Kami berdua doktor tetapi bergelut dengan $472K dalam pinjaman pelajar. Bolehkah kami mendapatkan bantuan?

Soalan: Saya mempunyai pinjaman $237K dan isteri saya mempunyai pinjaman $235K. Kami tidak membuat sebarang pembayaran pada masa ini [terima kasih kepada pelepasan kerajaan] tetapi apabila itu dimulakan semula, kami berdua akan berhutang $3.3K/bulan dengan faedah 6.7%. Kami berdua doktor yang pergi ke sekolah negeri, dan kami baru memulakan pekerjaan pertama kami. Saya berada dalam amalan swasta dan isteri saya bekerja untuk organisasi bukan untung. Jika dia mengekalkan pekerjaan ini, bolehkah dia secara teorinya mendapatkan pengampunan pinjamannya di bawah program PSLF? Atau adakah saya membiayai semula pinjamannya atau terus membuat 120 pembayaran untuk pilihan mendapatkan pengampunan? Dalam kes saya, adakah saya membiayai semula pinjaman saya untuk kadar yang lebih rendah (pembaca, anda boleh melihat kadar pembiayaan semula pinjaman pelajar terendah yang anda layak dapatkan di sini) atau menyimpan pinjaman dengan kerajaan dengan harapan pengampunan sebahagian atau sepenuhnya? Kami baru membina keluarga dan membeli rumah. Pendapatan selepas cukai hampir tidak mencukupi untuk membayar pinjaman dan gadai janji dan penjagaan anak. Apa yang patut kita buat?

Jawapan: Mari kita selesaikan pinjaman anda dahulu. Anda mungkin ingin mempertimbangkan pembiayaan semula jika kadarnya menarik, kata perancang kewangan bertauliah Matthew Jenkins. (Pembaca, anda boleh melihat kadar pembiayaan semula pinjaman pelajar terendah yang anda layak dapatkan di sini). Tetapi teruskan dengan berhati-hati. “Melainkan anda merancang untuk menggunakan program pembayaran balik berasaskan pendapatan, maka kadar pinjaman swasta yang lebih rendah boleh membantu. Seperti yang anda nyatakan, ada kemungkinan kerajaan AS akan memaafkan sebahagian daripada pinjaman persekutuan, tetapi kemungkinan besar tidak,” kata Jenkins. Walau bagaimanapun, ambil perhatian bahawa pembiayaan semula "tidak selalunya pilihan terbaik jika anda mempunyai pinjaman pelajar persekutuan kerana anda akan melepaskan semua perlindungan dan peluang untuk pengampunan, tetapi pembiayaan semula boleh membantu anda membayar hutang anda dengan lebih cepat dan menjimatkan wang dengan kadar yang lebih rendah," kata Anna Helhoski, pakar pinjaman pelajar di NerdWallet. 

Ada soalan tentang keluar dari pinjaman pelajar atau hutang lain? E-mel [e-mel dilindungi].

Sekarang, mari atasi pinjaman isteri anda. Mula-mula, sampai ke bahagian bawah dia kelayakan untuk pengampunan PSLF dengan melawati tapak web Bantuan Pelajar atau menghubungi 1-800-433-3243 — dan, kata Jenkins, jika isteri anda layak untuk pengampunan PSLF, jangan membiayai semula pinjamannya. "Kadar kejayaan pemohon PSLF telah meningkat dalam beberapa bulan kebelakangan ini dan ada harapan bahawa ia boleh terus bertambah baik pada masa hadapan," kata Jenkins. 

Jika isteri anda tersedia untuk PSLF, ikut peraturan program untuk meneruskannya. Peminjam yang bekerja untuk perkhidmatan awam atau majikan bukan untung harus berada di landasan ke arah pengampunan dengan memperakui pekerjaan dengan kerap, kata Helhoski. “Maknanya, setiap tahun mengemukakan permohonan PSLF dan borang perakuan pekerjaan. Anda [biasanya] mesti mempunyai pinjaman langsung persekutuan dan didaftarkan dalam pelan pembayaran balik yang didorong pendapatan untuk melayakkan diri,” kata Helhoski. Tetapi, pada masa ini terdapat penepian yang tersedia sehingga akhir Oktober yang akan mengira pembayaran yang sebelum ini tidak layak. “Anda mesti menyerahkan borang PSLF untuk memastikan sebarang pembayaran yang tidak layak sebelum ini akan dikira. Ia mengambil masa 10 tahun bayaran semasa bekerja untuk majikan perkhidmatan awam untuk mencapai pengampunan pinjaman pelajar, "kata Helhoski. 

Anda juga harus memeriksa perbelanjaan anda dan melihat di mana anda mungkin membuat pemotongan. "Antara tahap hutang yang tinggi dan saya meneka sifar simpanan persaraan, anda menggadaikan masa depan anda dengan berkesan, resipi untuk malam tanpa tidur dan pertengkaran perkahwinan," kata Lisa Weil, pengetua dan ahli pengasas Clarity Northwest. Yang berkata, anda boleh mengurangkan beban itu. Pertimbangkan untuk menyumbang kepada akaun persaraan anda, terutamanya jika syarikat anda akan memadankan sumbangan anda. Menggunakan ciri simpanan automatik boleh membantu memasukkan wang terus daripada gaji anda ke dalam akaun simpanan yang berasingan. Menyediakan pemindahan kecil berulang daripada cek anda kepada simpanan anda juga boleh membantu anda menjimatkan jumlah kecil yang akan bertambah dari semasa ke semasa. 

*Soalan disunting untuk ringkas dan jelas.