Terdapat cara mudah untuk meningkatkan keselamatan persaraan anda dengan cepat, tetapi terlalu sedikit pesara yang melakukannya.
Hampir semua rakyat Amerika harus menunggu melebihi umur 65 tahun untuk menuntut faedah Keselamatan Sosial penuh mereka, manakala lebih daripada 90% harus bertahan sehingga 70 tahun apabila mereka mendapat lebih banyak lagi, menurut penyelidikan baharu melaporkan. Tetapi hanya 10% menunggu sehingga 70.
Nasihat itu datang apabila rakyat Amerika hidup lebih lama, menghadapi persaraan yang boleh bertahan lebih lama daripada yang dijangkakan, dan menghadapi kejadian tidak dijangka yang boleh menjadikan penangguhan lebih sukar, walaupun ia bermakna lebih banyak wang.
“Amerika sedang menghadapi krisis persaraan. Terlalu ramai Baby Boomer bersara terlalu awal dengan simpanan yang terlalu sedikit,” Laurence Kotlikoff, seorang profesor ekonomi Universiti Boston dan salah seorang pengarang laporan itu, memberitahu Yahoo Money. “Mereka boleh mengurangkan, jika tidak menghapuskan masalah ini. Mereka hanya perlu membuat keputusan pengumpulan Keselamatan Sosial yang mengoptimumkan faedah seumur hidup mereka–sesuatu yang hampir tidak dilakukan oleh sesiapa pun.”
Bagaimana penangguhan boleh membantu
Persaraan anda mungkin lebih lama daripada yang anda fikirkan.
Seorang lelaki berusia 65 tahun hari ini, dalam purata kesihatan, mempunyai 54% kebarangkalian hidup hingga umur 85 tahun, menurut The Society of Actuaries (SOA). Bagi wanita berumur 65 tahun, kemungkinan mencapai 85 adalah 65%. Dan satu daripada tiga lelaki berusia 65 tahun dalam purata kesihatan mempunyai peluang untuk hidup hingga 90. Hampir separuh daripada wanita berumur 65 tahun dalam kesihatan purata, mungkin akan mencapai 90 tahun.
Ini bermakna simpanan persaraan anda perlu bertahan lama dan Keselamatan Sosial boleh membantu dengan itu.
Katakan anda mencapai usia 62 tahun pada 2022, umur persaraan penuh anda ialah 67 tahun dan faedah bulanan anda bermula pada umur persaraan penuh ialah $1,000. Jika anda mula mendapat faedah pada umur 62 tahun, Pentadbiran Keselamatan Sosial mengurangkan faedah bulanan anda 30% hingga $700 untuk mengambil kira masa yang lebih lama anda menerima faedah. Penurunan ini biasanya kekal.
Jika anda memilih untuk menangguhkan mendapat faedah sehingga umur 70 tahun, anda memperoleh kredit persaraan tertunda, yang mencapai kira-kira 8% setahun setiap tahun bertambah fatau setiap tahun antara umur persaraan penuh anda sehingga anda mencapai 70 tahun apabila kredit berhenti terakru. Itu akan meningkatkan faedah bulanan anda kepada $1,240.
Faedah pada umur 70 tahun dalam contoh ini adalah lebih kurang 77% daripada manfaat yang anda akan terima setiap bulan jika anda mula mendapat faedah pada umur 62 tahun — perbezaan $540 setiap bulan.
Ini adalah jumlah yang besar terutamanya kerana Keselamatan Sosial menyediakan sumber pendapatan utama untuk hampir dua pertiga daripada pesara, menurut Keyakinan Persaraan Institut Penyelidikan Faedah Pekerjaan (EBRI) 2022 Survey.
Anda bukan sahaja mendapat ganjaran dengan cek yang lebih besar dengan menunggu sehingga umur 70 tahun, tetapi "faedah dikaitkan dengan Indeks Harga Pengguna," David Blanchett, PGIM DC Solutions' ketua penyelidikan persaraan, memberitahu Yahoo Kewangan. "Ia adalah cara yang baik untuk melindung nilai kedua-dua risiko inflasi dan risiko umur panjang."
Sebagai contoh, Keselamatan Sosial Faedah akan meningkat 8.7% tahun depan sebagai sebahagian daripada pelarasan kos sara hidup tahunan (COLA) untuk 2023.
“Inflasi hari ini, khususnya, membuatkan orang yang tidak berminat untuk menangguhkan tuntutan Keselamatan Sosial mempertimbangkannya,” kata Blanchett. "Ia memberi mereka pilihan untuk melindungi nilai terhadap kenaikan inflasi masa depan."
Mengapa orang tidak menunggu
Sudah tentu, peristiwa kehidupan seperti kehilangan pekerjaan dan isu kesihatan sering menghalang warga Amerika yang lebih tua daripada menangguhkan Keselamatan Sosial, dan keadaan ekonomi seperti kebimbangan pasaran saham dan kemelesetan ekonomi juga boleh meyakinkan sesetengah pihak untuk membuat tuntutan lebih awal daripada yang sepatutnya untuk mengelak daripada mengetik akaun yang telah kehilangan nilai.
"Kebanyakan orang menuntut faedah apabila mereka memerlukannya," Linda Benesch, pengarah komunikasi di Kerja Keselamatan Sosial, memberitahu Yahoo Money. “Umur paling biasa untuk menuntut faedah ialah 62 tahun kerana ramai orang — terutamanya jika mereka telah ditolak daripada tenaga kerja, atau terpaksa mengambil pekerjaan bergaji rendah disebabkan faktor seperti diskriminasi umur dan ketidakupayaan untuk melakukan pekerjaan yang menuntut secara fizikal — tidak boleh sanggup menunggu.”
Kira-kira separuh daripada rakyat Amerika mengambil Keselamatan Sosial sebelum umur persaraan penuh (FRA) mereka, yang berumur antara 66 hingga 67, Martha Shedden, presiden Persatuan Penganalisis Keselamatan Sosial Berdaftar Kebangsaan (NARSSA), yang telah melatih lebih daripada 3,000 penasihat tentang cara membantu pelanggan mereka membuat keputusan Keselamatan Sosial yang optimum, memberitahu Yahoo Money.
Daripada 50% yang mengambil manfaat sebelum FRA mereka, satu perempat daripada mereka adalah lelaki dan hanya di bawah satu pertiga daripada wanita mengambil Keselamatan Sosial sebaik sahaja mereka layak pada umur 62 tahun, katanya.
“Walaupun ramai yang tidak mampu menunggu, sebab lain termasuk mitos, salah faham dan kepalsuan tentang cara program Keselamatan Sosial berfungsi. Ini boleh membawa kepada perasaan bahawa mereka mungkin 'terlepas' jika mereka tidak menuntut segera." Shedden berkata. “Kami mempunyai kenaikan COLA tertinggi dalam tempoh empat dekad dan sesetengah orang mungkin berfikir bahawa jika mereka tidak mengumpul, mereka tidak akan mendapat manfaat daripada kenaikan itu. Tidak betul."
Malah, COLA Keselamatan Sosial tahunan digunakan pada jumlah manfaat anda — walaupun anda belum membuat tuntutan lagi.
Tiga langkah untuk membantu anda menolak faedah anda
Salah satu cara untuk menangguhkan ialah terus bekerja selagi boleh.
"Jika anda boleh menangguhkan persaraan buat seketika, malah bertahan selama enam bulan lagi, setahun lagi, setahun setengah lagi jika anda boleh, anda memberi anda peluang untuk menangguhkan Keselamatan Sosial dan membenarkan wang dalam akaun persaraan anda. untuk terus berkembang kerana anda menyumbang kepadanya,” Jean Chatzky, Ketua Pegawai Eksekutif HerMoney.com memberitahu Yahoo Kewangan.
Anda juga boleh memilih untuk memanfaatkan pelaburan atau akaun persaraan lain untuk membantu anda. Atau cari cara untuk menjana wang tunai dengan mengecilkan saiz rumah anda. Anda mungkin berpindah ke lokasi yang kos sara hidup lebih rendah.
"Persoalan tentang kehabisan wang semasa bersara bukanlah satu perkara yang kami telah mendidik orang ramai dengan hampir cukup," kata Chatzky. “Kami telah bercakap selama bertahun-tahun tentang keperluan untuk mengumpul wang untuk persaraan. Tetapi persoalan kehabisan memerlukan strategi kerana kita bercakap tentang tempoh persaraan yang boleh bertahan 30 atau 40 tahun.”
Terdapat dua alat dalam talian yang boleh membantu anda menjalankan nombor. Pentadbiran Keselamatan Sosial kalkulator membandingkan persaraan manfaat anggaran berdasarkan tarikh atau umur yang anda pilih untuk mula menerima faedah dengan anggaran persaraan untuk umur 62, Umur Persaraan Penuh (FRA) dan 70. Keselamatan Sosial AARP Kalkulator memandu anda melalui matematik tentang masa untuk memohon faedah dan jumlah yang anda akan dapat.
Bagi Kotlikoff, salah satu halangan terbesar yang mendorong pesara untuk menghidupkan manfaat Keselamatan Sosial mereka sebaik sahaja mereka layak ialah mereka enggan membelanjakan akaun simpanan lain terlebih dahulu, terutamanya, memanfaatkan wang yang dilaburkan dalam akaun persaraan mereka seperti sebagai 401 (k) rancangan.
"Mereka fikir mereka akan melakukan pembunuhan di pasaran suatu hari nanti," katanya. “Itu sebahagian besarnya Wall Street meyakinkan mereka bahawa mereka perlu meninggalkannya di sana dan ganjaran akan datang. Ia mungkin. Tetapi anda pastinya tidak boleh mengharapkan jenis pulangan yang anda perolehi dalam pemeriksaan Keselamatan Sosial sepanjang hayat anda jika anda mempunyai perancangan dan kesabaran untuk menunggu.”
Kerry ialah Kolumnis Kanan dan Wartawan Kanan di Yahoo Money. Ikuti dia di Twitter @kerryhannon
Baca trend dan berita kewangan peribadi terkini daripada Yahoo Money.
Sumber: https://finance.yahoo.com/news/social-security-retirement-crisis-162938321.html