Kami mengeluarkan $55K dalam bentuk pinjaman pelajar dan 22 tahun kemudian, bakinya tidak berganjak

Soalan: Saya menamatkan pengajian pada tahun 2000 dengan hutang pinjaman pelajar kira-kira $35K. Isteri saya juga mempunyai kira-kira $20K dalam hutang pinjaman pelajar. Mereka kebanyakannya pinjaman persekutuan dengan sejumlah kecil pinjaman swasta. Kami sedang bergelut di luar sekolah (dia seorang guru) dan tidak mampu membayar, jadi kami diberitahu oleh penasihat pinjaman (peminjam swasta) untuk menyatukan dengan pemberi pinjaman swasta dan itu akan menjadi cara terbaik untuk membayarnya. Kami terpaksa menangguhkan pembayaran selama beberapa tahun dan kemudian mula membayar. Jelas sekali faedah terakru, yang kami fahami.

Tetapi, inilah kita sekarang, 22 tahun kemudian, dengan pinjaman kami telah dijual dua atau tiga kali di kalangan pemberi pinjaman, pembayaran kami kira-kira $100 lebih sebulan, dengan baki tertunggak yang sama daripada yang kami mulakan. Kami membuat pembayaran minimum setiap bulan. Sekarang anak sulung kami berada di kolej dan kami masih membayar pinjaman pelajar kami sendiri. Saya ada dua soalan. 1) Adakah terdapat sebarang harapan untuk pinjaman persendirian yang dahulunya adalah persekutuan di mana kami telah dipercayai bahawa ini adalah pilihan yang baik? 2) Adakah saya patut membayar ini dengan 401(k) saya dan mengambil tindakan untuk menghapuskan hutang ini? Saya mempunyai kira-kira 20 tahun untuk bersara. Saya ingin tahu sama ada rancangan saya untuk menggunakan 401(k) saya mempunyai sokongan di kalangan penasihat.

Jawapan:  Sebagai jawapan kepada soalan pertama anda, "sebaik sahaja pinjaman persekutuan dibiayai semula menjadi pinjaman pelajar swasta, tidak akan kembali," kata Mark Kantrowitz, pakar pinjaman pelajar dan pengarang Siapa Lulusan Kolej? Siapa yang tidak?. Apa yang dia maksudkan ialah anda tidak boleh menukar pinjaman swasta kembali kepada pinjaman persekutuan, dan pinjaman swasta tidak mempunyai faedah yang sama seperti pinjaman persekutuan. "Membiayai semula pinjaman persekutuan kepada pinjaman persendirian menyebabkan anda kehilangan faedah pembayaran balik unggul pinjaman persekutuan, seperti penangguhan dan kesabaran yang lebih lama, pelan pembayaran balik yang didorong oleh pendapatan, pilihan pengampunan pinjaman dan pelbagai pelepasan," jelasnya. Tetapi memandangkan pinjaman anda sudah pun persendirian, dan kadar faedahnya agak tinggi, pembiayaan semula mungkin merupakan pilihan yang baik untuk anda (lihat kadar pembiayaan semula terendah yang mungkin anda layak dapatkan di sini). “Kadar pembiayaan semula untuk kredit yang baik pastinya lebih rendah daripada kadar 10, malah 5 tahun lalu. Anda mungkin boleh membayar pinjaman dengan lebih cepat dengan kadar yang lebih rendah,” kata Anna Helhoski, pakar pinjaman pelajar di NerdWallet. 

Ada soalan tentang keluar dari pinjaman pelajar atau hutang lain? E-mel [e-mel dilindungi].

Sebagai jawapan kepada soalan kedua anda, pakar katakan untuk mengelak daripada menggunakan 401(k) anda untuk membayar pinjaman pelajar anda kerana pengeluaran awal boleh membebankan anda dari segi cukai dan penalti. Jika anda berumur di bawah 59 tahun setengah, anda mungkin kehilangan secara automatik, katakan, 20% daripada pengeluaran 401(k) anda kepada cukai sebagai tambahan kepada penalti 10% daripada IRS untuk pengeluaran awal apabila anda memfailkan cukai anda kembali. Pinjaman 401 (k) mungkin berisiko juga: "Jika anda meminjam wang daripada 401 (k) dan bukannya mengambil pengagihan, pinjaman 401 (k) mesti dibayar balik dalam tempoh lima tahun - lebih awal jika anda bertukar majikan - dan anda mungkin tidak dapat membuat caruman baharu atau layak untuk padanan majikan atas caruman sehingga pinjaman dilunaskan,” kata Kantrowitz.

Itu semua, malangnya, boleh menyebabkan anda terperangkap dengan bil pinjaman pelajar anda. Pakar berkata untuk mengatasinya dengan cepat. Berusaha untuk mendapatkan kadar faedah terendah dan syarat terbaik yang anda boleh untuk pinjaman peribadi anda (lihat kadar pembiayaan semula terendah yang mungkin anda layak dapatkan di sini). "Semakin banyak anda membayar setiap bulan, semakin cepat anda membayar hutang dan semakin sedikit faedah yang akan anda bayar sepanjang hayat pinjaman," kata Kantrowitz. "Jika pinjaman mempunyai kadar faedah yang berbeza, cuba sasarkan pinjaman dengan kadar faedah tertinggi untuk pembayaran balik yang lebih cepat kerana itu akan menjimatkan wang anda paling banyak," kata Kantrowitz, walaupun, sudah tentu, sentiasa membayar minimum untuk semua hutang.