Pekerja secara pramatang mengetuk simpanan persaraan mereka, tanda bahawa isi rumah berada di bawah tekanan kewangan yang meningkat, perkembangan membimbangkan yang mungkin akan menjadi lebih teruk jika ekonomi AS jatuh ke dalam kemelesetan dalam beberapa bulan akan datang.
Menurut yang baru-baru ini Tinjauan Jangkaan Pelabur Vanguard, "Pelabur berasa lebih pesimis tentang prospek jangka pendek untuk pasaran kewangan dan lebih ramai daripada mereka perlu memanfaatkan simpanan persaraan mereka untuk wang tunai," berdasarkan data Oktober 2022 yang diambil daripada 5 juta akaun persaraan di tempat kerja yang diuruskan oleh gergasi dana bersama itu.
Untuk membantu menyusun strategi untuk persaraan dan mengelakkan pengeluaran awal, pertimbangkan untuk memadankan dengan penasihat kewangan yang ditapis secara percuma.
Bilangan pengeluaran kesukaran daripada rancangan persaraan yang diuruskan oleh Vanguard telah meningkat ke tahap tertinggi sejak 2004, menurut Vanguard, dengan 0.5% pekerja mengambil wang untuk kecemasan. Jumlah 250,000 pengeluaran kesusahan adalah lebih teruk daripada semasa penutupan COVID-19 dan semasa kemelesetan besar 2008 dan 2009. Pengeluaran hanya dibenarkan untuk apa yang dipanggil IRS "keperluan kewangan segera dan berat" yang selalunya perlu didokumentasikan.
Satu lagi tanda tekanan kewangan di kalangan pekerja ialah peningkatan orang yang mengambil pinjaman terhadap mereka 401(k) akaun, yang melonjak semasa kemelesetan besar kepada lebih daripada 1%. Sehingga Oktober, Vanguard melaporkan 0.9% peserta pelan mengambil pinjaman.
Walaupun pinjaman 401(k) dibayar balik dengan faedah ke akaun peserta, pengeluaran kesukaran tidak boleh dibayar balik. Di bawah peraturan "safe harbor" IRS, pekerja boleh mengeluarkan wang untuk perbelanjaan perubatan, perbelanjaan kolej, bayaran sewa atau gadai janji untuk mengelakkan pengusiran atau perampasan, perbelanjaan pengebumian dan pembaikan rumah.
Kesusahan dan lain-lain ppengeluaran matang semula daripada 401(k) dan akaun tempat kerja yang serupa boleh berisiko terutamanya untuk keselamatan persaraan masa depan pekerja kerana baki akaun diturunkan secara kekal, meninggalkan kurang tunai untuk menjana pulangan masa hadapan.
Bahaya tambahan kepada pengeluaran kesukaran ialah peserta sering mengeluarkan lebih banyak wang daripada tuntutan situasi mereka untuk membayar cukai dan penalti yang terhasil. Pekerja mesti membayar cukai pendapatan ke atas wang yang dikeluarkan, serta penalti tambahan 10% jika mereka berumur di bawah 59.5 tahun. Dalam beberapa kes kesukaran, penalti boleh diketepikan, seperti apabila wang itu digunakan untuk menampung perbelanjaan perubatan yang tidak dibayar balik yang berjumlah lebih daripada 10% daripada pendapatan kasar larasan pekerja.
“Walau bagaimanapun, peningkatan baru-baru ini dalam isi rumah menggunakan akaun persaraan tajaan majikan mereka, boleh menjadi petanda kemerosotan dalam kesihatan kewangan pengguna AS,” kata Fiona Greig, ketua penyelidikan dan dasar pelabur global Vanguard.
Pengeluaran awal daripada akaun persaraan tidak digalakkan oleh perancang kewangan kerana bahaya yang boleh mereka wujudkan semasa bersara apabila pekerja tidak lagi dapat menjana pendapatan. Perancang juga tidak menggalakkan pinjaman, kerana mereka boleh menurunkan pulangan akaun secara kekal.
Bagaimana Mengelakkan Pengeluaran Akaun Persaraan Awal
Orang yang menghadapi masalah kewangan digalakkan untuk mengurangkan perbelanjaan mereka, mencairkan aset bukan persaraan, mendapatkan bantuan kerajaan atau swasta atau mengambil ekuiti rumah atau pinjaman faedah rendah yang lain.
Orang yang belum mengalami krisis kewangan digalakkan untuk membina sebuah dana kecemasan untuk menangani masalah kewangan yang tidak dijangka, dengan perbelanjaan sara hidup minimum tiga bulan yang disyorkan, atau sebanyak setahun kos sara hidup. Satu strategi pilihan adalah untuk mengambil wang secara automatik daripada setiap cek gaji dan didepositkan ke akaun simpanan atau pasaran wang berfaedah tinggi supaya wang tunai itu boleh diakses dengan mudah semasa kecemasan.
Line Bawah
Menurut Tinjauan Jangkaan Pelabur Vanguard baru-baru ini, pekerja sedang memanfaatkan simpanan persaraan mereka secara pramatang, satu realiti yang boleh diburukkan lagi jika ekonomi AS jatuh ke dalam kemelesetan penuh dalam beberapa bulan akan datang. Pekerja harus meneroka alternatif kepada pengeluaran pramatang daripada akaun persaraan, yang datang dengan penalti yang tinggi, dan harus pertimbangkan untuk memadankan dengan penasihat kewangan secara percuma untuk menyusun strategi membina akaun persaraan mereka dan mewujudkan dana kecemasan.
Petua Menabung untuk Persaraan
Untuk bersedia untuk bersara adalah penting untuk memastikan kewangan anda teratur dan anda telah bersedia dengan betul untuk persaraan. A Penasihat kewangan boleh membantu anda membuat rancangan kewangan, menyediakan kewangan anda dengan betul dan membantu anda mengetahui bila masa yang sesuai untuk anda bersara. Mencari penasihat kewangan yang betul tidak semestinya sukar. Alat percuma SmartAsset memadankan anda dengan sehingga tiga penasihat kewangan yang ditapis yang berkhidmat di kawasan anda, dan anda boleh menemu bual perlawanan penasihat anda tanpa sebarang kos untuk memutuskan yang mana yang sesuai untuk anda. Jika anda bersedia untuk mencari penasihat yang boleh membantu anda mencapai matlamat kewangan anda, mulakan sekarang.
Jika anda tahu sekarang bila anda ingin bersara, mungkin sudah tiba masanya untuk menambah simpanan persaraan. Dalam dunia yang ideal, anda sudah menyumbang kepada 401(k) anda jika satu tersedia untuk anda, tetapi adakah anda menggunakan program padanan majikan anda? Tidak semua majikan menawarkan 401 (k) pemadanan, tetapi jika milik anda melakukannya, anda pasti perlu memanfaatkannya. Biasanya tanpa banyak usaha tambahan daripada anda, anda boleh mendapat manfaat daripada wang percuma yang mencecah akaun simpanan persaraan anda setiap bulan.
Sekali lagi, jika semua pengiraan dan perancangan ini terlalu menakutkan untuk anda, anda tidak perlu melakukannya sendiri. Fikirkan tentang mendapatkan penasihat kewangan. Apabila mencari yang betul, pastikan anda tanya setiap soalan penasihat yang akan membantu anda merasa lebih baik tentang perkara yang dia boleh tawarkan. Dengan cara itu, anda tidak akan mendapat penasihat yang lebih pakar dalam pemulihan hutang daripada perancangan persaraan.
Kredit foto: ©iStock.com/pereka491
Jawatan Vanguard Mengatakan Pekerja Mendapat Wang Persaraan Awal, Mengesyorkan Pilihan Yang Lebih Baik Ini muncul pertama pada Blog SmartAsset.
Sumber: https://finance.yahoo.com/news/vanguard-says-workers-tapping-retirement-180515000.html