Kami mempunyai $1.5 juta yang kami tidak berniat untuk menggunakannya semasa bersara – bagaimanakah kami melaburkannya jika kami merancang untuk memberikannya kepada anak-anak kami suatu hari nanti?

Selepas kejatuhan pasaran baru-baru ini pada tahun 2022, kami masih mempunyai sekurang-kurangnya lebih $1.5 juta dalam 401(k), Pelan Simpanan Jimat dan pelaburan lain yang kami fikir mungkin tidak perlu kami gunakan dan mahu sampaikan kepada anak-anak kita yang sudah dewasa. Saya mempunyai gaji persaraan bulanan dan faedah hilang upaya VA melebihi $12,000. Aliran tunai bulanan kami meliputi perbelanjaan bulanan kami dan banyak lagi. Tiada hutang kad kredit utama, hanya yang kami gunakan setiap bulan dan bayar setiap bulan. Gadai janji untuk rumah persaraan kami ialah $1,987 sebulan termasuk cukai dan insurans. Kami tidak mempunyai hutang lain kecuali insurans hayat dan harta bulanan kami, bersama dengan keperluan hidup yang lain. Kami mengetepikan wang untuk percutian dan kami mempunyai lebih 12 bulan dana kecemasan dalam akaun simpanan/cek kami. Faedah perubatan juga dilindungi dengan TRICARE dan VA.  

Kami sedang dalam proses untuk menjual kediaman utama kami dan berpindah ke rumah persaraan kami, yang kami masih berhutang $182,000 untuk gadai janji tetapi tidak mahu membayarnya kerana ia akan menjadi tempat perlindungan cukai kami seperti yang saya panggil. Kami bercadang untuk menggunakan hasil jualan untuk menaik taraf rumah persaraan kami, membayar pinjaman kami, melabur baki dan menggunakan sebahagiannya untuk bercuti tahun depan.  

Saya fikir kita telah melakukannya baik bersiap sedia untuk persaraan kami tetapi tidak pasti apa yang perlu dilakukan dengan pelaburan kami yang kami fikir tidak akan kami gunakan. Dengan itu, kami mahu kekal agresif tetapi kami tidak mempunyai nasihat kewanganer untuk mengatakan sebaliknya. Perkara lain ialah pelaburan kita akan diserahkan kepada anak-anak kita dan saya tidak cukup bijak tentang akibat cukai apabila pelaburan itu dipindahkan kepada dua anak dewasa saya. Sebarang nasihat amatlah dihargai.

Encik Kekal Agresif 

Lihat: Kami mempunyai 25 tahun sehingga bersara dan menyimpan 25% daripada pendapatan kami – adakah kami melakukannya dengan betul? Dan adakah kita menyimpan terlalu banyak?

Yang dihormati Encik Kekal Agresif, 

Saya akan katakan anda telah melakukan perancangan yang baik untuk persaraan anda juga. Anda telah memikirkan dengan jelas aliran tunai anda semasa bersara dan akibat cukai daripada keputusan anda, serta keadaan penjagaan kesihatan dan perumahan anda. Hakikat bahawa anda mempunyai $1.5 juta dalam pelaburan yang anda tidak ingin gunakan adalah satu lagi kelebihan yang besar, sudah tentu. 

Tiada satu cara untuk melabur wang anda, terutamanya apabila tiada matlamat tertentu untuk jumlah yang anda ingin simpan atau garis masa yang anda perlukan untuk memenuhi tanda itu, tetapi naluri anda untuk kekal agresif tidak salah. Penasihat biasanya mencadangkan untuk melabur aset anda dengan agak agresif apabila ia bertujuan untuk jangka panjang, dan memandangkan anda dan pasangan anda masih muda dalam tahun persaraan, anda mungkin mempunyai beberapa dekad lagi sehingga anak-anak anda benar-benar mendapat wang itu. 

Jika anda pasti wang itu akan disalurkan kepada anak-anak anda, ia harus dilaburkan seolah-olah ia sudah menjadi milik mereka, kata Larry Luxenberg, perancang kewangan dan pengetua bertauliah dengan Lexington Avenue Capital Management. “Mereka harus melihat jangka masa pelaburan dengan mengambil kira bila wang itu akan dibelanjakan. Jadi jika wang itu disalurkan kepada golongan muda, ia boleh dibelanjakan beberapa dekad dari sekarang dan harus dilaburkan dengan sewajarnya.” 

Ini harus seimbang dengan selera anda terhadap risiko, kata Mark Smith, seorang perancang kewangan bertauliah dan presiden Perancangan Kekayaan Vision. Walaupun anda tidak berniat untuk menyimpan wang itu untuk diri anda sendiri, anda mungkin tidak selesa melihat baki akaun jatuh terlalu rendah. Tanya diri anda pada masa manakah anda akan berasa tidak selesa dengan kerugian pelaburan, yang akan menentukan sejauh mana anda boleh bersikap agresif dengan wang ini. Jika anda tidak bersetuju – katakan satu pasangan lebih selesa dengan risiko berbanding yang lain – anda sentiasa boleh mempunyai dua baldi, kata David Haas, seorang perancang kewangan bertauliah dan pemilik Cereus Financial Advisors. Satu baldi boleh digunakan untuk melabur secara agresif manakala yang satu lagi agak konservatif. 

Inginkan lebih banyak petua yang boleh diambil untuk perjalanan simpanan persaraan anda? Baca MarketWatch "Hacks Persaraan" ruang 

Saya tahu anda berkata anda tidak berniat untuk memerlukan wang itu, tetapi tidak kira, anda mungkin tidak mahu mengumumkan kepada anak-anak anda berapa banyak yang mereka akan dapat... atau sekurang-kurangnya berhati-hati tentang cara anda berbuat demikian. Terdapat beberapa sebab untuk ini. 

Yang pertama: anda tidak mahu anak-anak anda merancang tentang nombor tertentu, terutamanya memandangkan tempoh masa yang terlalu lama dan boleh menyebabkan anda agak tidak pasti tentang apa yang diharapkan baki akaun akhirnya. Jika anda boleh mengadakan perbualan terbuka dan sihat dengan anak-anak anda tentang wang tambahan ini, itu menakjubkan – berbincang dengan mereka tentang apa yang anda ada di sana, cara dan sebab ia dilaburkan seperti itu, maklumat penting yang perlu diketahui tentang mengakses wang itu selepas awak sudah tiada dan sebagainya. 

Walau bagaimanapun, yang lebih penting, anda mungkin mahu bertangguh untuk menjanjikan semua wang itu kepada anak-anak anda kerana anda mungkin memerlukan sekurang-kurangnya sebahagian daripadanya - walaupun anda tidak fikir anda akan melakukannya sekarang - dan anda harus menjaga diri sendiri dan isteri dahulu. Ramai rakyat Amerika tidak mengambil perancangan penjagaan jangka panjang dengan serius seperti yang sepatutnya, dan itu merugikan kewangan dan emosi kepada diri mereka sendiri dan orang tersayang. Wang ini boleh menjadi "dana hari hujan pilihan terakhir" untuk anda berdua, dan jika anda akhirnya tidak memerlukannya, anak-anak anda masih akan mendapatkannya. 

"Pasangan dalam situasi ini biasanya melupakan penjagaan jangka panjang," kata Wheeler Pulliam, seorang perancang kewangan bertauliah dan pengasas Xponify Financial. “Ia adalah pembunuh No. 1 rancangan persaraan. Sebab ia tidak diketahui ialah ia tidak menyeronokkan untuk difikirkan, dan orang ramai cenderung menolaknya sehingga terlambat.” 

Dalam senario itu, anda mungkin tidak mahu terlalu agresif dengan pelaburan anda, kata Mackenzie Richards, perancang kewangan bertauliah di SK Wealth Management. Melabur secara agresif masuk akal untuk akaun yang dimaksudkan untuk warisan, "tetapi tidak jika terdapat sebarang keraguan sama ada mereka memerlukan dana itu," katanya. "Ia mungkin berguna untuk memisahkan 'lebihan' kepada dua portfolio." Yang pertama boleh untuk perbelanjaan besar yang tidak dijangka, seperti rumah percutian atau penjagaan jangka panjang, manakala yang lain boleh dilaburkan secara agresif untuk anak-anak dan cucu. Jika anda benar-benar tidak memerlukan kedua-duanya, orang yang anda sayangi masih mendapat manfaat daripada aset yang anda laburkan. 

Namun, jika anda boleh melalui semua persaraan tanpa menyentuhnya dan sudah tiba masanya untuk anak-anak anda mewarisinya, terdapat beberapa pertimbangan cukai yang perlu dibuat. Yang pertama ialah penyenaraian benefisiari, kerana berbuat demikian akan mengelakkan sebarang pening kepala setakat proses probet berkenaan – benefisiari tersenarai pada akaun persaraan dan polisi insurans hayat menggantikan wasiat, jadi pastikan orang yang anda mahukan wang itu disenaraikan seperti itu. 

Anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk membeli polisi insurans hayat kekal, yang akan memberikan warisan bebas cukai kepada orang tersayang anda, kata Greg Hammond, perancang kewangan bertauliah dan ketua pegawai eksekutif Hammond Iles Wealth Advisors. Anda juga boleh menamakan badan amal atau berbilang badan amal sebagai benefisiari untuk dana persaraan bercukai, yang boleh meringankan beberapa beban cukai. “Ini akan menghapuskan cukai pendapatan untuk saudara mara, memberi impak legasi yang berkekalan dengan sebab atau organisasi yang mereka ambil berat, dan membolehkan mereka kekal melabur untuk mengembangkan pelaburan persaraan untuk jangka panjang sambil masih mempunyai keupayaan untuk memanfaatkan persaraan. dana jika diperlukan,” katanya. 

Jika anda memutuskan untuk meneruskan laluan itu, anda harus mempertimbangkan untuk bekerja dengan perancang kewangan yang boleh membantu anda memahami strategi yang betul dan bercakap melalui kebaikan dan keburukan untuk situasi khusus anda. Jika tidak, tidak mengapa, masih terdapat aspek cukai lain yang perlu diambil kira semasa merancang untuk meninggalkan warisan. 

Lihat juga: Apa yang boleh dilakukan oleh pesara tentang inflasi?

Penerima bukan pasangan perlu mematuhi peraturan 10 tahun untuk mengeluarkan wang daripada 401(k) yang diwarisi, yang bermaksud mereka mesti membuat strategi apabila terbaik untuk mengambil pengagihan mereka supaya mereka tidak terkena bil cukai yang tinggi.

Saya juga akan mencadangkan menghubungi pembekal pelan anda atau jabatan sumber manusia untuk memastikan anda memahami peraturan pengeluaran harta pusaka, dan kemudian tulis senarai arahan yang perlu diketahui oleh anak anda. Tarikh surat itu walaupun - seperti yang anda boleh bayangkan, apa sahaja boleh berubah dalam tempoh 10, 20 atau lebih tahun. 

Selain itu, perlu diingat bahawa anda mungkin perlu menggunakan sebahagian daripada wang ini sebelum anda mati, walaupun anda sebenarnya tidak memerlukannya, terima kasih kepada peraturan pengedaran minimum yang diperlukan. Pada masa ini, pemegang akaun yang masih belum mula menarik diri daripada rancangan tajaan majikan mereka mesti mengambil RMD ini bermula pada umur 72 tahun. RMD dikira menggunakan baki akaun pada akhir tahun sebelumnya dan umur seseorang, dan mereka boleh menolak individu ke dalam kurungan cukai yang lebih tinggi. 

Anda mungkin ingin mempertimbangkan bagaimana dan bila anda mengeluarkan wang supaya anda mempunyai lebih kawalan ke atas implikasi cukai, seperti menukar beberapa kepada IRA Roth setiap tahun dalam jumlah yang tidak meletakkan anda dalam kurungan cukai yang lebih tinggi. Roth juga merupakan idea yang baik untuk warisan, kata Richards. "Ini bukan sahaja mengurangkan atau berpotensi menghapuskan keperluan untuk pengagihan minimum yang diperlukan, yang kelihatan seperti pelanggan tidak perlu hidup, ia juga akan lebih bermanfaat untuk diwarisi oleh anak-anak," katanya. "Ia masih perlu dihabiskan dalam tempoh 10 tahun, tetapi ia tidak akan menjadi bom masa cukai yang berdetik untuk kanak-kanak perlu merancang." 

Pembaca: Adakah anda mempunyai cadangan untuk pembaca ini? Tambahkannya dalam komen di bawah.

Ada soalan mengenai simpanan persaraan anda sendiri? Hantarkan e-mel kepada kami di [e-mel dilindungi]