Kami berusia 60-an dan telah kehilangan $250,000 dalam rancangan 401(k) kami — bolehkah kami bersara?  

Saya sudah berkahwin dan suami saya berumur 64 tahun, merancang untuk bersara akhir tahun ini pada usia 65 tahun. Baki 401(k)nya ialah $340,000, setelah kehilangan $100,000 tahun lalu. Saya yang berpendapatan tinggi, dan dia perlu bersara untuk membantu menjaga ibu bapanya yang sudah tuas. Kami menjangkakan untuk mewarisi kira-kira $450,000 pada masa hadapan daripada harta pusaka ibu bapa kami. 

Kerugian dalam rancangan 401(k) kami ada kembalikan kita rancangan persaraan. Saya menyumbang 6% sekarang semuanya masuk ke dalam pelaburan Roth, dengan padanan syarikat. Syarikat suami saya tidak pernah menandingi mana-mana sumbangan 10% beliau. Bersara sebelum 65 adalah bagus tetapi saya mesti menunggu sehingga kemudian untuk Medicare. Saya berharap saya boleh menyimpan secukupnya ke Roth saya untuk membantu saya menangguhkan pengumpulan Keselamatan Sosial sehingga saya berumur 67 tahun, jika boleh.  

Adakah kita berada di landasan yang betul? Adakah peluang saya boleh bersara sebelum 66 atau 67? Kami tinggal di California, dan baki gadai janji semasa kami ialah kira-kira $95,000 dengan bayaran rumah sebanyak $1,400 sebulan. Rumah kami baru-baru ini dinilai pada $800,000.   

Lihat: Pada usia 55 tahun, saya akan bekerja selama 30 tahun — apakah kebaikan dan keburukan bersara pada usia itu? 

Pembaca yang dihormati, 

Sungguh menggembirakan untuk mendengar berapa banyak yang anda dan suami telah simpan untuk persaraan, walaupun saya sangat kesal mendengar tentang kerugian 401 (k) anda. Anda pastinya tidak bersendirian — ramai penabung persaraan telah mengalami kerugian dalam akaun pelaburan mereka pada tahun lepas, dan ia adalah pemandangan yang sangat sukar untuk dilihat. 

Walaupun anda mungkin tertekan melihat baki 401(k) anda jatuh pada masa-masa tertentu (memandangkan turun naik masih belum berakhir), ketahuilah bahawa wang ini akan dilaburkan untuk seketika. Anda berusia 60-an, dan kami tahu sekarang bahawa persaraan boleh bertahan selama beberapa dekad selepas itu. Ini adalah pro dan kontra. Pro: Anda hidup lebih lama, yang merupakan satu rahmat, dan anda mempunyai lebih banyak tahun untuk portfolio anda pulih daripada kerugian pasaran; kelemahannya: anda memerlukan wang itu untuk mengekalkan kehidupan anda dan suami anda, dan tidak ada cara untuk menentukan jumlah wang yang anda perlukan dalam jangka masa itu. 

Sukar untuk mengatakan dengan pasti jika anda berada di landasan yang betul, kerana kami tidak tahu rancangan persaraan anda secara khusus dan apa yang anda jangkakan perbelanjaan anda semasa bersara. Walaupun begitu, nampaknya anda telah terlibat dalam rancangan kewangan anda, dan itu sentiasa menjadi kelebihan yang ketara. 

Berikut adalah beberapa pemikiran yang perlu dipertimbangkan: Pertama, walaupun bersara sebelum 65 kedengaran bagus, jika anda boleh mencapai tahun ke-50 anda di syarikat tanpa sengsara, ia akan menjimatkan banyak wang dalam insurans kesihatan. Anda betul, Medicare tidak akan bermula sehingga anda berumur 65 tahun, dan membayar penjagaan kesihatan daripada poket akan menjadi mahal. Lebih sedikit anda perlu berbelanja untuk ini, lebih baik, kerana anda tidak perlu menggunakan akaun persaraan anda atau simpanan lain untuknya. 

Memutuskan masa untuk menuntut Keselamatan Sosial boleh rumit. Sesetengah orang mahu, atau memerlukan, faedah mereka sebaik sahaja mereka layak, manakala yang lain mahu menangguhkan sehingga umur 70 tahun supaya mereka mendapat wang tambahan itu (anggaran adalah kira-kira 8% lebih setiap tahun dari Umur Persaraan Penuh anda hingga umur 70 tahun) . Tetapi menangguhkan Keselamatan Sosial benar-benar hanya berfungsi jika anda 1) tidak memerlukan wang itu dan 2) mengharapkan untuk hidup lebih lama daripada 70 tahun supaya anda sebenarnya boleh mendapat manfaat daripada sistem yang telah anda bayar selama bertahun-tahun. Sebelum membuat keputusan muktamad anda tentang masa untuk menuntut pada usia 66 atau 67, nilaikan perbelanjaan bulanan dan keseluruhan tahunan anda dan suami anda, pendapatan yang anda jangkakan untuk dibawa masuk melalui pengeluaran dan pencen, dan lihat jika anda perlu memfailkan lebih awal atau jika anda boleh tunggu nanti. Jangan lupa merancang bersama suami. Menyelaraskan faedah suami isteri boleh menjadi rumit, tetapi ia benar-benar berbaloi untuk meluangkan masa untuk melakukannya. 

Jangan ketinggalan: Bersemuka Kewangan: Bilakah masa terbaik untuk menuntut faedah persaraan Keselamatan Sosial — lambat laun?

Satu perkara cepat tentang warisan yang anda jangkakan: walaupun bagus untuk menjangka aliran tunai tambahan dalam beberapa tahun (walaupun ia atas sebab yang menyedihkan), anda harus mencuba dan menyimpan anggaran tersebut daripada rancangan persaraan konkrit anda. Jalankan nombor dengan warisan yang dijangkakan dan lihat bagaimana ia mungkin mengubah matlamat dan rancangan persaraan anda, tetapi jangan bergantung padanya. Seperti yang ditunjukkan oleh wabak itu, perkara yang tidak dijangka sentiasa boleh berlaku... ibu bapa anda mungkin memerlukan lebih banyak wang daripada yang mereka jangkakan, atau sesuatu yang lain boleh berlaku untuk mengurangkan jumlah itu. 

Merangka strategi dengan akaun Roth adalah sangat bijak, terutamanya jika anda mempunyai 401(k) tradisional, kerana ia membolehkan anda mempelbagaikan liabiliti cukai anda. Sebaliknya mempunyai untuk membayar cukai ke atas semua pengeluaran persaraan anda, anda boleh memilih untuk mengambil wang daripada Roth berdasarkan pengiraan yang memastikan anda berada dalam kurungan cukai yang lebih rendah. Pastikan sahaja ikut peraturan — anda mesti telah membuka akaun selama lima tahun (serta berumur 59 ½ tahun) untuk mengeluarkan wang tanpa cukai. 

Pertimbangan lain: perancangan penjagaan jangka panjang. Seperti yang anda dapat lihat dengan pengalaman suami anda menjaga ibu bapa yang sudah tua, penjagaan dan perancangan jenis ini adalah penting. Selain daripada memutuskan siapa atau bagaimana anda akan dijaga, penjagaan kesihatan semakin mahal apabila seseorang semakin tua, dan insurans penjagaan jangka panjang (atau sekurang-kurangnya sejenis pelan kewangan yang disediakan) boleh membuat perbezaan yang besar dalam jumlah anda membayar untuk penjagaan itu. 

Semasa anda melakukannya, semak pilihan penjagaan kesihatan semasa anda sekarang untuk memastikan anda memaksimumkan faedah dan pembayaran anda sebagai sedikit yang anda boleh untuk semua penjagaan yang anda perlukan. Anda mungkin perlu menunggu sehingga tempoh pendaftaran terbuka insurans anda untuk membuat perubahan, tetapi ini adalah satu cara yang besar untuk menjimatkan wang pada tahun-tahun sebelum persaraan anda. Suami anda juga harus berbuat demikian, dengan mengandaikan dia akan memulakan Medicare tahun ini. Saya tahu ia boleh berasa seperti ada juta pilihan untuk menyesuaikan diri apabila memilih insurans kesihatan, tetapi lebih awal anda mula menyisirnya, anda akan lebih lega.

Lihat juga: 'Adakah perancang kewangan saya gila?' Kami berumur 55 dan 60 tahun, lima tahun dari persaraan dan diberitahu kami harus melabur dengan lebih agresif

Bagi rumah anda, anda boleh membuat keputusan sekarang atau kemudian jika ia adalah rumah anda selama-lamanya atau jika anda bercadang untuk melakukannya mengecilkan saiz pada bila-bila masa, tetapi ketahui bahawa ini adalah aset utama untuk anda, suami anda dan persaraan anda. Ya, anda boleh memanfaatkan anda ekuiti rumah, tetapi bergantung pada apa yang anda bayar untuk rumah dan tempat anda berpindah (bukan sahaja untuk harga rumah tetapi cukai dan utiliti yang berkaitan dengan pembelian), anda boleh membawa masuk lebih banyak wang tunai jika anda memilih untuk menjual. Itu pasti boleh menyokong gaya hidup persaraan anda. 

Anda masih mempunyai masa untuk memutuskan sama ada anda ingin bersara pada usia 65 tahun atau lebih baru. Anda mungkin melihat bahawa anda sebenarnya tidak kisah bekerja beberapa tahun lagi, yang memberi anda peluang untuk menyimpan lebih banyak lagi untuk masa depan anda, atau anda mungkin membuat keputusan pada tahun atau lebih menjelang hari lahir anda yang ke-65 bahawa anda tidak melakukannya. nak kerja lagi. Walau apa pun, untuk beberapa tahun akan datang, perhatikan tabiat perbelanjaan dan simpanan anda — tabiat tersebut membuat perbezaan yang ketara dalam tahap keselesaan seseorang semasa bersara. 

Dengan suami anda meninggalkan tenaga kerja untuk menjaga ibu bapa, ini adalah masa yang sesuai untuk melihat perasaan anda tentang simpanan dan perbelanjaan anda, dan jika anda akan berasa selamat apabila anda juga berhenti bekerja. Dari situ, anda mungkin mengejutkan diri anda dengan perkara yang anda buat keputusan untuk mengoptimumkan persaraan anda. 

Pembaca: Adakah anda mempunyai cadangan untuk pembaca ini? Tambahkannya dalam komen di bawah.

Ada soalan mengenai simpanan persaraan anda sendiri? Hantarkan e-mel kepada kami di [e-mel dilindungi]