Memahami 403(b) Rancangan Persaraan Untuk Gereja, Bukan Untung Dan Sekolah

Jika anda seorang pekerja bukan untung, kemungkinan besar anda ditawarkan pelan 403(b) untuk menyimpan untuk persaraan. Walau bagaimanapun, kebanyakan kandungan persaraan memfokuskan pada pelan 401(k) yang lebih biasa yang ditawarkan oleh kebanyakan syarikat. Walaupun pelan 403(b) adalah serupa dalam beberapa cara dan mempunyai tujuan asas yang sama, adalah penting untuk mengetahui perkara yang menjadikan rancangan 403(b) unik.

Simpanan Tertunda Cukai

Mungkin perkara terbaik tentang pelan 403(b) ialah ia merupakan cara tertunda cukai untuk menyimpan untuk persaraan. Anda biasanya boleh menyimpan ke dalam pelan 403(b) anda tanpa cukai. Itu berbeza dengan baki pendapatan anda, yang mungkin tertakluk kepada cukai pendapatan. Apabila wang anda terlindung daripada cukai, anda menyimpan lebih banyak daripada itu dan ia boleh berkembang lebih cepat.

Wang dalam 403(b) anda secara amnya boleh berkembang tanpa cukai sehingga bersara. Setelah bersara, anda mungkin perlu membayar cukai ke atas wang yang anda keluarkan daripada pelan 403(b) anda. Namun, terdapat peluang yang baik anda akan berada dalam kurungan cukai yang lebih rendah semasa bersara dan sudah tentu anda akan mendapat manfaat daripada wang anda yang semakin meningkat tanpa cukai sehingga ke tahap itu.

Ramai orang seperti ini ditubuhkan, perlu diingat bahawa jika anda berpendapat kadar cukai pendapatan akan meningkat secara mendadak antara sekarang dan persaraan atau cukai pendapatan anda sendiri sekarang sangat rendah berbanding dengan persaraan, maka pelan 403(b) mungkin kurang menarik untuk anda . Namun, tidak ada terlalu banyak tangkapan di sini. Kerajaan mahu orang ramai menyimpan untuk persaraan dan telah menyediakan rancangan 403(b) untuk menggalakkannya.

403(b) Kualiti Pelan Berbeza-beza

Malangnya kualiti rancangan 403(b) berbeza-beza. Pelan terbaik mengandungi rangkaian Dana Dagangan Bursa (ETF) kos rendah. Ini bermakna anda boleh membina portfolio yang memenuhi keperluan anda atau hanya memegang dana tarikh sasaran kos l0w yang mengendalikan pembinaan portfolio untuk anda.

Secara amnya, anda mahu ETF anda mempunyai yuran di bawah 0.5% dan diharapkan di bawah 0.2% untuk kelas aset arus perdana. Sebilangan besar ETF hanya menjejaki indeks, yang tidak memerlukan sebarang kemahiran dan oleh itu anda tidak sepatutnya membayar lebih kerana prestasi mungkin tidak akan bertambah baik, malah ia mungkin akan bertambah buruk kerana yuran yang lebih tinggi hanya memakan simpanan anda mengikut kebanyakan akademik pengajian.

Walau bagaimanapun, 403(b) yang kurang menarik boleh mengandungi perkara seperti anuiti dan insurans. Malangnya, ini boleh menjadi tawaran yang lebih baik untuk orang yang menjual produk kepada anda daripada prospek persaraan anda. Jika produk ini ditawarkan, anda mungkin perlu berhati-hati. Produk pelaburan yang lebih baik secara amnya tidak melibatkan jurujual, jadi jika jurujual terlibat, itu adalah tanda merah.

ERISA

Satu lagi perkara penting untuk diperiksa ialah jika pelan 403(b) anda dilindungi oleh ERISA (Akta Keselamatan Pendapatan Persaraan Pekerja 1974) jika ya itu mungkin berita baik. ERISA ialah satu set piawaian asas yang ditetapkan oleh Jabatan Buruh yang bermaksud pelan itu lebih berkemungkinan diuruskan dengan cara yang lebih sejajar dengan minat anda.

Jika 403(b) anda tidak tertakluk kepada ERISA maka terdapat lebih sedikit perlindungan yang disediakan dan 403(b) anda mungkin mengandungi produk yang merupakan tawaran yang lebih baik untuk jurujual berbanding anda. Anda lebih bersendirian tanpa perlindungan ERISA. Jadi, jika anda mempunyai pelan 403(b) yang tidak dilindungi oleh ERISA dan anda sedang menjual perkara seperti anuiti dan insurans di bawah pelan tersebut, anda mungkin perlu berhati-hati.

Jangan menganggap bahawa pelan 403(b) yang tidak dilindungi oleh ERISA sedang mencari keperluan persaraan anda.

Bagaimana Untuk Melabur Dalam Pelan 403(b).

Jika anda ingin menyimpan untuk persaraan, dan dibentangkan dengan pelbagai Dana Dagangan Bursa (ETF) dalam 403(b) anda, ia boleh mengelirukan. Selalunya memilih dana tarikh sasaran dalam tempoh 5 tahun dari tarikh anggaran persaraan anda boleh menjadi pilihan yang munasabah. Dana ini harus memegang campuran saham, bon dan aset lain yang bertujuan untuk berkembang jika persaraan masih jauh, dan kemudian secara beransur-ansur beralih ke aset yang lebih selamat apabila persaraan semakin hampir.

Sudah tentu, tiada jaminan anda akan melihat prestasi pelaburan yang hebat, tetapi dari segi sejarah selama beberapa dekad pendekatan pelaburan sedemikian telah menyaksikan pulangan yang agak kukuh. Sekali lagi, semak yuran (nisbah perbelanjaan) pada dana. Sebaik-baiknya anda ingin membayar 0.5% atau kurang. Itu mungkin kelihatan seperti angka yang kecil, tetapi dari masa ke masa ia benar-benar boleh ditambah. Sebagai contoh, dengan simpanan persaraan sebanyak setengah juta, yuran 0.5% ialah $2,500 setahun atau $75,000 jumlah jika anda mempunyai 30 tahun sehingga bersara.

Memilih Dana Anda Sendiri Dalam A 403(b)

Jika anda perlu memilih dana anda sendiri, maka ia menjadi lebih rumit. Secara umumnya gabungan dana saham kos rendah antarabangsa terpelbagai, dengan beribu-ribu saham individu, dan dana bon terpelbagai bukanlah tempat yang buruk untuk bermula. Campuran tepat saham dan bon anda akan bergantung pada toleransi risiko anda dan masa untuk bersara. 60% saham dan 40% bon adalah campuran yang agak generik. Anda boleh meningkatkan wajaran kepada saham untuk meningkatkan potensi pulangan jangka panjang, walaupun pulangan mungkin lebih tidak menentu. Anda juga boleh meningkatkan pemberat kepada bon untuk menjadikan pulangan anda lebih boleh diramal, tetapi anda juga mungkin melihat pertumbuhan yang lebih rendah dalam jangka panjang. Sekali lagi, dana yuran yang lebih rendah biasanya merupakan pilihan yang lebih baik untuk aset yang serupa.

Padanan Majikan

Faedah terakhir yang perlu diperhatikan bagi pelan 403(b) ialah padanan caruman majikan. Jika majikan anda bersedia untuk memadankan simpanan persaraan anda sehingga tahap tertentu, maka itu selalunya merupakan tawaran yang bagus. Ini pada asasnya adalah faedah tambahan daripada majikan anda, dan walaupun 403(b) anda tidak bagus, maka penjimatan sehingga tahap padanan majikan mungkin patut dipertimbangkan.

Pengeluaran Awal dan Sumbangan Catch Up

Pelan 403(b) juga boleh menjadi lebih fleksibel daripada pelan 401(k). Satu aspek yang berguna boleh menjadi pengeluaran awal dalam pelan 403(b). Untuk 401(k)s mungkin sukar atau mahal untuk mengakses dana anda sebelum bersara. Untuk 403(b)s mendapatkan wang anda boleh menjadi lebih mudah. Ini tidak bermakna anda perlu berbuat demikian. Umumnya simpanan persaraan paling baik diakses sebaik sahaja anda bersara, tetapi mengetahui bahawa anda boleh mengakses wang anda jika anda perlu adalah pilihan sandaran yang berguna.

Kedua, secara amnya terdapat had untuk jumlah yang anda boleh sumbangkan kepada pelan 403(b), tetapi apabila hampir persaraan anda boleh membuat caruman tambahan jika anda layak. Jika anda mempunyai pelan 403(b) yang teguh, ini boleh menjadi cara yang baik untuk meningkatkan simpanan anda. Ini terpakai kepada pelan 401(k) juga.

Jadi pelan 403(b) tidak terlalu berbeza dengan pelan 401(k). Selalunya struktur umum pelan dan pilihan simpanan boleh serupa. Walau bagaimanapun, perhatikan produk insurans dan anuiti, kerana ini mungkin bukan cara terbaik untuk anda menyimpan untuk persaraan bergantung pada keadaan anda dan terutamanya jika pelan 403(b) anda tidak dilindungi oleh ERISA.