Kami membuat $140K di Raleigh dan berharap untuk bersara dalam masa kira-kira setahun dengan $1 juta. Adakah terdapat jenis penasihat kewangan tertentu yang patut kita cari?

Soalan: Saya tinggal di Raleigh, North Carolina. Saya akan mencecah 65 tahun dan ingin bekerja mungkin satu tahun lagi. Pendapatan gabungan kami adalah kira-kira $140,000 setahun, dan saya mempunyai kira-kira $1 juta dalam aset. Apakah jenis penasihat kewangan yang perlu saya cari? (Mencari penasihat kewangan juga? Anda boleh menggunakan alat ini untuk dipadankan dengan penasihat yang mungkin memenuhi keperluan anda.)

Jawapan: Jenis penasihat yang perlu anda cari bergantung pada jenis nasihat yang anda cari. “Adakah anda sedang mencari penasihat yang boleh menyusun pelan permainan kewangan untuk anda … yang boleh anda laksanakan sendiri? Atau adakah anda sedang mencari seseorang yang bukan sahaja boleh menyediakan pelan permainan kewangan tetapi juga mengendalikan pelaksanaan yang berat,” kata perancang kewangan bertauliah Bruce Primeau di Summit Wealth Advocates. 

Jika anda hanya mencari nasihat, dan jawapan kepada soalan seperti 'bolehkah saya bersara tahun depan?' Adalah masuk akal untuk mengupah penasihat untuk membuat rancangan kewangan sekali sahaja, kata perancang kewangan bertauliah Chris Diodato di WELLth. “Ini biasanya berharga antara $1,000 hingga $3,000 dan menawarkan panduan untuk mereka yang mencari jawapan kepada soalan-soalan besar, serta pelan hala tuju kewangan melalui masa depan mereka. Pelan jenis ini juga biasanya menawarkan idea yang disesuaikan untuk memaksimumkan pulangan pelaburan dan meminimumkan beban cukai keseluruhan," kata Diodato.

Ada masalah dengan penasihat kewangan semasa anda atau ingin mengupah yang baharu? E-mel [e-mel dilindungi].

Tetapi, terdapat kaveat besar dengan rancangan kewangan sekali sahaja — pelaksanaan nasihat perancang terpulang kepada anda. “Bagi mereka yang tidak mahu membuat pelaburan sendiri, menjejaki perbelanjaan mereka sendiri dan mengurus strategi cukai mereka sendiri, perhubungan perancangan kewangan yang berterusan lebih masuk akal,” kata Diodato. 

Pilihan lain ialah mengupah penasihat yang mengenakan bayaran setiap jam untuk nasihat mereka yang boleh anda hubungi apabila anda memerlukannya (atau pastikan anda boleh melakukannya bersama dengan pelan sekali anda). Itu mungkin dikenakan bayaran antara $150 dan $500 sejam, bergantung pada lokasi, kepakaran dan kerumitan kewangan seseorang. Atau anda mungkin ingin mengupah penasihat yang mengenakan bayaran berdasarkan aset di bawah pengurusan (AUM). (Mencari penasihat kewangan juga? Anda boleh menggunakan alat ini untuk dipadankan dengan penasihat yang mungkin memenuhi keperluan anda.)

Penasihat AUM boleh menguruskan pelaburan anda untuk anda dan memberikan anda pelan kewangan yang komprehensif, panduan cukai, perancangan harta pusaka dan banyak lagi. Dalam kes itu, anda biasanya akan membayar sekitar 1% daripada aset anda di bawah pengurusan.

Apa sahaja jenis penasihat yang anda pilih (dan ambil perhatian bahawa anda juga boleh membuat DIY ini), anda mempunyai banyak isu yang perlu difikirkan dengan teliti. Soalan anda bercakap tentang pendapatan dan aset semasa, tetapi anda juga perlu "mengatasi perbelanjaan, bagaimana anda ingin hidup, pendapatan selepas bersara dan banyak lagi. Persaraan adalah masa yang sukar kerana pada usia 65 tahun, terdapat 50% kemungkinan bahawa seorang ahli pasangan itu akan hidup sehingga 95 tahun, oleh itu mereka mempunyai tempoh tiga puluh tahun tanpa peluang yang bermakna untuk kembali bekerja sekiranya berlaku kesilapan. Oleh itu, margin kesilapan adalah terhad,” kata perancang kewangan bertauliah Chris Chen di Insight Financial Strategists.

Perancang kewangan bertauliah Matt Fizell di Harmony Wealth berkata mempunyai seseorang yang boleh mengemudi anda dengan yakin melalui visi anda tentang rupa persaraan yang ideal juga akan menjadi penting. “Ini akan membantu membentuk keputusan sama ada anda bersara sepenuh masa atau tidak, mungkin beralih kepada kerja sambilan dan cara keputusan tersebut memberi kesan kepada strategi Keselamatan Sosial anda, mengurus beban cukai seumur hidup anda dan kesan pendapatan bercukai anda terhadap bahagian penting persaraan seperti Medicare, "kata Fizell. 

Selain itu, anda mungkin ingin mempertimbangkan perancang kewangan bertauliah dengan beberapa latar belakang cukai. "Mempunyai latar belakang cukai sangat membantu dalam mereka bentuk strategi untuk meminimumkan cukai portfolio dalam jangka panjang, serta untuk mereka bentuk strategi aliran tunai yang cekap cukai semasa anda menggunakan aset anda semasa bersara," kata Primeau.

Sesiapa sahaja yang anda pilih, anda pasti mahu melakukan usaha wajar anda. Pertimbangkan penasihat kewangan dengan bayaran sahaja — mungkin perancang kewangan bertauliah — yang merupakan fidusiari yang diperlukan untuk bekerja demi kepentingan terbaik anda, dan bukannya diberi pampasan kerana menjual atau mengesyorkan produk tertentu. "Ini menghapuskan sebarang kemungkinan konflik kepentingan dengan penasihat yang menjual produk berkomisi tinggi kepada anda yang mungkin atau mungkin tidak untuk kepentingan terbaik anda," kata perancang kewangan bertauliah Eric Presogna dari OneUp Financial. 

Semasa carian anda untuk penasihat, adalah penting untuk ambil perhatian bahawa penasihat boleh didaftarkan dua kali, bermakna mereka menunjukkan diri mereka sebagai fidusiari fi sahaja tetapi juga mempunyai keupayaan untuk memperoleh komisen daripada menjual produk seperti dana bersama A-share atau anuiti, berdaftar sebagai broker, kata Presogna. “Mulakan dengan mencari fidusiari berbayar sahaja yang tidak berdaftar dua kali. Ia tidak semestinya sesuatu yang buruk tetapi boleh menimbulkan konflik di kemudian hari memandangkan ketidakpastian sama ada mereka bertindak sebagai fidusiari atau broker,” kata Presogna.

Untuk mencari penasihat yang berkelayakan, pakar mengesyorkan menggunakan alat Cari Penasihat Persatuan Kebangsaan Penasihat Kewangan Peribadi (NAPFA) dalam talian, Rangkaian Perancangan Garrett dan Rangkaian Perancangan XY, yang kesemuanya mempunyai penasihat bayaran sahaja dengan pelbagai kepakaran dan bidang tumpuan. (Mencari penasihat kewangan juga? Anda boleh menggunakan alat ini untuk dipadankan dengan penasihat yang mungkin memenuhi keperluan anda.)

Ada masalah dengan penasihat kewangan semasa anda atau ingin mengupah yang baharu? E-mel [e-mel dilindungi].

Soalan disunting untuk ringkas dan jelas.