Suami saya bekerja di daerah itu menghasilkan kira-kira $55,000 setahun tetapi sebelum itu bekerja secara runcit dengan pendapatan hanya kira-kira $36,000. Pada tahun 1996, anak perempuan kami telah disahkan menghidap penyakit autoimun yang tidak boleh diubati yang mengancam nyawa sama seperti dia telah bertukar kerja, oleh itu tiada insurans. Kami terpaksa berhutang beberapa ribu dolar sebelum kami mendapat sebarang bantuan.
Kemudian pada masa dia berumur 18 tahun dan mendapat hilang upaya, saya mula mengalami simptom, didiagnosis dengan beberapa diagnosis yang tidak boleh diubati bertindih dalam usia 40-an. Saya sekarang 60, suami saya 64. Kami tinggal bersendirian, memiliki rumah sendiri yang hampir habis, mempunyai 401(k) dan dua akaun persaraan lain tetapi tidak banyak yang disimpan memandangkan.
Kami menjimatkan setiap sen yang kami mampu tetapi bil perubatan, ubat-ubatan tidak pernah berakhir. Bagaimanakah sesiapa boleh menyediakan atau menyimpan dengan semua ini berlaku?
Suami saya merancang untuk bekerja sehingga dia mati atau mereka membuatnya bersara! Apa pilihan yang ada?
Dan untuk difikirkan, selama kira-kira 15 tahun pertama kehidupan kita, kita fikir kita sihat, dan kemudian secara tiba-tiba kehidupan kita semua berubah selama-lamanya.
Lihat: Berhutang dan bersara? Bagaimana untuk membayarnya - atau simpannya, jika anda boleh
Pembaca yang dihormati,
Saya sangat kesal mendengar keadaan anda yang tertekan. Anda betul, sesuatu seperti diagnosis boleh berlaku secara tidak dijangka, apabila semua orang fikir semuanya baik-baik saja. Sungguh menggembirakan mendengar bahawa anda mempunyai rumah yang anda hampir selesai membayar dan mempunyai beberapa akaun persaraan, walaupun ia tidak mencukupi untuk anda berdua sekarang.
Situasi yang anda hadapi kedengaran sangat menggembirakan, tetapi ketahui bahawa anda tidak bersendirian. Ramai rakyat Amerika - terutamanya dalam dua tahun terakhir semasa wabak - telah didorong ke dalam senario yang sama seperti anda, di mana mereka mencari nafkah dan tiba-tiba tercampak kerana penyakit, penyakit orang tersayang, kehilangan pekerjaan dan sebagainya.
Walaupun begitu, anda boleh merancang dan membuat persediaan untuk bersara. Ia akan mengambil banyak kerja, malah mungkin emosi, tetapi ia mungkin – dan anda boleh melakukannya.
Pertama, sama seperti mana-mana matlamat atau peristiwa kehidupan utama yang lain, perlu ada penilaian penuh aliran tunai dan aset. Lihat akaun dan hutang yang anda miliki pada masa ini, jumlah wang yang masuk, jumlah yang anda perlu belanjakan, dan semua wang yang keluar. Fikirkan tentang jangkaan sumber pendapatan yang mungkin anda miliki semasa bersara, seperti faedah Keselamatan Sosial, sebarang pencen dan jumlah pengeluaran anda pada tahap minimum daripada akaun persaraan anda.
"Ramai orang menjadi sangat terharu dan cuba melakukan banyak matematik dalam kepala mereka," kata Morgan Hill, ketua pegawai eksekutif Hill and Hill Financial. Beliau mencadangkan agar mempunyai rancangan bertulis dan juga membuat unjuran untuk masa hadapan. "Apa yang saya dapati adalah ini memberikan sedikit harapan." Latihan ini bukan sahaja memberi anda gambaran yang jelas tentang gambaran kewangan anda, tetapi ia juga boleh mencetuskan beberapa idea tentang cara membuat lebih banyak wang tunai atau membayar hutang.
Sekarang, kepada bil perubatan secara khusus. Mula-mula, semak setiap bil yang anda terima – kadangkala mungkin terdapat kesilapan. Kemudian, dan anda mungkin sudah mengetahui perkara ini tetapi patut dikatakan bagi mereka yang tidak, cuba turunkan baki tersebut.
Bil perubatan, tidak seperti kebanyakan jenis hutang lain, boleh dirundingkan, dan hospital serta kemudahan perubatan lain mungkin bersedia untuk bekerjasama dengan pesakit dalam pelan pembayaran balik. Sama ada anda bercakap dengan syarikat insurans anda, pejabat doktor anda atau institusi perubatan yang anda terima prosedur, jujurlah tentang apa yang anda mampu.
Selain itu, selidiki kos perkhidmatan perubatan itu sebenarnya – anda boleh menggunakan Healthcare Bluebook atau FAIR Health, dua pangkalan data, serta Medicare.gov, untuk mencari harga bagi perkhidmatan tersebut di lokasi anda. Perkara yang sama berlaku untuk ubat - anda boleh menggunakan pangkalan data seperti GoodRx dan SingleCare untuk membandingkan harga ubat. Tapak web ini memberikan ketelusan dan membantu dalam rundingan jika anda dikenakan bayaran berlebihan.
Inginkan lebih banyak petua yang boleh diambil untuk perjalanan simpanan persaraan anda? Baca MarketWatch "Hacks Persaraan" ruang
Mungkin terdapat peguam bela pesakit di hospital yang anda boleh bercakap dengan anda untuk membantu masalah kewangan anda. Dan anda boleh meminta seseorang di syarikat insurans anda untuk menyemak semua tuntutan anda dan membantu mencari strategi yang sesuai. Kaunselor kredit juga mungkin boleh memberikan bantuan, walaupun anda harus sentiasa memeriksa profesional yang anda bekerjasama terlebih dahulu.
Inilah perkara yang anda tidak patut lakukan – keluarkan wang daripada akaun persaraan anda untuk membayar bil-bil ini, kata Linda Erickson, perancang kewangan bertauliah dan rakan kongsi pengasas Erickson Advisors. "Dalam keadaan apa pun pasangan itu tidak sepatutnya mengeluarkan wang daripada pelan persaraan mereka atau IRA untuk membayar bil perubatan," kata Erickson. "Aset persaraan secara amnya dilindungi daripada pemiutang, dan mereka tidak sepatutnya menghabiskan akaun tersebut sekiranya mereka mungkin terpaksa mengisytiharkan muflis."
Anda juga tidak sepatutnya meletakkan bil perubatan ini pada kad kredit, kata Ralph Bender, seorang perancang kewangan bertauliah di Enduring Wealth Advisors. "Bekerjasama secara langsung dengan pembekal untuk mendapatkan mereka dibayar dan membuat pembayaran bulanan dalam apa jua jumlah yang mungkin," katanya. “Bil perubatan jarang mengenakan sebarang faedah. Kad kredit membuat wang mereka dengan mengenakan kadar yang tinggi, dan menggunakannya boleh menyebabkan lingkaran menurun."
Ketahui faedah lain yang tersedia untuk anda juga. Contohnya, anda boleh menuntut potongan cukai pendapatan ke atas bil perubatan yang melebihi 7.5% daripada pendapatan kasar terlaras anda. Perbelanjaan hanya boleh ditolak setakat yang anda perincikan, dan anda akan mengambil sama ada lebih besar daripada potongan terperinci anda atau potongan standard (yang pada 2021 ialah $25,100 untuk pasangan berkahwin yang memfailkan bersama), kata Thomas Scanlon, perancang kewangan bertauliah di Raymond James Financial Services. Potongan biasa lain termasuk cukai negeri dan tempatan, faedah gadai janji dan derma amal.
Lihat juga: Saya berumur 68 tahun, suami saya sakit tenat, dan harta pusakanya yang bernilai $3 juta akan diberikan kepada anaknya. Saya mahu menghabiskan sisa hari saya dengan mengembara – adakah saya mempunyai wang yang mencukupi?
Menangguhkan Keselamatan Sosial selama mana anda berdua boleh juga akan meningkatkan faedah yang akhirnya anda peroleh setiap bulan. Sudah tentu, jika suami anda akhirnya bersara sebelum umur 70 tahun, dia mungkin perlu menuntut, tetapi jika dia berhasrat untuk bekerja lebih lama, kelewatan dalam faedah akan menghalang anda daripada melihat sebarang pengurangan atau cukai pada cek tersebut.
Gadai janji terbalik ialah laluan lain yang perlu dipertimbangkan. Berikut ialah maklumat lanjut tentang cara gadai janji terbalik berfungsi.
Akhir sekali, anda menyebut rancangan suami anda adalah untuk bekerja sehingga dia meninggal dunia atau terpaksa bersara. Dalam mana-mana keadaan, cuba yang terbaik untuk merancang apabila dia tidak lagi bekerja, walaupun ia bermakna membawa ahli keluarga lain untuk berbincang. Dan cuba cari perspektif baru tentang bekerja, jika boleh. Terdapat banyak stigma di sekitar bekerja dalam persaraan, atau tidak bersara pada tarikh atau umur tertentu, kata Hill.
Baca: Fikirkan anda akan berhenti bekerja pada usia 60-an? Dapatkan sebenar
Ia bukan kegagalan untuk bekerja pada usia 60-an atau 70-an, terutamanya apabila anda dan orang tersayang anda melakukan yang terbaik untuk membayar bil anda dan memastikan diri anda sihat dan bertahan. Perbualan tertumpu, seperti yang dilakukan oleh kebanyakan orang Amerika sekarang memandangkan coronavirus, hanya akan membantu anda pada masa hadapan.
Pembaca: Adakah anda mempunyai cadangan untuk pembaca ini? Tambahkannya dalam komen di bawah.
Ada soalan mengenai simpanan persaraan anda sendiri? Hantarkan e-mel kepada kami di [e-mel dilindungi]
Sumber: https://www.marketwatch.com/story/were-in-our-60s-my-husband-plans-to-work-until-he-drops-dead-and-our-medical-bills-are- luar biasa-bagaimana-kita-bersara-seperti-ini-11642722933?siteid=yhoof2&yptr=yahoo