Mangsa Kebakaran Colorado Menghadapi Kos Bangunan Tinggi Melebihi Perlindungan Insurans

Majoriti pemilik rumah di kawasan kejiranan yang terbakar dianggap oleh syarikat insurans mempunyai perlindungan yang mencukupi untuk kebanyakan kos pembinaan semula. Itu berbeza dengan kawasan luar bandar di Kentucky yang dilanda puting beliung bulan lalu, di mana sesetengah pemilik rumah kelas pekerja mempunyai sedikit atau tiada insurans.

Di kedua-dua tempat, kekurangan tenaga kerja dan magnitud kerosakan akan menyukarkan pembinaan semula, kata

Erin Collins,

seorang naib presiden kanan di National Association of Mutual Insurance Cos., sebuah kumpulan perdagangan. "Terdapat individu di kedua-dua kawasan terjejas yang sama ada tidak diinsuranskan atau tidak mempunyai perlindungan yang mencukupi untuk mengimbangi kerugian mereka," katanya.

Kira-kira dua pertiga daripada mangsa kebakaran lazimnya kurang diinsuranskan, menurut tinjauan oleh United Policyholders, sebuah kumpulan advokasi pengguna bukan untung kebangsaan yang berpangkalan di California. Tinjauan orang yang terjejas akibat kebakaran hutan pada tahun 2020 di daerah Grand dan Larimer Colorado mendedahkan kekurangan sering berjumlah ratusan ribu dolar.

Punca utama ialah kesukaran bagi pemilik rumah dalam menentukan jumlah perlindungan yang mereka perlukan, katanya

Daniel Schwarcz,

seorang profesor di Sekolah Undang-undang Universiti Minnesota yang telah mempelajari insurans pemilik rumah. Sebahagian daripada masalahnya ialah pengguna mempunyai pilihan yang luas, dan ramai yang memilih polisi yang lebih murah untuk menahan premium tahunan mereka.

Bagi pembeli, "terdapat ketelusan yang sangat terhad" dalam memikirkan had yang sepatutnya, katanya. Ramai pengguna beranggapan bahawa ejen atau penanggung insurans mempunyai insentif kewangan untuk menjual lebih banyak perlindungan daripada yang mereka perlukan, katanya. Tetapi sesetengah ejen mempromosikan polisi yang lebih murah kerana mereka tidak mahu kehilangan jualan kepada pesaing.

Di beberapa kawasan yang terdedah kepada bencana, syarikat insurans cuba mengehadkan potensi kerugian mereka, kata

Amy Bach,

pengarah eksekutif United Policyholders. "Kami mengetahui banyak situasi di mana pengguna meminta had yang lebih tinggi dan ditolak," katanya.

Kebakaran minggu lalu adalah kebakaran hutan yang paling merosakkan dalam sejarah Colorado dari segi bilangan struktur yang musnah, menurut firma pemodelan bencana Karen Clark & ​​Co. Anggaran $1 bilion kerosakan yang diinsuranskan termasuk rumah di kawasan Louisville dan Superior dan Boulder County yang tidak diperbadankan. serta kawasan komersial yang besar dengan pusat membeli-belah dan hotel yang musnah.

Pesuruhjaya Insurans Colorado

Michael Conway

berkata bahawa "kemungkinan akan ada isu tentang insurans terkurang," berpunca daripada kedua-dua jumlah perlindungan yang tidak mencukupi untuk bermula dan penerusan inflasi. Yang berkata, dalam tempoh dua tahun akan datang apabila pembinaan sedang berjalan, "terdapat banyak yang akan berubah-ubah tentang inflasi, kos pembinaan, kos buruh sehingga apabila kita sampai ke tahap kita membina semula rumah ini, dunia mungkin akan melihat jauh berbeza.”

Beliau menyatakan bahawa Agensi Pengurusan Kecemasan Persekutuan menyediakan beberapa bantuan kewangan untuk insurans terkurang, walaupun agensi itu lazimnya tidak bertindak atas permintaan pengguna sehingga selepas syarikat penerbangan menyelesaikan jumlah pembayarannya.

Penanggung insurans mengakui bahawa hasil polisi mereka tidak selalu mencukupi untuk menampung kerosakan, tetapi mereka mengatakan ejen mereka telah bekerja keras dalam beberapa tahun kebelakangan ini, dalam menghadapi bencana berprofil tinggi lain, untuk mempromosikan pembelian polisi dengan yang paling murah hati. syarat.

Seperti di banyak bandar di seluruh negara, pasaran perumahan kawasan Denver telah menjadi panas pada tahun lalu. Kadar gadai janji yang rendah mendorong permintaan pembelian rumah yang kukuh yang jauh melebihi bilangan hartanah untuk dijual, menaikkan harga perumahan.

Pembina meningkatkan aktiviti sebagai tindak balas, dengan perumahan bermula di kawasan metro Denver naik 30% pada suku ketiga daripada tahun sebelumnya, menurut firma penyelidikan pasaran perumahan Zonda. Tetapi mereka telah diperlahankan oleh kekurangan buruh dan isu rantaian bekalan. Di peringkat nasional, kos bahan binaan rumah meningkat 21% pada bulan November berbanding tahun sebelumnya, manakala upah pembinaan kediaman meningkat 8.1% pada Oktober berbanding tahun sebelumnya, menurut analisis National Association of Home Builders data kerajaan.

Boulder County adalah kawasan paling sukar dan mahal untuk membina rumah baharu di kawasan metro Denver, disebabkan bekalan tanah yang terhad dan kos kawal selia yang lebih tinggi, kata

John Covert,

pengetua penasihat di Zonda. Memandangkan rumah di bandar Boulder menjadi lebih mahal, permintaan telah meningkat di pinggir bandar jiran, termasuk Louisville dan Superior, katanya.

Kos pembinaan dalam pasaran semasa amat tidak menentu disebabkan gangguan rantaian bekalan, katanya

David Sinkey,

ketua eksekutif Boulder Creek Neighborhoods, seorang pembina yang berpangkalan di Louisville.

"Kebolehramalan sekitar kos hampir mustahil sekarang," katanya. "Saya fikir apa yang mula menyerlahkan ramai orang ialah perlindungan insurans akan jauh lebih rendah daripada kos semasa untuk membina."

Terkurang insurans boleh menyebabkan kelewatan dalam pembinaan semula, dan sesetengah orang yang rumah mereka musnah dalam kebakaran hutan di kawasan Boulder pada tahun 2020 masih belum membina semula. “Luka saya tercabut kembali pada Khamis lalu, dan saya menghidupkan kembali setiap detik trauma” kebakaran yang membakar rumah Bouldernya pada Oktober 2020, kata

Kevin Mott,

seorang pakar dermatologi yang tinggal di dalam kenderaan rekreasi buat masa ini.

Insuransnya gagal, dan pembinaan semulanya ditangguhkan semasa dia menyediakan pembiayaan. Dia mempunyai had $900,000 untuk kediaman itu sendiri, ditambah $700,000 untuk kandungan. Rumah baharunya akan menelan kos kira-kira $2 juta, termasuk naik taraf untuk memenuhi peraturan bangunan tempatan baharu, katanya.

Kecuali penanggung insurans yang menjual kepada pemilik rumah yang kaya, kebanyakan syarikat penerbangan telah menghapuskan jaminan yang biasa dan agak murah untuk membayar kos penuh pembinaan semula. Sebaliknya, sekiranya berlaku kekurangan, sesetengah polisi menawarkan untuk membayar jumlah tetap, seperti 20%, melebihi nilai diinsuranskan kediaman.

Banyak penanggung insurans, termasuk State Farm dan USAA, juga termasuk beberapa jenis perlindungan inflasi. Tetapi mereka masih bergantung pada pemilik rumah untuk mengemas kini dasar mereka untuk mengambil kira pembentukan semula atau pengembangan.

Tulis kepada Leslie Scism di [e-mel dilindungi] dan Nicole Friedman di [e-mel dilindungi]