Selama 35 tahun, perancang kewangan Harold Evensky melihat pelanggan kerap berundur ke rumah percutian, menikmati pantai atau gunung yang tenang dan kegembiraan perhimpunan keluarga. Dan sebelum dia bersara tiga tahun lalu, dia fikir dia akan mengikut jejaknya.
Tetapi dia dan isterinya, Deena, berubah fikiran apabila tiba masanya, memilih untuk memiliki hanya satu rumah, berhampiran Texas Tech University di Lubbock, tempat mereka mengajar perancangan kewangan. Daripada menenggelamkan ratusan ribu dolar ke rumah kedua, mereka menyimpan wang untuk perjalanan, menyewa selama beberapa bulan setahun di Key West, Fla., dan indulgensi persaraan yang mungkin muncul tanpa diduga.
"Wang yang anda masukkan ke dalam rumah boleh membeli banyak percutian lima bintang," kata Evensky. Di samping itu, ia mengekalkan wang tunai untuk beban kewangan yang tidak dijangka, sama ada perbelanjaan perubatan yang besar atau pasaran menanggung beban.
Ramai orang membeli tempat percutian persaraan dan rumah percutian tanpa memikirkan tentang pertukaran atau bekerja melalui matematik. Tetapi pakar kewangan mengatakan itu boleh menjadi kesilapan, terutamanya selepas ledakan harga rumah beberapa tahun kebelakangan ini dan pelbagai kos pemilikan yang boleh ditambah.
Pendaftaran Buletin
Persaraan
Barron's membawakan perancangan persaraan dan nasihat kepada anda dalam penyusunan artikel mingguan kami mengenai persiapan untuk kehidupan selepas bekerja.
Sepanjang empat bulan pertama 2021, jualan rumah percutian meningkat 57% tahun ke tahun, menurut Persatuan Realtors Kebangsaan. Bahagian keseluruhan rumah yang dibeli untuk kehidupan bercuti ialah 6.7%, berbanding 5% pada 2019. Lonjakan harga telah diikuti, dengan purata harga rumah negara meningkat 19.1% pada Januari berbanding tahun sebelumnya, menurut Indeks Harga Rumah CoreLogic; harga di banyak destinasi percutian cuaca panas melonjak hampir 30% tahun lepas.
Walaupun orang ramai sering menumpukan pada harga rumah kedua, adalah penting untuk memikirkan kos pemilikan dan perbelanjaan sampingan. Pemilik mungkin mempunyai dua gadai janji, dan akan membayar insurans, cukai harta, utiliti dan penyelenggaraan untuk dua rumah, antara lain seperti yuran persatuan pemilik rumah. Gadai janji tambahan mungkin memaksa pesara untuk mengeluarkan begitu banyak wang daripada IRA sehingga cukai pendapatan tahunan dan premium Medicare akan meningkat.
Oleh itu, apabila orang bertanya kepada perancang kewangan sama ada mereka mampu membeli rumah kedua, seorang penasihat biasanya mengendalikan kos rumah dan perbelanjaan yang berkaitan dengan rumah itu melalui perisian perancangan untuk memastikan pengeluaran daripada akaun persaraan tidak akan menyebabkan orang itu berisiko kehabisan. terlalu awal dalam persaraan atau memaksa mereka untuk mengurangkan keinginan lain.
Garis Panduan Perbelanjaan
Tanpa perisian perancangan kewangan, individu boleh melihat keputusan dengan peraturan mudah yang digunakan oleh Charles Farrell, penasihat pelaburan dan rakan kongsi pengurusan Beacon Pointe Advisors di Denver. Farrell memberitahu orang yang telah bersara, atau hampir bersara, untuk menggunakan tidak lebih daripada 10-15% daripada aset boleh labur mereka untuk membeli rumah percutian.
Andaian adalah bahawa tanpa rumah kedua, orang itu akan dapat menampung gaya hidup mereka dengan selesa setiap tahun dengan menggunakan Keselamatan Sosial dan pengeluaran tahunan daripada portfolio mereka mengikut kadar pengeluaran yang selamat seperti "peraturan 4%," Tetapi seseorang yang mempunyai gadai janji, insurans dan penyelenggaraan di rumah kedua mungkin tidak mempunyai kelonggaran untuk mengekalkan pengeluaran pada atau di bawah 4% dan boleh menjejaskan persaraan mereka dengan mengeluarkan terlalu banyak wang sekiranya pasaran masam.
"Hidup daripada kembali ke portfolio boleh berisiko, " kata Farrell. "Anda tidak mahu keterlaluan dan mengganggu fikiran anda."
Jadi dengan menggunakan peraturan Farrell, jika seseorang mempunyai simpanan persaraan $3 juta, dia boleh membeli rumah $300,000, kata Farrell. Dan jika orang itu mempunyai $1 juta, dia akan mampu membeli rumah $100,000 tetapi akan mengambil risiko yang serius jika mereka menolaknya kepada $150,000.
Sesetengah orang memberitahu diri mereka bahawa mereka boleh menjual rumah atau menerima penyewa jika pasaran jatuh, kata Farrell, "tetapi biasanya jika pasaran saham memasuki pasaran beruang, nilai rumah juga jatuh, dan orang itu mungkin tidak dapat menjualnya. rumah.”
Sebagai contoh, dalam krisis kewangan 2008, rumah jatuh kira-kira 30% secara nasional dan rumah percutian terjejas teruk. Rumah median di salah satu pasaran percutian terhangat negara dahulu dan sekarang, Cape Coral-Fort Myers, Fla., jatuh kepada $115,127 pada 2012 daripada $236,650 pada 2006, sebelum meningkat kepada $276,520 pada 2021, menurut CoreLogic.
Mencabar dan Mahal
Menguruskan penyewaan tidak mudah atau tidak mahal, sama ada: Terdapat kos insurans tambahan, cukai yang berkaitan dengan perniagaan dan pembaikan. Syarikat pengurusan mungkin mengambil 20-35% daripada pendapatan. Dan pemilik mungkin terpaksa melepaskan masa sewa utama untuk rancangan percutian mereka sendiri.
Sebagai perancang kewangan dan pembangun bersama perisian IncomeConductor untuk mengira pendapatan persaraan, Phil Lubinski dari Denver sering melihat tuan-tuan tanah terkejut dengan kesukaran menyewa dan kos yang mereka tanggung. Seorang tuan tanah yang dia kenali membelanjakan $35,000 untuk membersihkan kerosakan dari makmal dadah yang dikendalikan oleh penyewa, dan dia melihat seorang lagi tidak dapat mencari penyewa untuk sebuah apartmen selepas mendedahkan pembunuhan telah berlaku di sana.
"Menyewakan rumah percutian anda kelihatan lebih baik di atas kertas daripada yang sering kelihatan," kata Lubinski, yang telah menasihati orang ramai membeli harta sewa tetapi tidak pernah melabur dalam harta sewa sendiri. “Ia terlalu banyak masalah.”
Tulis kepada [e-mel dilindungi]
