Kami telah bersara dan baru-baru ini kehilangan $100K daripada portfolio kami. Penasihat kami berkata 'kami boleh kehilangan $100K lagi pada 2023.' Adakah itu gila? 

Soalan: Saya bersara pada Oktober 2016 dan isteri saya bersara pada Januari 2018. Kami mempunyai simpanan telur yang cukup bagus pada masa itu, jadi kami meminta ahli kewangan kami mengambil alih akaun kami untuk membantu mereka berkembang. Menjelang Januari 2022, kami mempunyai lebih $500,000 disimpan dan kami tidak mengeluarkan wang ini sama sekali. Maju pantas ke sekitar Oktober 2022, kami melihat pasaran saham melakukan kerja yang lebih baik dan menyemak jumlah kami setiap bulan dan menandakannya dalam lejar. Kami mendapati 401(k) kami telah rugi dalam lingkungan $100,000 sejak akhir tahun 2021. 

Saya menghubungi firma pelaburan yang kami gunakan dan mereka mengadakan mesyuarat telefon dengan beberapa penasihat pelaburan. Apa yang saya ingin tahu ialah mengapa akaun persaraan kami telah kehilangan hampir 25% kerana saya mempunyai pemahaman bahawa memandangkan mereka mengawal pelaburan kami, ia akan dipantau dan pelaburan akan berubah untuk memastikan perkara ini tidak berlaku. Menjelang akhir mesyuarat ini, salah seorang penasihat mengulas bahawa kami boleh kehilangan $100,000 lagi pada tahun 2023. Sejak akhir tahun 2022, akaun persaraan kami telah meningkat kira-kira $9,000. Sekiranya kita menelan kerugian kita dan pergi ke syarikat pelaburan lain atau bertahan dengan syarikat semasa kita? (Mencari penasihat kewangan baharu? Alat ini boleh memadankan anda dengan penasihat yang memenuhi keperluan anda.)

Jawapan: Kami kesal mendengar bahawa akaun anda telah mengalami kerugian ini. Mari kita lihat cara penasihat anda mengendalikan situasi itu, sama ada kerugian itu setanding dengan kursus dalam pasaran yang sukar, dan sama ada anda perlu meninggalkan penasihat kewangan anda. (Mencari penasihat kewangan baharu? Alat ini boleh memadankan anda dengan penasihat yang memenuhi keperluan anda.)

Daripada apa yang telah anda huraikan, nampaknya penasihat anda mungkin mendekati situasi anda terlalu santai (menyebut kerugian $100,000 nampaknya tidak bagus secara tidak sengaja) dan mungkin kekurangan kemahiran komunikasi utama. Sesungguhnya, perancang kewangan bertauliah Matt Bacon di Carmichael Hill & Associates, berkata penasihat itu mungkin "pemalu dan tidak bijak atau blasé" yang "tidak bagus", walaupun dia menambah bahawa "empati dan nada penting, tetapi begitu juga dengan kejujuran."

Ada masalah dengan penasihat kewangan anda atau ingin mengupah yang baharu? E-mel [e-mel dilindungi].

Bagi pihaknya, perancang kewangan bertauliah Robert Persichitte di Delagify Financial berkata, “Saya mungkin tidak akan menggunakan perkataan 'kalah' dalam mesyuarat pelanggan, sebaliknya, saya akan menekankan bahawa nilai akaun mungkin turun sebanyak $100,000 dalam jangka pendek .” Tetapi dia menambah bahawa dia "tidak teragak-agak untuk meletakkan angka dolar menurun dengan kedudukan yang agresif" kerana peraturan SEC memerlukan anda untuk mendedahkan risiko kepada pelanggan dan "ia menjadikan hubungan pelanggan yang lebih baik."

Pendek kata, penasihat anda mempunyai beberapa masalah komunikasi dan itu adalah masalah yang agak besar. Yang berkata, perancang kewangan bertauliah Cristina Guglielmetti di Future Perfect berkata penurunan sebanyak 25% adalah kira-kira sejajar dengan keadaan pasaran tahun lepas — iaitu, jika anda bersetuju dengan penasihat anda tentang cara wang itu harus dikendalikan. Oleh kerana anda telah bersara, sesetengah pakar berpendapat bahawa penasihat anda sepatutnya menggunakan pendekatan yang lebih konservatif, atau sekurang-kurangnya berkongsi dengan anda bahawa anda telah dilaburkan secara sopan secara agresif.

Kunci kejayaan ialah semua orang, termasuk penasihat pelaburan dan pelanggan mereka berada di halaman yang sama tentang risiko dan matlamat. "Dalam kes ini, nasihat itu mungkin baik atau mungkin tidak, tetapi ia tidak disampaikan dengan baik. Jika anda memilih strategi pelaburan yang agresif, pulangan ini kelihatan munasabah,” kata Persichitte.

Anda juga menyatakan bahawa anda berpendapat bahawa kerana mereka mengawal pelaburan anda, mereka akan mengelakkan kerugian daripada berlaku. Tanya diri anda: "Adakah itu andaian yang anda buat atau adakah penasihat anda menunjukkan bahawa ini mungkin berlaku? Lebih penting lagi, apakah perbualan yang berlaku antara anda dan penasihat anda tentang peruntukan aset yang sesuai dan toleransi risiko anda? Adakah anda menyatakan bahawa anda mahukan pendekatan konservatif dan memahami bahawa anda mungkin akan melupakan keuntungan jangka panjang sebagai pertukaran untuk kestabilan itu,” kata Guglielmetti. (Mencari penasihat kewangan baharu? Alat ini boleh memadankan anda dengan penasihat yang memenuhi keperluan anda.)

Ringkasnya, satu perkara besar yang perlu diambil isu ialah penasihat anda tidak berkomunikasi secara berkesan dengan anda tentang fakta bahawa portfolio anda boleh mengekalkan kehilangan saiz ini. Sesungguhnya, apabila menguruskan pelaburan, penasihat mempunyai (sekurang-kurangnya) dua pekerjaan. Pertama, mereka perlu membuat pilihan termaklum mengenai strategi pelaburan. Kedua, mereka perlu mendidik pelanggan mereka tentang kemungkinan hasil strategi, termasuk risiko dan faedah, kata Persichitte. 

Mungkin peruntukan itu terlalu agresif - oleh itu kerugian besar anda - dan mungkin berbaloi untuk berunding dengan beberapa perancang lain untuk mempertimbangkan pendapat profesional mereka sebelum menukar penasihat, kata Bacon. Nasib baik, anda boleh melakukan ini dengan perundingan percuma kerana banyak penasihat menawarkan panggilan atau mesyuarat percuma. "Pasaran telah melalui tahun yang teruk dan prestasi buruk sahaja biasanya tidak berbaloi untuk menukar penasihat, tetapi dana yang tidak sesuai atau strategi yang tidak berhemat memandangkan matlamat pelanggan mungkin," kata Bacon.

Jika penasihat anda tidak dapat menerangkan dengan secukupnya faedah dan risiko sesuatu strategi, Persichitte berkata sudah tiba masanya untuk bekerjasama dengan orang lain. “Penasihat baharu mungkin mengesyorkan strategi pelaburan yang sama, tetapi jika mereka boleh menjelaskan risiko dan mendapatkan persetujuan termaklum pelanggan, pelanggan akan berada dalam kedudukan yang lebih baik,” kata Perischitte. 

Sementara itu, perancang kewangan bertauliah James Daniel di The Advisory Firm di Alpharetta, Georgia, berkata syornya ialah mengadakan pertemuan duduk dengan penasihat semasa anda untuk mendapatkan pemahaman yang lebih baik tentang pendekatan mereka. “Adakah mereka membuat keputusan pelaburan atau portfolio anda sebahagian daripada model firma keseluruhan? Adakah mereka juga mempunyai perlindungan untuk mengehadkan pengeluaran,” kata Daniel.

Ketahui ini juga: mungkin anda tidak mengalami kerugian sama sekali, dengan mengandaikan wang anda masih dilaburkan. “Anda hanya akan menyedari kerugian jika pelaburan dalam akaun anda dijual kurang daripada asas. Berhati-hati tentang menjual mana-mana pelaburan anda dan mengunci potensi kerugian,” kata perancang kewangan bertauliah Mark Humphries di Sentinel Financial Planning. (Mencari penasihat kewangan baharu? Alat ini boleh memadankan anda dengan penasihat yang memenuhi keperluan anda.)

Bagi pihaknya, perancang kewangan bertauliah Alonso Rodriguez Segarra di Advise Financial berkata 2022 merupakan tahun ketujuh terburuk dalam keputusan sejak 1926 untuk S&P 500. “Ingat, dalam pasaran saham anda hanya rugi apabila anda menjual dan anda sentiasa memenangi sesuatu kerana saham dan bon membayar anda dividen dan faedah. Jangan melihat banyak kali pada baki portfolio anda kerana ia akan memberi tekanan kepada anda dan pasaran telah menunjukkan bahawa ia pulih dari semasa ke semasa,” kata Segarra.

Sekiranya anda memutuskan untuk menukar penasihat, jelaskan tentang jangkaan anda dan dapatkan pemahaman yang baik tentang falsafah pelaburan penasihat baharu untuk memastikan anda mengetahui perkara yang berlaku. "Jika kedua-dua penasihat mempunyai pendekatan yang sama, tidak mungkin hasilnya akan sangat berbeza," kata Guglielmetti.

Ada masalah dengan penasihat kewangan anda atau ingin mengupah yang baharu? E-mel [e-mel dilindungi].

Soalan disunting untuk ringkas dan jelas.