Maksud fasal insurans 'hilang misteri'

Jika sejarah adalah panduan, tuntutan insurans untuk kehilangan yang tidak dapat dijelaskan akan melonjak pada Halloween ini.

Tuntutan insurans penyewa dan pemilik rumah yang berkaitan dengan "kehilangan misteri" meningkat sebanyak 5% pada Halloween dan 3% pada Mischief Night, iaitu malam sebelum Halloween, menurut data tuntutan Travelers Insurance dari 2011 hingga 2021.

Tetapi penanggung insurans tidak menawarkan perlindungan menyeluruh kepada pemegang polisi untuk harta benda yang hilang atau rosak. Sesetengahnya mempunyai klausa yang secara jelas menafikan pembayaran dalam kes "kehilangan misteri" sedemikian.

"Bukan semua polisi mempunyainya tetapi ada yang mempunyainya," kata Don Griffin, naib presiden bahagian polisi, penyelidikan dan antarabangsa di Persatuan Insurans Korban Harta Amerika, mengenai klausa tersebut. "Jika ia hilang dalam keadaan misteri, banyak kali ia bermakna ia tidak dilindungi."

Lebih dari Kewangan Peribadi:
Jabatan Pendidikan merombak sistem pinjaman pelajar persekutuan
Jackpot Powerball mencecah $1 bilion — semacam
FOMO boleh menjadi pembunuh bagi pelabur

Secara amnya, peraturan ini berlaku apabila pemegang polisi membuat tuntutan untuk kehilangan barang berharga tetapi tidak dapat menjelaskan secara munasabah cara item itu hilang, kata Michael DeLong, pakar insurans di Persekutuan Pengguna Amerika.

Walaupun "hantu atau benda ghaib" tidak mungkin menjadi punca, orang kadangkala kehilangan barang kerana kecuaian atau melupakannya di tempat tertentu, kata DeLong. Penanggung insurans tidak mahu terlibat secara kewangan dalam kes itu, tambahnya.

Klausa itu juga merupakan cara untuk mencegah penipuan insurans, kata pakar.

Jika tidak, pemegang polisi boleh menuntut item hilang dan menerima bayaran insurans walaupun ia masih dalam milikan mereka.

Tetapi mungkin terdapat kawasan kelabu - contohnya, jika pencuri yang mahir memasuki rumah atau apartmen, mencuri sekeping harta berharga tetapi tidak meninggalkan bukti yang jelas tentang pecah masuk, kata DeLong.

Penyiasat insurans mungkin menafikan tuntutan itu, walaupun mereka perlu mencari asas yang munasabah untuk berbuat demikian, kata Peter Kochenburger, timbalan pengarah Pusat Undang-undang Insurans di Sekolah Undang-undang Universiti Connecticut.

Memfailkan dan mempunyai rekod laporan polis mungkin cukup untuk memuaskan hati syarikat insurans dalam kes sedemikian, kata Kochenburger.

Walau bagaimanapun, anda tidak semestinya jelas hanya kerana dasar anda tidak secara eksplisit meninggalkan "kehilangan misteri".

Kebanyakan dasar secara tersirat mengecualikan peristiwa ini, kata pakar.

Apabila ia datang kepada harta peribadi, insurans secara amnya hanya melindungi penyewa dan pemilik rumah untuk "peril bernama," kata Griffin.

Ini bermakna kerugian mesti disebabkan oleh bahaya — seperti kebakaran, kecurian, letupan, kilat atau bencana alam — yang dinyatakan dalam polisi. Item yang hilang dalam keadaan misteri (iaitu, kerugian tidak dapat dijelaskan oleh salah satu peril ini) berkemungkinan tidak dilindungi oleh insurans.

Apa yang dipanggil polisi semua risiko atau dasar bahaya terbuka, sebaliknya, meliputi sebarang peristiwa yang tidak dikecualikan secara khusus oleh polisi itu.

Walaupun syarikat insurans membayar tuntutan harta, kehilangan misteri atau sebaliknya, pemegang polisi tidak semestinya dilindungi untuk kos penuh menggantikan item.

Sub-had mungkin dikenakan. Contohnya, premium bulanan anda mungkin menginsuranskan anda sehingga $20,000 daripada jumlah harta peribadi. Tetapi polisi anda mungkin mengehadkan pembayaran balik untuk kategori tertentu, seperti maksimum $2,000 untuk barang kemas, $2,500 untuk bulu, $3,000 untuk elektronik atau $5,000 untuk karya seni.

Walau bagaimanapun, pemegang polisi selalunya boleh memilih untuk menampung kos penuh item berharga untuk premium yang lebih tinggi.

"Anda mahu memastikan anda menyemak dasar anda," kata Kochenburger. “Ada peluang yang baik anda perlukan untuk mendapatkan perlindungan tambahan [untuk koleksi seni atau barang kemas].”

"Ia adalah kesilapan biasa dan ia juga mudah dielakkan," tambahnya.

Membeli perlindungan tambahan juga mungkin merupakan cara untuk mengatasi sebarang jurang kewangan yang disebabkan oleh kehilangan misteri saya, kata Griffin.

Menyatakan item khusus untuk perlindungan pada "jadual" yang berasingan kepada dasar penyewa atau pemilik rumah anda yang sedia ada (atau melalui polisi berasingan sama sekali) secara amnya meliputi item itu untuk julat risiko yang lebih luas — selalunya termasuk kehilangan yang tidak dapat dijelaskan, tambahnya.

"Perkara ini agak jarang berlaku, tetapi ia berlaku, " kata Griffin.