Kami berusia awal 60-an dan mempunyai portfolio $750K yang 'tenggelam dengan cepat.' Tetapi kami mahu membayar untuk sekolah perubatan anak perempuan kami. Siapa yang boleh membantu kami memikirkan perkara ini?

Soalan: Kami berusia awal 60-an dan mempunyai portfolio kira-kira $750,000 yang semakin merosot — kebanyakannya 401(k)s daripada pelbagai organisasi bukan untung kami. Kami juga mempunyai seorang anak perempuan yang memasuki sekolah perubatan yang kami ingin membantu mengelakkan hutang pinjaman yang besar jika boleh. Apakah jenis perancang kewangan yang boleh membantu kami memutuskan sama ada membayar untuk sekolah anak perempuan kami masuk akal? Saya juga ingin seseorang yang boleh membantu kami meregangkan apa yang kami ada untuk memastikan ia bertahan selama mungkin. Adakah terdapat struktur yuran tertentu yang paling sesuai untuk orang seperti kami? (Mencari penasihat kewangan baharu? Alat ini boleh memadankan anda dengan penasihat yang mungkin memenuhi keperluan anda.)

Jawapan: Perkara pertama yang anda mungkin mahu lakukan ialah melihat kedudukan kewangan anda sekarang. Jika anda berumur 60-an dan portfolio anda merosot dengan cepat, anda mungkin dilaburkan dalam aset dengan lebih banyak turun naik dan risiko daripada yang anda selesa. “Saya akan menggalakkan anda untuk melihat purata pulangan tahunan dalam tempoh 3, 5 dan 10 tahun yang lalu untuk perspektif yang lebih baik. Kemudian berbincang dengan penasihat bayaran sahaja yang boleh menilai toleransi risiko sebenar anda, yang lebih daripada sekadar keutamaan risiko anda,” kata perancang kewangan bertauliah Gordon Achtermann di Your Best Path Financial Planning. Toleransi risiko ialah jumlah wang yang anda sanggup hilangkan dalam portfolio anda, manakala keutamaan risiko ialah sikap yang anda ambil sebagai pelabur untuk mengukur penghindaran risiko anda.

Tidak jelas sama ada anda masih bekerja dan jika portfolio anda merosot disebabkan pulangan pelaburan baru-baru ini atau jika anda telah bersara dan mengambil pengedaran. “Jika ia adalah yang terakhir, saya akan katakan anda memerlukan triage kewangan segera sebelum terlambat. Jika anda bersara pada awal 60-an, anda masih mempunyai banyak tahun untuk hidup dan jika anda sudah panik kerana kehabisan simpanan, kemungkinan kadar pengeluaran anda terlalu tinggi,” kata perancang kewangan bertauliah Jim Kinney di Financial Pathway Advisors. (Mencari penasihat kewangan baharu? Alat ini boleh memadankan anda dengan penasihat yang mungkin memenuhi keperluan anda.)

Anda juga tidak menyebut gaya hidup yang anda biasa lakukan, tetapi melainkan anda mempunyai pencen, anda mungkin memerlukan lebih daripada $750,000 untuk mengekalkan persaraan yang panjang tanpa penurunan taraf hidup. "$750,000 hanya akan menjana $30,000 hingga $40,000 setahun sebelum cukai," kata Achtermann. Adakah itu cukup untuk anda? 

Ada masalah dengan penasihat kewangan anda atau mencari yang baharu? E-mel [e-mel dilindungi].

Apakah jenis penasihat kewangan yang sesuai untuk anda?

Jika anda tidak pasti jawapan kepada isu ini, pakar kewangan boleh sangat membantu. Dan jenis profesional yang anda ambil — seseorang yang mendapat bayaran melalui peratusan aset di bawah pengurusan, setiap jam atau setiap projek — akan bergantung pada jenis hubungan yang anda inginkan dengan penasihat. 

“Adalah penting bagi anda untuk menentukan tahap hubungan yang anda ingin lakukan dengan perancang kewangan. Jika anda hanya mencari seseorang untuk membantu anda dengan keperluan segera anda tetapi tiada nasihat berterusan, yuran setiap jam atau perancang kewangan yuran berasaskan projek mungkin terbaik,” kata perancang kewangan bertauliah dan Ahli Biro Penasihat NAPFA Zack Hubbard dari Greenspring Advisors. Jika anda berminat untuk mengekalkan hubungan yang berterusan, anda mungkin ingin mencari penasihat yang bekerja di bawah yuran penahan atau aset di bawah pengurusan (AUM). “Akhirnya, perkara yang paling penting apabila mencari perancang ialah mereka mengambil kira gambaran keseluruhan kewangan anda dan matlamat khusus anda dan anda berasa selesa bahawa mereka mempunyai kepentingan terbaik anda semasa memberikan nasihat,” kata Hubbard. (Mencari penasihat kewangan baharu? Alat ini boleh memadankan anda dengan penasihat yang mungkin memenuhi keperluan anda.)

Tidak kira sama ada anda memilih untuk membayar kadar setiap jam atau bayaran tetap, anda perlu memastikan anda mencari perancang yang merupakan fidusiari, bermakna mereka terikat secara sah dan beretika untuk bekerja demi kepentingan terbaik anda. CFP dipegang pada beberapa piawaian tertinggi, jadi bekerja dengan CFP berbayar sahaja bermakna anda tidak perlu risau bahawa penasihat anda memperoleh komisen daripada menjual produk kepada anda atau mengarahkan anda untuk melabur dalam sesuatu yang meletakkan wang dalam mereka. poket untuk menilai sama ada ia adalah tindakan terbaik untuk kewangan anda atau tidak. Untuk memulakan carian anda untuk perancang dengan struktur yuran yang berbeza-beza, anda boleh melawati portal Cari Penasihat NAPFA, Rangkaian Perancangan Garrett dan Rangkaian Perancangan XY.

Menabung untuk persaraan berbanding membiayai pendidikan anak anda

Pakar mengatakan perancangan persaraan anda sendiri adalah yang paling penting jika anda tidak mampu membeli kedua-duanya. “Adalah lebih penting untuk anda memastikan persaraan anda sendiri daripada membantu anak perempuan anda. Anda boleh membantunya kemudian jika perlu, "kata Achtermann. Perancang kewangan bertauliah Elyse Foster di Harbour Wealth Management menambah: “Saya akan menasihatkan untuk menampung keperluan persaraan anda terlebih dahulu, yang kemungkinan besar akan memerlukan semua simpanan anda. Sebaik sahaja anda mempunyai jawapan kepada soalan anda, anda boleh bertanya tentang cara terbaik untuk menghulurkan simpanan anda untuk bertahan seumur hidup anda.”

Mudah-mudahan, anak perempuan anda akan mempunyai pendapatan yang mencukupi sebaik sahaja dia mula berlatih untuk membayar balik pinjaman sekolah perubatannya dengan selesa, tetapi jika anda ingin memberi kesan, anda boleh mempertimbangkan untuk membantunya membayar balik sekiranya anda mampu membayarnya apabila tiba masanya. “Jangan bahayakan persaraan anda dengan pengeluaran yang besar untuk perbelanjaan yang anak perempuan anda mampu tanggung. Jangka panjang, saya rasa dia lebih suka membayar balik hutang itu sendiri daripada melihat anda sekadar bersara atau bekerja dengan baik sehingga 70-an,” kata perancang kewangan bertauliah Matt Bacon di Carmichael HIll & Associates. (Mencari penasihat kewangan baharu? Alat ini boleh memadankan anda dengan penasihat yang mungkin memenuhi keperluan anda.)