukkan tambahan 24%, atau $1,440. Dari masa ke masa, itu secara drastik meningkatkan saiz telur sarang.

Bagaimana Pelan Tajaan Majikan Mempengaruhi IRA

Walaupun sesiapa sahaja boleh menyumbang sehingga $6,000 (atau $7,000 untuk individu berumur 50 tahun ke atas) kepada IRA tradisional, tidak semua orang boleh memotong jumlah penuh itu pada pulangan cukai mereka. Jika anda atau pasangan anda (jika anda sudah berkahwin) menyertai pelan persaraan di tempat kerja, anda tertakluk kepada sekatan berasaskan pendapatan tertentu berdasarkan pendapatan kasar diselaraskan diubah suai (MAGI).

Pada tahun 2021, jika anda bujang, sebagai contoh, dan memperoleh lebih daripada $66,000 dan kurang daripada $76,000 setahun ($68,000 hingga $78,000 untuk 2022), anda hanya dibenarkan potongan separa ke atas sumbangan IRA.

Jenis pelan persaraan majikan yang biasa termasuk: 

Peraturan Berbeza untuk IRA Roth

Sehingga kini, kami telah membincangkan IRA tradisional atau standard. Apabila menubuhkan IRA, kebanyakan pelabur mempunyai dua pilihan: versi asal akaun simpanan ini, yang bermula sejak 1970-an, dan varieti Roth, yang diperkenalkan pada 1990-an. Dalam beberapa aspek, layanan cukai Roth IRA adalah bertentangan dengan sepupunya yang lebih tua. Daripada mendapat potongan cukai ke atas caruman di muka, pemegang akaun menerima wang selepas cukai yang boleh mereka keluarkan tanpa cukai semasa bersara.

Versi Roth IRA mempunyai had sumbangan yang sama seperti IRA standard. Tetapi tidak seperti akaun tradisional, kerajaan meletakkan sekatan kepada siapa yang boleh menyumbang. Untuk menentukan kelayakan anda, IRS juga menggunakan MAGI sebagai metrik. Pada asasnya, ini ialah jumlah pendapatan anda tolak perbelanjaan tertentu.

Kebanyakan pembayar cukai layak mendapat elaun caruman penuh, walaupun individu berpendapatan tinggi tertentu hanya dibenarkan jumlah yang dikurangkan. Pada 2021, pemfail tunggal dengan MAGI lebih daripada $140,000 ($144,000 untuk 2022) setahun dan pemfail bersama yang membawa masuk lebih daripada $208,000 ($214,000 untuk 2022) telah hilang kelayakan daripada sumbangan Roth IRA sama sekali.

Terdapat satu lagi kawasan di mana IRA Roth berbeza daripada IRA tradisional. Dengan IRA tradisional, anda perlu mula mengambil pengagihan minimum yang diperlukan (RMD) daripada akaun anda pada umur 72. Umur RMD dahulunya ialah 70½ tetapi dinaikkan kepada 72 berikutan kelulusan Akta Menetapkan Setiap Komuniti Untuk Peningkatan Persaraan (SECURE).

Cara Menyumbang kepada IRA

Anda boleh menyumbang kepada sama ada jenis IRA seawal 1 Jan atau selewat-lewatnya tarikh akhir pemfailan tahun cukai pada pertengahan April setiap tahun. Terpulang kepada anda sama ada anda membuat satu sumbangan besar atau membuat caruman berkala sepanjang tahun. Itu boleh jadi harian, dua mingguan, bulanan, suku tahunan, atau sekali gus setiap tahun.

Jika anda mempunyai wang, anda boleh membuat sumbangan penuh pada awal tahun ini. Itu memberikan wang anda masa paling banyak untuk berkembang. Walau bagaimanapun, bagi kebanyakan orang, sukar untuk menghasilkan $6,000 sekaligus. Dalam kes itu, lebih baik anda menyediakan jadual sumbangan.

Biasanya mudah untuk menyediakan pembayaran automatik yang memindahkan wang daripada akaun bank anda ke akaun IRA anda mengikut jadual biasa. Itu boleh jadi setiap dua minggu (apabila anda mendapat gaji anda) atau sebulan sekali. Menyediakan sumbangan berkala menjadikan $6,000 itu lebih terurus, dan ia juga mempunyai faedah lain: purata kos dolar (DCA).

Purata Kos Dolar untuk IRA

Purata kos dolar (atau pelaburan sistematik) ialah proses menyebarkan pelaburan anda dalam tempoh masa tertentu (setahun, untuk tujuan kami). Ia merupakan pendekatan berdisiplin yang dibuat khusus untuk sumbangan IRA.

Dengan purata kos dolar, anda melabur sejumlah wang ke dalam IRA anda mengikut jadual biasa. Perkara utama ialah anda melaburkan wang itu, secara amnya ke dalam a dana bersama atau saham, tidak kira berapa harga saham pelaburan itu. Beberapa bulan anda akhirnya akan membeli lebih sedikit saham setiap pelaburan dolar apabila harga saham meningkat.

Tetapi pada bulan lain, anda akan mendapat lebih banyak saham untuk jumlah wang yang sama apabila harga jatuh. Ini cenderung untuk menyamakan kos pelaburan anda. Anda akhirnya melabur dalam aset pada harga puratanya sepanjang tahun—oleh itu, dinamakan purata kos dolar.

Berikut adalah contoh. Katakan anda mempunyai $500 untuk melabur dalam dana bersama setiap bulan. Pada bulan pertama, harganya ialah $50 sesaham, jadi anda mendapat 10 saham. Bulan berikutnya, harga dana jatuh kepada $25 sesaham, jadi $500 anda membeli 20 saham. Selepas dua bulan, anda akan membeli 30 saham pada kos purata $33.33.

Menggunakan purata kos dolar, anda hanya perlu komited $500 sebulan untuk mencapai had tahunan, atau $250 setiap dua minggu, jika anda melabur berdasarkan gaji kepada gaji.

Berapa Banyak yang Perlu Anda Sumbangkan kepada IRA?

Itu soalan yang bagus. Sangat menarik untuk mengatakan anda harus membiayainya sehingga maksimum yang dibenarkan setiap tahun—atau sekurang-kurangnya sehingga jumlah yang boleh ditolak jika anda menggunakan jenis tradisional.

Sungguh indah untuk memberikan angka yang sukar dan pantas, walaupun, jawapan kehidupan sebenar adalah lebih rumit. Banyak bergantung pada pendapatan, keperluan, perbelanjaan dan kewajipan anda. Dipuji kerana penjimatan jangka panjang adalah, kebanyakan penasihat kewangan mengesyorkan anda menjelaskan hutang anda terlebih dahulu, jika boleh—melainkan anda kebanyakannya memegang hutang "baik", seperti gadai janji yang membina ekuiti di rumah anda. Tetapi jika anda mempunyai sesuatu seperti sekumpulan baki kad kredit tertunggak, jadikan menyelesaikannya sebagai keutamaan pertama anda.

Banyak juga bergantung pada jumlah wang yang anda fikir anda perlukan/inginkan semasa bersara, dan berapa lama anda ada sebelum anda tiba di sana. A pelbagai cara wujud untuk mengetahui jumlah emas ini. Tetapi mungkin lebih masuk akal untuk menghasilkan nombor yang ideal, dan kemudian bekerja ke belakang untuk mengira jumlah yang perlu anda sumbangkan kepada akaun anda, mengira kadar purata pulangan, jangka masa pelaburan dan kapasiti anda untuk risiko—bukannya hanya secara membuta tuli. melakukan sejumlah wang tertentu kepada IRA.

Fikirkan jenis kenderaan simpanan persaraan lain yang terbuka kepada anda juga—seperti pelan tajaan majikan seperti 401(k) atau 403(b). Selalunya, lebih berfaedah untuk membiayai ini terlebih dahulu sehingga jumlah yang dibenarkan—401(k) mempunyai had sumbangan yang lebih tinggi daripada IRA—terutamanya jika syarikat anda bermurah hati sepadan dengan sumbangan pekerja.

Selepas anda memaksimumkan subsidi, anda kemudian boleh mendepositkan jumlah tambahan ke dalam IRA Roth atau IRA tradisional (walaupun sumbangan mungkin tidak boleh ditolak).

Walau bagaimanapun, jika rancangan tempat kerja anda tidak memuaskan (sedikit atau tiada padanan, sangat terhad atau pilihan pelaburan yang lemah), maka jadikan IRA anda sebagai sarang utama untuk dana persaraan anda. Ia mudah untuk buka akaun di firma broker, syarikat dana bersama, atau bank, misalnya.

Di samping dana bersama and pertukaran dana yang diperdagangkan (ETF), banyak IRA membenarkan anda memilih saham individu, bon dan pelaburan lain juga.