'Ini tidak pernah diambil kira dalam persamaan.' Satu perkara besar yang orang lupa pertimbangkan apabila memikirkan berapa banyak yang mereka perlukan untuk bersara

Sememangnya, satu persoalan di fikiran kebanyakan kita ialah berapa banyak yang kita perlukan untuk bersara. Malangnya, jika anda sedang mencari respons berangka yang mudah, kebanyakan pakar akan memberitahu anda penyelesaiannya tidak semudah itu. Berikut adalah beberapa soalan untuk ditanya kepada diri sendiri sebelum anda memikirkan perkara ini.

Soalan 1: Apakah jangkaan saya untuk persaraan? 

Berapa banyak yang anda perlukan untuk bersara bergantung pada jangkaan anda untuk kehidupan dalam persaraan. Dalam erti kata lain, sebelum bertanya kepada diri sendiri berapa banyak yang anda perlukan untuk bersara, anda harus bertanya kepada diri sendiri ini: Apakah jangkaan saya untuk persaraan?

Tempat tinggal anda ialah salah satu faktor terbesar dalam menentukan jumlah wang yang anda perlukan. Bergantung pada lokasi anda dan pantai yang anda rancang untuk bersantai, kos itu boleh meningkat secara berterusan. Rancangan anda untuk bekerja semasa bersara, melancong, berbelanja untuk cucu, penjagaan kesihatan dan hobi juga merupakan beberapa faktor berpotensi yang boleh mendorong angka itu lebih tinggi atau lebih rendah daripada yang anda jangkakan. 

Untuk satu, ia mungkin berbaloi untuk mempertimbangkan memiliki rumah berbanding menyewa untuk "merancang dan mengawal inflasi sedikit sebanyak," mencadangkan Marianela Collado, akauntan awam bertauliah, penasihat kekayaan kanan dan Ketua Pegawai Eksekutif Tobias Financial di Plantation, Florida. Beliau menambah bahawa mempertimbangkan kos sara hidup di negeri lain, atau negara lain, boleh memberi kesan positif kepada rancangan itu jika kos sara hidup jauh lebih rendah. “Hek, daripada memerlukan $5 juta, mungkin hanya $3 juta jika ia mengambil separuh daripada wang untuk tinggal di luar AS”

Soalan 2: Berapakah anggaran kos persaraan saya?

Sudah tentu, banyak perkara yang perlu diproses, jadi jika anda hanya mahukan pengiraan belakang sampul surat mengenai kos untuk bersara, sesetengah pakar mencadangkan peraturan am apabila membina telur sarang adalah cuba menggantikan di antara 70% hingga 90% daripada pendapatan pra-persaraan anda sepanjang bilangan tahun yang anda merancang untuk kekal bersara (lebih lanjut mengenainya kemudian). Itu akan berbeza-beza bergantung pada beberapa faktor seperti kadar cukai purata di negeri yang anda merancang untuk bersara, sama ada anda bercadang untuk terus menjana pendapatan atau tidak, malah tabiat perbelanjaan yang anda jangkakan, menurut Caleb A. Pepperday, perancang kewangan bertauliah dengan JFS Wealth Advisors di Pittsburgh. 

Namun, sementara Pepperday bersetuju bahawa pesara biasanya membelanjakan kira-kira 70% hingga 80% daripada pendapatan pra-persaraan mereka semasa bersara, beliau menyatakan bahawa disebabkan kelebihan ini dan banyak lagi, sebenarnya tiada nombor ajaib untuk jumlah yang sepatutnya anda simpan. "Ia bergantung kepada pelbagai faktor," kata Pepperday. "Seseorang yang menerima pencen bulanan sebagai tambahan kepada 401(k) dan Keselamatan Sosial, mungkin memerlukan jauh lebih sedikit daripada seseorang yang hanya bergantung pada Keselamatan Sosial dan aset 401k mereka untuk membolehkan mereka bersara."

Walaupun keberkesanannya telah diperdebatkan, satu lagi pengiraan belakang sampul surat yang patut dilakukan ialah meneliti peraturan 4% - peraturan am yang mencadangkan pesara mengeluarkan kira-kira 4% daripada simpanan mereka semasa tahun pertama persaraan mereka dan menyesuaikan diri dengan inflasi setiap tahun selama 30 tahun berikutnya. "Secara amnya, adalah dinasihatkan untuk tidak mengeluarkan lebih daripada 4% setiap tahun daripada portfolio persaraan anda jika anda tidak perlu," kata Pepperday. "Sebagai contoh, jika anda menjangkakan untuk membelanjakan $75,000 setahun dan Keselamatan Sosial menyediakan $35,000 daripada pendapatan ini, anda memerlukan kira-kira $1 juta untuk menghasilkan baki $40,000, dengan mengandaikan kadar pengeluaran sebanyak 4%.

Sebaik sahaja anda mengetahui semua itu, anda perlu memasukkan perkara yang anda pelajari tentang jangkaan anda semasa bersara. Mungkin anda tidak memerlukan 90% daripada pendapatan anda, jika anda bercadang untuk memiliki rumah di tempat yang jauh lebih murah yang anda tinggal sekarang, contohnya. Dan ingat: Jumlah wang yang anda perlukan ialah keputusan peribadi yang bergantung pada lebih daripada sekadar nombor dan anggaran, kata Marguerita Cheng, Ketua Pegawai Eksekutif Blue Ocean Global Wealth.

“Keputusan itu bukan sahaja bergantung pada keadaan kewangan tetapi juga keadaan peribadi seperti situasi keluarga, akses kepada penjagaan kesihatan, umur, sumber pendapatan, dan lain-lain,” kata Cheng. “Jumlahnya berbeza untuk setiap orang. Dalam bekerja dengan pelanggan, kami ingin memastikan mereka mempunyai jumlah kekayaan yang berpatutan, kesihatan yang baik dan masa untuk menikmati persaraan mereka.”

Soalan 3: Berapa lama saya perlu merancang untuk menyimpan wang itu?

Pada tahun 2020, jangka hayat di AS adalah 77, menurut CDC. Tetapi pakar mengatakan bahawa melainkan anda mempunyai sebab yang kuat - seperti keadaan kesihatan kronik - untuk berfikir sebaliknya, anda akan mahu merancang untuk hidup lebih lama.

Roger D. Oprandi, penasihat kekayaan swasta di Ameriprise Financial Services di Miami, berkata kita harus merancang untuk hidup sehingga kira-kira 95 tahun, dan kemudian melakukan pengiraan ini: “Saya akan mulakan dengan mengetahui perbelanjaan anda yang benar dan komited; kos perumahan, makanan, dan lain-lain yang mesti ada,” kata Oprandi. “Tahunkan nombor itu dan tolak Jaminan Sosial anda dan pencen lain. Bahagikan perbezaan dengan 0.04 atau 0.035, untuk menjadi konservatif. Ini tidak sempurna tetapi ia adalah permulaan yang baik dan pengiraan yang mudah,” tambahnya merujuk kepada peraturan pengeluaran 4%.  

Soalan 4: Bagaimana pula dengan kos penjagaan kesihatan semasa persaraan? 

Christopher Lyman, seorang penasihat di Allied Financial Advisors di Newtown, Pennsylvania, mengatakan bahawa walaupun pelanggan tidak semestinya hidup lebih lama, nampaknya mereka yang melakukannya, sering berbuat demikian dengan keadaan kesihatan yang kronik untuk dihadapi. "Ini menyebabkan lebihan dana diperlukan untuk pakar perubatan, ubat-ubatan dan pengubahsuaian pada rumah/pembelian anda untuk mengubah suai cara anda menyelesaikan tugas harian anda." 

Yang pasti, pasangan yang berumur 65 tahun ke atas boleh mengharapkan untuk membelanjakan kira-kira $315,000 untuk perbelanjaan penjagaan kesihatan dan perubatan sepanjang persaraan, menurut laporan terbaru. belajar dari Fidelity. Bagi lelaki bujang, jumlah itu adalah kira-kira $150,000 untuk lelaki, manakala wanita boleh mengharapkan untuk membelanjakan secara purata $165,000. Itu tidak termasuk jika pelanggan itu mahu berpindah ke beberapa jenis kemudahan hidup dibantu, menurut Lyman. Sesungguhnya, Lyman memberi amaran bahawa kos yang berkaitan dengan penjagaan jangka panjang selalunya "menyejat sepenuhnya" estet dengan $2 juta atau kurang dalam tempoh lima atau 10 tahun sahaja.

Kos perubatan akhirnya menggantikan perbelanjaan tahunan pesara untuk gadai janji, kata Spencer Betts, perancang kewangan bertauliah, ketua pegawai pematuhan dan perunding kewangan di Bickling Financial di Lexington, Massachusetts. "Biasanya semasa anda bekerja, kos perumahan anda ialah perbelanjaan terbesar anda," kata "Itu sering beralih kepada penjagaan kesihatan apabila anda bersara."

Cheng menambah bahawa adalah "penting untuk merancang untuk fasa persaraan yang berbeza, termasuk acara penjagaan jangka panjang. Kos penjagaan kesihatan dan penjagaan jangka panjang melambung pada kadar yang lebih cepat daripada keseluruhan barangan dan perkhidmatan.”

Soalan 5: Apakah jenis perbelanjaan dan faktor lain yang tidak dijangka yang perlu saya pertimbangkan?

Selain daripada kos penjagaan kesihatan, faktor terbesar yang jarang dipertimbangkan ialah bantuan kewangan orang tersayang, kata Tom Balcom, perancang kewangan bertauliah dan pengasas 1650 Wealth Management di Lauderdale-by-the-Sea, Florida — khususnya, bantuan kepada anak dan cucu dewasa.

"Ini tidak pernah diambil kira dalam persamaan dan ramai pelanggan saya bergelut dengan isu ini secara berterusan," kata Balcom, sambil menambah bahawa bukan perkara biasa bagi seorang kanak-kanak dewasa untuk, "bercerai, kehilangan pekerjaan atau mengalami satu lagi peristiwa yang tidak dijangka. dan kemudian mereka berpaling kepada ibu bapa atau datuk nenek mereka yang telah bersara untuk menawarkan bantuan.”

Perkara lain yang mungkin anda tidak jangkakan untuk membelanjakan wang hasil titik peluh anda semasa bersara? Pembaikan rumah dan perbelanjaan pergigian adalah antara perbelanjaan luar jangka utama, menurut penyelidikan daripada Persatuan Aktuari. Hampir 30% pesara mengatakan pembaikan dan naik taraf rumah membuat mereka tidak berjaga-jaga, manakala 25% mengatakan perbelanjaan pergigian jauh lebih tinggi daripada yang dijangkakan, menurut laporan itu. Perkara lain termasuk kos menangani penyakit, penipuan atau penipuan, kecemasan keluarga dan juga janda.

Faktor lain di luar kos juga mungkin mengejutkan orang ramai. Malah, Betts berkata ramai pelanggannya bergelut dengan betapa muktamadnya keputusan untuk meninggalkan pekerjaan bergaji tinggi untuk bersara. Sebaik sahaja anda akhirnya memutuskan untuk meninggalkan tenaga kerja, masuk semula boleh menjadi satu cabaran, dia memberi amaran.

"Jika anda seorang pengurus dan anda bersara tahun depan, dan anda bersara terlalu awal, anda tidak akan dapat kembali dan mendapatkan semula peranan pengurusan itu," katanya. “Kami melihatnya secara berterusan. Itulah salah satu perkara di mana apabila anda bersedia untuk bersara, ia adalah keputusan yang tidak boleh diubah. Memastikan bahawa 'ya, saya akan melakukan ini dan mempunyai wang, sumber dan gaya hidup,' adalah kritikal."

Berfikir mungkin anda hanya akan kembali bekerja sambilan untuk membantu menampung beberapa kos tambahan bagi tetapan jet antarabangsa anda? Betts mencadangkan mempertimbangkan untuk berbuat demikian sebagai perunding dan untuk menerangkan dengan jelas perkara yang anda sanggup lakukan dan tidak sanggup lakukan dalam keadaan tersebut. Ini boleh termasuk perbualan tentang perjalanan yang berpotensi, lebih masa dan membimbing pekerja yang lebih muda. Ini juga bermakna anda "akan dibayar pada 1099," memberikan "anda dan majikan lebih fleksibiliti pada bilangan jam anda akan bekerja dan pampasan yang akan anda bayar." Walau bagaimanapun, Betts memberi amaran bahawa dalam banyak kes, "anda biasanya tidak layak mendapat faedah semasa menjadi perunding."