Tahun ini genap 10 tahun Keona Tranby menamatkan pengajian di kolej.
Satu peristiwa penting, pastinya. Tetapi selepas sedekad perlahan-lahan membayar pinjaman pelajarnya, Tranby masih membayar untuk pendidikannya, dan kemajuannya sangat perlahan. Walaupun pemain berusia 32 tahun itu telah membayar kira-kira $28,800 dalam tempoh 10 tahun yang lalu, jumlah baki hutangnya telah meningkat kepada sekitar $62,000.
Tranby, yang bekerja sebagai pengarah pemasaran untuk organisasi bukan untung yang berpangkalan di Minneapolis, berharap dia akan mendapat sedikit kelegaan dalam beberapa bulan akan datang, terima kasih kepada laporan baru-baru ini bahawa Presiden Joe Biden serius mempertimbangkan untuk menghapuskan $10,000 hutang pinjaman pelajar persekutuan untuk warga Amerika yang layak.
"Pengampunan hutang adalah perkara yang emosional, sejujurnya dengan anda," kata Tranby, sambil menambah bahawa dia masih mempunyai baki walaupun dengan $10,000 sebagai pengampunan. Mengurangkan bayarannya sebanyak beberapa ratus dolar sebulan tidak akan mengubah hidup secara asasnya, katanya, tetapi ia akan mengurangkan sedikit kebimbangan dan tekanan berterusan yang ditanggungnya daripada hutang pinjaman pelajarnya.
"Ia seperti beban yang lebih psikologi akan diangkat," kata Tranby. "Dan ia akan membolehkan kami mempunyai lebih banyak matlamat dan melakukan lebih banyak perkara."
Lebih daripada 60% peminjam pinjaman pelajar mengatakan hutang mereka telah menjejaskan kesihatan mental mereka secara negatif, menurut tinjauan CNBC yang dikeluarkan pada bulan Januari. Dan secara kasarnya 7% daripada peminjam telah terfikir untuk membunuh diri pada satu ketika disebabkan hutang pinjaman pelajar.
Bagi Tranby, beberapa pengampunan hutang akan memberinya peluang untuk membelanjakan wang itu untuk perkara lain seperti menyimpan untuk persaraan. Semasa wabak itu, dia mengambil kesempatan daripada jeda pinjaman pelajar persekutuan untuk mula melabur dalam 401(k) miliknya buat kali pertama. “Saya hanya pada $3,000, tetapi ia lebih baik daripada apa yang saya miliki sebelum ini—yang tiada apa-apa,” katanya.
“Saya sedar sepenuhnya bahawa saya tidak berada dalam keadaan yang paling teruk—ada orang di luar sana yang lebih bergelut daripada saya. Saya tidak cuba mengadu atau berkata: 'Oh, celakalah saya,'” kata Tranby. “Tetapi saya mahu orang ramai memahami bahawa kami bekerja keras, kami melakukan semua yang kami boleh lakukan—dan ia masih satu cabaran. Itulah sebabnya kita perlu menilai semula pinjaman pelajar dan struktur pembayaran untuk pendidikan.”
Menggandakan hutang untuk mendapatkan ijazahnya
Tranby, yang dibesarkan oleh seorang ibu tunggal yang muda, sentiasa tahu membayar untuk kolej akan menjadi sukar. Tetapi terima kasih kepada grednya, dia dapat memperoleh wang biasiswa yang membayar kira-kira 75% daripada tuisyennya.
Rancangan asalnya adalah untuk bekerja dan mengambil sejumlah kecil pinjaman pelajar—kira-kira $25,000 dalam tempoh empat tahun—untuk menampung baki kos. Tranby bekerja sepenuh masa sebagai pelayan pada malam dan hujung minggu, yang membayar perbelanjaan bukan tuisyennya.
Pelan itu keluar dari tingkap apabila Universiti St. Thomas yang berpangkalan di Minnesota meningkatkan tuisyen dengan ketara sebelum permulaan tahun rendah Tranby, katanya. Dia dibiarkan berebut-rebut mencari wang untuk menampung kos yang lebih tinggi kerana pemindahan pada ketika itu bermakna menangguhkan kelulusannya.
Dia memohon lebih banyak biasiswa dan juga menyertai pertandingan idea perniagaan—dan menang, tetapi ia tidak mencukupi untuk menampung perbelanjaannya yang meningkat. Akhirnya, ibunya terpaksa membuat pinjaman $35,000 Parent Plus, yang dijanjikan Tranby untuk membayar. Peningkatan kos tuisyen menggandakan beban hutangnya pada penghujung empat tahun, katanya.
Kisah Tranby tidak unik—kira-kira 46 juta rakyat Amerika mempunyai hutang pinjaman pelajar tertunggak, dengan peminjam berumur antara 30 dan 39 tahun menanggung baki tertinggi. Kebanyakan peminjam mempunyai antara $25,000 dan $50,000 dalam bentuk pinjaman pelajar, menjadikan beban hutang Tranby lebih tinggi sedikit daripada purata.
Hutang tambahan itu mengubah trajektori kerjayanya. “Saya mahu menjadi seorang usahawan. Saya pergi ke kolej untuk itu, tetapi ia terlalu menakutkan. Anda tidak boleh mengambil risiko itu apabila anda sudah mula berhutang.”
Sebaliknya, selepas tamat pengajian dia berpindah ke San Francisco dan mengambil pekerjaan dalam pemasaran selama dua tahun. Tetapi sebaik sahaja pembayaran pinjaman pelajarnya $500 sebulan bermula, dia tidak dapat membuat belanjawan itu berfungsi untuk jangka panjang. Jadi dia akhirnya berpindah kembali ke Minnesota.
Mencari kejayaan dalam 'ekuiti peluh'
Hutang pinjaman pelajar mungkin telah menahan kerjaya impiannya, tetapi tidak seperti kebanyakan milenial, ia tidak menghalang Tranby daripada membeli rumah. Dan kemudian satu lagi dan satu lagi.
Selepas zaman kanak-kanak yang bergelombang—Tranby berkata dia berpindah lebih daripada 10 kali dan tidak pernah mempunyai perumahan yang stabil—matlamat utamanya adalah untuk membeli rumah sendiri. Dia melakukannya pada usia 21 tahun dan masih di kolej.
Rumah bandar pertamanya menelan kos hampir $75,000, tetapi ia adalah pelaburan yang bijak. Semasa dia berada di California, dia dapat menyewakan harta itu untuk menampung bayaran gadai janji. Dan selepas membuat beberapa pengubahsuaian, dia menjualnya empat tahun kemudian dengan harga kira-kira $101,500, memperoleh keuntungan kira-kira $25,000.
Selepas kejayaan dengan rumah bandar itu, dia terpikat, dan dia membeli hartanah keduanya dengan harga kira-kira $234,900 pada usia 28. Sekali lagi, Tranby membetulkannya, menambah bilik mandi dan bilik tidur yang sah-akhirnya menjualnya untuk keuntungan $44,100 tahun lepas.
Jualan itu, ditambah pula dengan jeda pembayaran pinjaman pelajar, memberinya ruang bernafas untuk membayar kira-kira $20,000 dalam hutang kad kredit yang ditanggung oleh Tranby pada usia 20-an kerana bil perubatan dan kos pemilikan rumah. Dia juga boleh menggunakan sebahagian daripada keuntungan itu untuk bayaran muka di rumah lain yang dia dan tunangnya beli pada akhir 2021.
Mungkin ada yang berpendapat bahawa dia lebih bijak membayar pinjamannya daripada membeli rumah. Tetapi Tranby tidak bersetuju: Melabur di tempat tinggal lebih bermakna baginya.
“Saya masih membayar pinjaman pelajar saya—dan saya tidak nampak nilai untuk memberi tambahan kepada mereka kerana mereka tidak memberikan saya apa-apa. Saya memerlukan rumah, saya memerlukan tempat tinggal, "kata Tranby, sambil menambah bahawa gadai janji sebenarnya lebih menjimatkan daripada membayar sewa di kawasannya.
"Saya membeli rumah supaya saya mempunyai tempat tinggal. Kemudian saya kebetulan menggunakan ekuiti keringat dan membuat sedikit keuntungan untuk dapat membeli rumah baharu.”
Hari-hari yang lebih cerah?
Selamat di rumah baharu mereka, Tranby dan tunangnya mengambil langkah kewangan mereka satu demi satu hari ini. Dan itu termasuk memantau apa yang akan berlaku apabila pembayaran pinjaman pelajar dimulakan semula dan sama ada pengampunan akan benar-benar menjadi kenyataan.
Sehingga April, AS peminjam pinjaman pelajar secara kolektif berhutang kira-kira $1.75 trilion dalam pinjaman pelajar persekutuan dan swasta yang tertunggak. Jika pentadbiran Biden memaafkan $10,000 setiap peminjam, kira-kira 11.8 juta daripada kira-kira 46 juta jumlah peminjam semasa akan kehilangan keseluruhan baki mereka, menurut analisis terbaru oleh Federal Reserve Bank of New York.
Namun begitu banyak butiran program pengampunan yang berpotensi ini—seperti siapa yang layak—masih disiarkan. The New York Fed mendapati bahawa mengehadkan pengampunan kepada mereka yang membuat kurang daripada $75,000 mencipta pendekatan disasarkan yang lebih berkemungkinan memberi manfaat kepada peminjam yang bergelut dengan pembayaran balik.
Penentang pengampunan bimbang tentang tanda harga. NY Fed menganggarkan bahawa menghapuskan $10,000 dalam hutang pinjaman pelajar untuk setiap peminjam semasa akan menelan belanja kira-kira $321 bilion. Melaksanakan had pendapatan antara $125,000 dan $150,000 untuk individu akan mengurangkan kos keseluruhan, tetapi jenis langkah dasar itu masih akan menelan belanja sekurang-kurangnya $230 bilion, menurut Jawatankuasa Belanjawan Persekutuan yang Bertanggungjawab.
Laporan terkini telah Biden mempertimbangkan untuk memanjangkan $10,000 sebagai pengampunan kepada individu yang berpendapatan sehingga $125,000. Memandangkan Tranby membuat kurang daripada enam angka, dia tidak bimbang had pendapatan akan mengurangkannya daripada rancangan, tetapi dia bimbang pinjaman Parent Plus mungkin tidak dilindungi.
Jika pengampunan pinjaman pelajar benar-benar berlaku, Tranby berkata tidak dinafikan ia akan membantu dalam mengurangkan perbelanjaan bulanannya—yang boleh banyak membantu memandangkan inflasi telah mencecah paras tertinggi dalam 40 tahun.
Dan ini juga mungkin membolehkan dia menghulurkan belanjawannya sehingga dia dan tunangnya mampu untuk mempunyai anak.
"Kami baik-baik saja bersama-sama tetapi sekali lagi, itu kerana kami tidak mempunyai anak," katanya. “Saya mendengar semua rakan dan rakan sekerja saya bercakap tentang harga $1,200 sebulan untuk penjagaan harian. Saya tidak mempunyai tambahan $1,200 dalam belanjawan saya. Saya tidak tahu bagaimana orang melakukannya.”
Tetapi walaupun pengampunan tidak menjadi kenyataan, Tranby berkata terdapat pembaharuan lain yang boleh digubal oleh pembuat dasar yang juga akan membantu, seperti menggugurkan semua kadar faedah pinjaman pelajar kepada 0% secara kekal. Dia tidak fikir perbualan itu tidak sepatutnya berhenti pada pengampunan.
"Jika ini tidak realistik untuk memaafkannya sepenuhnya, maka mengapa kita tidak mencadangkan untuk melaraskan minat atau menghapuskan minat?" Tranby bertanya. Memandangkan jeda telah dilaksanakan, peminjam sedang menyimpan $1.5 bilion sebulan tidak membayar faedah, mengikut pengiraan baru-baru ini.
Walaupun pengampunan pinjaman mungkin menawarkan lebih banyak kelegaan segera kepada berjuta-juta peminjam seperti Tranby yang telah melihat belon beban hutang mereka walaupun bertahun-tahun pembayaran balik yang stabil, sekurang-kurangnya dengan kadar faedah 0%, keseluruhan bayaran bulanannya akan disalurkan kepada prinsipalnya. Mungkin, dia juga boleh membayar bakinya sekali dan untuk semua sebelum perjumpaan kolej ke-20nya.
Kisah ini pada asalnya dipaparkan pada Fortune.com
Sumber: https://finance.yahoo.com/news/millennial-paying-down-student-loan-121943705.html