Insurans hayat direka untuk memberikan manfaat kematian untuk orang yang anda sayangi jika anda meninggal dunia. Sementara itu, insurans penjagaan jangka panjang boleh membantu membayarnya penjagaan jangka panjang perbelanjaan semasa anda masih hidup. Mempunyai kedua-dua jenis perlindungan insurans boleh menjadikan pelan kewangan anda lebih lengkap, tetapi itu boleh menjadi mahal. Membeli polisi insurans hayat hibrid membolehkan anda memenuhi kedua-dua keperluan tanpa menggandakan kos. A Penasihat kewangan boleh menilai keperluan insurans anda dan membantu anda merancang untuk masa hadapan.
Apakah Insurans Penjagaan Jangka Panjang Hibrid?
Insurans penjagaan jangka panjang hibrid atau insurans hayat hibrid ialah produk insurans yang menggabungkan dua jenis perlindungan ke dalam satu polisi. Apabila anda membeli insurans hayat hibrid, anda mendapat kedua-dua insurans hayat dan insurans penjagaan jangka panjang. Perlindungan jenis ini juga boleh dirujuk sebagai polisi faedah terpaut kerana anda mendapat dua manfaat dalam satu.
Bahagian insurans hayat polisi hibrid membayar manfaat kematian kepada individu atau individu yang anda namakan sebagai benefisiari apabila anda meninggal dunia. Bahagian penjagaan jangka panjang membayar faedah sepanjang hayat anda untuk menampung kos penjagaan jangka panjang.
Polisi hibrid pada asasnya membolehkan anda mendapatkan yang terbaik daripada kedua-dua dunia kerana anda tidak perlu membeli insurans hayat dan insurans penjagaan jangka panjang secara berasingan. Atas sebab itu, ia boleh menjadi pilihan yang menarik untuk perancangan kewangan dan harta pusaka, kerana perlindungan penjagaan jangka panjang boleh membantu anda mengelak daripada mengeluarkan aset untuk membayar penjagaan kemudian.
Bagaimanakah Insurans Penjagaan Jangka Panjang Hibrid Berfungsi?
Insurans penjagaan jangka panjang hibrid mengandaikan bahawa anda mungkin memerlukan penjagaan jangka panjang pada satu ketika. Bahagian penjagaan jangka panjang polisi akan membayar wang untuk menampung kos tersebut apabila tiba masanya. Sebagai contoh, anda boleh menggunakan dana daripada polisi untuk membayar bilik persendirian atau separa persendirian di rumah jagaan jika kesihatan anda merosot dan anda memerlukan penjagaan sepanjang masa.
Bahagian penjagaan jangka panjang polisi biasanya membayar faedah untuk tempoh masa tertentu, sehingga jumlah tertentu. Jadi, polisi anda mungkin membayar $5,000 sebulan untuk kos penjagaan jangka panjang sehingga 24 bulan. Faedah penjagaan jangka panjang maksimum ialah $120,000.
Jika anda memerlukan penjagaan jangka panjang, anda akan dapat mengumpul manfaat tersebut daripada polisi untuk menampung kos perubatan anda. Sebaik sahaja faedah tersebut habis, anda tidak akan dapat mengeluarkan apa-apa lagi daripada bahagian penjagaan jangka panjang polisi. Sebarang faedah penjagaan jangka panjang yang digunakan akan ditolak daripada faedah kematian.
Berbalik kepada contoh sebelumnya, jika polisi itu mempunyai jumlah manfaat kematian sebanyak $500,000, waris anda layak untuk mengutip $380,000 daripada itu jika anda memaksimumkan manfaat penjagaan jangka panjang anda. Polisi hibrid boleh membayar faedah minimum, biasanya dalam lingkungan $15,000 hingga $25,000, dalam situasi di mana manfaat penjagaan jangka panjang menghabiskan manfaat kematian.
Siapa yang Perlu Pertimbangkan Polisi Insurans Hibrid?
Insurans hayat hibrid mungkin masuk akal untuk sesiapa sahaja yang ingin memiliki perlindungan insurans hayat, sambil turut mewujudkan beberapa perlindungan kewangan terhadap kos penjagaan jangka panjang yang tinggi. Menginap selama dua tahun di rumah jagaan dengan mudah boleh mencecah ratusan ribu dolar, bergantung pada tahap penjagaan yang anda perlukan dan kemudahan yang anda pilih.
Anda boleh menggunakan aset sedia ada untuk membayar penjagaan jangka panjang tetapi itu mungkin tidak sesuai jika anda berharap untuk mencipta warisan kekayaan untuk ditinggalkan untuk waris anda. Dalam senario terburuk, anda mungkin terpaksa menjual rumah anda dan aset lain untuk mendapatkan wang untuk membayar penjagaan jangka panjang untuk diri sendiri atau pasangan anda jika anda sudah berkahwin.
Mengobati tidak membayar untuk penjagaan jangka panjang di rumah jagaan, walaupun Medicaid tidak. Walau bagaimanapun, terdapat tangkapan. Untuk layak mendapat bantuan Medicaid untuk penjagaan jangka panjang, anda mesti memenuhi syarat kelayakan pendapatan dan aset. Sekali lagi, anda mungkin perlu membelanjakan sebahagian daripada aset anda untuk melayakkan diri untuk Medicaid.
Menyediakan amanah perlindungan aset Medicaid adalah alternatif. Walau bagaimanapun, itu mungkin mahal dan anda perlu memastikan bahawa ia dilakukan dengan betul untuk mengelak daripada meletakkan kelayakan Medicaid anda pada risiko. A Penasihat kewangan atau peguam perancangan harta pusaka boleh menawarkan panduan tentang cara membuat a Kepercayaan Medicaid dan apabila ia masuk akal untuk berbuat demikian.
Kebaikan dan Keburukan Insurans Penjagaan Jangka Panjang Hibrid
Insurans hayat hibrid mungkin lebih sesuai untuk sesetengah orang berbanding yang lain. Membandingkan kebaikan dan keburukan boleh membantu anda memutuskan sama ada ia masuk akal untuk keadaan anda.
Berikut adalah beberapa kebaikan utama yang perlu diketahui:
Premium yang stabil. Polisi hibrid boleh menawarkan premium yang terjamin, jadi anda tidak perlu risau tentang ia menjadi lebih mahal dari semasa ke semasa. Itulah kelebihan jika anda mencari perlindungan yang sesuai dengan bajet anda sekarang dan untuk tahun-tahun akan datang.
Fleksibiliti premium. Bergantung kepada syarikat insurans, anda mungkin boleh membayar polisi hibrid secara ansuran atau sekaligus. Anda mungkin lebih suka mempunyai lebih daripada satu pilihan untuk membayar perlindungan jika anda cuba merancang lebih awal.
Potensi pengumpulan nilai tunai. Jika polisi insurans hayat hibrid bergabung insurans hayat kekal dengan perlindungan penjagaan jangka panjang, anda mungkin mendapat manfaat daripada pengumpulan nilai tunai. Insurans hayat kekal boleh membina nilai tunai semasa anda membayar premium, yang kemudiannya boleh anda keluarkan atau pinjam jika perlu.
Kos. Polisi hibrid mungkin lebih murah daripada membeli insurans hayat dan polisi insurans penjagaan jangka panjang secara berasingan. Membandingkan kadar dan mendapatkan sebut harga insurans hayat boleh membantu anda menganggarkan jumlah yang mungkin anda bayar.
Sekarang, berikut ialah beberapa kelemahan perlindungan insurans penjagaan jangka panjang hibrid:
Tempoh menunggu. Polisi insurans hayat boleh mempunyai tempoh menunggu yang anda mesti patuhi sebelum sebarang faedah boleh dibayar. Biasanya, itu adalah dua tahun tetapi dasar hibrid mungkin mengenakan penantian yang lebih lama sebelum anda boleh menggunakan faedah penjagaan jangka panjang.
Manfaat kematian dikurangkan. Seperti yang dinyatakan, menggunakan faedah penjagaan jangka panjang daripada polisi anda boleh mengurangkan manfaat kematian yang dibayar kepada benefisiari anda. Mereka mungkin masih boleh menerima faedah minimum sebaik sahaja anda meninggal dunia tetapi mungkin lebih rendah daripada nilai muka asal polisi.
Risiko inflasi. Inflasi boleh menjadikan penjagaan jangka panjang lebih mahal, yang boleh mencabar jika dasar hibrid anda tidak menawarkan perlindungan terbina dalam untuk kenaikan harga pengguna. Dalam kes itu, faedah penjagaan jangka panjang anda tidak akan meliputi penjagaan anda.
Cara Membeli Insurans Hibrid
Jika anda berminat untuk mendapatkan dasar hibrid, adalah penting untuk membeli-belah dan membandingkan pilihan. Secara khusus, pertimbangkan:
Berapa banyak yang anda akan bayar dalam premium
Tahap perlindungan untuk manfaat kematian dan manfaat penjagaan jangka panjang
Bayaran maksimum untuk faedah penjagaan jangka panjang
Pilihan pembayaran premium (iaitu, sekaligus atau ansuran)
Berapa faedah jangka panjang dibayar dan kepada siapa ia boleh dibayar
Sama ada polisi membina nilai tunai
Apakah faedah kematian minimum yang tersedia jika manfaat penjagaan jangka panjang kehabisan polisi
Anda juga boleh membandingkan kadar untuk insurans hayat dan insurans penjagaan jangka panjang secara berasingan untuk mendapatkan idea tentang jumlah yang mungkin anda bayar untuk setiap satu. Itu boleh memberi anda gambaran tentang jumlah yang anda mungkin jimat dengan dasar hibrid.
Perlu diingat bahawa lebih muda dan lebih sihat anda, kemungkinan insurans hayat lebih mampu milik. Selain kesihatan dan umur, jantina, sejarah keluarga, pekerjaan dan hobi anda juga boleh mempengaruhi jumlah yang mungkin anda bayar untuk insurans hayat dan insurans hibrid. Harap maklum bahawa anda mungkin perlu melengkapkan peperiksaan perubatan untuk mendapatkan perlindungan.
The Line Bawah
Insurans penjagaan jangka panjang hibrid boleh membunuh dua burung dengan satu batu, boleh dikatakan, dengan melindungi nyawa anda dan menampung kos penjagaan jangka panjang. Hakikat bahawa perlindungan bukan guna-atau-hilang-ia menambah daya tarikan insurans jenis ini. Walaupun terdapat banyak pilihan untuk dipilih, polisi hibrid terbaik untuk anda ialah polisi yang menawarkan tahap perlindungan yang anda perlukan pada kos yang anda mampu.
Tips Merancang Insurans
Pertimbangkan untuk bercakap dengan penasihat kewangan anda tentang sama ada insurans hayat hibrid adalah sesuatu yang mungkin anda perlukan. Jika anda belum mempunyai penasihat kewangan, mencari penasihat tidak perlu rumit. Alat percuma SmartAsset memadankan anda dengan sehingga tiga penasihat kewangan yang ditapis yang berkhidmat di kawasan anda, dan anda boleh menemu bual perlawanan penasihat anda tanpa sebarang kos untuk memutuskan yang mana yang sesuai untuk anda. Jika anda bersedia untuk mencari penasihat yang boleh membantu anda mencapai matlamat kewangan anda, mulakan sekarang.
A anuiti penjagaan jangka panjang adalah satu lagi kemungkinan untuk membiayai keperluan penjagaan jangka panjang. Anuiti ialah kontrak yang membenarkan anda membayar premium kepada syarikat insurans, kemudian menerima bayaran semula bermula pada tarikh kemudian. Anda boleh menggunakan bayaran daripada anuiti untuk membayar penjagaan jangka panjang untuk diri sendiri atau pasangan, atau hanya menyediakan pendapatan terjamin untuk persaraan. Terdapat kebaikan dan keburukan yang perlu diingat, jadi mungkin berguna untuk berbincang dengan penasihat anda tentang sama ada anuiti adalah sesuatu yang perlu dipertimbangkan.
Kredit foto: ©iStock.com/Halfpoint, ©iStock.com/kate_sept2004, ©iStock.com/Apiwan Borrikonratchata
Jawatan Apakah Insurans Penjagaan Jangka Panjang Hibrid? muncul pertama pada Blog SmartAsset.
Sumber: https://finance.yahoo.com/news/makes-sense-buy-hybrid-long-140059974.html