Ini adalah sumber pendapatan No. 1 untuk berjuta-juta warga Amerika yang lebih tua - dan itu mungkin menimbulkan masalah

Di manakah orang ramai yang berumur 65 tahun ke atas mendapat wang tunai mereka hari ini? Daripada purata $53,335 yang dibuat pada tahun lalu oleh rakyat Amerika dalam kohort umur persaraan, lebih separuh (51%) datang daripada Keselamatan Sosial, pencen kerajaan atau dana swasta seperti IRA, menurut kerajaan data.* Sebahagian besar daripada baki pendapatan mereka terdiri daripada gaji dan gaji (34.4%), diikuti dengan faedah, dividen, pendapatan sewa dan pendapatan hartanah lain (6.2%); pendapatan bekerja sendiri (5.5%); dan segelintir sumber nominal lain.  

Apabila anda menggali lebih dalam nombor, anda menyedari bahawa Keselamatan Sosial adalah sumber pendapatan utama untuk sekte besar penduduk yang lebih tua - dan itu mungkin mencabar bagi mereka. Malah, dalam kalangan penerima Jaminan Sosial warga tua, lebih satu pertiga daripada lelaki (37%) lelaki dan empat daripada 10 wanita (42%) menerima 50% atau lebih daripada pendapatan mereka daripada Keselamatan Sosial, menurut kepada Pentadbiran Keselamatan Sosial.

Mengapakah terlalu bergantung pada Keselamatan Sosial mencabar untuk warga Amerika yang lebih tua?

Pakar mengatakan bahawa terlalu bergantung pada Keselamatan Sosial ini boleh membuat berurusan dengan kos yang besar dan tidak teratur menjadi mencabar seperti "apabila warga emas ini memerlukan jumlah sekaligus yang besar untuk perbelanjaan sekali sahaja seperti kereta baharu atau pembaikan rumah," Jessica L. Fahrenholz, seorang perancang kewangan bertauliah dengan Tudor Financial di Dayton. (Untuk konteks, harga kereta baharu adalah 8.4% lebih tinggi daripada tahun lalu, data kerajaan menunjukkan. Dan apabila ia melibatkan pembaikan rumah, Laporan Perbelanjaan Rumah Negeri Angi baru-baru ini ditemui isi rumah membelanjakan $3,018 untuk kos penyelenggaraan dan $2,321 untuk pembaikan kecemasan tahun lepas sahaja.)

Jenis kos yang besar dan tidak teratur ini adalah lebih biasa daripada yang anda fikirkan: Seperti yang saya dilaporkan baru-baru ini, hanya kira-kira satu daripada empat pesara mempunyai tidak mengalami apa-apa jenis peristiwa kejutan semasa bersara, menurut a mengkaji daripada Persatuan Aktuari. Dan peristiwa kejutan ini - bil pergigian yang besar, sebagai contoh - sering datang dengan tanda harga kejutan juga. Malah, perbelanjaan penjagaan kesihatan harus menjadi kebimbangan utama bagi warga Amerika yang lebih tua - kerana pasangan yang berumur 65 tahun atau lebih boleh mengharapkan untuk membelanjakan sekitar $315,000 dolar selepas cukai untuk perbelanjaan kesihatan dan perubatan sepanjang persaraan, mengkaji daripada Fidelity ditemui.

Lebih-lebih lagi, sesetengah pakar menyatakan bahawa pembayaran Keselamatan Sosial secara amnya agak rendah ($3,345 untuk mereka yang mengambil pengagihan pada umur persaraan penuh 67 dan $4,194 untuk mereka yang bersara pada 70 tahun, menurut kepada Pentadbiran Keselamatan Sosial) dan walaupun diselaraskan untuk inflasi, mungkin sebenarnya tidak sejajar dengan inflasi (yang masih melangit pada 7.7%). 

"Saya bersimpati dengan warga emas yang hanya bergantung pada Keselamatan Sosial semasa bersara, kerana perbelanjaan bulanan meningkat dengan inflasi," kata Fahrenholz, sambil menambah bahawa "kos yang lebih tinggi untuk pelanggan kanan kami pastinya memberi kesan kepada pendapatan tetap." 

Dan dengan inflasi yang tinggi dijangka meningkatkan pelarasan kos sara hidup Keselamatan Sosial, atau COLA, pada 2023 (dengan purata $144), pemfail cukai mungkin perlu membayar cukai pendapatan ke atas sebahagian besar manfaat tersebut. "Pendapatan sangat penting dicukai," kata penganalisis dasar Keselamatan Sosial dan Medicare Liga Warga Emas Mary Johnson dalam temu bual baru-baru ini dengan wartawan persaraan MarketWatch Jessica Hall. "Ia boleh membebankan dengan kesan serius terhadap cara orang mengakses apa yang mereka perlukan - perumahan dan sumber makanan mereka, yang menjejaskan kesihatan mereka." 

Lebih-lebih lagi, sebagai rakan sekerja saya Alessando Malito dilaporkan, Keselamatan Sosial mungkin mempunyai beberapa isu pembiayaan pada masa hadapan, yang mungkin bermakna pengurangan faedah yang berpotensi. 

Petua untuk membantu warga Amerika yang lebih tua melindungi pendapatan mereka

Dari mana pun pendapatan anda datang, pakar mengatakan terdapat beberapa cara anda boleh memastikan anda mempunyai wang yang mencukupi untuk membiayai kehidupan anda. Satu perkara besar ialah mengurangkan kos perumahan jika anda boleh, kerana ia cenderung menjadi bahagian terbesar dari Amerika yang lebih tua. menghabiskan. Ini mungkin bermakna berpindah ke tempat yang jauh lebih murah atau membayar gadai janji itu sebelum bersara. "Dalam persekitaran ini, pesara tanpa bayaran gadai janji rumah, yang boleh mengambil manfaat Jaminan Sosial sepenuhnya, layak untuk perlindungan kesihatan kerajaan, dan hanya membayar 12% cukai pendapatan berada di tempat yang terbaik," kata Amy Hubble, penasihat pelaburan utama di Radix Financial.

Ia juga penting untuk menangani kewajipan cukai sekarang, sebelum terlambat. Individu yang berumur lebih dari 65 tahun membayar purata $2,185 dalam cukai peribadi, sepanjang tahun lalu, atau 10.71% — bayaran rangsangan tidak dikenakan cukai. Memandangkan faktor ini, Kris Etter, perancang kewangan bertauliah di Beacon Financial Planners di Houston, Texas, berkata nasihat terbaik di sini adalah mudah: merancang lebih awal. 

Sebelum mencapai usia 65 tahun, "dua tahun sebelum ini," tepatnya, orang dewasa dalam kumpulan umur ini mungkin melihat untuk menukar IRA tradisional mereka kepada IRA Roth, jelas Etter. Walaupun beliau menekankan bahawa proses itu mesti dilakukan dengan bantuan profesional kewangan, sebab untuk langkah itu adalah "awak boleh menarik diri daripada Roth IRA anda dan tidak meningkatkan pendapatan bercukai anda sehingga anda mesti mengambil Pengagihan Minimum Diperlukan (RMD) daripada jumlah tidak ditukar.” Umur RMD pada masa ini ditetapkan pada 72, atau 70 ½ jika anda mencapai umur tersebut sebelum 1 Januari 2020, menurut IRS. "Pada masa ini, mereka juga boleh menangguhkan faedah Keselamatan Sosial mereka untuk menerima jumlah yang lebih besar pada usia 70 tahun," tambahnya.

Akhir sekali, buat penilaian menyeluruh terhadap perbelanjaan anda. "Pada pandangan saya, memastikan kewangan peribadi dan melakukan semakan perbelanjaan peribadi adalah latihan yang berguna untuk mengenal pasti peluang untuk mengurangkan perbelanjaan dan memberi ruang dalam belanjawan," kata Fahrenholz. Dan walaupun ia tidak selalu mungkin, jika ada peluang untuk kerja sambilan atau gig, pertimbangkan peluang tersebut. 

* Data BLS untuk cerita ini termasuk individu dan unit pengguna (CU), atau orang yang mempunyai pertalian darah, perkahwinan atau anak angkat, dan mereka yang tinggal bersama orang lain tetapi bebas dari segi kewangan. CU juga termasuk individu yang tinggal bersama dan yang membuat keputusan kewangan bersama.